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张静/文
典当业是以财产为抵（质）押提供小额融资服务的行业.作为一个发展历史悠久的古老的服务行业,长期以来,典当行业受到颇多争议.1949年新中国成立后,中国的典当业经历了限制、改造、禁止、复出和发展的过程,随着20世纪80年代的改革开放,特别是社会主义市场经济体制的逐步形成,为中国典当业的复出,提供了新的历史机遇.近几年中,无论是宏观经济运行环境,还是典当行业发展的外部环境都不尽完善,典当业发展面临诸多瓶颈问题和障碍.但是,由于典当业的行业特性,它是专门为中小微企业和居民个人提供小额融资服务的特殊行业,市场对此有很大的需求,这为典当行业带来广阔的发展空间.面对现实,典当行业唯有自强不息、苦练内功,并积极转型创新,才能为进入下一轮快速发展阶段打下良好而坚实的基础.
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一、典当市场融资需求旺盛但竞争也非常激烈
我国中小微企业在国民经济发展中具有特别重要的作用,但其所能得到的金融资源支持的比例很低,与其重要作用很不匹配,严重影响到中小微企业的发展,在宏观经济运行困难的时期,中小微企业的发展更加艰难.
根据一般统计数据分析,总体上,我国中小微企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%,提供了近70%的进出口贸易额.在创造就业方面,中小微企业提供了80%左右的城镇就业岗位,吸纳了50%以上的国有企业下岗人员,70%以上新增就业人员,70%以上农村转移劳动力.在自主创新方面,中小微企业提供了66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发.
中小微企业已经成为中国经济增长、市场繁荣、技术创新和扩大就业的重要基础,并且,中小微企业以其灵活的运行机制和市场适应能力,成为我国体制改革、经济发展、社会稳定和对外开放的重要推动力.然而,由于种种原因,中小微企业的发展异常艰难,其中一个突出的问题就是融资难,当然这也是一个世界性的难题.根据中国银监会的测算,国内银行贷款主要投放给大中型企业,大企业贷款覆盖率为100%,中型企业为90%,小企业仅为20%,几乎没有微型企业.中国人民银行2008年的调研数据显示,中小企业贷款满足率为88.3%,与国际水平相当；但贷款覆盖率仅为18.7%,与发达国家的50%水平有较大差距.全国工商联提供的数据显示,2009年一季度与2008年底相比,乡镇企业、私营企业及个体户的短期贷款,占全国短期贷款余额比重毫无增长,仍为9.3%,而中长期贷款基本与小企业无关.
中小微企业不仅融资难,而且好不容易获得贷款还不得不承受融资贵.据了解,有的商业银行实行存贷款挂钩、提前扣除利息、搭购相关理财产品等,小微企业的实际贷款成本接近或超过银行同档基准利率的两倍甚至更高.
因此,解决中小微企业融资问题,需要各类提供小额融资服务的金融机构、类金融机构的共同努力,包括商业银行尤其是中小商业银行、小额贷款公司、典当行等等.由于中小微企业对小额融资的需求非常巨大,包括典当行在内的小额融资服务机构的发展前景非常广阔.
但从另一方面看,小额融资服务市场的竞争也日益加剧,典当业发展也颇受冲击,经营环境不断趋于严峻.一方面,典当业受到融资服务正规军一一各类金融机构的冲击,银行等金融机构凭借其资金、人员、经营管理经验等方面的强大优势,突入中小微企业融资服务市场,直接挤压典当业的市场空间；另一方面,典当业还受到非正规军（有的甚至是违法、违规经营者）的抢夺,主要是各种名目的民间借贷机构肆意蚕食中小企业和个人的小额融资业务.
二、典当业发展外部环境不尽完善
近几年来,在宏观经济大环境不佳的情况下,典当业的外部环境又显得日益紧迫和不利,甚至有不断恶化的迹象,不但一些诸如典当行所处法律环境艰难、社会环境不友善、政策环境不佳等老问题,没有得到解决或改善,又不断出现一些新的不利环境因素,严重影响典当行业的发展.
(一)管理法规问题仍然悬而未决
现行《典当管理办法>,不仅法律地位低下,许多内容早已落后于快速发展的典当行业现实,以致很不适合典当行业的实际发展.2009年,根据国务院领导要求,商务部起草了《典当行管理条例》,多方征求意见,并报送国务院法制办进入立法程序；2011年,国务院法制办就《典当行管理条例》公开征求意见,目前仍在修改完善之中.《典当行管理条例》何时能够出台,尚不得而知.《典当行管理条例》如能尽快颁布,必将提升行业管理的法律层级和效力,为典当业健康发展创造良好法律环境.
(二)最高人民法院的有关规定引发诸多争议
针对数量日益增加的民间借贷纠纷,最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（征求意见稿）》,对民间借贷的界定、民间借贷的效力、民间借贷的利率和利息等问题提出一些相关条款.这些规定引起很大的争议,如果实施执行则对典当行业的发展非常不利,典当业将会受到更加严厉的约束和限制.
(三)中国银监会发布相关政策实际上关闭了典当行业唯一融资渠道
虽然国家要求商业银行积极执行差别化信贷政策,但银行为避免风险,收紧对典当企业贷款.2013年5月14日,中国银监会下发了《关于防范外部风险传染的通知》（银监办发L20131131号）的文件,通知要求各银行业机构高度关注类金融机构和民间融资行为的潜在风险,并列出了银行需重点关注的外部风险源,其中包括典当行.通知还特别强调“严禁向典当行以及非融资性担保机构提供授信”.这一通知将典当行业的唯一融资渠道堵死,使一些信誉良好、资产优质的典当企业无法从商业银行融资,影响到部分大型典当行业的发展,从而一定程度上影响到了上半年行业整体业绩.
三、典当业未来发展需要转型拓展空间
目前,典当行业经营比较艰难,这有外部环境不利原因,也有行业自身存在的问题.典当行业走出困境的关键是转型和创新.要实现转型发展,创新是唯一的途径,也是主要的动力.典当业创新包括制度创新、经营模式和经营方式创新、服务产品创新、经营理念创新等.通过各种创新,典当业才能获得转型发展的动力,才能找到转型发展的方向,最终突破目前的境地,开拓出更加广阔的市场空间和发展前景.
(一)加快制度创新、明确产业特性
从国家到地方政府,相关政策都明确支持典当业的发展,这为典当业发展创造了非常有利的政策环境.但是,事关典当业发展之根本的法规制度进步不明显,与时俱进的制度调整始终没有到位,导致在许多问题上认识不明确、不一致,纷争不断.如典当合同效力和流质性条款效力之争,当物回赎权行使和绝当后果之争,典当与担保物权冲突之争,典当金利息、综合费率高低及能否预扣之争,典当企业特许经营属性之争,等等,困扰司法裁判的难题日趋增多.这些司法难题阻碍了典当业健康发展.因此,面临转型关口,典当业的制度创新亟需加快推进,并通过法规制度的创新,从根本上解决对典当业特性和功能的实质理解的问题.同时,我们也有必要从金融脱媒、金融系统变革的过程中去重新认识典当的产业特性和功能.
(二)坚持动产典当特色、加强业务创新
典当业转型发展也还要强调动产典当特色,这是典当业的立身之本,抛弃动产典当无异于否定自己.强调动产典当特色不能拘泥于民品经营、局限于民品经营,而是要围绕民品不断推出创新服务产品,如：民品典当与企业融资相结合一一珠宝加工企业融资；艺术品创作、投资与典当相结合等；同时扩大机动车典当的规模,规范相关的操作环节.
(三)实施典当经营方式创新,走专业化精细化道路
转型发展的要义之一就是发展方式的转型.典当业近些年来的快速发展,很大程度上是以粗放经营、简单管理的发展方式运行的.粗放式经营发展不可持续,目前是典当业转变发展方式的契机.典当业应转向专业化发展、精细化设计产品、人性化服务,并从中拓展市场、提高效率,提高整体市场竞争力.
(四)利用信息化手段,提高行业整体风险控制能力
目前,行业正在积极推进监管平台的建设,同时运行的还有论文范文协查信息系统上传、典当行业管理系统数据上报以及行业论文范文群.以监管平台建设为例,目的就是更好的为行业服务,其中包括行业数据分析,企业分等定级试点,从业人员与行业人才备案管理库等,平台还具有信息反馈功能,方便了政府与企业以及企业与企业之间的信息互通,同时为行业下阶段发展方向提供有力数据依据,并在此基础上逐步与论文范文协查信息系统对接,建立完善案件预警快速反应机制,探索在平台内建立典当行业的当户征信信息库及行业诚信体系,这些都能有效地提高行业整体风险控制能力.
(五)典当业转型发展要关注自己的社会责任
企业要实现经济、环境和社会效益平衡发展,对有关产品质量、顾客、环境、社会等所有的利益相关方负责,企业竞争开始进入包含质量、环境以及社会责任在内的全新竞争阶段,即全面责任竞争时代.典当企业也要向这一目标转变.典当行业履行社会责任主要由以下微观、中观及宏观三个层面深入认识.微观层面是指典当行业遵守“诚实守信”的服务理念,保障企业劳动者的权益、平等机会和尊严及为社会、小微企业更好地提供融资服务；中观层面是指从保护、改善环境,提高资源利用效率,倡导规范,建立可持续的产业秩序和社会价值；宏观层面是指促进就业,参与慈善活动,保障、改善民生.
面对现实,除了通过各种途径进行宣传和呼吁、争取行业的生存和发展环境有所改善之外,典当行业唯有自强不息、苦练内功,并积极转型创新,争取早日度过行业发展的霜冻期,为进入下一轮快速发展阶段打下更加良好而坚实的基础.
（作者系上海泰优汇典当有限公司总经理）
总结：此文是一篇典当业典当论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
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