《商业银行普惠金融战略》
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商业银行在普惠金融发展过程中,不但要对普惠金融群体需求有效满足,而且还要有效地运用金融科技,不断地创新金融产品,支持普惠金融发展,因此,商业银行要准确定位,有效运用先进技术手段,将普惠金融各项工作扎实地做好,为推进经济社会发展,全面实现小康社会目标,发挥普惠金融的重要作用.
商业银行发展普惠金融业务的意义
新形势下,商业银行有效地发展普惠金融业务,对于社会经济发展和商业银行自身可持续发展,具有积极的推动作用和重要意义,并且对商业银行长远健康的发展也非常有利.商业银行响应国家要求,履行社会责任,实施普惠金融发展战略,不仅能够让低收入人群和弱势群体享受金融便利、普惠,而且能够增加服务群体的金融知识,借助金融力量促进自身发展以及提高自身收入的能力,进而提高自身生活水平;既能够改善金融服务,又能够促使金融业提高服务水平和服务能力,促进经济社会发展.
党的十九大提出：“坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治‘三大攻坚战’.”打赢精准脱贫攻坚战离不开普惠金融,普惠金融让贫困区域、贫困人群、小微企業都能享受到金融服务,解决这些客户群体的金融服务需求,融资难、融资贵难题,发挥金融在精准施策、精准服务、精准脱贫中的重要作用,更好的助力打赢脱贫攻坚战,支持实体经济发展.通过发展普惠金融,提升农村金融基础设施建设水平,普及金融知识,有利于让农村人口享受到金融服务带来的红利,从而促进乡村振兴,对于实施乡村振兴战略具有重要意义.同时,商业银行提供普惠金融的同时,拓展了市场,服务了发展,优化了客户,实现了发展共赢.
商业银行发展普惠金融业务面临的问题
风险管理控制难度大.商业银行实施普惠金融战略的过程中,面临的风险防控压力非常大.普惠金融服务的客户大部分是个人客户、小微企业等,服务范围广,情况复杂多样,抗风险能力相对较弱,从某个角度来说,银行经营风险会相对加大,控制风险的难度会增加.通过有关调查可以了解到,商业银行扶持的贷款企业中,中小企业特别是小微企业平均寿命期相对较短,贷款不良率相对高.因此,商业银行发展普惠金融,服务大众客户,必须做好风险缓释措施的落实,制定适合中小客户的担保办法,既要促进普惠金融业务的发展,又要针对普惠金融服务的客户群体,做好风险控制,这是商业银行面临的课题之一,也是发展普惠金融的难点之一.
客户信用状况不易掌握.小额信贷业务是普融金融的业务之一,低收入人群和资金实力不足的小企业是主要的服务对象.服务的客户群可以说是“点多面广”,信用信息缺乏普遍存在.商业银行在普惠金融服务中,如何选择客户、服务客户,特别是把真正需要金融服务、信誉好的客户选出来,有针对性的提供金融服务支持,变得非常困难.开展调查的工作量大、信息渠道少、征信体系不够健全、征信信息有限问题普遍存在,不能为信贷决策提供依据.在信息不对称的情况下,商业银行评估客户的信用情况、经营状况、还款能力,都受到了重大影响,很大程度上加大了商业银行开展普惠金融的风险,相应增加了商业银行开展普惠金融业务承担的成本,影响商业银行可持续经营,需要相应的配套措施支持.
商业银行发展普惠金融业务的有效战略
树立科学经营理念,找准市场定位.商业银行发展普惠金融,既要树立科学经营理念,又要找准市场定位.牢固树立“不做小微,就没有未来”的理念,把普惠金融服务小微、支持小微作为商业银行的经营战略来实施,加大加快信贷投放力度.商业银行要根据当地经济特色、当地经济发展水平、客户群体信用状况及偿债能力,制定客户准入标准.根据不同客户需求,提供有针对性的金融服务产品,重点提供符合当地经济特色的金融业务,打造适应当地实际的特色服务优势,创新适合当地实际的金融产品.
商业银行要结合当地经济发展战略定位,研究普惠金融发展定位.加大对符合当地经济规划、产业政策、具有发展潜力和竞争力的小微企业,支持其做大、做优,逐步发展其成为当地龙头企业、支柱企业.加大对技术创新型小微企业的信贷投放,积极推动地方经济的可持续发展.通过互联网金融,将普惠金融业务更好地普及到更多的个人客户、小微客户,有效运用网络银行和手机银行等相关新支付手段,积极推动普惠金融健康地发展.
以普惠金融群体为核心,满足客户多样化金融服务需求.在开展普惠金融业务的过程中,“三农”和小微企业是服务重点方向.在商业银行传统业务模式下,该类客户属于弱势群体.普惠金融业务开展的过程中,有效运用互联网技术,了解、分析相关客户的需求,以普惠金融群体为核心,积极地创新金融服务和金融产品,针对客户多样化金融服务需求特点,提供差别化服务产品.具体工作的过程中,商业银行对乡村服务,要结合科技手段,通过增设物理网点、网上银行、金融同业等措施,促进乡村基础金融服务全面覆盖,通过现代化普惠金融,多渠道、多方式、多形式的为发展普惠金融业务,创造良好的环境条件.
借助互联网,推广具有特色化的普惠金融产品,实行线上、线下相互结合的灵活服务方式,科学合理降低经营成本和交易费用,在成本可承担、商业可持续的原则下,将既高效又优质的金融服务提供给普惠金融群体.
注重应用金融科技,提升普惠金融业务科技含量.在传统银行服务模式下,普惠金融发展成本高、收益低、风险大、服务效率差.为能够将商业银行普惠金融业务的成本有效降低,要充分利用金融科技手段,有效运用云计算技术和大数据技术以及人工智能技术等,不断地创新金融业务产品,延伸金融服务范围,降低业务运营的成本,使普惠金融业务能够真正落到实处.积极引进专业化人才,加强加大科技投入力度,以先进地技术保障普惠金融业务的开展,让金融科技为普惠金融发展插上腾飞的翅膀.
创新服务模式,解决融资贵、融资难和融资慢等问题.其一,建立互联网思维,依靠金融科技创新,有效运用互联网和大数据以及云技术等新技术,借助工商、税务、第三方平台等相关公共服务信息的力量,利用自身的大数据资源,创新以非财务信息为主的信用评价体系;有效解决普惠金融客户存在的抵押物不足难题,完善小微企业的专业化担保体系,借助政府力量,通过建立担保基金、政府担保机构,引进商业保险等,有效解决普惠金融群体担保难的问题.其二,商业银行普惠金融业务发展的过程中,加快制度创新和产品以及服务模式;创新推出“善融贷”和“税易化”“云税贷”和“小微快贷”等产品,适应普惠金融群体的信贷管理模式,使普惠金融供求不搭配问题得以解决.
建立健全风险防范体系,强化风险管理控制.商业银行既要发展普惠金融业务,又要重视防范金融风险,强化风险的管控.其一,商业银行为普惠金融群体服务,大部分存在不透明财务数据和内部管理体系不完善问题,具有风控体系不健全和抵质押物欠缺等相关特点.商业银行在普惠金融业务发展的过程中,有效运用金融科技,识别风险,运用云计算和大数据等相关技术管理和控制风险,从而减少损失.其二,健全监管体系,加强监督管理.针对广大普惠金融群体,大力开展普法教育,优化普惠金融生态,有效地降低普惠金融开展的不利因素,使商业银行的普惠金融业务,在成本可承担、商业可持续的原则下健康发展.通过实施商业银行普惠金融发展战略,让大众、小微等普惠群体,真正享受到金融普惠,让商业银行通过普惠金融战略的实施,扩大客户群体,进一步提高经营发展能力.
结语
综上所述,商业银行发展普惠金融业务,无论对于金融体系健全完善,还是升级转型都是必要的.商业银行有效运用大数据,发展普惠金融业务,即采用合理科学地定位和准确地客户信用评估,加强控制风险和线上、线下服务结合还实现了金融产品等相关策略,使普惠金融可持续发展得以促进,提高金融服务普惠水平.同时,使商业银行取得更好、更快、更健康的持续发展.
（建银工程咨询有限责任公司山东分公司）
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金融和银行引用文献:
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