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摘 要：利率市场化是金融体制改革的关键组成部分,对我国资源合理配置、经济更好地发展有着重大意义.目前,利率市场化在我国的推进已经到了最后的攻坚阶段.本文根据最新出台的推动利率市场化进程的政策,分析利率市场化在我国的实现程度；对现行利率体制进行研究并结合理论分析,论证中国利率市场化的必要性；最后,给出利率市场化完成过程中对于社会各方面的影响,为利率市场化在中国的稳步推进提供素材.
关键词：利率市场化；存贷款利率浮动区间；均衡利率
利率市场化,就是将利率的决定权交给市场,由商业银行结合货币市场利率变化、自身运营状况、资金实力以及金融市场动向来自主决定其存贷款利率水平.
利率市场化对于中国经济的发展意义重大,由于我国正处于经济金融体制转型时期,金融市场的发育在不同地区有所差异,利率自由化不能简单地照搬国外的改革措施,要在央行的调控下有限度地慢慢放开.本文就利率市场化改革在我国实施的必要性及其完成过程中对社会、国家、银行等方面产生的影响做出探究,为利率市场化改革的进一步发展提供思路.
一、我国利率市场化发展进程
1996年,央行通过实现同业拆借市场利率自由化,迈出了利率市场化的第一步；在这之后的时间里,我国通过借鉴一些成功完成利率市场化国家的历史经验,按照“先外币,后本币,先贷款,后存款”的方式稳步推进中国的利率市场化改革.
2011年,央行行长周小川在《关于推进利率市场化改革的若干思考》中指出,要建立一个以货币市场利率为基准、市场供求状况发挥基础作用、论文范文银行通过各种市场化工具来调控市场利率,并对利率水平和结构产生有效影响的理论体系.
2012年6月8日,央行调整金融机构存款利率浮动区间上限为基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间下限为基准利率0.8倍,攻克了不得超过基准利率这一“壁垒”；
2.013年7月20日,全面放开贷款利率管制（除个人住房贷款）；
2.014年11月22日,央行在降息的同时,将存款利率浮动范围扩大至基准利率的1.2倍；
2015年2月28日,央行进一步将存款利率的浮动上限扩大到基准利率的1.3倍.经历了十几年的铺垫与改革,我国逐步形成稳定良好的宏观经济环境；目前,利率市场化在我国的推进只剩下打破存款利率上限这一壁垒.
二、我国现行利率体制的缺陷
(一)利率决定权高度集中,难以反映市场真实状况
改革开放实施前,我国金融体制尚未规范成熟,利率由论文范文银行决定,这一举措在当时起到了稳定金融格局、预防金融机构为吸纳资金相互竞争抬高利率的作用.而随着我国经济的不断发展,目前实行的固定利率已经不能适应当今社会的需求.
目前,中国银行业发展迅速,法定利率已经不能够反应市场真实的需求状况,利率作为资金的论文范文应该围绕货币市场利率上下不断波动,而我国的利率变化却非常僵硬,央行对利率的调整周期长达几个月甚至几年,利率传导机制不灵活、缺乏连续性,利率的调整滞后,难以再适应当今市场.
(二)利率结构不完善
我国利率分为普通利率和差别利率,是银行在不同情况下对不同企业实行有差别的存贷款利率,显示出商业银行机构有差别的贷款意向和国家政策倾向.
我国一直实行着差别利率管理,论文范文银行为国家决定要着重发展的企业制定贷款利息率较低的优惠利率,其中,央企占据多数.2003年,国务院国资委所管理的央企有196家,直至2014年12月,重组后的央企仍有112家.这些央企不少成立在计划经济时期,有着职工人员人数多、企业资金实力薄弱、社会负担繁重等特点,由于国家拨款有限,只有靠长期贷款维持经营.即使在论文范文银行的“指导”下,它们能够以较低利率拿到贷款,但由于其自身的经营管理缺陷,长期的贷款反而使其资产负债率不断攀升,加大了企业的负担.
优惠利率的存在,使得国有企业以很低的贷款利率得到资金,挤占了市场上有限的可贷资金,其他企业在为央企“埋单”同时,相当一部分有发展潜力的企业却得不到银行的资金资助.
三、实行利率市场化的意义
(一)确保市场真正对利率的调控发挥作用
目前,我国大多数商品的论文范文均实现了市场化,而利率作为资金的论文范文却一直没有反应出其真实的价值.要想建立社会主义市场经济体制,让市场上的资源实现合理的配置,就必须让利率发挥其本身的杠杆作用.利率市场化的实现可有效地把个人、企业、银行、政府连接起来,从而完善利率形成、传导和反馈机制,解决眼前利率调整对经济影响有限、政府宏观调控不能很好实现其预期效果的困境,实现央行通过影响货币市场利率来间接地影响利率的转变.
(二)利率市场化的实现将促进银行改变传统的经营理念,推动金融创新
利率市场化赋予了金融机构自主定价权,这势必会使金融机构为了吸收可贷资金而调高存款利率,从而缩小借贷利息差、导致银行利润缩水.在竞争日益加剧的市场上,商业银行为了获取利润必须转变传统的经营理念,提高敏感度,将更多精力用于发展多元化的中间业务,搞好服务,形成特有的竞争力.
(三)确保普通家庭财富不贬值
与国情发展相似的发展中国家相比,我国是低利率社会,持续降息对于我国居民消费的影响与发达国家有着明显的区别.2008年的连续降息,并没有为股市的上涨带来动力,股民财富萎缩、居民消费减少,为了对付未来的不确定性,大多数居民还是选择将现有资产储蓄在银行而不是扩大投资.在我国持续降息的过程中,居民的消费水平与利率水平成正相关发展,这是1933年美国经济学家罗纳德·麦金农提出的“中国之谜”.
一旦实现利率市场化,利率水平会向均衡利率回归,上升的利率既能将存贷利率上升到合理水平,进而有效的对一些资产负债率很高的企业起到优胜劣汰的作用,实现资源合理配置,又能保证普通储户的资产价值,一定程度上缩小贫富差距.
(四)国内金融业与国外市场接轨的客观要求
1. 国内外金融市场的更好对接.随着国际化的发展,我国不断开放的金融市场吸引了越来越多的外国企业来华投资.外资的进入暂缓了中国的人口就业压力,带来先进技术,促进国内新兴产业的蓬勃发展.
与此同时,东道国也容易对这些外资企业形成依赖.上世纪,一些拉美国家曾依靠其廉价的劳动力以及优厚的政策吸引外资进入,走上了外资引进道路.先进的技术、雄厚的资金使这些国家GDP一度高速增长,而当国际风向发生变化、外资企业纷纷撤离,这些国家经济便严重受挫,甚至长时间疲软.历史经验表明,东道国只有不断提高自身的学习、创新能力,才能够真正而长久地进步发展.
2. 有利于国内外银行公平竞争.目前,我国对外资银行的运营提供更加宽松、自主的制度环境,致使处于同样大环境下的国内商业银行在竞争中处于不利地位,利率市场化以后,有差别利率政策的废除为国内商业银行提供相对公平的竞争环境.
四、利率市场化的影响
(一)对银行业的影响
1. 四大国有商业银行：利率市场化对四大国有商业银行的冲击较大.利息收入占据四大国有商业银行所得收益的相当一部分,任何细微的利率变化都会给商业银行带来巨大利润波动.国有商业银行一直受到国家扶持,独立性有限.在对市场变化敏感度、现代化管理等方面也不及其他商业银行,加上其原有的历史包袱,付出的成本往往更大.
2. 中小商业银行：政府需考虑中小金融机构的承受能力.利率市场化会使中小银行处于不利地位.在美国,利率市场化促使政府取消了对中小银行的行政保护,致使很多中小银行难以独立经营而纷纷倒闭.当然,中小银行可以通过银行业的整合提高自己的资金实力和运营效率来应对利率市场化的冲击.
(二)股份制商业银行：机会多于挑战
对于客户以民营企业以及中小企业为主的股份制银行来讲,利率市场化所带来的机会多于挑战.
利率市场化的实行促使银行机构为了吸引更多客户而适度减少存贷利息差,这为那些真正有实力的、资产负债率低的企业提供更多贷款和发展机会,与此同时,股份制银行的机会增加.
五、对企业的影响
(一)央企
一般的,我国央企具有高资产负债率、低盈利能力的特性,其能够维持经营得益于一系列的利率优惠政策.从国际经验上来讲,随着利率市场化的实现,无论是名义利率还是实际利率均有上涨趋势.在实际利率资料完整的18个国家中,除波兰外其他17国实际利率均有不同程度的提升.显然,利率市场化会促进我国经济体制的健康发展,使市场利率向着均衡利率方向移动,修正目前扭曲的利率市场.
(二)民营企业、中小企业
我国对于国有企业有相当的利率优惠,国有企业往往能以很低的贷款利率拿到资金,为了保持银行机构的利润,民营企业、中小企业就要为这些低利率埋单,以更高的贷款利率获得资金.
由于全国正规金融市场资金论文范文过低,贷款需求就被刺激起来,甚至低效率项目也可在如今的社会生存发展.目前,我国存在着不少净资产收益率低于10%的企业,这些企业拿着大量从银行廉价取得的贷款实际上可以说是大量补贴来维持经营,却并不能够为社会做出等价的贡献；而一些真正有实力、有思路的中小企业因无法从银行得到资金转而通过付高息来发展,利润风险不成正比,发展也会有所局限.
利率市场化之后,一些低效率企业由于无法偿还贷款利息而破产,剩余的可贷资金将为真正有实力的中小企业发展做出贡献,对促进就业也有一定好处.
六、对商业银行客户的影响
利率市场化改变了商业银行传统的经营模式,金融机构为了更好地适应市场变化,在竞争激烈的环境中生存发展,会将其注意力转移到创造多样化的投资产品、开展人性化的服务等中间业务上来拉拢客户.只有通过金融产品的不断创新,才能获得非利息收入弥补存贷利差减小的空缺.这样以来,客户得到了良好的服务,其可选择的投资产品类型增加,进而促进财富增长.
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（作者单位：中南财经政法大学经济学院）
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银行商业贷款利率引用文献:
[1] 国内宏观和银行贷款利率参考文献格式范文 国内宏观和银行贷款利率有关论文范文资料2500字
[2] 视角论文怎么撰写 关于利率市场化和城市商业银行方面硕士毕业论文范文2万字
[3] 最新商业银行论文选题参考 商业银行专业论文题目怎样拟
