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摘 要：“余额宝”悄无声息地走进我们的生活,当大家都在热议它的到来时,却没发现这种互联网金融模式已经生活在我们身边有一段时日.此文笔者帮大家发现互联网金融存在的形式,以及分析其未来的发展趋势.
关键词：互联网金融 大数据 运营模式
一、何为互联网金融
金融,即资金的融通,是一种交易的过程,本身并无价值.
传统的交易过程（如上图）,就是通过交易场所,如券商,进行直接融资和通过*机构,如银行,进行间接融资.互联网金融,美其名曰是通过互联网这个媒介,资金持有者同需求者进行的资金对接,方式可直接也可间接.
互联网金融,这个新兴的名词,可能尚未被大众熟知.而“余额宝”却悄无声息地闯进了大众的视线.余额宝是在支付宝平台上衍生出来的一种余额增值服务,淘宝和阿里上面的很多卖家,收到的货款,没有及时转到个人或公司的论文范文账户上,每天留存在支付宝账户的金额巨大.而天弘基金公司看中了这个拥有如此多受众的客源市场,基于此双方都有了合作的动机,于是这个互联网金融产品就诞生了,天弘基金也一举成名天下知,转而成为国内最大的基金管理公司.天弘基金增利宝二季度报告显示,截止到2014年6月30日,余额宝规模达5741.6亿元,二季度为投资者带来收益总计68.4亿元,加上一季度的收益57.1亿元,今年上半年余额宝为广大投资者带来的收益超过125亿元.这个产品无疑为互联网金融的一个重大突破,也为正谋求创新道路的国内金融市场,注入了一剂强心剂.
二、互联网金融的今生（存在的形式）
(一)国内的主要形式
1.基于互联网企业发展需要而存在的金融模式
知名的电商和互联网企业,如阿里、京东、苏宁易购等,他们都有着自己庞大的客户群体,单纯的买卖活动,已经不能满足这些企业的利润需求.而跟金融机构的简单对接工作,也已经不能满足当下金融业务创新的需要,一次次的火花碰撞,就孕育了互联网和金融机构新的合作模式.
这里就要提及一下B2B（Business to Business）和B2C（Business-to-Customer）的经营模式.
（1）B2B是基于交易目的的互联网运营模式,它的运作流程如下图：
主要经营模式有以提供产品供应采购信息服务、加盟*业务和大宗商品批发服务等.2014年《互联网周刊》发布的20个B2B网站在行业分布上有综合类(如“阿里巴巴”、“慧聪网”、“商渠网”)、垂直行业类网站(如“中国制造网”、“中国纺织网”),以及垂直性的B2B商业搜索引擎网站(如“生意搜”).而阿里巴巴占据了运营商市场份额将近一半,它一直处于行业领头羊的位置.
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（2）B2C网站运营模式则是为消费者提供电子购物场所,配以为其运输商品的物流以及银行安全结算认证系统或者第三方支付平台（如支付宝、财付通、快钱、拉卡拉等）.
中国电子商务研究中心发布的《2013年中国网络零售市场十强榜单》. 天猫网站排名第一,市场占有率50.1%,又是占据了半壁江山.第二名京东22.4%,又切掉了1/4.剩下1/4,由苏宁易购,腾讯电商、亚马逊中国、一号店、唯品会、当当网、国美在线和凡客诚品瓜分.
互联网企业、电商通过自己的平台,积累了大量用户数据,对于商户、客户的投融资需求可以拿到第一手资料.对有贷款需求的商户,运用大数据报告完成对其的信用审核并发放贷款.这样大幅度降低电商企业本身的风险,也节省了运营成本.而商户可以拿到低于银行利率的资金,也节省了很多流程和时间.这种双赢模式,符合供需双方要求,当然也是顺应时代潮流的.信贷平台的运营模式主要有阿里小贷和京东、苏宁的供应链融资模式.
而针对散户资金放在账户里,不经常使用却只有活期利息的情况.“余额宝”就出现了,也带领了一批“宝宝”们,各大互联网运营商分别跟基金公司对接.如京东小金库和嘉实活钱包、百度百赚和论文范文论文范文增利、微信理财通和汇添富全额等.
2.P2P（peer-to-peer）网络信贷模式
此模式起源于英国,传统模式主要由有资质的网络信贷公司提供平台,由借贷双方自由竞价,撮合成交.资金提供者获取利息收益,并承担风险；资金需求者到期偿还本金,网络信贷公司收取*服务费.这个信用风险极大,资金提供方会有无法收回本金的风险.
运营较好的P2P模式就是将借款进行一个类似资产证券化的操作,例如国内的拍拍贷.而宜信基于大数据平台下的,各种宜学贷、宜车贷、宜信租赁等,不需抵押担保,审批快速.
P2P是存在一定风险的,一般国内金融领域均是用大数据做风控,成功的案例有两家,一个是证监会,一个是阿里小贷.证监会通过交易信息查询关联交易和老鼠仓,而阿里通过卖家海量的交易信息和日常流水,进行评估授信.而目前国内的P2P公司没有这些很好的大数据,对借款人的约束力不够,如何去建立一个可靠地大数据库进行分析,还值得很多金融学者们去研究建立相关的逻辑关系模型.有些人建议对借款人多维度的信息进行综合评估,而这些错综复杂的逻辑关系,1000个维度里实际有用的就10%.P2P是一个帮助中小企业家完成企业梦想的平台,因此促进中国梦的实现,这个平台的建立势在必行.
3.众筹模式（Crowd Funding）
此模式源于美国Kickstarter网站,出于某项活动或者项目创作的目的,向公众筹集资金.为一些有理想的青年才俊、中小企业开通了除风投以外的新的筹资渠道.
2011年7月,点名时间将众筹模式引入中国.网站初创时期,无论是出版、影视、音乐、设计、科技,甚至公益、个人行为的项目都可以在点名时间发布.2012年初,积累了半年的运营数据后发现,网站整体项目的支持率、转化率超过很多电商平台,项目筹集资金开始突破50万,点名时间开始引起业界的关注.这也开辟了创业者融资平台的先河.
而国内解读的众筹模式,有些面目全非.很多人会不自觉地把它演变成类似于非法集资的模式.团贷网前不久推出的“房宝宝”项目完成第四期筹资收官,仅用23小时就完成1450万元的筹资目标.从房宝宝项目推出至今,该项目共筹得资金6251万元.而这种把国外为了艺术、为了科技而筹集资金的运作模式,直接演变成穿着合法外衣,打着冠冕堂皇的口号,实则做着为宣传者谋利的危险模式.有些还请来各路明星做宣传,在没有明确制度规范下,打着擦边球.此举,也希望尽快得到监管部门的重视,法律法规的时滞问题也刻不容缓.金融部门的发展也要跟上各种金融模式运作的步伐,要具备前瞻意识,既要促进新生事物的发展,也要能真正掌控其发展态势不致恶化,既要经济腾飞,又要金融系统稳定,任重而道远.
4.虚拟货币模式
最为大家熟知的就是比特币,也是自09年问世以来最著名的虚拟货币.它是由化名为“中本聪”（Satoshi Nakamoto）的个人或组织开发.它是世界上第一个分布式的匿名数字货币,只能被它的真实拥有者使用,而且仅仅一次.支付完成后,原主人即失去对该份额比特币的所有权.它更多代表的是未来一种货币的发展趋势.据悉,用户可以通过复杂的算法和大量计算资源来获取比特币,而这一方法被广泛称作为“挖矿”（Mine）.当然,用户也可通过诸如BitInstagnt和Coinbase的交易机构服务来购买比特币.
硅谷的OpenCoin公司创造了Ripple币,几家著名风投都曾于2013年4月10日宣布参与投资OpenCoin.目前有1000亿个Ripple币被“Mine”出来,当然OpenCoin持有大部分.据公司联合创始人及CEO克里斯-拉尔森(Chris Larsen)透露,OpenCoin即将向4万名用户每人发放2000个Ripple币,并计划在未来几年内总计发放500亿个Ripple币.
基于比特币协议除了Ripple还有莱特币（Litecoin）,包括部分托管服务提供商在内的在线商家已经接受用户使用莱特币付款.系统内可供开采的总数约为1亿个,目前已开采约为20%,在线的用户总数约为100人左右.
亚马逊币（Amazon Coins）是少数几家自己开发虚拟货币的大型科技公司,该虚拟货币目前可用于在Kindle平台、应用商店购买游戏、应用等内容.目前,100个亚马逊币相当于1美元,而多买可以享受低折扣（比如,用户可以9.5美元的论文范文购买1000个亚马逊币）.
互联网虚拟货币的出现,从各种网游中也是随处可见.或许未来的某一天,有一种可以在互联网购物和游戏世界中通用的货币,这样大家用虚拟世界里赚来的银子,可以自由兑换现实世界中想要的实物.各种论文范文消费积分换航空公司里程,斗地主赢的金币可以换豆浆机,这种不统一的兑换方式,是否可以用网络虚拟货币来代替,这个不得而知.虽然这其中对货币体系,有一定的威胁,但也不能不说互联网发展的今天,这个趋势我们已不可阻挡.
三、互联网金融的来世
大数据时期的到来,互联网金融的迅猛发展,已开始冲击传统银行业务.互联网运营模式的出现为客户提供了便捷的支付环节,网络信贷的发展也给小微企业融资提供了便利,低成本的运营模式,对银行来说是大大的挑战.面对如此危机,银行不得不采取对策进行应对,而日常运营成本和人力成本,无法降低的话,直接压缩了银行的盈利空间.很多银行也在采取网络营销策略,显然银行网络这一阵地跟互联网企业相比,实在是力不从心,除非银行凭借自己的资金实力,收购相关的互联网企业,才可相得益彰.这个收购兼并的趋势,也不可避免.
当然金融监管一直比较严格,互联网金融企业尚处于中间地带,监管也是刻不容缓的事情,因此促进相关产业链整合,也为未来不可避免的金融风险,提供了一个好的解决途径.只要在国家金融体系安全的前提下,我们既然可以预知它的未来,就应该引导他们往一个好的方向发展.让互联网的发展来帮助和带动金融行业的飞黄腾达,这样才能带动中国尽快进入一个大金融信息化的新时代.
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作者简介：
杜文华 （1985-）,女,中山大学岭南学院在职研究生,2012级金融学二班.
（作者单位： 中山大学岭南学院 广东广州市 510275）
总结：本文关于金融模式论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
金融引用文献:
[1] 新颖的财经金融论文选题 财经金融毕业论文题目怎么定
[2] 比较好写的财务金融论文选题 财务金融论文题目选什么比较好
[3] 最新财政金融论文选题参考 财政金融论文题目如何定
