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摘 要：当前,信贷市场竞争日益激烈,再加上商业银行质量与效益价值取向的改革推进,商业银行更加注重中小企业在资产融资市场上的地位并逐渐将注意力转向它们.然而商业银行在发展中小企业信贷方面仍未找到有效途径解决征信难和风控难两大难题,中小企业融资难的困境依然没有根本解决.本文从加强行业电子商务平台与商业银行合作的角度,提出中小企业信贷融资难的对策及解决途径.
关键词：行业电子商务平台 商业银行 中小企业融资服务
一、前言
对于商业银行来说,大企业资源是有限的,随着银行业的竞争加剧,争夺大客户的边际成本递增.那么,什么才是银行信贷发展和壮大的解决之道呢?开发新的信贷市场.发展中小企业信贷,是一块巨大的蛋糕,我国共计1000 多万家中小企业,在数量上占了企业总数99% 以上,资产占40% 以上,工业总产值和利税占了60% 和40% 左右.只要在1000 多万家中小企业中发展1% 的优质客户,就足以满足银行信贷市场扩张的需求.同时,增加中小企业贷款的有效性,也有助于银行改善贷款流动性问题,提高资产使用率和降低风险.
然而,从实际效果看,商业银行对中小企业的融资服务可谓雷声大雨点小,应该说商业银行在发展中小企业信贷方面仍然未找到有效的途径,“麦克米伦缺口”问题在中小企业融资中并未解决,中小企业融资难的困境仍然存在.中小企业融资困难的先天原因是中小企业的经营的不确定性较大, 后天原因是对外披露的信息量不足,信息不对称,从而导致银行在做中小企业信贷融资的时候,事先评估的或者实际发生的信贷收益覆盖不了信贷的成本与风险,银行惜贷,从而使中小企业面临融资难的局面.
二、行业电子商务平台为中小企业融资难提供对策和解决途径
依托互联网式的数据化运营模式,为中小企业提供了信用贷款的新模式——让行业电子商务平台在商业银行中小企业融资贷款中提供服务支持.
(一)行业电子商务平台融资定义
商业银行融资方式:监管层或就铁矿石融资风险警示商业银行[财经夜行线]
行业电子商务平台融资是指商业银行通过行业电子商务平台对中小企业在平台上的产品交易行为的信息掌握,在其资金流、商流、物流可控的情况下,对平台上的中小企业提供融资支持服务.
(二)行业电子商务平台现状
自1997 年底,诞生我国首家行业电子商务网站——中国化工网后的14 年来,作为与国民经济制造业领域、流通领域最密切的行业电子商务网站产业集群,不仅自身形成了产业规模庞大、就业人数众多、经济带动性强的产业,而且很大程度上促进了涉及数百个国民经济制造产业、流通业与服务业的发展.研究显示：我国有4300 多万家中小企业以行业电子商务网站的形式应用电子商务.就中国现阶段及未来的经济趋势市场来说,中国行业电子商务市场正进入快速发展期.中国电子商务研究中心监测数据显示：行业电子商务市场的中小企业用户稳定增长,2007 年-2010 年间,国内中小企业通过行业电子商务网站开展电子商务应用的数量分别为810 万、920 万、1250 万、1400 万.截止2011 年6 月,国内使用第三方电子商务平台的中小企业用户规模（包括同一企业在不同平台上注册但不包括在同一平台上重复注册）已突破1500 万,预计在2011 年和2012 年的电子商务成交额,分别可为4.8 万亿、6 万亿人民币.不断增加的中小企业电子商务应用,为基于行业电子商务平台的中小企业贷款融资服务奠定了一个良好的市场基础.
(三)对策和解决途径
在现有的中小企业融资贷款中,特别是小企业融资,遇到的最大问题就是征信难,许多小企业没有成熟的财务系统和会计规范,没有清晰的账务、报表,其真实经营状况较难掌握,进而使得银行无法对中小企业贷款的风险进行有效评估；其次是风控难,小企业规模小,抗风险能力弱,可能在很短时间内就会陷入经营困难和债务危机,银行可能无法及时的发现问题并采取措施以减少损失.
但是在行业电子商务平台上的企业,其每一笔合同、订单、支付情况都能在行业电子商务平台中真实记录,其企业的信息流、资金流和物流也非常清楚.因此,通过行业电子商务平台融资,可把握企业第一手财务数据资料,了解其真实的经营状况,从而为商业银行降低小企业融资中信用调查成本,预测和防范风险,同时,也为中小企业拓宽直接融资渠道,提供信贷支持创造了良好的信用环境.展开来讲,商业银行借助行业电子商务平台对中小企业进行融资服务有以下四大好处：
1. 信息挖掘,降低成本
众所周知,中小企业数量多,对外信息少,个体融资需求相对较小,单位融资的营销和调查成本向来较高.然而,在行业电子商务平台中,可以很容易就发现活跃的交易企业,而且通过技术手段,以数据挖掘的方式,最需要贷款、且信用资质良好的平台客户会“自动”从后台数据中筛选出来,从而帮助银行做最精确的定向营销,结合客户的供应链管理情况,做出预融资判断,直接进行点对点的融资服务,既节约了营销成本,又避免了对客户的详细资料询问,同时将融资产品作为一种服务细分到不同的市场, 节约了大量的人力物力.
2. 风险评估,全时监控
因为客户在电子商务平台上的一切行为数据都能在平台上得以展现,这为对平台融资客户进行有效的风险评估和全程监控提供了可能.通过一定的模型设计,可以从平台数据库中计算平台中企业是否存在欺诈的可能,从客户交易的活跃程度判断客户的融资需求是否合理,从客户的收支情况判断其经营是否良好-- 结合这些平台行为数据与企业电子商务经营状况,银行就可以对其融资客户的融资风险作出精确的,实时的判断,一旦出现异常情况,可以及时采取措施,这就极大地避免了贷款逾期和出现坏账的可能性.
3. 体系建立,信用融资
与传统的电子商务平台相比,介入交易环节的行业性全程电子商务平台能有效掌控企业的“物流、资金流、信息流、商贸流”,这为中小企业信用信息体系的建立,解决中小企业融资信息不对称,控制信贷风险,提供了除传统征信渠道外的新手段.从而为商业银行批量集中处理中小企业融资业务节约了人力、物力等资源的投入,降低了经营成本,提供了技术手段.所以,通过行业电子商务平台建立中小企业信用信息体系,为其进行信用融资将成为论文范文我国中小企业融资难题的重点突破口之一.
4. 严把资质,规范行业
进入行业电子商务平台的企业均需通过严格的资质审核.此外,平台在交易过程中对会员进行全程监控,对交易、电子商务融资中的违规行为进行查处、记录、论文范文,及时查处、取消不合规的会员,保证行业电子商务平台中交易的企业具有良好的信用支持.行业电子商务平台有利于中小企业商业信誉的建立,将行业信用和电子商务信用作为传统金融信用的有益补充用于商业银行的中小企业融资.
三、小结
总的来说,行业电子商务平台在商业银行中小企业融资中,相比原有的融资模式而言,其优势主要体现在：网络平台、优质客户、技术手段.网络平台优势是将数量众多且分散的中小企业融资需求规模化, 同时对信息流、商流和物流透明化；优质客户优势则是将平台内的中小企业客户规范化,去劣存优后保留的都是注重商业信誉的优质客户.此外,通过最新的互联网技术和电子化操作,加快了信息的传递,提高了融资需求处理的效率.
基于行业电子商务服务平台信用融资服务模式通过创新电子商务交易与服务模式,将充分发挥电子商务的优势,建立电子商务信用体系和社会诚信体系,为商业银行中小企业融资提供新机遇,实现中小企业、银行、行业电子商务平台三方共赢.
总结：本论文是一篇免费优秀的关于商业银行融资论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
商业银行融资方式引用文献:
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