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蒋波
（北京大学光华管理学院博士后流动站,北京100871）
摘 要：随着金融全球化进程的加快,中间业务已成为商业银行发展的趋势.本文基于2010年银行中期报告数据,深入分析了我国主要商业银行中间业务发展情况,并提出推进商业银行中间业务发展的建议.
关键词：商业银行；中间业务；经营风险
文章编号：1003-4625( 2011)05-0032-04 中图分类号：F830.33 文献标识码：A
近年来,随着国内银行业的竞争日趋激烈,商业银行传统的存贷差赢利模式正受到越来越大的挑战,中间业务由于具有提高资源配置效率、拓展收入来源和降低经营风险等优点,正逐渐成为商业银行发展和竞争的重点.
一、我国商业银行中间业务的整体情况
从我国商业银行已发布的2010年度中期报告来看,目前各家银行都在积极发展中间业务,中间业务收入①稳步增长,在营业收入中的占比逐步提高,中间业务逐渐成为银行业务收入的重要组成部分.
(一)中间业务增速较大
截至2010年6月30日,商业银行②中间业务收入同比均大幅增长,平均增幅达到44.26%(详见表1),高于其营业收入的平均增幅29.2%.
其中,四大国有银行中间业务收入平均增幅为33.25%,五家股份制银行中间业务收入平均增幅为53.07%,整体而言股份制银行中间业务收入增幅要高于国有银行.
中间业务增长最快的是民生银行,增幅为90.79%；中间业务收入增幅最低的是中国银行,增幅为22.89%.
从银行中间业务各项具体业务收入来看（详见表2）,各业务条线均取得了较快增长.支付结算收入增长最快,平均增幅达到64%,其中民生银行支付结算收入增幅最高(155%).财务顾问、*业务和资产托管业务也取得较快发展,各行平均增幅均超过50%,其中民生银行的财务顾问和资产托管业务收入增幅最高（分别为104%和180%）,兴业银行的*业务收入增幅最高( 128%).
相比而言,论文范文和信贷承诺业务增长较慢（平均增幅分别为22.8%和22.5%）,其中中行论文范文业务收入增幅最高(60.7%),民生银行信贷承诺业务收入增幅最高(56.3%).
从中间业务收入的总量看,四大国有银行仍然处于领先地位（见图1）,工行以390亿元的中间业务收入列首位；在股份制银行中,招商银行中间业务收入最高（58.36亿元）.
(二)中间业务占比有所提高
从中间业务收入在营业收入中的占比看(见图2),各行中间业务收入的平均占比为16.7%,较上年同期提高了1.2个百分点.国有银行的中间业务占比较高,平均达到20.9%．其中占比最高的是中国银行(22.9%),最低的是交通银行( 16.80/0).相比而言,股份制银行的中间业务占比较低,平均占比为13.36%,其中最高的是民生银行(17.86%),浦发银行中间业务占比最低(8.85%).
二、我国商业银行中间业务发展特点
整体而言,我国商业银行中间业务主要集中在支付结算、信贷承诺、论文范文、财务顾问、*和资产托管六大类,目前中间业务的发展有以下几个特点值得关注.
(一)中间业务与规模紧密相关
从图3可以看出,工行的中间业务收入占各行中间业务总收入的30%,建行和中行分别为27010和23%,这三大行中间业务收入的市场份额远高于其他银行,表明银行的规模越大、营业收入越高,其中间业务收入也越高,银行的经营规模与中间业务能力紧密相关.
其主要原因是中间业务与银行的网点、客户资源和资金密切相关,它是银行综合服务能力的具体体现.
因此,大型商业银行由于网点多、客户多和资金量大,服务资源相对丰富,其中间业务收入比较领先.
(二)传统中间业务仍占主导地位
从各行中间业务的具体收入来源来看,上半年各行*业务收入合计295.7亿元,在中间业务收入的占比最高( 23%),支付结算收入和论文范文收入分别共计226.1亿元和217亿元,分别占中间业务收入的17%和17%（见图4）,这三项业务合计共占全部中间业务收入的57%.
这表明目前各行中间业务仍然较为依赖存贷利差模式,传统中间业务收入比重较大.
(三)新兴中间业务快速发展
各行在稳步发展传统中间业务的同时,也在大力推进投资银行业务、资产托管业务、电子银行等新兴中间业务的发展.
上半年,各行财务顾问收入共计253.6亿元,在中间业务总收入的占比为19%,仅次于*业务收入.
同时,财务顾问和资产托管收入的增长幅度均超过50%（见图5）,高于中间业务收入的平均增幅(44.26%).
(四)中间业务收入结构有所差异
从各行中间业务收入构成来看,国有银行与股份制银行有一定的差异.
在我国四大国有商业银行中,由于其规模大、网点多和客户基础好,*业务、支付结算业务、财务顾问业务和论文范文业务在其中所占比重较大（详见表3）.
在股份制银行中,除招商银行外,兴业、民生、中信和浦发这四家股份制银行中间业务收入构成较为相似（详见表4）,基本以财务顾问、信贷承诺、*业务和论文范文业务为主.
其中各行财务顾问收入占比均最高,分别为51.59%、33.01%、30.81%和30.99%,表明各行在网点和规模不具有优势的情况下,努力发展新兴的财务顾问业务来加快中间业务的发展.
相比较而言,招商银行与其他银行中间业务在结构上都存在较大差异,其中间业务收入占比最高的是论文范文业务(29.15%),其次是*业务(26.56%)和资产托管业务(12.13%),财务顾问业务占比相对较低(11.12%),表明招行的中间业务对传统存贷差模式依存度较小,具备较大的可持续性和发展空间.
整体而言,招商银行的各项中间业务发展较为均衡,具体较强的综合竞争力.
此外,各行的论文范文业务出现差异化发展.由于论文范文业务的竞争日趋激烈,论文范文业务的增速已经相对较慢,上半年各行论文范文收入的增幅为22.8%,低于中间业务收入的平均增幅(44.26%),并有两家银行的论文范文收入出现了负增长(详见图6).
因此,各行开始从论文范文同质化竞争向品牌差异化竞争转换,注重论文范文的个性化和特色化.
例如,民生银行推出专为小微企业设计的个性化论文范文——“商户卡”；兴业银行推出为“成长型经营业主”量身论文范文的论文范文——“兴业通”等,都很有个性和特色.
三、推进商业银行中间业务发展的建议
尽管我国商业银行中间业务发展较快,但相比国际优秀银行而言,我国商业银行中间业务收入占比偏低,整体发展水平仍然有待提高.
因此,我国商业银行应积极采取相关措施,加快中间业务发展,进一步推进业务结构转型,不断提升银行的核心竞争力.
(一)明确中间业务战略地位
随着银行同业竞争日趋激烈,商业银行应从战略的高度积极发展中间业务,对中间业务给予政策倾斜和加大支持力度,真正确立资产业务、负债业务与中间业务三者齐头并进的战略,形成以传统业务优势带动中间业务的发展,以中间业务的发展壮大促进传统业务的巩固发展.
商业银行的中间业务:南开大学 商业银行业务与管理 15讲 零基础自学
同时,统一筹划、协调发展、规范管理各项中间业务,通过绕一的组织体系有效统筹公司业务与个人业务产品,进一步加强中间业务管理,包括规范中间业务核算体系、制定中间业务定价管理办法、完善中间业务绩效考核体系等,促进中间业务的快速发展.
(二)分层次系统推进各项中间业务发展
1.巩固发展传统中间业务.
一方面,我们要稳步推进支付结算业务.支付结算业务是传统中间业务的重要支柱,因此银行在积极发展新兴中间业务的同时,仍应继续巩固结算业务,强化支付结算渠道和平台建设,不断丰富网银、银企直连等支付结算渠道,创新支付结算产品与服务.
另一方面,积极发展论文范文业务,不断丰富论文范文产品体系,提供个性化、差异化的论文范文,完善论文范文服务功能.
2.大力推进新兴中间业务.
一是投资银行业务.
随着利率市场化和金融脱媒,投行业务将具有较大的发展空间,可进一步深化发展并购重组、股权融资、债券承销等投行业务,推动投行业务的深入发展.
二是资产托管业务.
随着各类证券基金、私募基金和保险资金不断扩大,银行托管业务将得到快速发展.商业银行应积极发展证券投资基金的托管,夯实托管业务基础,丰富资产托管产品体系.
三是理财业务.
随着我国居民财富的不断增加和金融市场的快速发展,中高端客户的财富管理和私人银行业务将会大幅度增加,商业银行应进一步丰富理财产品种类,加快发展私人财务顾问、咨询,理财规划等理财业务.
3.积极探索和培育特色业务和拳头产品.
银行可以根据自身实际情况,加强市场调研,发掘市场潜在需求,创新中间业务产品和服务,不断培育特色业务和拳头产品,如绿色金融、移动金融等新兴中间业务.
(三)加强中间业务产品交叉销售
中间业务涉及银行各业务条线和产品,银行应建立不同业务部门之间的联动营销机制,促进中间业务与资产和负债业务共同发展.
一是在细分客户的基础上,建立分层营销和分层服务体系,对不同客户和业务类别,采取差别化的营销策略.
二是加强中间业务的培训和考核,加大对客户经理中间业务培训,熟悉全行各中间业务产品,强化组合营销的考核力度.
三是应充分发掘公司和个人银行业务的联动营销,对不同中间业务的产品进行交叉销售,在降低经营成本的同时提高销售收入,提升客户满意度,加快推进中间业务发展.
(四)加快中间业务人才队伍建设
中间业务品种的广泛性,要求银行从业人员要具备复合性、综合性知识,具备多种适应工作的能力.
因此,具有创新意识和综合素质金融人才是商业银行发展中间业务的关键.商业银行应引进一批具备银行、保险、证券、外汇等金融专业知识的人才,逐步建立起一支专业强、业务全面的复合型人才队伍.
与此同时,各商业银行要通过岗位练兵、脱产培训、优化增量等方式,制定科学培训计划,加大培训投入,加强中间业务人员的培育,提高员工的综合素质.
（责任编辑：贾伟）
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[2] 商业银行和银行理财业务专科开题报告范文 商业银行和银行理财业务论文怎么写8000字
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