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目录

1. 第一篇金融产品论文范文参考：农村金融产品与服务创新研究
2. 第二篇金融产品论文样文：商业银行金融产品创新的风险管理研究
3. 第三篇金融产品论文范文模板：基于全面风险管理框架的金融产品创新关键风险研究
4. 第四篇金融产品论文范例：金融产品创新及其对货币政策的影响
5. 第五篇金融产品论文范文格式：金融消费者保护理论研究

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第一篇金融产品论文范文参考：农村金融产品与服务创新研究

当前,我国经济发展不平衡、不协调、不可持续问题突出,而首当其冲的就是城乡差距.赋予农民更多的财产权利,使农民和城市居民享有同等的待遇,缩小城乡发展的差距,必须加快提高农民收入、建设现代农业、发展农村经济.而在促进“三农”发展各种生产要素中,最缺乏的就是资金,资金供给的匮乏是我国农村经济发展致命的短板.就目前的实际来看,如果不好好地解决农户资金问题,正处于发展阶段的维持型、市场型农户将回退回贫困型状态,贫困型农户不能维持基本生活.如果不好好解决农业资金问题,解决农村中小企业、龙头企业、新型合作组织的资金困境,我们就不能实现农业现代化、不能有效地改善“二元”经济状况.如果不好好地解决农村资金问题,新农村建设无法保障,新型城镇化建设就不能落在实处.

多年来,国家出台了多项鼓励并支持农村金融发展的政策,农村金融体系已经基本建立,但农村的资金供求现状仍然不容乐观,资金外流的情况依然十分严重,据统计每年有3000—4000亿的农村资金通过金融体系流出农村,流向城市.而这与本文实证部分得出的农村储蓄投资转化率能促进农村经济增长的结果相悖,也就是说,我们要想方设法的用好有农村地区自有的资金,把农村地区自有资金有效的转化为信贷资金,提高农村资金的使用效率,提高农村金融机构的供给意愿,尽可能把资金留在农村,甚至流向农村,才能有效地促进农村地区的经济增长.

就目前而言,农村地区金融机构的供给意愿不足,主要有以下几个方面原因：

一是总体规模少,单体额度小,难以形成规模效益,运营成本高.到2011年年底,我国县及县以下正规金融信贷规模只占当年全部信贷的25%,难以形成规模效益；单笔金额小,一般单个农户融资额度在5000元以下,无法有效摊薄金融机构信贷发放中的固定费用；另外“三农”的分散性,农村交通、通讯设施的相对落后,使得农村金融机构在为“三农”提供信贷支持时的交易成本较高.

二是“三农”的财产有限,有效抵押不足,很难降低金融机构的违约成本.“三农”的财产总额有限,财务状况不透明,而有限的财产权利又受到制度限制,不能抵押.目前,农村土地归集体所有,农民个人只具有土地的使用权,不具有土地的所有权,而现在金融机构信贷产品是建立在城市金融基础上的,以抵押类贷款为主,“三农”的实际状况很难满足金融机构的放贷要求,金融机构的违约风险无法覆盖,自然放贷意愿不足,如果农民宅基地可以入市,确权以后可以抵押、担保,必然农民会有财产性行收入增加,而现在只有种地和打工的收入.

三是“三农”信贷交易信息不对称,使得金融机构为了获取贷前、贷后的“三农”信息不得不花费大量的信息成本.“三农”需求主体分布在广大的农村地区、规模较小、信息公开程度较低,农村金融机构通过普通的方式很难获得对农村借款人经营水平、财务状况和信用状况等方面的信息.贷前信息收集、鉴别后,金融机构同意放款,贷款发放后,金融机构还要对借款人进行持续的监督,得到其经营情况、财产情况、贷款使用情况等方面信息,以减少违约风险,确保贷款本息的按时足额支付.

四是法律、环境、制度不完善,金融机构执行成本较高.由于“三农”贷款数额相对小,第三方的执行成本相对更高甚至难以执行,在现实生活中很少有金融机构通过法律起诉违约农户,即使起诉了也可能得不偿失.而且农村借款人由于资产规模有限,制度因素限制使其实际可供抵押的资产；而金融机构一般只接受房产（有证）、土地（有证）、设备和流动性强的有价证券作为抵押品,这也大大削弱了农村中小企业的资产抵押能力,一旦借款人违约,执行困难.

为了更好地*农村金融的问题,提高农村金融机构的供给意愿,本文从农村金融产品与服务创新的角度来重新审视资金流出问题,找出创新动因,把交易成本作为研究农村金融产品与服务创新的主线,设计出适应“三农”特征和需求的、能有效的节约金融机构交易成本的产品和服务创新路经,并且从政策、环境等方面找寻支持农村金融产品与服务创新的持续动力.

本文的思路是这样的,前面两章在研究背景和国内外农村金融研究理论的基础上,提出了本文所要研究的问题,找出了交易成本理论的研究方法,为本文设计了以交易成本为主线的理论框架.并且把农村金融交易成本并引入动态均衡博弈模型,从而为农村金融产品与服务的创新找到了一把钥匙.第三章首先对我国农村金融对农村经济增长可量化的推动作用进行了实证分析,得出农村储蓄投资转化率与农村名义GDP增长正相关的结论.从而为解决农村资金问题指出了方向,就是用新型的农村金融产品与服务来留住农村资金.其次对农户、现代农业、农村中小企业和新农村建设的特征进行了深入分析,提出新农村建设需要和城镇化相结合,需要提高农村公共产品的供给水平,需要增加农村资金供给,经此试图找到农村金融需求主体的金融需求特点和特殊规律,为降低农村金融的交易成本,从而推动农村金融产品与服务创新.第四章侧重从农村金融产品与服务创新主体现状、存在问题、内部激励和外部环境制约等方面进行分析,指出目前农村金融供给主体还存在农村金融的供给结构和需求结构不匹配,社会*服务不足等问题；农村金融产品与服务创新上还存在机构网点数量不足、机构的创新动力不足和路径依赖惯性影响创新等问题；在农村金融产品与服务创新的收益激励上,提出了预期收益大于预期成本推动创新、创新人才激励支持创新的论断,并分析了在金融产品与服务创新上存在的制度制约、政策制约、信用环境制约等外部因素,全面总结了我国农村金融产品与服务供给方面存在的致病之因.第五章从信贷交易过程出发,探讨农村信贷交易成本高的原因,进而得出降低交易成本是农村金融产品与服务创新的动因的结论.第六章在遵循良性循环原则、需求导向原则、成本覆盖原则基础上,提出了抵押方式创新、支付结算类创新、联保增信类创新、担保机制创新和基于农民联合的组织创新等创新路径,从交易成本角度对各类创新进行了理论论证,并提供了案例佐证.

最后,针对我国农村金融市场的实际情况,本文提出：政府要加强财政政策、税收政策、货币政策和监管政策对农村金融产品与服务创新的支持；农村金融供给主体要引入民间金融机构,通过市场竞争推动农村金融产品与服务创新；现有农村金融主体要加快商业化改革,建立必要的内部激励约束机制,以解决创新的内部激励问题.本文还从交易成本出发,探讨了在农村地区建立公平的法治环境、信息充分的信用市场环境以及现代化支付结算通道建设等的必要性,找出了为保证农村金融产品与服务创新的出现和可持续发展的对策建议.

第二篇金融产品论文样文：商业银行金融产品创新的风险管理研究

由美国次贷危机引发的抵押担保贷款机构破产、投资银行倒闭、股市大幅震荡等一系列事件,不仅使在世界金融产业格局占主导地位的发达国家纷纷陷入困境,同时也让金融产品市场相对落后的发展中国家意识到了金融创新背后潜藏的巨大风险.我国商业银行的金融衍生产品创新进入了起步阶段,在资产证券化方面也进行了一些有益的尝试,并取得了初步的成绩.但是,金融产品创新在极大地推动了经济发展的同时,也带来了较大的金融风险.因此,深入加强对金融产品创新风险及其风险管理影响因素的识别、建立有效的风险管理模式和风险防范体系,已成为商业银行金融创新过程中必不可少的重要环节.

本文从金融产品创新及其风险管理的基础理论和相关文献研究入手,系统分析了商业银行金融产品创新的内涵,对金融产品创新的动机进行分析；建立了一个新的具有溢出效应和不同竞争策略、风险约束下的金融产品创新重复博弈模型,确定该模型的纳什均衡点并讨论该平衡点的稳定性条件,从混沌动力学角度分析金融产品创新的复杂性,并通过线性混沌控制法使重复博弈模型从混沌状态恢复到新的纳什均衡状态；分析了金融产品创新所面临的风险,在金融产品创新风险特征分析的基础上,探讨了金融产品创新链的风险传导机制；在借鉴金融产品创新风险管理国际成功经验的基础上,提出中国商业银行金融产品创新内部风险管理和外部风险监管的新模式；分析了中国商业银行金融产品创新及其风险管理的现状与存在的问题；在国内外学者相关研究的基础上,对影响金融产品创新风险管理的关键因素进行识别,在此基础上构建了包括金融产品创新监管、风险管理文化、组织结构与制度、人力资源、金融产品创新信息、金融产品创新风险管理等6个潜变量的理论模型,并结合相关理论和实证研究结果,提出相关假设、量表设计,进行问卷调查,通过对样本数据进行验证性因子分析,提炼了量表的选项,对相关量表进行信度、效度检验,使用结构方程模型进行理论模型拟合、假设检验和风险管理的作用路径分析；最后,就如何提高商业银行产品创新的风险管理水平提出相应的对策建议.

研究表明：商业银行金融创新产品竞争策略和金融创新的溢出效应对市场竞争的复杂性影响显著,使用线性反馈控制法可使重复博弈模型从混沌状态恢复到新的纳什均衡状态,从而促使商业银行有效防范商业风险和市场风险；为防范商业银行金融产品创新风险,必须要有独立的风险组织架构、合适的风险管理流程和完善的风险管理配套机制；对商业银行金融产品创新监管应采取功能监管的方式；金融产品创新监管、商业银行风险管理文化、风险管理战略、金融产品创新内控制度、风险管理组织结构、人力资源管理和金融产品创新信息是影响金融产品创新风险管理的关键因素；金融产品创新监管和风险管理文化对商业银行金融产品创新风险管理水平的提升有较高的间接效果,其中风险管理文化主要通过组织结构与制度、人力资源、金融产品创新信息这三个路径进行管理传导；科学制定商业银行金融产品创新风险管理的对策,有效提高金融产品创新风险管理水平.

本文的创新之处主要有以下几个方面：

第一,鉴于金融产品创新的“溢出效应”和商业银行不同竞争策略的现实选择,将市场中的溢出效应和不同竞争策略联系起来,建立了新的重复博弈模型,而且提出了更符合商业银行金融产品创新实际的新溢出效应函数(存在知识外溢的成本函数)在充分考虑商业银行金融产品创新的“溢出效应”所可能导致的风险,全面探讨了市场中存在溢出效应和具有不同竞争策略的情况下商业银行企业的混沌动力学行为,对所建立的金融产品创新重复博弈模型进行混沌控制.

第二,构建金融产品创新风险管理模型,集合影响金融产品创新风险管理的各类因素.开发了商业银行金融产品创新风险管理影响因素量表和金融产品创新风险管理量表,验证了这些量表的可靠性和有效性.构建了商业银行金融产品创新风险管理影响因素与金融产品创新风险管理之间的传导关系的结构方程模型,对结构方程模型进行整体适配度检验和基本适配度检验,对模型进行评价和修正.提出了商业银行金融产品创新风险管理影响因素与金融产品创新风险管理之间的传导关系研究假设,得到了支持研究假设的结果.

第三,构建了商业银行金融产品创新风险管理的模式：从组织结构、风险管理流程和相应的配套机制等三方面构建了内部风险管理模式；有别于现行的机构监管模式,构建了以中国人民银行作为伞式监管人的外部功能监管模式.

第三篇金融产品论文范文模板：基于全面风险管理框架的金融产品创新关键风险研究

对我国金融企业而言,产品创新既是机遇又是风险.机遇是巨大的,如解除管制和改变行业边界以消除对市场进入的传统壁垒,又如,突破性的技术进步导致全新的服务产品门类,再如,不断增长的动态市场需求提供了用更好的服务去响应客户需求的机会.金融企业必须开发和运营新的产品,以利用这些机会持续生存和发展.同时,金融产品创新的风险也相当高,成功的几率非常小,这与制造业产品创新的高风险性相似,又因为金融行业特有的高风险属性而进一步放大了创新的风险.要使产品创新取得更好的绩效,金融企业必须能够识别影响创新绩效的各种风险因素,特别是其中的关键风险因素,分析这些风险因素对创新绩效的影响,并合理监控和应对这些风险.

尽管学术界对金融创新的研究和风险管理的研究随着现代金融创新的繁荣而日趋活跃,但就金融企业管理产品创新的关键风险这一主题而言,鲜见系统且深入的理论研究和实证分析.现有的相关研究成果,或者研究目标为金融风险管理或制造业产品创新风险管理,或者仅仅简要提出或分析金融产品创新的成败因素,在研究目标、研究方法、研究结论等方面都不能满足要求金融产品创新风险管理的系统要求.

本文在相关研究文献综述的基础上,从全面风险管理的视角,创新性地提出基于全面风险管理框架的金融产品创新风险管理模型,集合了金融产品创新的各类风险因素,来设计有关风险因素与风险后果的构成及其相互之间作用关系的研究假设和概念模型.然后,在设计问卷和收集资料的基础上,通过对样本数据进行因素分析、相关性分析、结构方程模型分析,来验证研究假设和考察模型拟合效果.最后,对这些关键风险因素及其对风险后果的影响效果,以及相应的风险调控措施,进行了管理意义上的讨论.

本文的研究得出以下关键结论:

(1)提出了基于全面风险管理模型的金融产品创新风险管理分析框架,认为应从集合风险、风险识别、风险评估和风险调控四个阶段对金融产品创新的关键风险进行分析和管理.

(2)提炼出金融产品创新的15个风险因素,这些风险因素可以归为5类,即产品特性类(信用风险、技术风险、技术保护风险)、开发过程类(创新模型风险、项目管理风险)、营销支持类(营销网络风险、营销方法风险)组织环境类(风险管理环境、人力资源风险、风险管理部门、创新战略风险、信息沟通风险)、风险管理类(风险管理方法、风险管理技术、风险评估方法).

(3)识别出影响金融产品创新绩效的5个关键风险因素,即营销方法风险、项目管理风险、营销网络风险、风险管理方法和人力资源风险,其中营销方法风险和项目管理风险这两个因素与金融产品创新的财务绩效指标和非财务绩效指标都高度相关.

(4)揭示了金融产品创新的关键风险因素对风险后果的作用路径,即项目管理、营销网络和营销方法方面的风险因素对创新绩效有直接的显著影响,人力资源和风险管理方法方面的风险因素通过对项目管理和营销方法方面的风险因素的显著影响而间接影响创新绩效.

(5)提出了对金融产品创新的关键风险因素进行风险调控的最佳实践,即针对如何调控5个关键风险因素及其所包含的27个风险变量,总结、提炼了行业的最佳实践,为金融企业采用高标准定位的方法提供参考依据.

本研究的主要创新之处:

(1)从全面风险管理的视角构建金融产品创新风险的分析框架,保证了潜在风险因素假设的全面性.本研究创新性的以全面风险管理的分析框架来分析金融产品创新的风险管理模型,不仅能够全方位的覆盖整个创新开发过程,而且还系统的考虑了全员参与和跨部门协作,以及面临的各类不同风险,从而保证了本研究所提出的潜在风险因素假设的全面性,为后续的风险因素分析和关键风险因素提炼奠定了可靠基础.

(2)通过风险因素的提炼,揭示了风险管理体系在我国金融企业的产品创新过程中的薄弱与缺失,以及市场与竞争对产品创新绩效的影响不如预期的明显.这反映了我国金融企业风险管理基础落后、市场竞争不够激烈的现状,也从侧面揭示了我国金融企业提高产品创新能力和风险管理能力的必要性和紧迫性.

(3)通过关键风险因素的识别,提出了金融产品创新风险管理的重点目标是项目管理、营销方法、营销网络、风险管理方法和人力资源等方面的风险因素.通过实证研究发现,这些关键风险因素对金融产品创新绩效有着明显的杠杆作用和乘数效应,因而,它们应该成为我国金融企业调控产品创新风险的重点对象.

(4)通过分析关键风险因素对风险后果的作用路径,发现营销网络方面的风险因素对金融产品的创新绩效影响效果最大.它们既能直接影响创新绩效,也能通过影响营销方法从而间接影响创新绩效.

第四篇金融产品论文范例：金融产品创新及其对货币政策的影响

自20世纪80年代以来,伴随着世界范围内金融创新的迅猛发展,其对各国经济的影响是巨大而深远的,金融产品的创新极大的提高了金融机构和金融市场效率,分散了市场风险,但与此同时,它也改变了货币需求和供给的构成本身,对货币当局控制货币流量的能力产生影响,从而削弱了货币政策的有效性.进入90年代后,金融产品创新最发达的美、日两国(特别是日本)货币政策最终目标屡屡不能实现,正是金融产品创新削弱货币政策有效性的最好佐证.如何排除或减弱金融产品创新的困扰以维持货币政策的有效性,已成为各国*银行既现实又紧迫的中心课题.

中国真正意义上的金融产品创新始于改革开放后,随着市场经济体制的逐步建立和入世后所面临的开放和竞争压力的加大而日趋活跃.而居民、企业、商业银行以及其它各种金融机构的行为也随着整个金融体制市场化改革的推进发生了重大的变化,货币政策有效性在金融产品创新的过程中不断被削弱的趋势日益显现.深入理解金融产品创新的涵义及其理论背景,剖析其内在成因,对我国把握其对宏观经济特别是货币政策实施的影响以及如何减弱它对政策有效性的干扰都有着十分重要和现实的意义.

国内外在金融创新相关领域的理论研究方兴未艾,但针对金融产品创新的系统研究却并不多见,对其与货币政策关系的深入探讨更是乏善可陈,本文尝试在对金融产品创新进行全面深入分析的基础上建立一个解释金融产品创新影响货币政策的系统理论框架,探究在金融产品创新条件下,我国货币政策是否依然有效及对货币政策*目标的选择.

本文以此为目的并试图沿着以下思路进行研究:

首先对本文所要研究的核心概念——金融产品创新的内涵进行了界定,对其理论背景及国内外的研究现状进行回顾和梳理,在此基础上分析金融产品创新产生的动因,并对我国改革开放以来的创新型金融产品进行统计和整理,归纳出我国金融产品创新的特点,

在对金融产品创新的经济分析中,表明了金融产品创新对于发挥金融体系的功能至关重要.在市场交易的环境中考察金融产品,它们可以促进市场交易的效率,降低产品市场的交易风险,从而增进市场经济配置资源效率、实现了资源配置的帕累托改善,

货币供求问题历来是货币金融理论的核心内容,也是一国货币政策选择的出发点.本文从分析金融产品创新对货币供给和货币需求的影响入手,深入阐述了其对货币政策中间指标和货币政策传导机制的影响机理.并在此基础上得出结论:金融产品创新使得金融当局控制货币的能力大大降低,削弱了货币政策的有效性,

鉴于中国货币政策的最终目标是“稳定物价,并以此促进经济增长”,本文针对金融产品创新的替代变量CX、货币供应量M 1和M2、金融机构各项贷款余额CR、全国居民消费物价指数CPI、国内生产总值GDP六个变量,运用协整检验、格兰杰因果检验、向量自回归VAR、脉冲响应函数等计量方法,就金融产品创新对我国货币政策*目标的选择和货币政策传导机制有效性的影响进行实证研究,为我国货币政策*目标、货币传导机制的有效选取和货币政策有效性的提高提供参考依据,

从以上的理论分析和实证分析得出我国现阶段仍然采用货币供应量M1货币政策*目标的合理性和必然性,对如何在金融产品创新条件下,保持货币政策的有效性并为下阶段货币政策*目标的调整做准备提供政策建议.

本论文在研究内容、方法和社会经济价值方面均有较大特色与创新,体现为:

(1)本文所有结论均建立在对金融产品创新的全面系统分析之上,包括对金融产品创新的动因、特点、经济分析等诸多角度,最大程度上避免因理论基础或视角不同所带来片面效应.

(2)国内外的大多数相关研究都是围绕金融创新与货币政策之间的关系展开,而金融创新的涵盖相当广泛.本论文将金融产品创新单独进行分析,这对整个金融体系各个主体的行为和国家对货币政策的制定都有很强的应用性和参考价值.

(3)论文比较全面的分析论述了金融产品创新对货币政策的影响,用计量经济方法检验金融产品创新与多种货币政策变量之间的相关关系,实证检验了我国现阶段在金融产品创新条件下货币政策有效性有降低的趋势,确定了货币政策的*目标在现阶段仍然定为M1较为适宜.

(4)与国外目前已有对发达国家市场研究不同的是,本论文将重点放在国内这样一个新兴市场的背景下,为研究提供了一个特殊的制度与社会经济环境,通过对本国数据的统计分析,有针对性的提出政策改进建议.

第五篇金融产品论文范文格式：金融消费者保护理论研究

伴随着金融市场的蓬勃发展,金融产品与金融服务的普及无疑成为近几十年来金融业发展的主旋律.消费者除了可以享受传统的银行、保险、证券服务以外,还可以购买银行理财产品、基金定投、储蓄连接保险等等创新型的金融产品与金融衍生品,享受信用卡、互联网金融服务带来的便利,极大地方便了消费者,增加了消费者的选择.可以说,金融产品与金融服务已然渗透到普通消费者生活的各个方面,成为社会生活不可或缺的一部分,整个金融消费领域呈现出一派欣欣向荣的景象.

但是,2007年由美国次贷危机所引发的金融危机,使人们不得不回过头来重新审视这繁荣背后的隐忧.这场自上世纪30年代的大萧条之后,波及范围最广、破坏力最大的全球性危机,给整个世界的金融体系造成巨大的负面冲击,同时也将“金融消费者保护”这一主题推向前台,使之成为目前金融领域受关注度最高的主题.各国金融监管当局纷纷意识到,正是对金融消费者利益的漠视与保护不足,诱发了这次金融危机的爆发.在坚持审慎性监管的同时,突出金融消费者保护目标的重要地位,避免监管缺位,以防止新的危机的发生,已在世界范围内达成共识.

事实上,金融消费者保护并不是次贷危机爆发后才出现的新鲜事物,早在二十世纪六十年代,金融消费者保护便已经随着全球轰轰烈烈的消费者保护运动而进入了人们的视野,成为消费者保护的一个重要组成部分.随后,金融消费者保护逐步被各国金融监管当局纳入本国的金融监管体系,至二十世纪九十年代中后期,随着英国经济学家Michael Taylor(1995)“*理论”(Twin Peaks)的提出,金融消费者保护已经成为与审慎性监管并列的金融监管目标之一.世界各主要经济组织和监管机构以及各国金融监管当局相继出台了一系列与保护金融消费者权益相关的法律、法规和监管条例,涵盖银行、证券、保险、非银行金融机构等涉及金融消费的各个行业,应该说,在世界范围内,已然搭建起了一个金融消费者保护的基本框架.

但是无论在传统的消费者保护体系内,还是在金融消费者保护框架之下,都没能使消费者在金融消费领域的权益得到切实的保障,随着金融消费者与金融机构之间的地位平衡不断被打破,金融消费者的权益受到各种掠夺*易的侵害,严重动摇了消费者对于金融市场的信心,破坏了金融业赖以发展的基础,影响到整个金融体系的稳定性.因此,有必要对金融消费者保护的相关问题进行更加深入细致的研究,必须搞清楚其中一些关键性的问题,包括：金融消费过程中,哪些消费者的权益应该受到特殊的保护传统的消费者保护以及现有的监管保护为何都没有起到切实保护金融消费者利益的作用究竟哪些因素导致了金融消费者利益受损这些潜在威胁到底是如何对金融消费者权益产生影响的现有的金融消费者保护体系为何没能有效的消除这些潜在威胁如何构建真正有效的金融消费者保护体系,以及在这过程当中需要避免哪些问题等等.

本文的出发点正是为了回答这些问题,试图通过对现实中所存在的种种侵害金融消费者的现象进行剖析提炼,归纳出导致金融消费者利益受损的关键性问题,运用更加严谨的经济学工具加以分析,弄清金融消费者利益受损的真正原因以及应对策略,并结合各国现有监管保护体系的缺陷与不足,探讨如何构建可行高效的新的金融消费者保护体系.全文的主要内容如下：

一、国内外研究现状.对国际上现有相关文献从三个维度进行了梳理：以需求一方为研究视角、以供给一方为研究视角以及以监管方为研究视角.同时,本章也介绍了我国在该领域的研究进展,在肯定现有研究贡献的同时,归纳已有理论研究存在的主要问题.

二、归纳提炼出金融消费者保护的理论框架.即：金融机构一方的垄断地位与信息优势使金融机构有能力实施掠夺性的金融交易,从而榨取金融消费者的利益,损害金融消费者的权益.金融机构形成的利益集团可以凭借自身强大的力量影响监管机构的决策,阻碍金融消费者保护政策的订立与执行,使消费者的权益得不到充分保障.而作为金融交易需求一方的消费者,由于自身的专业知识不足与认知偏差,使自身的处境更加不利,有可能被金融机构所利用,并加剧了自身的弱势地位.因此,实施金融消费者保护,构建金融消费者保护体系,应该从打破金融垄断、消除信息不对称、降低利益集团的影响、通过金融教育提高金融消费者专业能力、消除认知偏差以及提供必要的金融救济几个方面入手.

三、金融垄断与金融消费者保护的关系.目前世界各国普遍存在金融垄断.结合前人的研究成果,本文通过测算证明,我国的整体金融垄断状况较之西方发达国家更加明显.金融垄断抑制了市场竞争,使金融机构得以实施垄断高价、不合理收费等市场滥用行为,并给金融消费者维权造成困难.

四、信息与金融消费者保护的关系.阐述了信息不对称问题在消费金融市场的表现、成因.虽然信息披露可以缓解信息不对称,但在金融产品风险较高时,金融机构缺乏信息披露的动力,为了提高自身收益,对金融消费者隐匿产品风险等重要信息.因此,监管部门有必要制定披露规则,强制金融机构披露影响消费者决策的重要信息,对金融消费者进行倾斜性保护.

五、掠夺性金融的产生及其对消费者利益的损害.金融机构依托垄断地位与信息优势来实施掠夺性金融交易,以实现自身利益最大化,但是使金融消费者的权益受损,对整个社会的福利也是一种损害.监管机构可以通过对金融产品的限价以及引入竞争来实现对掠夺性金融的监管,起到保护金融消费者的作用.

六、金融消费者认知偏差对自身利益的影响.分析发现,由于金融消费者专业知识缺乏,容易对金融机构产生依赖,错误的认为金融机构以消费者利益为决策出发点.而由于现有金融产品的盈利模式,导致金融机构有激励利用消费者的盲从心理向消费者推销不适宜产品.即便金融消费者以期望收益最大化的标准来进行理性选择,由于决策之初的错误认识,仍可能被金融机构利用,风险偏好被放大,购买不适合自身抗风险能力的高风险产品,对自身利益构成伤害.因此需要通过金融教育等方式增强消费者的风险意识,扭转消费者的错误认识,降低消费者对金融机构的依赖与盲从,保障金融消费者利益.

七、构建科学高效的金融消费者保护体系.首先对现有金融消费者保护体系存在的弊端进行剖析,进而结合前文的理论分析,从保护目标、构建原则、立法保障、机构设置、机构职能等方面详细阐述了如何有针对性的构建金融消费者保护体系.最后提出了构建以消费者为导向的倾斜性保护体系过程中可能碰到并且力争避免的几大问题.

简要概括本文的脉络,就是从金融消费的现实中提炼问题,通过经济学理论分析解决问题,最后再将分析结果运用到指导完善金融消费者保护的实际工作中去,完成现实到理论再回归现实的升华.

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