寿险营销论文范文参考 寿险营销毕业论文范文[精选]有关写作资料

目录

1. 第一篇寿险营销论文范文参考：中国特色寿险营销模式创新研究
2. 第二篇寿险营销论文样文：中国寿险市场监管模式研究
3. 第三篇寿险营销论文范文模板：中国寿险业人才战略研究
4. 第四篇寿险营销论文范例：中国寿险业效率研究
5. 第三、采用DEA测度方法,分别从经济(财务)和技术(生产)的角度,测算
6. 第五篇寿险营销论文范文格式：非寿险投资型产品的经营研究

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第一篇寿险营销论文范文参考：中国特色寿险营销模式创新研究

上个世纪八十年代中国保险业恢复以来,中国寿险业取得了长足的发展,2010年中国寿险保费规模位列世界第五位,仅次于美日英法四国,业务增速世界第一位.中国寿险业取得了如此快速发展,与营销模式*人制度是密切相关的,但随着中国寿险行业的发展,宏观经济发展环境的改变,该种营销模式已经不能适应时代的要求,中国寿险行业的营销模式亟待改革.

本文在寿险营销模式、马克思营销理论、波特价值链理论、科特勒顾客让渡价值理论介绍的基础上,首先对中国寿险营销模式发展现状及存在的问题进行分析,并对影响寿险需求的因素进行定量检验；其次对中国寿险的营销环境进行分析,深入分析寿险公司内部营销环境和外部营销环境的优势和不足；再次,以美、日、英发达国家为例,对其寿险营销模式进行分析和总结；最后提出构建中国特色寿险营销模式的对策.

第二篇寿险营销论文样文：中国寿险市场监管模式研究

1998年保监会的成立开启了中国寿险监管的新局面,对于完善社会保障体系,维持国民经济快速健康发展发挥了积极作用.经过多年的探索,目前已初步形成了以公司内控为基础,偿付能力监管为核心,现场检查为重要手段,资金运用监管为关键环节,保险保障基金为屏障,努力构筑保险业风险防范的五道防线,但在监管的系统性和层次性上还有待完善与提高.本文在借鉴国内外研究成果的基础上,重点分析了当前寿险监管面临的问题及其未来改革的思路,具有重要的理论价值和现实意义.文章的主要内容如下:

首先,从保险与寿险的内涵和外延出发,介绍了欧美发达国家与中国寿险监管历史、内容的变迁,并创造性的应用了基于全要素生产率的Malmquist指数方法对寿险企业效率进行动态评估.提出了基于前沿面移动情况对决策单元进行分类的思想,并对可能产生的八种情况及原因进行逐一阐述.结果表明中国寿险业在引进国外先进技术,改善营销方式等方面已经取得了长足进步,尽管与国外大型保险集团相比还有很大差距,但这种差距呈逐年减少趋势.

其次,对寿险经营机构的监管与非对称信息下的市场行为监管进行了专门论述.将投保人风险类型分为高、中、低三种情况,讨论了存在逆向选择和道德风险约束情况下寿险契约的订立问题.模型分析结果表明,市场行为监管政策的调整除了要加强理赔管理、信息披露制度建设外,对部分投保人蓄意骗保及大部分消费者维权意识不浓等情况同样需要予以关注.

再次,构建了以偿付能力监管为核心的监管体系理论.为了节约成本、提高效率,监管部门今后应大力强化非现场监管体系,同时充分发挥现场监管制度的作用,尽快实施指定精算师制度,加快偿付能力监管动态测试系统和保守的资产认可制度的建设工作,并完善负债评估制度.专门的投资博弈分析发现,改进稽查技术手段,提高稽查人员素质与工作积极性,降低稽查成本,加大处罚力度,都会有效降低机构和负责人违规活动频率.

最后,在考虑监管政策不一致性的基础上,建立了非对称信息下的经营效果监管动态博弈模型,给出监管完全有效、完全无效、纳什均衡状态下寿险公司、监管部门的对应策略.通过对模型的分析表明监管的过程就是寻找稳定与创新平衡点的过程,既要注意监管政策的科学性,又要把握监管尺度,过激或宽松的监管操作都会阻碍寿险市场的有效运行,寿险创新的发展.

第三篇寿险营销论文范文模板：中国寿险业人才战略研究

我国寿险行业的激烈竞争和快速发展,引发各界对寿险人才的关注.我国寿险行业的人才战略是研究要点所在.本文通过对我国寿险行业进行全面研究,同时对寿险公司集团代表和寿险股份公司代表进行重点案例分析,得知国内寿险行业的发展迫切需要科学的人才战略尚未系统、全面的规划.而寿险公司集团代表中国人寿保险集团和寿险股份公司代表中国人寿股份虽然制定了基本适应公司发展战略的人才战略,对寿险行业人才战略的制定有参考价值.但是,现有人才战略缺乏从寿险行业的角度全面考虑人才问题,也没有从国外一流金融集团和寿险公司借鉴先进的人才管理理念、体制机制.从对国内寿险行业的特征来看,国内寿险行业由保险监管部门、寿险行业组织、集团公司、股份公司共同组成的,因此国内寿险人才战略应由多主体共同负责构建.在此基础上笔者研究设计了我国寿险行业的人才战略.

寿险行业人才战略的制定,对国内寿险行业的人才战略目标、战略方针、战略重点、战略举措等方面都给予了比较全面的阐述,特别是在战略举措方面能够根据当前国内寿险行业发展的现状和发展趋势,从人才战略方面提出了支撑寿险行业实现又好又快发展的对策研究,从人才的总量、人才的结构、人才管理的机制设计等方面解决了寿险行业人才面临的问题,从而为寿险行业发展战略的实现提供了与之匹配的人才战略.

在制定人才战略的过程当中,选择中国人寿集团及其股份公司进行研究很有代表性.在对中国人寿集团的发展战略、人才现状及人才战略的案例分析过程中,发现了中国人寿集团要实现建设国际顶级金融保险集团的目标,向金融综合经营迈进,其人才战略存在诸多问题,在人才的结构上,在人才管理机制的设计上,在借鉴国际顶级保险集团和平安集团方面还存在许多要改进和完善的地方.通过这样的研究,进一步明确了中国人寿集团人才战略完善的方向和目标.通过研究中国人寿集团人才战略的重点和举措,解决了中国人寿集团向国际顶级金融保险集团迈进过程中与之匹配的人才战略问题.在对中国人寿股份公司的发展战略、人才现状和人才战略研究过程中,发现虽然其人才战略制定得比较内容翔实,但是,对公司目前发展过程中出现的主要问题缺乏从人才管理学的高度进行研究,其核心的问题公司效率低下,而造成这一问题的主要原因是公司在人才战略方面没有充分构建市场化的选人用人机制和绩效优先的分配机制,在人才管理上存在非合作博弈的现象,激励不相容.在与瑞士人寿和平安人寿进行比较研究,可供中国人寿完善人才战略具有宝贵的借鉴意义,那就是要努力从提高公司的整体效率为出发点,针对公司在人才战略方面存在的主要问题,从机制设计上科学制定体现只承认效率不承认特权的激励相容的一整套人才管理、开发、评价、激励的制度体系,建立健全适应把中国人寿股份公司建设成为国际一流寿险公司相匹配的人才战略.

寿险行业人才战略的具体实现,需要政府、教育、保险主体共同参与,我国寿险业人才战略的开发和和实施是个系统工程.由于其战略主体是多元化的,战略规划过程和内容以及战略落实的方式方法和效果是多层次的.为了真正达到发展我国寿险业整体人才队伍的战略目的,弘扬优秀的行业文化,整合全社会力量,特别是联络学校教育系统和寿险行业系统,政府足够重视,都是重要的、不可或缺的方面.

我国寿险行业、寿险集团、寿险股份在人才队伍方面多年来积累各自的经验和优势,有的都形成了制度化、规范化的流程,这为今后全面推进行业的人才战略准备了前提条件,同时有必要进行创新研究,在人才队伍建设方面提升内生的培养模式,从而提高人才队伍的核心竞争能力.

本研究有较强的现实指导意义,即通过提高行业人才素质,塑造行业文化和寿险形象工程,赢得客户支持,彻底解决当前困扰我国寿险业发展的“三个不认同”的问题.同时,本研究结论也有深远的历史意义,即顺应全球化潮流和我国新时期改革开放大势,引导我国寿险行业这一朝阳产业向着“市场化、专业化、国际化”的方向发展.

与前人研究相比较,本研究主要有四个方面的创新.

首先,笔者经过系统考察研究,首次制定了我国寿险业的人才战略.先从行业研究入手,进而针对集团公司代表和股份公司代表进行案例分析,所得结论互为补充,相互照应.所制定的行业人才战略在人才管理与开发等方面提出了一系列有使用价值的观点.

其次,在人才战略研究中能够运用纳什均衡经济学理论对寿险公司存在的主要问题进行了深刻分析,为*寿险公司发展的困境提出了很有价值的建议.

第三,在人才战略的实施过程的研究中提出了行业、集团、股份三位一体的、互为联系的共生体系,并对行业、集团、股份等三方面的发展战略的实现明确提出了人才战略的支持.

最后,笔者通过研究行业、集团和股份公司人才队伍建设的实际基础上提出了人才自生培养模式.

第四篇寿险营销论文范例：中国寿险业效率研究

自1980年恢复国内保险业务以来,中国的保险业(尤其是寿险业)飞速发展,保费收入的年均增长率达到近30%.中国保险市场作为发展中国家的新兴市场引起了世界各国的高度关注,取得了令人瞩目的巨大成就.一是保障了经济社会平稳运行,2003-2008年七年间,保险公司累积赔偿和给付保险金9700多亿元；二是提高了社会保障水平,截至2008年底,保险业为人民群众未来养老和健康积累准备金1.9万亿元,成为多层次的社会保障体系的重要组成部分；三是支持金融体制改革,保险机构已经成为债券市场的第二大机构投资者和股票市场的主要机构投资者.保险公司作为战略和财务投资者,参与多家商业银行上市重组,为提高银行资本充足率、推动商业银行改革提供了有力支持.四是保险市场体系和组织体系得到了很大的改善,中外资保险公司并存、多家保险公司竞争的格局逐步形成.

尽管改革开放30年来,中国寿险业成绩斐然,但是从客观的立场看,中国寿险业的独立经营不过10多年的时间,寿险业的发展和保险公司的经营还面临着重大挑战.

一是“竞争”的压力.经济全球化已是世界性的大趋势,金融国际化、自由化、网络化是其重要标志.在这样的背景下,保险公司之间的竞争表现为国内中资保险公司之间的竞争,国内中资与外资保险公司之间的竞争,甚至是中国保险公司与外国保险公司之间的国际竞争.中国2001年加入WTO,如今已经步入了第八个年头,对外开放的过渡期已经结束,中国保险业已经进入了全面开放的时代.尽管从全国整体来看外资保险公司占市场份额还有限,但是它们对国内保险公司、保险市场以及社会大众的文化与理念所带来的震撼与冲击已经显现出来.

二是“转型”的挑战.我国的保险业,尤其是寿险业的经营方式仍然停留在粗放型的阶段,以开机构、铺摊子、注重保费收入扩张为导向,追求市场份额、强调市场占有率、重视发展速度而忽视发展质量的外延式发展模式,是中国寿险公司普遍实施的经营发展策略.这种经营模式的结果一方面导致中国寿险市场上的产品差异小、同构现象严重,保险公司在产品、服务、技术、管理和机制上的创新不足；另一方面导致中国寿险业业务虚,经营效益不高.2008年保险退保金达970亿元,占全国总保费的10%.同年,中国寿险公司利润率不到1%,保险全行业出现数额比较大的亏损.

三是外部环境的冲击.2008年3月开始,以美国次级贷款链条断裂、投资银行倒闭或转型、多家商业银行破产、实体经济下滑为表象的金融危机爆发.这给美国、欧盟乃至整个世界经济带来了巨大的冲击.在当前经济全球化、一体化的背景下,中国的经济难免受到影响.我国寿险业发展快、开放早、市场化进程快,但起步晚、基础差,行业没有经受过大的系统性风险的考验,很多新公司没有经历过完整的经济周期,风险意识不强,抗风险能力不足.在这种情况下,面对当前复杂多变的经济金融形势,要保障行业实现平稳健康发展,寿险公司更需要加强风险防范、转换经营思路,保持经营稳定和绩效提升.

为了应对日益激烈的竞争、完成结构转型以及减缓外部冲击的影响,中国寿险公司必须转变经营模式,提高自身竞争力.寿险公司竞争力的核心内涵是效率的提升,只有持续增强自身的成本控制和利润创造能力才能在市场的优胜劣汰中生存和发展.从宏观的角度看,保险市场作为金融的重要组成部分及资源配置的枢纽,其体系运行效率的提高,对于国家经济增长方式的转变以及经济结构的优化也具有重要价值.

正是基于以上思考,笔者以“中国寿险业效率研究”为题,在对中国寿险业制度变迁以及寿险业经营规律梳理与总结的基础上,辨析中国寿险业发展中存在的问题,运用财务指标法和非参数DEA方法两种实证分析方法,测算中国寿险业效率演变趋势,为提高中国寿险业效率提供决策依据.

在研究方法方面,本文以实证分析为主,理论分析为辅.实证分析已经成为现代经济研究的重要方法,它可以使所做研究在很大程度上摆脱个人感情和主观愿望的干扰,清晰地刻画事物的本质特征,进而准确揭示事物的发展规律.实证分析的特点是将经济研究过程数学化和模型化,通过严密的数学计算得出科学的结论.鉴于以往对中国寿险业效率的研究偏重于定性分析和文字表述,本文在加强定性分析的同时,重视定量分析.通过较多地采用详尽的数据,运用统计学和计量经济学方法进行实证分析,并反复计算,力求得到较为客观的结论.因此,本文不是简单地重复现有结论,或凭借市场感觉或主观判断得出结论,而是从具体数据的采集做起,按照一定的标准将样本进行分类,然后建立模型展开经济研究,最终得出一般性结论.本文的结论可能与现实不完全吻合,但是力求能从一个侧面反映中国寿险业效率的真实状况.

全文共分八章,沿着从宏观背景到微观特征、从理论梳理到实践探讨、从定性分析到定量分析的思路,以中国改革开放30年宏观经济发展的客观背景出发,阐释中国寿险业制度变迁的历史路径,总结寿险公司特殊的经营规律,进而以截面数据和面板数据为基础利用基于财务指标的因子分析法和基于DEA模型的非参数法建立效率评价模型,从横向和纵向两个方面展现各个寿险公司的效率状况和中国寿险业效率变动的整体趋势,并以此为基础建立Tobit回归模型探求影响中国寿险业效率的企业特征因素,进而提出提升中国寿险业的效率的具体路径和政策建议.具体的结构设计如下：

第1章绪论.从选题的背景及意义、保险机构效率研究国内外文献综述、研究思路、研究方法和论文结构等方面综合阐述了本文的全貌.

第2章中国寿险业发展评述.首先,从中国寿险业制度变迁的宏观背景出发,探讨了中国经济30年来经济转轨、市场开放和渐进改革的特质对寿险业发展产生的深刻影响,以及这一背景下中国寿险业的发展历程,力图对后文中国寿险业效率的实证分析打下坚实的宏观基础和制度基础.其次,从寿险业竞争格局入手,分析了寿险业的经营主体状况；以市场份额、市场集中度指数和赫芬达尔指数为指标分析了中国寿险业的市场结构.从寿险公司的微观行为特征出发,分析了承保和投资这两项寿险公司的核心业务,进一步分析和比较了主要寿险公司的保费规模、产品结构、营销渠道、资金运用渠道与结构、投资风格与绩效,对中国主要寿险公司的竞争态势做出了概括.最后,总结了寿险公司作为经营“人身风险”这一特殊产品的企业具有的独特的经营和运作规律.

第3章效率理论与保险机构效率测度方法,以西方经济学中效率思想的梳理和总结为切入点,探寻效率分析的逻辑基础与理论框架,深化寿险公司效率的本质认识,并从微观角度对寿险公司的各类效率进行了界定.同时,这一章从工具选用、变量认定和模型设定等三个方面阐述了测度寿险公司效率的三种方法,即财务分析法、参数法和非参数法.分析了这三种不同方法的优点与不足,以及每种方法的适用条件.此外,这一章还详细阐述了测算全要素生产率变动的Malmquist指数法的理论解释和具体算法.

第4章基于财务指标和因子分析的中国寿险公司经营效率综合评价,采用因子分析方法,以2007年在我国境内开展业务的34家寿险公司作为样本,选择17个财务指标(包括总资产、保费收入、市场份额、费用率、资产毛利率、资金运用率、资本充足率、投资收益率、人均保费等)构建截面数据体系,提取规模实力、盈利能力、偿付能力、成长性和资产管理能力五个公共因子,从多角度对样本公司进行综合绩效评价.在此基础上,进一步把样本公司分成中外资公司(两组)、新老公司(两组)以及以上两者组合(四组)等几个子样本集合,结合寿险公司特殊的经营规律,对不同类型寿险公司的规模实力、盈利能力、成长性、资产管理能力进行了深入分析.

第5章基于非参数法的中国寿险业效率实证研究.首先,阐述了样本期间选择为1998-2007年这10年的历史背景,样本寿险公司选择标准以及一些需要说明的问题.其次,详细论证了寿险公司投入和产出变量选取的微观经济理论依据以及具体的计算方法.特别定义了投入变量的价格因素.再次,提出了研究假设和具体的研究设计方案,在此基础上运用投入导向型DEA模型考察了中国寿险业效率变动的整体趋势,而且为了保证研究的科学性和合理性,进一步引入大边界DEA模型分析和比较中国寿险业效率的整体变动趋势,以及对这一趋势形成的原因和背景解释,分析了入世前后中国寿险业效率变动的趋势.接下来,进一步把全部样本划分为老寿险公司(入世前成立)和新寿险公司(入世后成立)、中资寿险公司和外资寿险公司两组子样本,实证分析和比较了老公司与新公司、中资公司与外资公司的技术效率、规模效率、配置效率和成本效率.最后,利用Malmquist指数方法分析了中国寿险业全要素生产率的变化.印证了尽管受到新竞争者和外资寿险公司的严峻冲击和挑战,中国寿险业无论是在技术进步(生产边界的外移),还是技术效率的改进方面都取得了积极的进展,整体的经营绩效正逐步改善.

第6章中国寿险公司效率影响因素研究.财务指标法与DEA方法测算效率的一个不足之处就在于无法找到影响决策单元效率的因素.因此,这部分基于前面章节中对寿险公司特征的总结,以寿险公司的整体规模、股权结构、组织形式、营销体系、产品多元化程度、人力资源状况等作为解释变量,建立回归方程,利用Tobit回归模型分析了影响寿险公司效率的微观因素.

第7章提升中国寿险业效率的途径,提出了提高中国寿险公司效率的措施,探寻了中国寿险业加速结构调整、实现又好又快发展的具体路径.按照前述对中国寿险业发展宏观制度背景和微观主体特征的分析以及实证分析的结论,本文提出四点政策建议：(1)转变经营观念、转换经营模式；(2)完善产权结构、改进公司治理；(3)实施寿险公司组织架构与业务流程再造；(4)推进寿险公司信息技术建设.希望对政府和监管部门提供决策参考.

第8章结论与展望.总结了全文的主要观点,对今后继续研究的问题做了展望.

论文主要在以下方面有所创新：第一,总结了寿险公司经营的特殊规律.通过分析发现,相对于一般制造企业而言,寿险公司的经营具有如下一些特征：(1)盈利周期长；(2)高负债性；(3)利润的估计性；(4)交易双方严重信息不对称；(5)产品包含内置选择权；(6)对资本金要求高.这些特征一方面对效率分析的方法及应用提出了要求,另一方面也对实证分析结果的深入解释提供依据.

第二,把因子分析法移植到基于财务指标的寿险公司效率测度方法中,在构建反映寿险公司规模实力、偿付能力、盈利能力等指标体系的基础上,综合评价中国寿险公司的经营效率.这种方法的一个很好的副产品是,监管部门可以利用因子分析法,同时结合已经建立的非现场监管指标体系对寿险公司的偿付能力状况以及综合经营状况进行测算和评价,从而解决原来指标体系中定性指标偏多和主观赋权的不足.

第三、采用DEA测度方法,分别从经济(财务)和技术(生产)的角度,测算

第五篇寿险营销论文范文格式：非寿险投资型产品的经营研究

本文对非寿险投资型产品经营的研究,是在其发展历史不长,经营实践不充分、理论研究不深入的背景下进行的.非寿险投资型产品经营的理论研究,以及这种研究对实践的指导作用,既是中国保险业坚持改革开放、开拓创新,主动服务国家经济发展大局的客观需要,也是坚持以人为本,“有效增加老百姓的财产性收入”,“切实保护好保险消费者利益”的主观要求.无论是相对于保险经营者,还是相对于保险消费者,非寿险投资型产品经营的研究所需要解决的问题,不是要不要发展的问题,而是如何发展的问题.

关于非寿险投资型产品经营问题的研究,本文从中国保险市场实际出发,围绕把握发展规律、创新发展理念、转变发展方式,实现“发展与风险”的最优平衡的主题进行.按照“困惑——风险——发展”的研究思路,将其研究内容设为八章,着重探讨四个方面的问题,即非寿险投资型产品经营的模式问题、非寿险投资型产品经营的盈利问题、非寿险投资型产品经营的风险防范问题和非寿险投资型产品经营的市场监管问题.

关于非寿险投资型产品经营的模式问题.本文认为,中国的非寿险投资型产品的经营问题是中国非寿险业发展到一定阶段的产物.本文通过分析国外的非寿险投资型产品经营的日本模式和韩国模式,通过总结国内的非寿险投资型产品经营的华泰模式等,发现非寿险投资型产品的经营,应该坚持风险保障性业务为主导,遵循循序渐进的发展原则,由风险较低的保险业务向风险较高的保险业务发展、由预定收益保险业务向非预定收益保险业务发展；充分认识资本市场、货币市场和保险市场之间的互动关系,把握不同市场的周期性变化规律,根据资本市场、货币市场和保险市场的周期性变化,适时调整非寿险投资型产品与传统型保险产品之间的业务结构；针对非寿险投资型产品的固有特性和保险客户的心理特征,选择适当的销售渠道,作好明确的风险提示,以期达到用适合的营销渠道销售适合的保险产品,将适合的保险产品销售给适合的保险客户.

关于非寿险投资型产品经营的盈利问题.本文研究认为,保险产品的性质决定着保险的盈利模式.保险产品的性质不同,保险的盈利模式也不同.受非寿险投资型产品的性质的影响,非寿险投资型产品的盈利模式不同于传统的保险产品的盈利模式.如果说传统的保险产品的盈利模式是以“承保收益”为主的单一的盈利模式,那么,非寿险投资型产品的盈利模式则是以“承保收益”、“投资收益”和“服务收益⒋相统一的组合式的盈利模式.

本文在非寿险投资型产品经营的盈利模型分析中,将非寿险投资型产品的盈利模式分为预定收益型产品盈利模式与非预定收益型产品盈利模式.在预定收益型产品盈利模式分析中,通过建立其盈利模式的基本模型即Rp+Rr等于(pq-πL-Cp)+[A0(rt-r0)-Cr0],发现最优的保险费率p不仅取决于承保风险的损失状况,而且取决于保险公司的经营费用Cp；固定利率r0不仅取决于资金运用收益状况,而且取决于保险公司的经营费用Cr0.而在非预定收益型产品的盈利模式分析中,通过建立其盈利模型R等于aB0+b Xt-B0(c1+c2)-πL,发现非寿险投资型产品的收益一方面取决于保险公司投资回报的状况.不同的投资策略或投资组合直接影响到投资收益的高低,从而影响非预定收益型产品的盈利结果.另一方面,取决于非预定收益型产品中关于保险责任的保单设计.如果被保险人对风险保障功能的要求偏高,保险人赖于收取保费的保险费率就偏高.反之则否.毫无疑问,非寿险投资型产品经营的销售成本,也是影响其盈利水平的一个重要因素.提高保险经营的管理水平,降低保险产品的销售成本,不仅是保险经营者需要深入探讨的一个理论问题,也是保险经营者需要努力解决的一个实际问题.

关于非寿险投资型产品经营的风险防范问题.本文研究认为,非寿险投资型产品经营不仅是一种“盈利”经营,同时也是一种“风险”经营.与其它风险经营相比,这种风险的经营显得相对复杂.传统的非寿险产品的经营风险主要来自于定价风险,即“保险费收入无法满足赔付需要”的单一风险.而非寿险投资型产品的经营风险则是多种经营风险的组合.本文的分析表明,在预定收益型非寿险投资型产品的经营中,造成保险公司亏损或破产的直接原因,主要是资金运用收益无法同时满足保险损失赔付、预定收益支付和其他成本支出等,其结果有可能导致保险资本金被侵蚀；造成预定收益型非寿险投资型产品经营失败的既有外部因素,也有内部因素.故非寿险投资型产品的经营者不仅需要关注宏观经济和市场风险等外部风险的影响,同时要注意非寿险投资型产品的设计缺陷和开发理念,以及由此产生的销售过程中的误导等内部风险的影响.

然而,与预定收益型投资产品相比,非预定收益型投资产品所面临的风险则有着明显的差异.经营非预定收益型投资产品的保险人虽然也承担着承保风险,但他却可以将“利率风险”推给客户.投资收益的变化只是通过“投资管理费用⒋来影响保险公司经营的盈利.外部风险因素的影响并非通过“利率⒋去传导,而是通过“销售”来影响.当经济发展,资本市场走强时,其产品销售火爆,使得“费用”收益增加,盈利增长；而在经济衰退,资本市场走弱时,其产品销售困难,基金资产价值缩水,使得“费用”收益下降,出现亏损.在一定意义上说,以“费用⒋收益作为主要盈利模式的非预定收益型投资产品,基本属于“看天吃饭⒋状态,在这种情况下,产品经营者对于经营时机的把握显得尤为重要.这就是说,能对非预定收益型投资产品经营结果产生重要影响的,主要是保险公司的内部风险的因素,而不是保险公司的外部风险的因素.

面对非寿险投资型产品经营中存在的风险复杂,变化多端的现实,本*调指出,非寿险投资型产品的风险防范的具体措施必须贯穿于非寿险投资型产品的整个业务系统中去.首先,在非寿险投资型产品经营的产品开发阶段,通过树立科学的开发理念,使之认识到非寿险投资型产品的开发,不是保险公司发展中的一种“投机性”选择,而是保险公司提升风险管理能力、拓展风险管理服务领域的一种战略选择；通过建立科学的非寿险投资型产品组合策略,关注“承保周期”和“经济周期”,科学把握周期变化规律,并根据“两个周期”变化,选择合理的产品组合方式；通过确立差异化的非寿险投资型产品开发模式,避免保险市场中业已存在的“产品单一、同质化和目标客户不清”等问题的再次发生.其次,在产品销售阶段,通过销售渠道的科学管理、销售人员的教育培训、制定规范的产品介绍资料等措施,以引起客户的关注,满足客户的需要.最后,在资金运用阶段,通过建立完善的保险资金投资体系和风险管理体系,提高产品经营者的管理水平和投资盈利能力,实现保险资金的保值增值.

关于非寿险投资型产品经营的市场监管问题.本文指出,由于非寿险投资型产品的保险业务存在着与传统的保险业务不同的风险特征,所以,国家对非寿险投资型产品的监管内容和监管措施发生了变化.具体的说,第一,在偿付能力监管方面,非寿险投资型产品的经营,不仅需要满足一定的资本需求,而且要保持一定的业务发展规模.资本要求和业务规模之间相互影响,相互制约,即一定的资本量支撑着一定的业务发展规模；而业务规模的发展又必需以既定的资本量为前提.不同性质的非寿险投资型产品,要求不同的资本量与之相匹配.这种由产品性质决定的资本分配比例,反映到保险监管问题上就是资本监管的差异性.实行分类匹配原则,强化资本比例监管,成了非寿险投资型产品经营的市场监管的必然选择.第二,在资产组合监管方面,本*调应在定量限制监管的基础上,逐步融入“审慎人”规则的理念.依据不同保险产品的负债性质、保险公司的风险管理水平、国内资本市场的发展现状和国际保险资产结构的分布等,研究确定适合中国国情的保险资产组合监管比例,使政府作用与市场作用在非寿险投资型产品经营的保险资产组合上实现相对均衡.第三,在信息披露方面,本文认为有必要形成一种新的市场化信息披露机制,体现“公开、公正、及时、充分”原则,促使保险公司面向市场和公众,披露非寿险投资型产品的经营信息,让公众充分了解信息,为客户作出正确选择提供可能,为保险公司保持稳定发展创造条件.

本*调,针对非寿险投资型产品经营风险的而实施的保险监管措施,其目标不是为了单纯的风险防范,而是保护消费者的利益,实现非寿险投资型产品经营中的风险与发展的平衡.加强保险监管与非寿险投资型产品经营的发展不是矛盾的,而是统一的.目前中国保监会实施的越来越严厉的监管措施,是防范保险经营风险,保证非寿险投资型产品科学发展的重要举措.在一定意义上说,国家监管部门对非寿险投资型产品经营所实施的监管,是国家对非寿险投资型产品发展的一种扶持和鼓励.

尽管本文建立了非寿险投资型保险产品发展的基本理论,提出了基本发展策略,但是由于我国非寿险投资型保险产品发展的历史不长,数据不充分,因此本文没有能够对非寿险投资型保险产品发展的影响因素进行量化分析.本文作者认为,非寿险投资型保险产品发展研究是一个全新的课题,需要不断地深入.作者今后会继续关注这一问题的实践发展,继续跟踪这一问题的理论研究.

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