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张震宇
温州的民间借贷由来已久,伴随着不同的经济发展阶段,呈现出明显不同的活动特征.
长期以来,温州民间融资活动比较活跃,成为正规金融的重要补充.
民间借贷司法解释:苏培科：治理民间借贷乱象要疏堵结合 111010
近期温州民间融资出现两个新特点：一是民间融资形式呈现组织化；二是民间融资流向呈现投机性.民间借贷利率参差不齐,月息从10‰到45‰不等,视金额、期限、缓急程度、借贷双方交情、借款者社会信用度等方面情况而定.温州利率改革实践证明,民间资本利率与国家信贷规模大小成反比；与地方资金需求量成正比.这主要表现在资金的供求上,反映在利率上下浮动中.
无论温州民间资本的规模有多大,用于投资的肯定是其中的流动性资本.其风险度与国家政策稳定性、与投资规模大小和资金需求方经营优劣成正比.
从温州中小企业融资的角度分析,其发展有独特的特征：即企业发展的融资演变途径大致遵循先内源融资,再外源融资的变化.自有资金是促进温州中小企业发展的基础性资金.在中小企业的外源融资中,发展初期主要是靠民间借贷形式,银行信贷融资相对较弱,占比在30%以下.
上世纪80年代,温州非公企业总资金来源中,自有资金、银行贷款和民间资本“三分天下”.到了90年代,这三者的比例大约在60:24:16之间.当前,温州中小企业融资结构的比例,自有资金、银行贷款和民间借贷三者的比例大约为：60:30:10.总的趋势是自有资金仍占最大比例,民间借贷占比相对缩小,银行贷款增长较大.
民间借贷是企业外源融资中不可或缺的部分.特别是2004年国家宏观调控政策实施以来,民间资金再度成为中小企业融资的重要渠道.国家正规金融无形中让出了一部分融资需求,使民间资金的供求关系发生了变化,民间借贷趋于活跃,民间借贷利率也随之上升.
在解决中小企业融资问题上,永远存在结构性矛盾.银行不可能完全包揽企业生产经营所需要的资金.即便是村镇银行、小额贷款公司的发展也是如此.但是,值得我们关注的是,民间融资存在良莠不齐的情况.
特别是一些担保公司、典当商行等*机构假借经营“信用”之名,不履行“担保”之实,违规*贷款“垫资”业务,一次性收取高额的垫资佣金及利息,隐含的信用风险较大.以致于社会上不明真相的民众将正常的民间贷款活动与“地下钱庄”混为一谈；将一些投资性*机构存在的非法融资活动与“地下钱庄”混为一谈.
总体来说,随着国家宏观调控各项政策措施的逐步到位和商业银行贷款的逐月收紧,企业生产资金紧张、民间借贷再次活跃、社会借贷利率不断攀升.本轮国家宏观调控影响民间借贷的一个规律性现象没有变：即银行贷款规模缩小,民间借贷规模扩大,利率必然上升.
银行业金融机构信贷资金趋紧,温州民间借贷活动敏感地发生了新的变化,主要有四方面的新态势：
一是在中小企业资金来源中,民间资金在流向上与银行信贷资金形成“你退我进”局面,成为企业营运资金的补充.民间借贷规模大幅增加,民间借贷利率随之上涨,这与社会流动性大小无直接关联.主要原因是中小企业资金需求的刚性与民间资本投资渠道多样性存在矛盾.
二是新一轮宏观调控前后民间借贷利率情况不一.新一轮宏观调控以前,民间借贷利率水平明显下降,出现了资金买方市场.对于一些实力强、信誉好的企业而言,还出现了放款人“送钱上门”的现象.新一轮宏观调控以后,民间借贷利率明显上升.近阶段的民间利率水平达到了最高的水平.
三是从地域上看,农村的民间信用活动明显比城市活跃.从企业来看,大型企业比较容易得到银行贷款,民间借贷青睐于中型企业,而小型企业由于方方面面的原因,融资依然困难.
四是民间资本再度成为企业融资的重要补充,温州经济是全国的经济缩影,由于银根紧缩,在外温州人纷纷回乡筹资.同时,外地也通过招商引资等融资方式吸引温州资本.
（作者为温州市金融办主任）
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