《银行理财业务转型主要问题的应略》
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摘 要：银行的理财业务是资管业务的重要部分,统一规范、严格监管银行理财业务对防范金融风险,降低系统性风险意义重大.随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）以及相关配套规章相继出台,银行理财业务开启转型序幕.面对急速扩张的人才需求,仍在构建信息系统以及尚需完善的信息披露制度等主要问题,从内外部开展专业人才队伍建设,将银行母公司优秀经验与金融科技应用技术创新相结合构建信息系统,完善信息披露的规范性、有效性与及时性是本文主要探讨的内容.
关键词：银行理财;业务转型;人才与信息系统;理财信息披露
一、银行理财业务发展概述
根据金融稳定理事会（FSB）关于影子银行的定义：影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用*体系.部分学者也理解影子银行为传统银行体系之外的信用*机构和信用*的活动.由此可知,我国的银行理财业务属于影子银行的一部分.银行理财业务一方面在支持实体经济发展、提供更丰富的融资方式方面发挥积极作用,另一方面在期限、流动性等方面有可能增加系统性风险,因此,银行理财业务规范化运作、严监管意义重大.
自2004年中国首支理财产品面世至今已有15年;期间,2012年的监管政策放松,资管业务参与主体的竞争壁垒进一步打破,通道业务全面发展,大资管时代真正开启;直至2016年,中国资管业务经历了爆发式、野蛮式发展的黄金五年;2017年开始至今,在供给侧结构性改革的大背景下,金融去杠杆、严监管政策不断出台,2018年底,银行的理财产品增速下降、同业理财规模与占比较年初“双降”、标准化资产成为理财资金配置主要资产等市场变化十分明显;2018年,一行三会联合外汇管理局共同发布《资管新规》;随后,银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称“理财新规”）,银行理财业务的相关定义与口径都发生变化,非保本理财产品成为真正意义上的资管产品,2018年成为我国的资管元年,开启了银行理财业务全新2.0时代.
截至2018年底,全国共有403家银行业金融机构有存续的非保本理财产品,理财产品4.8万只,理财产品存续余额22.04万亿元,与2017年底29.54万亿元相比下降幅度较大;其中,国有大型银行和股份制银行理财产品存续余额分别为8.51万亿元、8.80万亿元,市场占比分别为38.63%、39.94%,两者之和将近80%的市场占比占据市场的主要份额,剩余的20%左右由城市商业银行和农村金融机构构成.（数据来源：《中国银行业理财市场年度报告（2018年）》）
图1 中国银行业理财市场存续情况
数据来源：《中国银行业理财市场年度报告（2018年）》
由于银行理财业务在这几年的爆发式发展,在理财业务金融创新中也逐渐暴露出隐形刚兑、资金池操作、产品多层嵌套等问题.李威（2019）认为银行理财业务未与表内业务风险隔离导致客户出现了强烈的刚性兑付预期;丁波等（2019）从国际经验视角解读银行理财业务转型的挑战,严监管已成为趋势,应探索持续盈利路径,经营模式转变.2017年出台的资管新规征求意见稿的主要核心内容就是要解决上述几大问题.2018年,《资管新规》的正式出台,开启了银行理财业务转型发展的序幕,从2018年4月至2020年底为过渡期,新规为过渡期内资管业务的新老产品对接、净值化管理、信息披露提供了指南;在不断深化供给侧结构性改革背景下,防范金融风险,引导资管业务回归“受人之托、代人理财”本质;统一监管规则和标准,打破刚兑,防止理财资金继续在金融体系空转套利、脱实向虚,消除理财产品的多层嵌套,严守服务实体经济的底线;同时,向投资者传递“卖者尽责,买者自负”的投资理念,强化风险承担意识.
2018年12月02日,中国银保监会发布《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称“理财子公司”）,是根据《资管新规》第十三条“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务,强化法人风险隔离,暂不具备条件的可以设立专门的资产管理业务经营部门开展业务”的要求为银行理财业务顺利转型而出台的规章.截至2019年8月8日,国有五大行的理财子公司都已开业,还有28家银行也发布公告将成立理财子公司,更多的理财子公司将相继开业.虽然商业银行理财子公司的成立开业基于前期多年理财产品创设、投顾、风险管理、信息披露等方面有丰富经验,但是也将面临许多困难.
二、理财业务转型面临的主要困难
（一）专业的投研团队人才需求缺口不断增大
随着国有五大行的理财子公司相继开业,2019年成为银行理财子公司的元年,后续还有28家银行申请成立的理财子公司不断扩充资产管理市场的参与主体数量,可以预见,银行理财业务转型的困难首先是专业的投研团队的需求,尤其是在公私募基金管理、运作、熟悉资产管理业务相关制度等方面高级人才的满足方面.由于《资管新规》要求产品采取净值化管理,采取定期和不定期的方式对产品的信息进行披露,这对银行理财产品的投研能力提出很高的要求,还包括净值型理财产品的创设、风控、信息管理等方面,而这些都依赖与专业的人才团队才能完成,尚未成熟的投研、管理团队都将制约产品的研发、风险管控能力、营运能力、信息系统建设及盈利能力.虽然市场上资产管理业务的其他参与主体,例如券商、基金、期货、信托等都在这些方面积累丰富的经验,储备的专业人才也很多;但是,一方面市场都处在观望状态,确认理财业务转型相关资源的转换效率与契合度;另一方面是因为银行理财业务的薪酬竞争并不像其他参与主体更加市场化,更具竞争力,这些影响因素都使符合条件的专业投研人才仍旧犹豫是否考虑转投银行的理财业务.
作为银行理财子公司的“领头雁”,工银理财有限责任公司成立之初就将公司的架构分为营销、投资研究、风险管理、运营以及综合管理五大板塊,对应20个部门;从原属工商银行的理财业务团队转型为独立的理财子公司,完整的公司架构对应各部门的人才需求都急速增加（相关信息可以从新浪财经获取）.
本文结论，该文是一篇关于经典主要问题专业范文可作为银行和理财和业务和转型方面的大学硕士与本科毕业论文主要问题论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献.
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