《创新数字金融技术 中小企业融资难题》
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摘 要： 当今时代,中小企业已成为支撑并推动国民经济发展的动力之源,因此加强对数字金融技术创新的支持与应用,并建立相应的监管体系,对缓解中小企业面临的融资困境具有重要意义.从数字金融的发展与中小企业融资约束现状入手,分析了数字金融技术影响中小企业融资约束的作用机理,提出构建完备的数字金融技术、中小企业在数字金融环境下自我完善、强化数字金融技术的可持续创新发展等建议.
关键词： 数字金融 中小企业 融资约束
一、数字金融技术发展与中小企业融资约束现状
(一)数字金融的发展现状
数字金融主要通过电子商务服务、互联网众筹服务、互联网贷款服务、数字化金融服务四种平台模式运行.电子商务平台主要为企业与个人用户提供相关金融技术服务,如线上线下融资、支付款结算、信用数据收集与评估以及智能财务管理等,具有精确的客户分析及定位能力,可以推出更多个性化的创新技术服务.互联网众筹模式主要指面向公众以获取企业用于生产及运营的相关资金为目的,将自身的产品以及设计思想创意在互联网上展示为宣传手段,同时给予投资者后期可以获得相应的利润分成承诺的金融技术服务模式.互联网贷款平台模式主要指在贷款过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过互联网实现,本质属于直接点对点的小额度网络融资行为.数字化金融服务指通过移动网络、大数据应用、人工智能以及区块链等先进技术开展传统金融服务,一般情况下,该金融模式主要被应用于商业银行、保险公司以及专门从事证券的企业的各项工作中.
(二)中小企业融资约束现状
我国中小企业在为国民经济可持续发展做出重要贡献的同时,始终未能充分获得国家提供的相应融资支持,甚至在整个融资过程中长期面临着融资限制的问题.目前中小企业的直接融资渠道主要为中小板上市融资,中小板证券市场主要支撑服务规模相对较小、满足上市基本条件的企业上市.但由于中小企业板块上市条件过于苛刻,上市准入条件基本与主版上市条件并无任何区别.当前我国中小企业受外部信贷约束较为严重,虽然我国近年来不断推进中小企业的信贷规模逐步扩大,政府针对中小企业的融资需求给予了全面的支持,但整体仍处于初步的小规模探索阶段.由此可见,我国中小企业仍然面临着较大的融资困难,解决中小企业融资约束成为当务之急.
二、数字金融技术影响中小企业融资约束的作用机理
(一)中小企業融资需求理论
现代中小企业融资需求理论的内容主要可以用信贷缺口论与关系型贷款论进行描述.信贷缺口理论认为,长期资本供给短缺是当时中小企业发展中面临的普遍现象,信贷市场的不平衡是导致信贷缺口产生的主要原因,主要体现在银行缺乏足够的贷款供给能力按照相同的利率向中小企业提供贷款,而只能给某些中小企业提供短期信用贷款或极有限的融资需求.关系型贷款理论认为,由于信贷双方彼此的信息不对称,中小企业的融资主要通过企业与银行以及银行的贷款发放人员建立多领域长期的密切沟通联系与合作,从而形成银行对该企业的各项“软信息”的评估及认知以实现企业的融资目的.中小企业仅可通过逐步打造与银行间的良性长期合作来体现自身的良好融资声誉,保障自身正在进行以及计划进行的融资活动的顺利开展.
(二)我国中小企业融资约束的机理分析
第一,我国大部分中小企业都处在创建初期,缺乏正确发展定位、长期发展战略规划以及对未来市场的风险评估,从而导致企业缺乏银行等金融机构对企业的长期战略支持,使企业难以控制自身的资金流动.第二,信息不对称的问题导致资金供求双方在需求目标及获得利益之间存在较大的差异.首先,信息不对称将造成资金的需求方有动机故意显示积极的信息,对所处行业环境、业务发展预期有意高估并刻意隐藏企业发展中的负面信息,而资金的提供方却不具备获得详细而完整的企业信息来源的条件,对接收到的信息的准确性难以考量,从而导致对有需求企业的发展经营情况进行评估更为困难.其次,由于中小企业财务体系的不健全,缺乏强制性的信息披露核实的标准化体系,中小型企业便有可能故意编造虚假信息以达到占有投资者的投入资产与资金的目的.最后,由于缺乏法律与法规以及社会信用体系,企业的一部分管理人员漠视推卸自身责任与义务,从而导致评估结果受管理者自身利益、高回报、高扩张理念,忽视风险等不利因素的影响.第三,结构性矛盾问题突出导致融资约束.一方面可为中小企业提供融资的主体发展不断萎缩;另一方面,严重的制度矛盾制约着大型银行与中小企业之间的融资活动.中小企业融资具有迫切性、规模小、高频短期的特点,而大型商业银行采用的复杂而严格的贷款审批程序,其中包括大量的声明、验证文件以及签署方的大量审批流程,导致审批成本过高且周期过长.企业贷款坏账将直接导致负责贷款的银行经理承担巨大责任,尤其向中小企业发放的贷款一旦出现信用与坏账问题甚至比贷款经理向国有企业贷款出现坏账产生更为严重的后果,因此其更进一步收紧了对中小企业的贷款.
(三)数字金融技术对中小企业征信水平的影响
中小企业信用水平普遍不高,缺乏有效的担保抵押能力,从而导致其融资能力不足,难以满足银行及其他金融机构要求的贷款信用条件.在企业的融资过程中,信用状况是资金提供方放贷的重要考察依据,但由于中小企业的风险承受能力薄弱,企业的信用观念也相对薄弱,因此其信用评级通常较低,导致中小企业陷入融资约束困境.数字金融技术的产生与发展能够有效完善社会征信系统,主要表现在构建良好的社会信用环境方面,为实现企业高质量经济增长及创新提供了良好的基础.同时,社会信用系统的覆盖范围和信息来源方面伴随着新的大数据征信的出现得到了极大的完善,而新的大数据征信是随着数字金融资的不断发展创新而被催生的.此前的征信系统存在诸多的局限性,如商业银行业务与挂牌金融机构在开展借贷工作时无法对海量的长尾用户进行覆盖,而在线贷款、在线消费金融以及金融服务等平台在为长尾用户提供贷款服务时,需对大量用户信息进行收集整理,间接补充了传统征信系统.大数据技术作为数字金融技术可持续发展创新的核心优势,丰富了数据的维度,令信用信息更为完整、精准.基于此优势,数字金融技术利用互联网实时收集了海量的客户信息,使信用数据库实现了实时更新.
三、创新数字金融技术缓解中小企业融资约束的建议
(一)构建完备的数字金融技术,创新发展保障体系
根据数字金融风险显现出的跨部门、跨地区、高速转移等主要特点,必须强化数字金融监管框架的统筹协调功能.由于过去对数字金融机构的管理实行分业独立监管原则,并未规定由哪一部门向数字金融机构发售许可,因此各个部门均处于规避承担繁琐的监管任务的状态,直接导致数字金融长期处于野蛮发展的态势.为破除此前监管不力的情况,必须针对金融机构监管中的风险因素利用监管科技创新手段实现实时监测,比如通过发放有限的数字金融从业许可牌照以实现实时监测的方式进行试验.牌照的发放部门可以考虑由银行、银行、保险监管机构、证券监管机构或当地金融监管机构担任.在试验过程中,可以由相关监管部门对已经给予发放试验牌照的数字金融机构进行评估.对于运营良好的金融机构应吸取其成功业务模式及经验并对照修正监管规则中的不足之处,对运营不良的金融机构取消其临时性试验牌照.该办法有助于全面实现竞争机制的有效运行,盘活金融市场征信系统.当前,金融领域内某些业绩突出的数字金融机构在发挥普惠金融服务职能以及打破传统金融机构垄断等方面做出了极大的贡献,但其本身同样极易形成新的垄断.事实上,在其发展过程中确实形成了多行业混合经营及垄断的局面.因此,各监管机构应强化修正相关监管规则的手段,最大限度地限制垄断以保护消费者权益.
(二)中小企业在数字金融环境下的自我完善
为适应数字金融融资的场景,中小型企业应努力建立数字化供应链生态系统,提高其信息化、数字化水平.中小企业出现融资难的主要原因之一在于其本身缺乏完善可靠的财务管理系统及信息对外公开机制.中小企业可以通过提升自身管理中的自动化水平,加强专业化财务管理软件在企业财务管理体系中的应用,积极尝试与第三方財税企业合作等一系列管理手段,改善并优化企业财务管理的信息化与标准化水平.在日常的工作与管理过程中,中小企业应创建一个全过程信息管理数据库,详细采集研发、采购、生产、营销、客户、人资以及供应链等企业运营全过程中的数据信息内容并归入企业信息管理数据库,并着重对非结构化信息进行记录存储,提高信息记录的及时性、完整性,杜绝人为篡改或欺诈情况的出现.中小企业在选择数字金融业时应保持理性.数字金融业务开展过程中,一旦出现风险将直接对资金供给方的投资收益及其本金安全形成影响,同时将直接影响资金需求方的日常生产经营活动.据此,中小企业可考虑从三个方面强化对数字金融的认知：第一,关注数字金融相关信息,增强对数字金融的了解.第二,结合自身实际,理性选择融资平台,充分考虑融资平台的资金实力,防止出现问题引发财务风险.第三,详细评估融资平台信息安全保障能力,降低企业信息泄露风险.
(三)强化数字金融技术的可持续创新发展
金融数字化改革与创新应具有服务智能化、业务场景化、处理自动化、运营科技化等特点,因此强化数字金融技术创新发展对于中小企业融资发展有着极大的推动作用.目前我国数字金融仅依靠电商平台模式、网贷平台模式、网络众筹模式、传统金融数字化四种模式开展金融业务,此类模式均存在较大的局限性,风险性难以评估.为有效降低风险,可以考虑加大对金融科技的应用与创新研发.金融科技的应用不应与实际应用场景分开,移动互联网技术、数据处理技术、区块链技术、云计算技术等均属于金融科技发展的技术基础.数字化变革在当今时代对信息系统、数据探索与分析以及存储等方面均提出了更为严格的要求,由于大数据本身的价值密度低以及金融市场发展中的大量数据累积,数字金融机构必须在信息系统的维护方面进行不断的维护与创新研发,或采用更专业的服务供应商提供更符合金融技术发展需要的专业化服务.数字融资技术的关键在于将复杂的大数据信息处理为有效信息,需要大量复杂精细化的算法,同时也要求金融企业必须明确自身的产权以及对数字金融技术创新研发专利的有效保护,从而有利于金融科技的整体可持续发展.
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（曹志鹏,常熟理工学院经济与管理学院.王诺,常熟理工学院财务处）
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