《我国存款准备金制度中存在的问题与完善建议》
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摘 要： 存款准备金制度是银行三大货币政策工具之一,在调节商业银行流动性、控制货币供应量以及促进金融机构稳健经营等方面发挥着积极的作用.本文通过梳理和回顾我国存款准备金率变动的历程及其特征,提出对存款准备金制度在执行过程中需要关注的问题,并基于此提出相应的对策建议.
关键词： 人民银行 存款准备金率 存款准备金制度
存款准备金政策是在银行体制下建立起来的,要求商业银行和其他金融机构按规定的比率在其吸收的存款总额中提取一定的资金交存银行,并借以间接地对社会货币供应量进行控制的制度.存款准备金制度的建立最早起源于美国,在美国的影响下其他国家的银行也相继作了类似的规定.我国在该制度产生的初期是为了使商业银行在支付和清算上得到便利和保障.随着制度的发展演变,现今,该政策不仅使货币供应量和社会流动性得到调节,而且在金融机构稳健经营和促进我国经济发展等方面发挥着重要作用.
一、我国存款准备金政策历史回溯
我国的存款准备金制度是在1984年建立起来的,至今存款准备金率经历了五十四次调整,其中降低存款准备金率19次,提高存款准备金率35次.历年中小型和大型金融机构存款准备金率的均值分别为13.8%和14.9%.最低的一次是1999年11月存款准备金率由8%下调到6%,最高一次为2011年6月国内大型和中小型存款类金融机构存款准备金率分别达到21.5% 和19.5%.（具体见图1）.我国存款准备金政策调整大致可以分为以下五个阶段：
图1 存款准备金率调整情况表
资料来源：中国人民银行;WIND资讯.
(一)1984-1998年,银行集中资金调整信贷结构阶段
我国存款准备金制度最早在1984年建立,改革开放逐渐推进到金融领域,商业银行的职能（面向普通企业和个人存款贷款业务）逐渐从中国人民银行剥离出来,存款准备金制度也建立起来.当时央行规定了“法定存款准备金率”,对企业、城镇储蓄和农村存款,其法定准备金率各自是20%、40%、25%.由于过高的法定存款准备金率带来流动性问题,为了减轻金融机构的压力,人民银行从1985年开始统一了存款准备金率的标准,不再按存款种类核定分类的做法,统一调整为10%,对准备金也开始支付利息.1987年和1988年,人民银行先后两次将存款准备金率从10%上调至13%,两次的存款准备金率频繁调整,一是为了适当集中资金,将资金用于支持重点产业和项目;二是为了紧缩银根,控制通货膨胀.这对于防止经济过热、物价过快上涨以及货币投放过多发挥了积极的作用.
（二）1998-2004年,存款准备金制度发展和改革阶段
一是1997年由于受亚洲金融危机的影响,导致我国经济增速快速下滑,加上之前的经济高通胀所导致的货币发行收缩,使得整个经济陷入通缩的局面.为保障商业银行资金充裕,1998年3月以来,央行实际执行了宽松的货币政策,人民银行将存款准备金率从13%下调到8%.尽管-5%的调整幅度是历次调整中最为剧烈的,但银行通过追加收回再贷款计划、增发央行融资券等方式进行了对冲.次年又降低至6%,达到了历史的最低点.在之后的5年里我国进入了一个稳定的时期,存款准备金率都维持在6%的稳定水平.二是为更好地发挥准备金制度在货币信贷调控中的作用,人民银行于1998年3月对准备金制度进行了改革,将各金融机构在人民银行的准备金存款和备付金存款两个账户合并,统称为准备金存款账户.将法定存款准备金率由13%下调至8%,对各金融机构考核的形式按法人存放和考核,对准备金存款账户超额部分的总量及分布由各金融机构自行确定.该制度的改革,不仅有利于加强金融机构系统内资金调度和管理,同时账户的合并健全了存款准备金的支付清算功能,有利于发挥准备金工具作为货币政策手段的作用.
(三) 2004-2011年,深度冻结流动性和管理常态化阶段
人民银行自2003年9月首次上调存款准备金率,始自2003年下半年的这一轮宏观调控,一直试图用“点刹”的办法让经济减速,但中国经济不仅没有软着陆,反而有一发难收之势,固定资产投资规模仍继续扩大,货币供应量仍过快增长,通货膨胀压力不断增加,人民银行频繁上调准备金率,特别是2006-2007年先后11次上调准备金率,调整频率之高为历史罕见.据统计,截至2011年6月末,人民银行共上调存款准备金率32次.尤其在2006年7月到2008年6月期间,人民银行上调准备金率18次,准备金率高达17.5% ,通过调整使通货膨胀和流动性过剩压力得到了缓解.2010年由于国内经济形势较金融危机时期已经好转,人民银行为了收紧流动性,准备金率调整一路高歌.由于“四万亿”计划引发的经济过热在2010年開始显现,人民银行从2010年起再次开始提高准备金率,截至2011年6月连续上调12次,并于2011年6月国内大型和中小型存款类金融机构存款准备金率分别达到21.5% 和19.5%的历史新高（见图1）,有效地对冲了外汇占款过多导致的流动性过剩.
(四)2011-2019年,主动投放流动性的有效工具阶段
随着中国外汇流入增速下降,为应对这一变化,2011年底,央行连续8次降低存款准备金率,成为“增加银行体系流动性供应,增强金融服务实体经济能力”的重要举措.2012年底到2015年初,我国存款准备金率没有进行过调整.2015年初到2016年初,先后4次降低存款准备金率,而2018年至今已经进行了6次降准,很明显进入降准周期.由于降低存款准备金率使整个社会信贷规模扩大,对于资本市场（股市、债市、房市）算是利好消息.最典型的是2019年1月4日,中国人民银行决定下调金融机构存款准备金率,此后沪指开启了上涨行情,从低点2440点,最高涨至3288点.
（五）2019年至今,构建“三档两优”准备金率新框架和实施定向降准阶段
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我国引用文献:
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