《黑龙江省农合联金融创新模式的可行性分析和实现路径》
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摘 要：目前,随着我国经济的发展,农村金融需求越来越多样化,农村合作金融市场需求空间巨大且发展前景广阔.黑龙江省农业自然资源丰富,农业发展较好,但也存在着金融服务不足的问题.因此本文从农村合作金融创新的角度入手,拟引入一种“农合联+金融”的创新合作模式,来助力于黑龙江省的农村合作金融创新.本文从金融生态角度出发,运用数学模型层次分析法和模糊综合评价法对“农合联+金融”创新模式的可行性进行分析,进而对“农合联+金融”模式在黑龙江省的实现路径进行探究,即健全农村农合联金融生态主体、优化金融生态环境、完善农合联金融生态调节机制.
关键词：黑龙江省;农村合作金融;农合联+金融;金融生态
一、研究背景
共赢是合作的初衷,创新是发展的动能.在我国农村,农民数千年来以传统的小农生产方式保障生活.随着城镇化和城乡一体化进程的不断发展,城乡二次元结构矛盾十分突出,农村人口不断趋于老龄化,传统的小农生产已无法满足生产与发展的需求.伴随着生产的提高和生产规模的发展,当今时代对农业提出了现代化的要求.要实现农业的现代化,便需要农业走规模化、集约化、产业化发展道路.规模化经营就意味着合作的重要性与旺盛的金融需求.再加之近几年的一号文件中都指出要鼓励农村金融合作,加快农村金融创新,给予很大的支持力度.黑龙江省农业自然资源丰富,农业发展较好,但也存在着金融服务不足的问题.所以,通过本项目关于在黑龙江省引进“农合联+金融”的研究对于黑龙江省农村合作金融创新具有重要意义.
针对当前以上我国的社会问题,本项目基于黑龙江省农村合作金融的面板数据,拟引入一种“农合联+金融”的创新模式,对于黑龙江省农村合作金融发展、创造农民幸福感具有重要意义.
二、从金融生态角度进行引入可行性分析
黑龙江省的农村合作金融起源较晚,目前已存在较多发展中的问题,因此我们通过查阅资料和实地调研拟引入一種“农合联+金融”创新模式.在引入该模式之前,我们从金融生态角度利用层次分析法和模糊综合评价法对其引入可行性进行了量化分析.
1.指标的确定
运用层次分析法构建金融生态评价指标体系：
2.构建模型
（1）构造矩阵及确定权重
设置指标权重时采用AHP方,分别得到两个层次指标的判断矩阵.利用Matlab计算出各级指标的权重（如表3所示）.
（2）各指标综合排序
通过以上一级指标权重和二级指标权重的测算,可把黑龙江省农村合作金融的金融生态评价指标进行综合排序,结果如表4所示.
从表当中可以看出,融资能力和法律环境对黑龙江省农村合作金融的金融生态的影响最大,其次是信用环境,政策环境和外部监管的权重非常接近,分列四、五名.
（3）确定评价集V
将农村合作金融的金融生态的水平分为优、良、中、较差、差五个层次,评价集可即记为V等于{V1,V2,.,Vk}.如果将水平等级用1-5尺度来表示,则评价等级.
（4）确定隶属度矩阵
在此根据问卷结果和查阅文献对黑龙江省农村农合联金融生态体系的各项指标打分,据此确定指标隶属度矩阵,指标的隶属度矩阵如表5所示.
（5）模糊综合评价
B等于W*R
根据最大隶属度法,黑龙江农村合作金融在V4等级得分最高,为0.445624,在V3等级得分次之,为0.314526,说明模糊综合评价得出的结果是黑龙江省农村合作金融的金融生态水平评价级别为中等.
3.本章小结
融资能力和法律制度对农村合作金融的金融生态影响最大,接下来是信用环境,政策方针和外部监管分别排在第四、五名,但二者的权重十分接近,人员素质、经济情况和内部治理相继排在第六、七、八位,影响权重最小的为盈利能力,
三、“农合联+金融”创新模式实现路径探究
根据上文我们的分析结果,我们得到融资能力、法律制度、政策方针对黑龙江省农村合作金融水平影响程度较大,且黑龙江省的农村合作金融的金融生态水平为中等.为进一步改善黑龙江省农村合作金融生态状况,顺利引入“农合联+金融”创新模式,我们接下来从健全金融生态主体、优化金融生态环境、完善金融生态调节三个层次对“农合联+金融”创新模式的实现路径提出建议对策.
1.健全农村农合联金融生态主体
（1）拓宽业务范围
银行作为传统的金融机构,其收入来源及盈利方式（包括利息收入,手续费等）可以为农村资金互助社经营提供借鉴.首先,可以建立灵活的利率制度.其次,农合联应不断丰富其功能,充分发挥其金融的职能,如便利的汇兑结算业务,提供金融信息的业务,丰富农村金融发展方向.
（2）提高人才素质
人才在农合联的健康运转和农村合作金融的发展过程中占有重要地位,因此应该重视对人才的培养,对素质的提高.应该加强对相关岗位的宣传介绍,不断完善职位的福利待遇,与相关高校建立合作关系,为其提供实习岗位,为未来储备人才.
2.优化金融生态环境
（1）完善相关法律法规
有效的法律制度可以对主体的行为进行有效约束,从而防止信用恶意行为的发生,保证合作金融的健康发展.从实际行为来说,我国一方面应该积极调整现存的法规,针对合作金融机构的发展出现的问题进行调整,另一方面应该积极促进《合作金融法》等相关法律的出台,做到有法可依.
（2）提高公信力
农民普遍金融知识薄弱,文化程度不高,所以应着手于提高农民的金融素养.要善于运用各种宣传渠道例如一些宣传相关理念的讲座、宣传册、宣传视频,构建有效的互助社信息发布平台,使得农民能够积极地参与到合作金融中来.
3.完善农合联金融生态调节机制
（1）实施有效外部监管
应加快推行和地方分级监管体系制度,将农合联的监管权下放给地方政府,使得农村资金互助社拥有更自由的发展空间,从而促进创新、进步.
（2）提高内部监管水平
要建立严格的监督约束机制,建立起完善的农合联治理机构,以法律的形式明确各级组织相关职责,建立起责权对等的考核机制,同时要加强对农合联各级领导干部的约束,鼓励他们不断学习金融相关知识,提高自身金融素养.
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作者简介：罗雪莲（1998.02- ）,女,四川省绵阳市人,东北农业大学经济管理学院金融学专业,本科生;邱悦（2000.05- ）,女,黑龙江省哈尔滨市人,东北农业大学经济管理学院金融学专业,本科生
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金融和可行性分析引用文献:
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