《互联网金融冲击下商业银行 模式》
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摘 要：近年来,随着国家“互联网+”战略的推行,互联网金融得到快速发展,使得国内资产配置方式发生了很大改变,给商业银行带来了多方面影响.现主要分析互联网金融的特点及对商业银行业务的影响,并对此提出完善服务细节以提升用户体验;重视小微企业信贷业务;加强与电商及互联网金融公司的合作等发展对策,以期为商业银行的业务优化发展助力.
关键词：互联网金融;商业银行;发展模式
1 互联网金融的含义与特点
（1）互联网金融的含义.互联网金融是互联网技术发展带来的金融创新模式.互联网金融是对传统金融渠道的变革,是通过互联网技术统计的一系列数据及云端计算的形式来进行的金融活动.换言之,任何具有互联网精神的金融业态都应被归为互联网金融的范畴.我们日常接触的花呗、余额宝、支付宝、P2P等都是互联网金融的代表产品.
（2）互联网金融的特点.首先,互联网金融的交易成本较低.与传统的金融机构相比,互联网金融大大降低了获客成本、交易成本,提高了经营效率.借助互联网技术,资金的盈余方和需求方通过网络上就可以进行实时交易,不仅交易更加便捷,而且也省去了传统金融业态对于营业网点和相关人员的成本投入.而且在互联网媒介下,用户可以迅速地、完整地发现和找到适合自己的金融产品,增加了交易的透明性,降低了交易搜寻成本,这些都是传统金融所不具备的优势.
其次,互联网金融的投资效率较高.互联网金融的发展依托于强大的互联网技术.尤其是近年来,云计算、数据挖掘、人工智能等新兴技术日益成熟,互联网和金融领域的联系日益紧密.借助先进的大数据技术,互联网金融的资金借贷方可以在极短的时间内完成对相关数据和信息的存储、统计、分析和处理,金融服务的响应时间可以降到分秒级,大大提高了金融服务效率,更好提高了服务效率.
最后,互联网金融的覆盖范围较广.近年来,随着人们收入水平的增长和理财意识的提高,有理财需求的用户越来越多.但传统的金融机构推出的各种理财产品、信托产品等,大多针对高净值人群,门槛较高,无法满足很大一部分用户的需求.互联网金融有效地弥补了传统金融机构在这方面的缺陷,以余额宝为例,一元钱也可以进行理财,而且投资收益也要高于一些同期限的银行存款利率和部分理财产品.也正是互联网金融的出现,拉近了普通百姓与理财业务之间的距离.
2 互联网金融对商业银行的影响
（1）互联网金融对商业银行资产业务的影响.借贷业务也是商业银行的生命线,是商业银行最大的利潤来源.互联网金融没有大行其道之前,商业银行几乎垄断了整个资金借贷市场,统计数据显示,借贷业务收入占国有银行总收入的70%左右,资产业务对银行的重要性不言而喻.为了降低借贷风险,商业银行的客户主要集中于大型国有企业,这些优质的贷款客户有良好的信用,有高价值的抵押物以及还款能力,因而成为银行资金竞相追逐的用户.但那些小微企业、民营企业由于没有有价值的抵押资产,被传统的商业银行排除在外,得不到有效的资金支持.互联网金融的兴起为这些企业的资金借贷提供了便捷的途径,互联网金融借贷手续简单,没有繁琐的贷款审批流程.
（2）互联网金融对商业银行负债业务的影响.传统商业银行门槛较高,将很多散户排除在理财业务之外.而互联网金融凭借交易成本低、业务便捷、利息高、经营灵活、理财产品多等诸多优点,吸引了大量的客户资源.尽管互联网金融的客户大多是小额投资的散户,但积少成多,互联网金融的规模不断增长.统计显示,我国互联网金融规模已经超过12万亿,其中仅余额宝就有超过万亿的规模,而且这一数值还在不断的发展壮大.在互联网金融的冲击下,商业银行理财业务增长乏力.越来越多的基金公司和保险公司和支付宝等互联网金融合作,直接增加了商业银行的负债成本,这对于商业银行而言是个隐忧.
（3）互联网金融对商业银行中间业务的影响.商业银行的中间业务是商业银行凭借自身的规模、资金、信用和技术的优势,为用户提供支付、租赁、保证等中间业务,来收取一定的手续费用进行盈利的.其中支付业务是商业银行中间业务的主体,也是商业银行收入的主要来源.互联网金融出现之后,商业银行的支付业务受到极大的压缩,所占市场份额不断减少.相比于商业银行,互联网金融的支付功能不受时间和地点的限制,用户在移动终端就可以缴纳水电费、购物、购买车票等支付,非常方便且成本较低,极大地满足了客户的需要,越来越多的商家和个人选择第三方支付,其中微信和支付宝加起来占据互联网金融支付市场的94%的份额,商业银行的中间业务日益萎缩.
3 互联网金融对商业银行的影响对策
（1）完善服务细节以提升用户体验
商业银行有其自身的优势,金融服务更加专业化,产品风控严格,资金安全性高,这些都是商业银行的天然优势,而互联网金融带来的服务,大部分商业银行都能提供,互联网金融的快速发展,得益于其带给了用户很好的使用体验,从这点来说,商业银行可以从多方面来改进服务细节,发挥其本身的优势,来提升用户的粘性和服务体验.从银行网点来说,提升员工服务水平,简化服务流程,向客户提供更加专业的咨询和建议,增强客户粘性.从营销渠道来说,重视网上银行和APP移动客户端营销,优化服务界面,强化客户端支付属性,并且从多渠道进行支付优惠营销和引导.从理财服务来说,设计推出适合不同用户需求的理财产品,发挥理财经理的专业性优势,满足客户的理财需求.
（2）重视小微企业信贷业务
小微企业由于资产规模小,贷款金额少,信用风险较高,很容易被商业银行忽视,而阿里小贷、网商银行等互联网信贷则是重点满足了小微企业的贷款需求.商业银行要想改变互联网信贷的不利影响,首先需要从观念上重视小微企业信贷业务,其次最好能建立专门的小微企业服务机构,专人专责.最后,针对小微企业贷款“急、频、小”的特点,开发合适的产品.从实践来说,建设银行就做的很好,目前已经推出了线上的“小微快贷”产品,通过网上银行和建设银行手机客户端都可以申请.信用快贷产品,适用于小微企业主,单户最高300万额度支持,做到了免抵押、免担保,全流程线上,自主支用,随借随还,按实际使用金额和天数计息.平台快贷产品,适用于电商、政府、供应链等平台上的小微企业,单户最高200万额度支持,同样全程线上,自助支取,随借随还,按实际金额和天数计息.该产品的推出,为小微企业贷款降低了门槛,流程便捷,有效支持了小微企业的发展.
（3）加强与电商及互联网金融公司的合作
互联网技术的成熟和普及,是商业银行借助互联网发展的先决条件,互联网金融的快速发展,也促进了信息技术的迭代和发展,商业银行可以借机进行技术的完善和业务的更新.一方面,随着用户使用习惯的变化,商业银行可以完善自己的网络服务,借鉴最新的互联网技术,提升自己的网上银行和移动客户端服务品质,多渠道更好的体验感来满足用户的金融服务需求.另一方面,可以加强与电商平台及互联网金融公司的合作,建立合适的客户信息共享机制,掌握用户的消费习惯和偏好,根据不同的用户群体制定合适的产品,主动提供合适的金融服务.
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