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高鹏
（河南财经政法大学金融学院河南郑州451 200）
摘 要：对我国商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点,成为商业银行生存与发展的必然趋势.在这样的背景下,本文准确定义个人理财业务概念,详细分析我国商银行个人理财业务的现状,通过对我国商业银行个人理财业务存在的问题的深入探讨,建设性的提出了我国商业银行发展个人理财业务的对策.
关键词：商业银行；个人理财；风险控制
一、我国商业银行个人理财业务概念
改革开放30多年来,我国经济进入了一个前所未有的持续高增长期,人们的生活发生了翻天覆地的变化,货币收入成倍增加,个体经济、私营经济以及股份制经济的快速发展,个人收入分配的多元化格局逐步形成,对金融产品的需求也日益多样化,而我国居民的金融知识、投资观念、理财技能普遍缺乏,因此,客观上需要专门的理财机构和理财专家为他们投资理财.各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性.个人理财,又称理财规划、理财策划、个人财务规划等.国际理财协会对个人理财的定义是“理财策划是理财师通过收集、整理顾客的收入、资产、负债等数据,倾听顾客的希望、要求、目标等,在专家的协助下．为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等生活设计方案,并为顾客进行具体的实施提供合理的建议”.我国银监会在2005年颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中指出：“个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动.”
二、我国商银行个人理财业务的现状
随着我国居民个人财富的不断增加,个人对金融服务的需求层次发生了深刻的变化,从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全,逐步发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层服务需求.商业银行顺势而为,争相推出个人理财新产品,然而国际金融危机的爆发,却警示了繁荣背后存在的问题.所以对商业银行个人理财业务的现状进行梳理和分析十分必要.
(一)理财产品规模不断扩大
进入新世纪以后,随着国民经济持续高速增长,人民群众收入水平节节攀升,消费水平进入“小康型”,同时节余的闲钱数量也急剧增多,越来越多的人们不再局限于即期消费,手中的资金从原先仅仅为了“应急”和“防老”,越来越变成具有“生利”功能的资产,以期在将来获得更多、更优的消费.与此相适应,随着金融产品创新的发展,金融机构推出的个人理财服务品种也在不断增多,银行个人理财产品市场一度出现了产销两旺的井喷势头.
(二)理财产品的风险不断加大
金融危机下,世界经济增长明显放缓,主要发达国家或地区经济陷入衰退,主要金融市场急剧恶化,银行倒闭,股市遭遇重创,大量闲散资金被套牢,世界贸易环境恶化,新兴市场国家经济贸易面临下滑.因此,在全球金融危机的大背景下,个人理财无论从投入资金量,还是投入方式上都面临着巨大的困境.
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(三)理财产品监管的重点发生了变化
我国商业银行的个人理财业务自20世纪90年代中期发展至今,作为发展中的一个新事物,在监管层面,采取的是一种先松后紧的态度.对于银行在开始销售理财产品时利用“保本保息”的概念吸引广大投资者,由于有变相高息揽存之虞,银监会在颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》中,作了一些明确的规定,要求银行在设计“保证收益理财产品”时附加相关条件,以遏制绕开利率管制的恶性存款争夺战.
三、我国商业银行个人理财业务存在的问题
(一)产品品种同质化严重,缺乏创新点
由于理财产品具有较强的模仿性,新产品一经推出,类似产品也会相继出现,因此,我国商业银行所推出的理财产品具有同质性,银行自主创新能力不足,目标客户群基本相同,都是将重点放在中、低端客户.个人理财产品大多只是传统业务的组合,尽管各家银行都积极推出各种金融产品,但在产品的种类、结构和服务功能上往往大同小异.
(二)服务水平技术含量低,缺乏竞争力
从市场反馈情况看,商业银行在开展理财业务过程,落实“以客户为中心”的理念,提高服务水平,还有许多需要改进的地方.从目前各家商业银行开办的理财产品情况看,销售理财产品的银行未向客户披露理财管理及运用情况、投资组合、风险收益变化以及其他重大影响事件等信息的现象非常普遍,在理财产品终止时,也未能向客户提供详细的产品投资收益情况.银行拥有优先避险权利受到质疑.目前的理财产品协议中,基本上是规定银行有提前终止权,客户没有.理财业务论文范文繁多.包括固定管理费（保管费、认购费、团队管理费）、浮动管理费、其他的信息披露费、会计师和律师费、信托终止清收费等.
(三)金融分业经营,分业监管体制
我国金融业仍是分业经营,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,而对这些产品的适用性无能为力,这种状况大大制约了我国商业银行个人理财业务发展的空间.目前,商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合：并且限制条件多,只能停留在业务品种介绍、咨询建议、*简单的中间业务等方面,并不能算是真正意义上的个人理财.银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了我国商业银行个人理财业务的发展空间.
四、我国商业银行发展个人理财业务的对策
如何抓住优质客户,占领客户市场,获取更大利润,迎接挑战,如何发展我国的个人理财业务,深化理财内涵,为客户提供更具个性化的服务,形成企业独特的文化,提高商业银行核心竞争力,成为我国银行业必须尽快予以研究的问题.个人理财业务目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔.通过细分客户市场,不断丰富理财内涵,提升服务质量,银行理财将渐入佳境,迎来一个前所未有的大发展.在市场调研的基础上,结合我国市场环境、现实需求特点以及在一定的技术水平下,借鉴国外成熟的经验,建议采取如下措施完善个人理财业务.
(一)加强产品创新,走多元化、个性化道路
合理选择理财产品的开发方向,以市场为风向标开发设计产品.全方位地运用风险判断技术和收益测算技巧,综合利用各类金融市场工具,不断研发新型金融理财产品.此外,银行除了自行开发产品外,也可以通过加大与其它金融机构的合作,从而丰富自己理财产品的种类和渠道.随着市场竞争的加剧,国内银行应逐步引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,根据客户的需求开发服务新产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,根据客户在不同的阶段,不同的行业,不同的风险偏好,设计一个个性化的理财的计划.对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务.个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展.
此外,理财产品的创新应注重与我国的实际情况相适应,我国区域经济差异较大,要针对不同区域的不同经济类型和经济发达程度,开发适合于当地大众和富裕阶层的投资理财品种.
(二)完善内部控制制度,提高理财人员素质
商业银行的个人理财业务作为一项新业务,由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点,应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养,建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍,减少风险.个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能,还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识.此外,还应高度重视理财营销过程中的合规性管理.商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息.商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行全面审核.
(三)营造品牌效应,提升竞争力
要改变泛泛宣传没有侧重点的宣传模式,认真分析个人理财市场动向,研究投资时机,找出产品卖点,推出“品牌”产品,以带动其他产品的营销.同时,根据理财产品特点、客户的需求,定期或不定期地开展积极主动的营销活动,并借助报纸、媒介等载体大力宣传本行的“品牌”产品.
在充分竞争的市场环境下,理财客户市场的营销,特色化理财与品牌化运作将是市场的主旋律,而个人理财服务体系的完善与否无疑将是商业银行赢得这一战略制高点的关键所在.重新审视现有业务品种,在广度、深度、关联度三要素上作文章,通过应用现代高科技加以改造,并及时不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新品,辅之以精美的包装,广泛的宣传、良好的服务,使之更加适应市场的需求,树立起各商业银行个人理财业务的名优品牌,并通过现有的各种业务宣传阵地,以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销,以吸引更多的客户.逐步从以针对客户个人身份信息的把握为重点,转移到对客户的投资信息,财务信息的掌握为重点.
（四）创新经营机制,顺应理财业务发展需要积极从分业经营向混业经营转变.随着金融业本身的发展和金融市场国际化程度的不断提高,混业经营的推动力正在日益加强.要想银行满足客户需求提供综合性理财服务,就要打破市场条块分割.我国的商业银行将来可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体,为客户提供存取款、论文范文、各种消费贷款,保险、股票、基金和债券等金融产品等综合理财服务.另外,目前银行可以凭借自身营业网点多、客户资源丰富的优势和其他金融机构合作,把分业经营的影响减到最小.例如：光大银行推出的“光华精选”阳光资产管理计划更是一种通过信托投资于基金、股票、新股申购的混合型理财计划.
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总结：本论文主要论述了商业银行业务论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
商业银行引用文献:
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