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1.美国次贷危机及其成因
次级抵押贷款,是给信用分数低于620分,且不能提供收入证明和还款能力证明的购房人的住房按揭贷款.自“9.11事件”以后,美国政府为了刺激经济增长,连续多次下调利率,引发房地产市场持续走热,美国的平均房价在1995年的基础上翻了一倍多.于是,一些不能提供收入证明且有不良信用记录的人也申请贷款买房.银行为了赚取眼前高额住房贷款利率,放宽了住房贷款标准.于是,房贷发放数量急剧扩张,次级抵押贷款的规模迅速膨胀.但自2004年6月起,美国房地产市场开始走低,2007年以来,由于这些没有偿债能力的借款人不能按期偿还贷款,许多次级抵押贷款机构陷入了严重债务危机,“次贷危机”的全面爆发引发了全球性的金融海啸.
2.美国次贷危机对中国房贷市场的影响
2.1 影响购房者的未来预期
“跟涨不跟跌”是购房者普遍的心态.然而,受次贷危机影响,国内购房者开始由买房转为持币观望,由此引发房贷市场上成交量的急剧走低.自2008年1月开始,各大媒体开始关注北京、上海、广州等大城市的持续走低的房价.2008年4月份,全国77个大中城市的整体房价水平虽有略涨,尽管大多数购房者依然对中国房地产市场抱有信心,然而楼市以各种五花八门的名义和方式暗降论文范文的现象却日益增多.显然,国内的购房者对未来中国房市的走势并不乐观.
2.2 影响政府对房地产市场的政策
2008年12月8日至10日召开的论文范文经济工作会议上,政府对三大政策（财政政策、货币政策和产业政策）进行重大调整,决定实施适度宽松的货币政策和积极的财政政策,并逐渐加快对房地产行业产业结构同时,下调论文范文银行再贷款、再贴现等利率的调整.自2008年ll月27日起,中国人民银行下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点,这是央行三个月内的第四次降息,这也是央行自1997年(11年以来)一年期人民币贷款基准利率的最大一次降幅,同时,央行下调了再贷款率和再贴现率.再则,政府加强了对房地产市场的监管力度,严格控制住房贷款的发放规模.
3.次贷危机对中国房贷市场的启示
3.1 警惕巨大的住房按揭贷款风险
由于目前我国个人信用制度评级制度的不完善和银行自身的风险防范意识的缺失,加之我国商业银行的征信系统建设水平还有待提高,这就使得房地产市场存在巨大的住房按揭贷款风险,我国没有较为严格的个人信用评价体系,这就使得银行不能对借款人进行合理甄别,以至出现了一些混乱的贷款市场,导致许多信用等级不良的客户凭借着一些虚论文范文明就可取得住房贷款.其次,在我国各商业银行为了抢夺潜在市场,放宽贷款的条件,放松贷款的资格审查,存在不同程度的过度放贷情况,这就使得贷款违约情况时有发生.这种住房抵押贷款所积聚的各种危险隐患随时都可能爆发.一旦爆发,为这种眼前利益付出代价的只能是商业银行自身.
3.2控制国内住房贷款的各种违约风险
违约风险是指借款人除不可抗力等因素外,延期还款或未按合同规定履行还款义务而给银行造成的各种损失.商业银行应积极认识和防范各种违约风险,首先应严格对房贷申请人的资格信用审查,以“三c”原则,即以品质(Charater）、能力(c.pac-ity)、和抵押(Collateral)的相应指标来审查房贷申请人的资格信用即对借款人的信用品质、还款能力和抵押品进行风险评估.其次,商业银行应对不同信用记录等级的借款人实行不同的风险评估,包括贷款标准、贷款利率、偿还期限等商业银行应制订、修改并积极贯彻落实对借款人信用等级评级的审查细则,争取做到从源头上遏止违约风险的发生,从而提高商业银行自身抵御违约风险的能力.除此之外,商业银行应改变以往采取按揭贷款固定首付比例的做法,应对不同信用等级的借款人实行不同的按揭贷款首付比例.
商业银行贷款 借款人:苏培科：别忽视商业银行的“钱荒”现象 110623
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商业银行贷款 借款人引用文献:
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