《住房反向抵押养老保险前景探析》
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摘 要：如今,我国的家庭模式趋向小家庭模式,很多家庭呈现“421”模式,也就是一堆夫妻赡养4个老人.2016年开放二胎政策以后,不少原生家庭呈现出“422”模式,一对夫妻要赡养四个老人,抚养两个孩子,这样更加重了中间“2”人的负担.老年人口的比重越来越大,寻求新型养老模式已经迫在眉睫.住房反向抵押养老保险推出了新的养老模式,本文基于国家宏观视角、国内市场视角、供给侧视角以及需求侧视角来讨论这个话题.
关键词：住房反向抵押;以房养老政策;供需侧视角
一、我国住房反向抵押养老保险发展现状
(一)我国住房反向抵押养老保险的市场需求
我国的四个住房反向抵押养老保险试点都是在一线大城市,根据相关数据显示,以北京為例,2016年北京人均可支配收入为52531元,平均每个月为4377元,大约有60%以上的退休老人达不到平均收入水平.现如今人民的生活水平提高了,不再仅仅满足于吃喝的地步,更追求一种优质的生活品质,住房反向抵押养老保险可以很好地解决这一问题.此外,我国的人口基数以及住房基数是非常巨大的,意味着这是一个非常广阔的市场.
(二)我国住房反向抵押养老保险的市场供给
截至目前,我国正式施行住房反向抵押养老保险的公司只有幸福人寿一家保险公司,其他保险公司一直持观望态度,导致市场上以房养老的保险模式结构单一,缺乏竞争力,银保监会曾经希望平安人寿、泰康保险、幸福人寿等保险公司开发关于住房反向抵押养老保险的产品,可只有幸福人寿推出了一款“幸福房来宝”的保险产品,市场供给严重不足.
二、我国住房反向抵押养老保险发展存在的问题
(一)基于国家宏观视角
1.相关法律政策阻碍
我国的《物权法》规定,住房建设用地使用年限到期后,需向有关部门缴纳土地出让金,否则有关部门将收回土地使用权以及住房,这样就导致了保险公司在老人去世后收回房产,还面临着缴纳土地出让金的问题,然而我国对于土地出让金的具体缴纳金额没有明文规定数额,这就导致了保险公司会产生利益风险,所以房产的抵押必须在使用年限之内抵押给保险公司,否则,这不符合利益平等原则.
2.政府参与程度不高
住房反向抵押养老保险解决的是全社会的养老问题,但是政府的参与度却不是很高,住房反向抵押养老保险的风险系数相比较其他险种风险系数较大,民众对于这种新型的保险产品认可度不高.政府应该主动参与进来,提高民众对于住房反向抵押养老保险的信心.政府也没有出台一系列的相关法律条文,导致理赔处于争议时无法可依.
(二)基于国内市场视角
1.房地产市场不稳定
住房反向抵押养老保险是和住房联系在一起的保险,房地产的市场直接影响保险公司以及投保人的利益.近几年,我国的房地产市场发展迅速,呈现出房产泡沫的经济现象.尤其是在一线城市,房价更是处于一月一换的趋势,房地产市场的波动较为巨大.住房反向抵押养老保险是一种长期的保险产品,产品周期较长,房地产市场的不稳定,使得未来房价变得十分不明朗,这样的结果同时限制了住房反向抵押养老保险的发展.
2.金融市场不成熟
住房反向抵押养老保险和住房息息相关,中国很多的房子都是有贷款的,贷款直接与实际利率相挂钩,中国的金融市场是不太成熟的,利率的波动会影响住房反向抵押养老保险的开展.住房反向抵押养老保险的保险周期很长,额度较大,然而中国的金融市场没有太多的金融产品可供保险公司进行投资保值的选择,这样很大程度上限制了住房反向抵押养老保险的开展.
(三)基于供给侧视角
1.保险公司参与成本太高
保险公司应该具有专业的法律从业人员,尤其是房地产相关法律从业人员,对住房反向抵押养老保险后期所遇到的问题通过法律途径进行处理.
保险公司内部应具备很强的风险管理能力,因为住房反向抵押养老保险保险额度很大,应对该保险进行合理的定价,所以保险公司应加强公司内部的控制力.
从这几个方面可以看出,开设住房反向抵押养老保险的公司的投入成本是远远高于一般保险的投入成本的.
2.保险公司承保风险太大
住房反向抵押养老保险因为涉及到房地产领域、金融市场领域、法律领域等多个领域,它的整体流程相对于其他的保险是十分复杂的.同时住房反向抵押养老保险的周期很长,很多都在几十年以上的周期,致使保险公司的盈利周期大大的增加了,时间风险也是保险公司承保风险太大的原因之一.
(四)基于需求侧视角
1.中国传统观念影响强烈
我国自古以来就有养儿防老的观点,在中国很多的老人认为房产应该作为财产留给自己的儿女.中国现如今大多数的养老模式是居家养老,老人退休以后在家养老.儿女赡养老人,老人去世之后房产留给儿女这个观点在中国的思想观念中已经根深蒂固,这样的观念大大限制了住房反向抵押养老保险的发展.
2.对未来未知风险的担心
很多老人对于拿出自己一辈子为之奋斗的房子去做抵押,心中还是持怀疑态度的.很多人认为参保之后,自己的利益得不到很好地保证.加上我国的房地产评估机构还不完善,对于评估的结果,很多人是不相信的.对保险公司以及其他金融机构的不信任也是投保人的担忧之一.
三、完善我国住房反向抵押养老保险发展的建议
(一)国家宏观层面的建议
1.政府提供担保
住房反向抵押养老保险作为新兴的养老保险,民众对其还缺少信任,致使民众始终对住房反向抵押养老保险持观望态度.民众对政府是十分信任的,政府提供担保,对于加强民众对住房反向抵押养老保险的信心是非常有效的.政府可以牵头成立一个针对住房反向抵押养老保险的基金组织,保险公司以及投保人都拿出一部分保证金投入进去,确保保险合同的顺利实施,这样不仅可以降低保险公司的风险,同时也能够使民众增强对住房反向抵押养老保险的信心.
2、健全相关法律法规
针对住房反向抵押养老保险,政府应该针对细节部分出台相关的法律法规,让市场上的保险公司以及投保人有法可依,对于房产的评估以及监督管理都应该出台相应的配套法律法规,为住房反向抵押养老保险提供法律层面的支撑.
3.落实政府财政支持
政府应当在税收减免以及财政补贴两个方面加以扶持.对于开展住房反向抵押養老保险业务的公司,政府可以适当减免企业所得税、营业税等税收,以此来刺激市场上其他还未开展住房反向抵押养老保险的公司开设这个业务,增强市场的竞争力.
(二)国内市场层面的建议
1.提高保险经营机构业务水平
保险公司应当加强对房地产的认识以及评估,招聘专业的房地产价值评估人才以及精算人才,进行合理的房产价值评估以及保险产品的合理定价.和市场上一些有信誉、有口碑的房地产商以及房地产评估机构保持良好的业务往来,不断增强保险公司对于住房反向抵押养老保险相关的业务能力.
2.国家加强对金融市场的完善
完善的金融市场是良好发展住房反向抵押养老保险的基石,国家应不断完善金融市场,不断推出新的金融产品形成市场竞争力,优胜劣汰,改善金融市场的产品结构,加快资产证券化的步伐,使保险公司可以及时找到规避风险的途径.
(三)对供给方的建议
保险公司不断完善险种,加强风险防范管理.住房反向抵押养老保险的资金流通性较差,所以笔者认为保险公司应当加快保险公司资金的流通速度,同时和银行等金融机构保持沟通,以便于保险公司进行融资.不断加强内部的风险协调能力,建立动态风险监督机制,将保险公司的固定资产进行证券化的包装,加强资金的流通,同时可以降低房地产波动以及金融市场不稳定带来的风险.并且完善住房反向抵押养老保险的设计,施行多元化的产品设计.
(四)对需求方的建议
保险公司以及政府相关宣传机构,可以宣传住房反向抵押养老保险的好处,让老人在平日里能够接触到住房反向抵押养老保险的相关信息,改变他们的观念.同时,加快建设养老社区的步伐,对养老社区的建设要以舒适、宜居为前提,举办社区活动,免费邀请老人去体验养老社区的生活.让老人切身体验高质量的养老生活,加以引导国外的观念,减轻子女的生活压力,让老人逐渐接受新的养老观念.
四、结语
老年人口的比重越来越大,寻求新型养老模式已迫在眉睫.住房反向抵押养老保险的提出给养老问题提供了一个可行的解决方案.我国的住房反向抵押养老保险虽说还处于起步阶段,不过我国拥有着世界上最大的国民人口基数以及房地产市场容量,意味着市场很大.随着时代的进步,人民思想观念的改变,我国的住房反向抵押养老保险在未来一定可以在全国范围内推广开来,让广大老年人受益,为中国梦的实现添砖加瓦.
参考文献：
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