《金融科技短期内对商业银行盈利能力的影响》
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摘要：金融科技在短期内取得了令人瞩目的成就,可以说为金融行业的发展与创新提供了全新的路径,无论是金融产品还是金融业务均借助金融科技进行了创新性的改革.各式各样的互联网金融产品更加便捷,可为人们的生活和工作提供一定的便利,也在应用与普及过程中潜移默化的影响着人们的生活习惯.商业银行的各项业务在金融科技的影响下发生了一定的改变,其发展也会受到一定的冲击.商业银行凭借自身的实力积累了一定的信誉和资金规模,但其优势均在金融科技的影响下有所弱化,金融的功能更是大打折扣.文章主要对金融科技短期内给商业银行盈利能力带来的影响进行了分析,希望可以为商业银行的进一步发展提供建议.
关键词：金融科技;商业银行;盈利能力
金融科技具备极强的创新性,且在业务能力方面有着较高的追求.在互联网金融和各项技术的共同影响之下,金融科技以极快的速度走向强大,这势必会给商业银行的发展与建设带来影响,其盈利能力也会受到较大的冲击.事实上,金融科技给商业银行带来的影响分为长期和短期两种,短期主要体现在商业银行的盈利能力方面.这是因为传统的商业银行的经营模式与经营理念已经不再适用于现代社会,必须跟随时代潮流进行改革与创新,而这些都会弱化并动摇商业银行的功能.另外,因为金融科技的介入,商业银行的传统业务量越来越少,如何实现长远发展也成为商业银行必须面对的问题之一.要想解决这些问题,必须明确金融科技给商业盈利能力带来了哪些影响,找到出发点和落脚点以后,才能制定解决对策,应对挑战.
一、金融科技的概述
顾名思义,金融科技一定是金融与科技的融合.虽然说可以这样理解金融科技,但绝不可将其简单的看作为二者的结合.从更深的层次来说,金融科技是利用创新型的技术与科学手段完成了传统金融行业的创新,各类金融产品和金融服务均可凭借金融科技朝向网络化、信息化的方向发展,传统金融行业的效率会大幅提升,而成本则会不断下降.金融科技中涉及到多种信息技术,典型的有大数据技术、区块链技术、云计算技术等,这些均是新兴的前沿技术,为金融服务业和金融市场的发展提供了技术上的支持和保障.正是凭借这些新兴技术,金融行业才能推出全新的业务模式,创造出新型的金融业务和金融产品.最重要的是,金融科技的风险管理能力更强,可依靠大数据技术和云计算技术等有效的预测并评估风险,做好风险抵御[1].在日积月累中,金融科技还会积累一定的细微技术,从而完成跨越式的发展和进步.由此可见,金融科技是将金融需求作为导向而进行的变革,其核心就是科技创新.总体来看,我国对于金融科技的研究和应用起步较晚,远远落后于西方发达国家,虽然说在短时间内取得了一定的成就,但是还无法消除其与发达国家之间的差距,需要不断的实践、研究,深度挖掘金融科技中潜藏的价值和能力,使其成为加快金融行业发展的助力.
二、影响商业银行盈利能力的因素
商业银行是否可以长远发展,很大程度上由其盈利能力决定,而商业银行的盈利能力是指资本增值的能力,还有获得利润空间的能力.衡量盈利能力时,需要在特定的时间内进行,主要通过收益量和收益水平来判断银行盈利能力的高低.商业银行是社会信用系统的重要组成部分,也始终占据基础性的位置.如何在经营过程中收取更高的利益始终是商业银行的发展目标,也是其实现持久发展的基础与核心.而影响商业银行盈利能力的因素极为复杂,大致涉及到资产收益率、资产充足率等.加之金融科技的影响,商业银行在短期内无法恢复至原有的盈利能力,势必会发生不可逆转的改变.因此,对金融科技给商业银行盈利能力带来的影响进行的分析,具备十分重要的意义和价值.
三、金融科技短期内对商业银行盈利能力的影响
(一)金融科技对商业银行盈利能力影响机理分析
贷款是商业银行获取利益的主要途径,也是其经营与发展的重要渠道.然而,在金融科技的影响之下,商业银行的大部分客户被分流,流失了大量的贷款客户.商业银行的贷款业务也因为金融科技的影响而不断的缩减,利润也在自然而然的下降.与贷款不同,存款是商业银行的主要资金来源,存贷利差也可带给商业银行一定的利益,如果商业银行为了应对金融科技的冲击而提高存款利率,那么一定会影响到商业银行本身的盈利能力.最重要的是,我国对于商业银行的监管规定不允许其贷存比超过存款的75%,在存款数量下降的同时,商业银行也无法拿出更多的资金用于提供贷款[2].因此,银行的收益和效益均会不断缩减.由此来看,商业银行的存款数量和利息成本受到金融科技的影响后均会发生改变,最终作用于自身的盈利能力.除此之外,商业银行的手续费用及佣金收入也会因为金融科技的介入而发生较大的改变.近些年来,第三方支付平台和第三方理财销售平台逐渐走进大众的视野,并在短时间内积累了一定的客户,抢占了大量的市场份额,这些平台覆盖了极为丰富的生活场景,可以为客户提供更加便捷的金融服务与金融业务,而原本属于商业银行的代销业务手续费和手续费收入不断流入金融科技,缺乏手续费及佣金业务的商业银行一定会出现盈利能力有所下降的现象.如商业银行可以制定切实可行的对策,做好改革与创新,一定可以处理好金融科技给自身盈利能力带来的影响.
(二)金融科技影响商业银行盈利能力的具体表现
一直以来,商业银行都在金融行业当中处于优势地位,因其拥有国家的信誉担保,且有着较为强大的资金规模和雄厚的实力.但是在金融科技的影响之下,互联网金融的影响力不断扩大,已然对传统银行业务提出了挑战,原本属于商业银行的地位岌岌可危.雖然说金融科技只是在短期内给商业银行的盈利能力带来了影响,但仍旧不可小觑.
首先是资产业务,商业银行的资产业务中包括以下几种,分别是央行存款、同业资产,还有贷款业务、投资业务与其他业务种类等.商业银行在提供贷款的过程中始终存在门槛较高、流程较为复杂的问题.金融科技巧妙的规避了这一问题,并利用超低的门槛和更加便捷的操作,短时间内赢得了大批客户的青睐,机构信贷客户、小微企业和大批的个体信贷客户都因为金融科技的优势而被吸引.另外,在互联网技术的对接之下,资金供需双方可以更快的速度完成资金匹配,速度和效率远超商业银行.
其次,商业银行的利润也会因盈利能力的变化而受到影响.就目前来看,投资收入、手续费、佣金收入和利息收入等,共同构成了商业银行的利润结构.上文已经提出并强调了金融科技是依托先进的前沿技术发展而来,所以说金融科技在先进技术和大数据挖掘方面有独特的优势,这也是传统商业银行无法企及的一部分.第三方支付平台凭借技术和数据的优势完成了运营成本的控制,并以更加便捷的方式为用户提供了全新的金融业务,商业银行的利润收入因为第三方支付平台的挑战而不断缩减[3].另外,金融科技所提供的金融产品更加多样,类型丰富,是以市场导向和客户需求为中心而进行的创新,不同的用户都可通过金融科技找到满意的金融产品与金融服务,这种更加个性化且具备针对性的金融理财方式更容易吸引客户.除此之外,金融科技所提供的金融理财产品门槛较低,收益稳定,商业银行的代销业务根本无法与之抗衡,最后导致商业银行的非利息收入受到了较大的影响.此外,依托于互联网金融所发展的平台更加自由,在信贷方面拥有极大的优势,例如P2P网贷、众筹业务等,无论是个人还是企业均可以通过金融科技所提供的融资平台获得资金,有效缓解了小微企业和个人所面对的融资难,融资贵的难题.这些均会在一段时间内影响到银行的利息收入,所以说银行的盈利能力会受到一定的动摇和影响.
总而言之,金融科技的發展与商业银行的盈利能力之间出现了显著的负相关,因为金融科技的冲击,商业银行的盈利能力不断下降.商业银行的资产收益率资,资金充足率等均因为盈利能力的下降而发生改变,在诸多因素的共同影响之下,商业银行的盈利空间被不断压缩,其生存和发展也面临较大的难题与挑战.商业银行必须意识到金融科技给自身发展带来的影响,从长远的角度谋划,逐步解决眼前面临的挑战和危机,并为自己赢得更大的发展空间.事实上,短时间内金融科技给商业银行盈利能力带来的影响极为复杂,除上述内容外,还涉及到多个方面,需要商业银行在未来的发展与建设中不断完善并解决.
参考文献：
[1]郭文伟,刘英迪.绿色信贷、成本收益效应与商业银行盈利能力[J].南方金融,2019（9）：40-50.
[2]李琳.互联网金融产品对我国商业银行存款业务的影响分析[J].财讯,2019（12）：27.
[3]中国农业银行信用管理部信用风险智能化管理课题研究组,张晓男,李军彦,等.金融科技在信用风险智能化管理中的应用--商业银行的选择与应对[J].农银学刊,2019（2）：17-20.
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