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辛桂华
（内蒙古财经学院内蒙古呼和浩特010051）
摘 要：机动车辆保险是我国财产保险业务的龙头险种,具有较大的发展空间,但由于我国车险起步较晚,还存在一些不容忽视的问题.本文旨在介绍我国汽车保险的发展现状,分析影响我国汽车保险健康发展的因素及发展中存在的问题,并针对这些问题提出相关对策.
关键词：汽车保险健康发展影响因素
一、我国汽车保险发展现状
汽车保险又称机动车辆保险,险种主要包括机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、机动车辆交通事故责任强制保险三类基本险,此外包括各类附加险,常见的险种如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险及车上货物责任险等.近年来,中国汽车产业发展迅速,汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展.我国自1980年恢复国内保险业务以来,汽车保险业务蓬勃发展,我国车险保费收入稳步增长.2000年车险保费收入373亿元,占财险保费收入比例61.35%；2007年车险保费收入是1484亿元,占财产保险保费收入的71.10%.我国汽车保险发展虽然迅速,但由于起步较晚,汽车保险制度及奖惩系统不够完善以及汽车保险市场信息不对称等因素影响我国汽车保险的健康发展.
二、影响我国汽车保险健康发展的因素分析
(一)我国汽车保险制度不够完善
1．车险不能充分体现保险的补偿和保障功能.我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源,当客户出险时,拖延赔付的情况时有发生,不能完全体现保险的补偿和保障功能.国外许多保险公司在承保利润方面几乎为负值,而是依靠资本市场投资来获取盈利.
2．车险费率厘定方面不够合理.根据市场经济的基本原则,论文范文应当反映价值,费率应当能够科学反映风险情况.我国车险虽自2003年1月1日起实行自主费率,但由于发展时间短,各大保险公司还不能实现信息共享,还存在“一刀切”和“论文范文战”问题.另外,目前我国车险费率体系基本上属于“从车费率”,即影响费率的因素主要是与机动车辆本身有关,而西方国家大都采用“从人费率”或者是“从人”加“从车”的费率模式.从原理上讲“从人”因素较“从车”因素更加合理.
3．车险市场竞争以论文范文竞争为主.目前,我国保险公司在经营车险时大多以论文范文竞争来赢得市场份额,存在恶性费率竞争.而对于消费者而言,机动车辆保险服务质量是一个较大问题.根据论文范文网的一项调查资料显示,被调查车主中有6成人对现在使用的保险不满,“服务质量差、服务内容没特色”.发达国家车险市场激烈的竞争,使各大保险公司由论文范文竞争转到服务竞争.
(二)我国汽车保险市场信息不对称
1．逆向选择问题.逆向选择在保险市场上的表现有两方面：一是关于消费者的信息不对称,在保险市场上,消费者对自身的风险状况比保险公司更清楚,而保险公司的保险费率是根据平均风险水平厘定的,对于那些高出平均风险水平的消费者购买保险是有利可图的,因此越是风险高于平均水平的消费者越倾向于购买保险.这就迫使保险公司提高费率,而提高费率必然迫使低风险消费者退出保险市场,进一步恶化保险公司的经营状况.二是关于保险产品信息的不对称,保险公司拥有关于保险服务信息优势,推出的保险产品也日益复杂化和多样化,而且很多保单的条款在表述上专业词汇较多,模糊不清.相比较而言,投保人处于信息弱势地位投保人对各险种的认识以及对保险合同条款的理解,基本来自于保险*人的解释.因此,许多对自己的保险需求和保险公司经营状况并不是很明确的潜在消费者则被排挤出保险市场.
2．道德风险问题.道德风险是一种交易后的信息不对称.在签订保险合同之后,保险公司不可能比投保人更清楚保险汽车事故发生的真实情况,投保人就处于信息占有的优势地位.车险市场上的道德风险问题集中体现在频发的车险骗保案上.对于车主来说,参与其中的原因在于骗保可以省掉一部分保养车的论文范文.道德风险的存在,将破坏市场均衡或导致市场均衡的低效率.道德风险增加了保险的赔偿负担,推动了保险费率的上涨.
(三)我国汽车保险奖惩系统不完善
1．保费等级数少.在我国目前最多只有10个级别,而国外奖惩系统的等级数一般都有20个以上.以韩国为例,韩国的初始等级为1OO%,最高220%,最低40%,每5个水平为一级.发生事故后,有责任的投保人会得到一些惩罚的点数.投保人每有1点上升10个保费水平.划分的等级数直接关系到BMS在减少风险非同质性中的作用,等级数越多,BMS制度就越有效.
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2．没有考虑索赔额因素.我国绝大多数保险公司的奖惩系统在根据驾驶员的驾驶记录确定其级别时,通常只考察了他的索赔次数,对于其索赔金额并不计较.这不仅对索赔金额小的投保人不公平,也不利于保险人对投保人进行风险评估.
3．奖惩力度不够.比利时的BMS系统比较发达,奖惩方案有18个等级.最高等级的保费水平为200%,最低等级的保费水平为60%.各保险公司之间建成了一个统一的信息系统,以防止投保人通过转移保险公司来摆脱过去索赔的惩罚.我国虽然已经实施了奖惩制度,但由于各等级之间的差异不够大,故而还不足以发挥BMS对驾驶员的约束作用.
4．没有建立起完善的汽车投保人信息平台.我国车险投保人续保时如果选择另一家保险公司,则该公司一般没有关于此客户以往索赔记录的资料,要对他的风险质量进行评估,实施奖惩就很困难.所以,如果某个投保人本来风险质量很差,一旦他换一家保险公司投保,就可以逃避BMS对他的惩罚,这使得BMS在我国的运作效力欠佳.
三、解决对策
(一)完善我国汽车保险制度
1．充分体现保险的补偿和保障功能.各大保险公司应把更多的人力物力投入到防灾防损上,通过降低事故发生率来实现自己的利润.而当客户出险时,保险公司会以各种方式给客户提供方便,比如在定损前预先赔付,还有在客户修车时提供替代车服务,这不仅给受害者以赔偿,更体现了保险公司的人性关怀,从而提高了保险公司的市场竞争力.
2．厘定合理的车险费率.各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定,基本上包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数,驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限,等等.而各国由于国情不同,其侧重点也不同.我国应根据具体情况健全费率体系,将“从车”因素和“从人”因素结合起来.各大保险公司应实行信息共享,根据风险状况的不同制定较为科学和合理的论文范文机制.
3．将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新.中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训,避免恶性的费率竞争,利用后发优势实现跨越式发展.只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,才能理性地赢得市场份额.如提供种类繁多的细分保险项目,供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合；在续保、防灾防损上及当投保人出险时,向投保人提供细致的服务等.
(二)治理信息不对称问题的对策
1．建立和完善信息收集系统.引起汽车事故的原因很多,根据事故致因理论,可分为人、车、环境三个因素：人的因素主要包括驾驶员年龄、性别、职业婚姻状况、身体状况、驾龄、以往肇事记录等；车的因素主要包括厂牌型号、车型、车龄、使用性质、车况、安全装置等；环境的因素主要包括行驶区域、道路等级等.保险公司可以与交通管理部门密切配合、实行信息共享,收集关于保险标的的风险信息并进行加工整理,建立客户风险信息系统,对投保人的风险等级进行细分,在此基础上分类管理并约束投保人对免赔额的选择,能够使投保人的免赔额约束更具有科学性,更有效降低或减少逆向选择.
2．完善法律法规.完善的保险法律体系是一国保险市场健康发展的保证.目前,针对我国保险市场信息不对称、违规操作严重的情况,需要尽快出台《中国保险监管基本法》、《保险信用评估法》等保险监管法律体系,使我国的保险监管真正做到有法可依、违法必究,保障保险信誉机制发挥作用.
3．政府干预.首先,加强法制建设.政府可以通过立法来要求信息优势方向信息劣势方提供信息,以减轻信息不对称程度.其次,政府应当调整监管重心,加大对车险市场上保险*的监管.依法打击不法*,对保险*的市场准入资格进行严格审查,提高保险*从业者的从业“门槛”.而对于保险公司的监管,则应把注意力集中在检查市场运行状况与预防市场偏轨上,为保险公司提供更大的自由发展空间.最后,通过建立个人信用档案来促使*人信息得到较好显示,保证车险市场的健康发展.
(三)对我国汽车奖惩系统的建议
第一,增加保费等级数量,一方面会激励投保人小心驾车,以便在下一年得到保费折扣；另一方面也对投保人发生事故的未知风险进行了充分估计,以保持保险人的财务平衡.第二,我国绝大多数保险公司的奖惩系统在根据驾驶员的驾驶记录确定其级别时,通常只考察了他的索赔次数,对于其索赔金额并不计较.这不仅对索赔金额小的投保人不公平,也不利于保险人对投保人进行风险评估.由此可以看出,我国汽车保险应该考虑索赔额因素,给投保人提供一个“公平”的平台.第三,我国汽车保险奖惩系统应该加大奖惩力度,增大各个奖惩等级之间的差距,充分发挥BMS对驾驶员的约束作用.第四,建立起完善的汽车投保人信息平台,这样会很容易地查到投保人的索赔记录,减少投保人续保另选别家的现象,也可以减小保险公司在实施奖惩时的困难程度,使那些本来风险质量很差企图逃避BMS惩罚的投保人受到相应的惩罚,从而更有效地实施BMS.
参考文献
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投保人感谢保险公司引用文献:
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