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我国商业银行消费信贷
的风险防范对策分析
郑金辉
（哈尔滨商业大学 MBA中心, 黑龙江 哈尔滨 150028）
[摘 要] 现阶段我国商业银行消费信贷存在的风险,主要有信用风险、操作风险、市场风险.其风险产生的原因,主要在于消费信贷的风险管理模式存在缺陷,控制手段单一,内部控制机制薄弱,个人信用征信体系不完善等方面.我国商业银行应从建立有效的风险管理组织架构、完善的消费信贷风险预警机制、完善的个人征信制度、有效的消费信贷担保制度等方面入手,加强对我国商业银行消费信贷风险的防范.
[关键词] 商业银行；消费信贷；风险；原因；对策
[中图分类号] F640 [文献标识码] B
随着金融开放和金融国际化的日益发展,全球银行业竞争日益加剧,各大银行纷纷进行业务战略调整,把资本消耗低的消费信贷业务作为业务和利润的增长点,业务发展的零售化已成为国际银行业业务结构演化的基本趋势.在我国,消费信贷业务也日渐成为商业银行资产业务的重要组成部分.
近些年,我国消费信贷业务出现了迅猛发展的态势,截至2009年年末,我国商业银行消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至55366.05亿元,11年间规模增长了近322倍,消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升13.01%.,其中,住房贷款44292.23亿元,占整个消费贷款余额的80%；汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种.但是随着业务的不断发展,规模的不断扩大,正如所有的资产业务一样,消费信贷业务所蕴含的风险也将逐步显现出来,成为制约我国商业银行消费信贷进一步发展的关键因素.
一、我国消费信贷现阶段存在的风险
(一)信用风险
信用风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险,是指借款人的还款能力降低或还款意愿发生变化导致不能或不愿归还银行贷款的风险.银行对个人的贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信,但在当前我国征信制度尚不完善、法律环境尚不健全的环境下,人们的诚信观念还处于道德约束的阶段,银行信贷资金的安全面临着很大的信用风险.主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化.另外,借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对信贷资金威胁很大的信用风险.
(二)操作风险
商业银行消费信贷风险中操作风险是非常普遍的风险,也是银行需要下大力气规避的主要风险.主要包括法律风险、内部风险和外部风险.法律风险是指由于商业银行被消费者利用法律漏洞而造成的损失.内部风险是指商业银行在从事个人消费贷款业务中,因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险.外部风险是指由于商业银行以外的第三方故意欺诈、盗窃财产等所造成的损失.
(三)市场风险
市场风险主要是指由于市场论文范文的变动,银行的表内和表外头寸面临遭受损失的可能性.通常所说的市场风险是指利率风险和汇率风险.由于目前个人贷款的利率执行中国人民银行有关规定,浮动空间非常有限,而且也没有外币个人贷款,因此市场风险主要表现不是利率风险和汇率风险.当前消费贷款市场风险主要表现为,一是借款人收入风险,二是担保物价值降低风险,三是市场的不规范带来的风险.
二、我国商业银行消费信贷风险产生的原因
(一)消费信贷的风险管理模式存在缺陷
当前我国商业银行所采取的消费信贷风险管理模式是一种树状的组织架构(见图1),即由总行在年初根据经济运行状况、全行资金的承受能力及其他因素来制定全行性的消费信贷发展计划,然后下达到各个分支行,分支行按照总行拟定的计划开展业务.
图1 国内商业银行消费信贷风险管理组织框架
国内商业银行现行消费信贷风险管理模式反映出两个问题.第一个问题是决策不够科学严谨.国内商业银行在年初制定发展计划时,一般都是由总行根据当时的国民经济总体情况,考虑全行资金承受能力,以及资产负债管理对安全性、流动性、盈利性的要求,综合平衡后制定的全行性发展计划,消费信贷的发展计划是与其他业务的发展计划相配套的,各部分的计划组成一个有机整体.但在计划层层下达中,如图所示,消费信贷计划不断被放大,打破了总行发展计划的平衡,过度扩张不仅给消费信贷本身带来资金压力和信贷风险,也给整个业务造成资金压力与风险.第二个问题是风险控制力量分散.如图所示,每一个支行都有消费信贷部门及与之相配套的监控部门,看似风险层层把关,实质上由于力量分散,难以把风险管理人才集合起来,形成不了合力,很难充分发挥风险的监控和管理作用.
(二)消费信贷风险的控制手段单一
在我国,消费信贷风险控制与处理的机制还很薄弱,手段方法很单一.目前我国商业银行消费信贷的担保方式主要以物的抵押为主,辅之以权利质押(主要是存单、国债质押)以及第三方保证.在实践中,第三方保证主要指保险公司或其他银行的担保(见表1).
表1 我国商业银行消费信贷风险控制要点
资料来源：根据《信贷申办指南》整理,李晓安,阮俊杰编著,北京大学出版社
从表中可以看出我国商业银行在担保上以当前明确的担保能力,如抵押质押物的价值、保险公司保单价值作为贷款依据,而国外管理先进的商业银行如花旗银行,则在当前物的抵押基础上,还注重借款人将来的还款能力,这个还款能力依据对借款人信用评估、要求借款人购买保险,甚至要求银行作为保险受益人这样的方式进行估算.可以说,在挖掘借款人未来还款能力,进而开发消费信贷风险控制手段上,国内商业银行与国外相比还有不小的差距.
(三)消费信贷的内部控制机制薄弱
我国商业银行的消费信贷风险防范明显缺乏有效运作机制和组织制度.到目前为止,我国大多数商业银行都还没有现代意义上的独立的消费信贷风险防范部门,也没有专职的风险经理,无论是内部稽核部门还是消费信贷管理部门,都没有能力承担起独立的、具有权威性的、能够有效管理银行消费信贷风险的风险管理职责,造成了金融的低效率.
内部控制无力将导致管理上的漏洞,就消费信贷而言,由于商业银行各分支机构自主决策,导致有些机构违规发放个人消费贷款以及内部员工操作假按揭业务.尽管2002年4月中国人民银行公布《商业银行内部控制的指导原则(征求意见稿)》,国内商业银行对内控重要性的认识大大提高,加强了内控基础的建设(如中国工商银行组建了稽核监督委员会,将原稽核部改组为稽核监督局).但是,相对于国际上对现代银行内控制度的要求,差距还比较大,主要表现为：一方面“内控优先原则”未能得到很好的贯彻,风险的控制主要依赖外部监管；另一方面没有设立真正意义上的独立的内部稽核部门或专职的风险控制人员,内部审计没有独立性和权威性.
(四)个人信用征信体系不完善
个人信用征信是指对个人消费者的各种信用信息进行收集、利用、提供、维护和管理的活动.征信机构就是进行征信服务的企事业单位.我国目前仍属于非征信国家,个人信用征信制度处于试点阶段.
由于缺乏科学和权威的个人资信评估标准和评价体系,缺乏个人信用的社会评估机构,使得商业银行在开展个人消费信贷业务中,无法对借款人的还款意愿,个人财产和收入等情况做出恰当的评价,商业银行和借款人之间存在着严重的信息不对称的问题.个人信用制度不完善对我国商业银行开展个人信贷业务的负面影响已经越来越大的显现出来.
三、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策
(一)建立有效的风险管理组织架构
目前,我国商业银行的风险管理组织架构还沿用原有计划经济体制模式下的总分行制,按行政区划设立分支机构,机构下设风险防范部门.这种组织体系的弊端是管理层次多、对市场信号反应慢、风险防范的独立性差.我国商业银行风险管理的组织体系应从以下几个方面进行调整：首先要适应商业银行股权结构变化,逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构.其次在风险防范的执行层面,要改变行政管理模式,可以采取向分行委派风险防范执行官,分行的风险管理部门直接向总行的风险管理部门负责.分行与支行之间也实行同样的风险管理组织机制.这种层层负责的风险管理组织结构,有利于各层次的风险管理部门执行统一的风险防管理略,促使银行风险管理体系更加独立高效地运行.
(二)建立完善的消费信贷风险预警机制
当前我国商业银行只重视贷款发放前的调查处理机制,在调查过程中设立了调查和审查岗位,控制信贷风险,但是对于贷款发放后所产生的各种风险缺乏预警机制,不能对借款人的情况进行有效及时的预警提示.一旦个人信贷风险集中爆发,必然造成商业银行个人贷款的损失.因此,当前我国商业银行在消费信贷的业务经营开展中,急需建立消费信贷风险预警机制.建立整个预警操作系统的构建,应该充分考虑它的科学性、可操作性、法律可行性.其运作框架,如图2所示：
图2 消费信贷风险预警系统的运行框架
(三)建立完善的个人征信制度
个人征信制度在西方国家已比较成熟,而在我国还处于初步探索阶段.个人征信制度建设是一项长期系统的社会工程,根据我国地域辽阔、人口众多、城乡差异大和发展不平衡国情,我国的个人征信体系建设应该分阶段、分步骤、有计划的开展.考虑目前我国的现实情况,我国应该采取以政府和论文范文银行为主导,以会员制为核心,以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构,纵向建立基础数据库,进行横向联网,以地方*机构为补充,由点到面逐步展开,由政府统一监督管理,最终实现个人信用信息的联合征集.第一步,在银行内部以论文范文论文范文资料为基础,将其他各专业部门保存的客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录.同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度.第二步,尽快完善由人民银行建立的征信系统.
(四)建立有效的消费信贷担保制度
我国要建立有效的个人消费信贷的担保制度可设想三个层次：一是个人提供担保；这种担保形式是借鉴香港按揭贷款的经验,开展以借款人所购消费品为抵押的按揭贷款,这也是目前比较普遍采用的方式；二是以社区为单位,成立合作性质的担保机构；三是由政府部门成立专业的政策性担保机构.如美国有四家政府性质的按揭担保机构,主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保,并向银行收购部分个人住房贷款,发行住房按揭担保债券,从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题,促进了个人住房贷款的发展.我国可考虑由政府出资或参股,建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司,专门为消费信贷、尤其是期限较长的消费信贷提供担保,以解决担保不到位的问题.通过建立有效的消费信贷担保机制,形成一个稳定可行的个人信用网络,以降低银行所面临的信用风险,促进消费信贷的发展.目前在上海等地已成立住房担保公司,在完善住房贷款担保制度方面,商行提出由开发商和银行共同担保.消费信贷担保保证制度的建立必将减少商行在开展消费信贷业务中面临的风险,提高其发放消费贷款的积极性.
商业银行风险管理:银行从业资格考试风险管理精讲班商业银行风险管理基本构架分析
消费信贷业务的健康发展,一方面需要宏观环境的改善,另一方面需要商业银行有科学的风险防范体系,任何一个方面的滞后,都会影响消费信贷的发展.目前我国在消费信贷的宏观环境方面已有了一定的改善,全国范围内的个人征信系统已初步建立.因此,商业银行必须尽快建立和健全个人消费信贷风险防范体系,加强对个人消费信贷业务的市场风险、信用风险、操作风险的有效控制,从而才能保障我国消费信贷业务继续、健康的发展.
[责任编辑：潘论文范文]
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