有关我国建立存款保险制度的难点与对策分析毕业论文写作资料-论文写作网

简介:本文是保险方面毕业论文题目范文与存款方面论文如何写.

保险论文范文

摘要：利率市场化改革一定程度上加剧了银行发生破产、存款保障不当类危机的可能性,本文通过分析已建立存款保险制度国家的经验教训,对我国未来存款保险制度发展可能遇到的有关制度、银行、企业三个方面的难点进行分析,并从政府、企业、金融三个层次总结出相应的对策,做出结论.

关键词：商业银行;存款保险制度;利率市场化

2020年1月29日,银行科学研究局长张健华在“第十四届海峡两岸金融业学术会议”上表示,存款保险制度有望在2020年内发布.存款保险制度诞生于20世纪30年代的美国,美国曾经经历过历史上最大的大萧条时期,期间过1/3的银行倒闭,从此美国吸取了教训,批准了一家政府机构——联邦存款保险公司.该机构表明,所有为自己的存款进行了保险的金融机构,一旦出现问题,保险机构都会提供救助.

在存款保险制度下,国家的金融管理部门为了维护存款人的利益,保证金融业的安全,保障国家经济的稳定,在金融体系中建立保险机构,各金融机构按一定比率向其进行投保,一旦金融机构出现偿付危机时由存款保险机构代替金融机构向存款人进行偿付,在我国偿付的最高金额为50万人民币.

虽然存款保险制度在国外已经比较普及,但是在我国才刚刚开始运行.我国现阶段金融体系改革的重点就是建立存款保险制度.建立存款保险制度,对银行来说,可以提高商业银行的经营自主性,维护金融系统的稳定发展.对各个金融机构来说,政府不再充当最后风险承担者,使得金融机构可以认识到规避金融风险的重要性,有利于维护我国金融系统的稳定和银行业中的中小金融机构的发展.对国家来说,可以减少政府的财政压力,有利于维护一国金融系统稳定,增加资本充足率监管的效率.在发生经济危机时能更有效地抑制经济危机的恶性蔓延,有利于国家的长期发展.

一建立存款保险制度的难点分析

我国在近几年才开始建立存款保险制度,还没有足够的经验,若可以效仿已经建立存款保险制度多年的国家,吸取其教训,可以降低我国建立该制度的成本,少走很多弯路.

存款保险制度作为金融安全保障研究的重要内容,我国的学者从各个层面对这一问题进行了研究.彭兴韵（2010）[1]认为,根据我国的金融体制发展现状和现实需要,尤其在利率市场化改革后,存款保险制度是必要的、不可或缺的.汤洪波（2010）[2]表明,存款保险制度的负面影响需要通过治理银行来克服,从而探讨了建立存款保险制度所需的相关设施建设.孙晓琳（2012）[3]研究了存款保险制度的监管政策、费率层次等,发现监管越宽松,资本展期越长,存款保险费率应该越高.

作为最早建立存款保险制度的国家,美国在制度实行上的发展成就是其他国家无法媲美的,美国使用的体制是设立单一的、高度集中的面向所有金融机构的存款保险机构,按照我国国情,应效仿美国,实行集中一致的存款保险制度,以此来保证可以统一协调各个存款保险机构,从而促进该制度在我国金融现状下仍能蓬勃发展.在存款保险基金方面,借鉴国际经验,我国实行的是由投保机构按照要求比例缴纳,这样减轻了国家财政压力,也可以制约投保机构,有利于金融安全网的稳定;同时,我国实行限额赔付,即一家存款保险机构对一名存款人赔付的最高本息和为50万人民币,若赔付超出50万则受偿于投保机构的清算财产.

传统存款保险制度容易引发道德风险.研究国外的制度历程表明,如果风险不能够被存款保险费抑制,风险偏好型的银行有了更好的保障,就更愿意参加保险体系,也更容易从事风险极大的金融交易[4],而大多数国家都采取了一致的保险费率,而没有考虑金融机构类型的差异,意味着经营状况良好、有广阔前景的银行需要救助发展状况差的银行,这就导致搭便车的行为,对发展好的银行来说是不公平的,也不利于维护金融系统稳定;但是采用差别费率的国家,将保险费率与银行的风险水平挂钩,对不同风险程度的存款机构收取不同的保险费,这一行为增加了银行从事高风险业务的成本,抑制了银行道德风险.我国制定的相关条例表明,农村合作银行和商业银行等各类银行需要全部参保,以此防止某些银行产生逆向选择,也有利于保证各银行的动机统一性,从而避免道德风险、维持公众对我国存款系统的信心.

(一)外部环境和内部治理因素

现阶段我国的市场经济体系还未完善,各项改革措施和配套设施还不到位.在这种情况下,推行存款保险制度必然会受到多方质疑.同时,存款保险制度自身存在缺陷,只能分散而不能消除风险,当金融系统出现系统性风险或者大银行出现偿付风险时,存款保险机构可能会无法依靠自身的力量维护金融系统的稳定,失去设置这一制度的初始意义.我国目前的制度环境和银行治理结构难以很好地抑制道德风险,相关的法律还不太成熟,社会公众对存款保险概念还不太清楚,表明了制度因素是制约我国建立存款保险制度的一大因素.

(二)银行因素

一方面,隐性存款保险制度在我国长期实行,储蓄一直是我国居民的首选金融投资方式,不会因为银行的不良资产问题和风险而放弃这种选择,因为国家一直充当着最后的担保人,这些银行根本就不会担心倒闭的问题,这就使得很多银行不愿意接受显性的存款保险制度,参加存款保险的积极性自然不高.另一方面,目前我国缺少硬性的制度规定,金融监管水平有待提高,制度的实施效率也需要进一步提升.另外,當银行运营产生问题时,存款保险机构需为其赔付,而当银行运营不出现问题时,储户的储蓄在银行的存款利润将由银行独享,而有些小银行为了获得更高的利润,就会偏好于高风险的经营活动,由此可见,道德风险会因存款保险制度的建立而提高.

(三)企业因素

对大部分人来说,存款保险制度对他们的储蓄理财行为并不会构成重大影响,但是对于企业来说是及其不利的.对小型企业来说,其既没有雄厚资产,也没有国家背景,这必将加速企业网国有化大行靠拢或是向海外转移资产,加速银行间分化.而存款保险制度保险的范围最高限制在50万,分析人士表明,0.37%超出50万元的储户,大多是企业和机构客户,这就导致了大型企业的很多资产是在保险范围之外的,因此大型企业必然会对新型的存款保险制度产生排斥.

二、我国建立存款保险制度的对策分析

综合前文的分析可以发现,我国建立存款保险制度有来自多方面的难点,本文从三个方面得出针对建立存款保险制度难点的对策,分别是政府层面、企业层面和金融层面.

(一)政府层面

加强金融体系建设.我国应该完善存款保险法,通过法律来更好地规范存款保险机构的经营活动,包括存款保险的保险范围、保费、相关规定等,完善我国的金融监管体系,从而保证存款保险制度在我国积极地运行和发展.

建立信息披露制度,提升金融监管透明度.在存款保险制度初步实施的过程中,社会群众需要通过客观理性的分析来选择存款的银行.政府应该加强对各个金融机构的监管,同时制定相关法律,保证各机构能够完整地、及时地、准确地公布自身信息,进一步保障存款人们可以客观、充分地掌握金融机构的资产信息,以此进行自主选择.

建立有效的制度环境.良好的制度环境可以为存款保险制度运行保驾护航,为了减少建立初期对客户、银行和社会可能出现的不良影响,政府需要提高执政效率,建立更有效的制度環境,从而建立更完善的市场竞争机制,确保配套的金融制度能充分发挥作用.

(二)企业层面

对于中小企业来说,政府需要做的是积极宣传存款保险制度的具体保险范围和条例,帮助中小企业深入了解该条例对于其积极作用和帮助从而使其意识到存款保险制度对自身的作用,接受新制度;对于大型企业来说,虽然很多资产不受存款保险制度的保护,但是企业大多资产是属于流动资产,实际上存在银行的存款是很少的,从资金上来说是不存在问题,依然是需要加强宣传工作.

(三)金融层面

完善金融体制建设.作为发展中国家,我国在某些方面的制度建设还有待提高,尤其在风险管理、协调竞争等方面,与发达国家还是相差悬殊,需要积极向发达国家学习,进一步加强对金融体制的建设.

加强对金融制度宣传.由于金融制度法律法规的深奥难懂,很多人对其不甚了解,因此,可以让银行工作人员在业务时对顾客详尽地解说,也可以让金融行业相关工作人员进行普及工作,从而消除顾客对存款保险制度的误解和排斥.

三结语

我国的利率市场化改革已经提上日程,利率市场化的影响也将逐渐显现,尤其对于商业银行来说,利率市场化带来更多的是挑战,因为利率市场化在一定程度上加剧了银行危机发生的可能性.

建立存款保险制度是深化中国金融体系改革的重要组成部分,可以促进银行业改革,能够解决不同的金融机构之间不公平的竞争状态,促进形成更为合理的存款金融机构体系;完善的存款保险制度不仅能够有效地保护广大存款人的利益,还能够增强债权人以及大额存款人对金融机构的风险识别和市场约束,而且能有效地防范道德风险;建立存款保险制度可以提高公众对金融机构的信心,能有效地防范挤兑潮和系统性金融危机,维护金融稳定;建立存款保险制度是规范我国金融市场推出机制的需要.

我国建立存款保险制度有来自制度、银行、企业三个方面的难点.在制度方面,存款保险制度自身存在缺陷,国家相关的法律制度有待完善;在银行方面,大型银行经营情况良好,不愿意接受显性的存款保险制度,参加存款保险的积极性不高;在企业方面,该制度对大小企业都存在不利影响.本文提出的针对我国建立存款保险制度的对策是从政府层面、企业层面和金融层面三个方面来说的.在政府层面,我国政府可加强金融法律体系建设,建立信息披露机制,提升金融监管透明度,建立有效的制度环境;在企业层面,应让大小企业了解到该制度对其有利影响和作用;在金融层面,可以完善金融体制建设,加强对金融制度的宣传工作.

参考文献：

[1]彭兴韵.全球法定存款准备金制度的演变及其对中国的启示[J].国际经济评论,2010（3）.

[2]汤洪波.存款保险制度与银行公司治理[J].金融研究,2010（7）.

[3]孙晓琳.监管宽容下资本展期的存款保险定价模型[J].国际经济评论,2012（1）.

[4]刘瑞.存款保险制度的经验与理论探讨[J].中国软科学,2011（5）.

作者简介：马望凤（1999—）,女,回族,山东菏泽人,陕西科技大学国际经济与贸易专业三年级在读本科生,主要从事金融研究.

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