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文字整理 肖婷婷
“你用的双币论文范文卡号第一个数是4吗?”
这是最近不少人见面打招呼时会说的一句话.显然,他们被全球最大的论文范文组织VISA的一条“封杀令”吓到了.
6月初,VISA向其全球会员银行发函,要求从8月1日起,凡在中国大陆境外受理带VISA标志的双币种论文范文时,不论刷卡消费还是ATM取现,都不得走中国银联的清算通道.
据北京一家媒体估算,持有以“4”打头的VISA银联双币卡用户接近5000万人.其估算依据是,VISA于2009年9月发布的《中国旅游业展望》中透露,其在中国的发卡量已经超过5800万张.
VISA的突然变脸让持有者大呼意外,．很多人将VISA和银联这场关于境外支付清算通道之争称为金融战争,其实,这种说法相当不靠谱,更与阴谋无关.即便勉为其难的把它当做一场战争,也必然是一场VISA没有一点取胜希望的战争.
VISA是什么
VISA是一个论文范文品牌,由位于美国加利福尼亚州圣弗朗西斯科市的Visa国际组织负责经营和管理.VISA卡于1976年开始发行,它的前身是由美洲银行所发行的Bank Americard,现在全球拥有21000家金融会员机构,有2400多万个商户交易点接受VISA卡.
在中国,论文范文按照数字打头的不同分别归属于不同的论文范文组织,其中以“4”字打头的论文范文属于VISA卡组织,以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联,而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡,可以在国外使用,这也是中国银联近几年来主要发行的论文范文.
在VISA“封杀令”发出前,持有以“4”打头的VISA银联双币论文范文用户,在境外刷卡消费时,既可以选择银联的清算通道,也可以选择VISA的清算通道.在结算方面,如果在境外消论文范文VISA进行结算的话,要先将消费额由当地货币转成美元,再用美元兑换成人民币进行结算,结算的汇率是由VISA根据当日全球的汇率进行综合而定,同时要加收1%-2%的货币结算费.
而在境外通过中国银联进行消费,是将消费额直接由当地货币兑换成人民币,结算的汇率是按照中国外汇管理局公布的当日人民币汇率中间价为准.值得一提的是目前银联在境外进行结算时不收取任何的货币结算费,这也是中国银联近年来进行境外业务拓展的最大卖点,并因此快速拓展了许多境外消费群.
这两种清算通道的选择对消费者来说到底有何影响呢?VISA的“封杀令”真的将导致持卡人需要多付出约占交易金额1010至2010的货币转换费吗?这是中国持卡人最容易得到的直观印象.
事实却未必如此.北京大学中国金融政策研究中心研究员李朝辉说, “使用VISA通道虽然会产生小额的货币转换费,但VISA-般都和自己遍布全球的会员银行签有合作协议,可以让用户获得比银联更优惠的汇率.当消费者刷卡金额达到一定额度时,货币转换费会增加,但汇率优惠带来的刷卡成本也会下降更多.走VISA的通道可能更加划算.而银联不是拿不到更优惠的汇率,而是不愿对消费者让利.给消费者最低的优惠汇率结算,技术上完全可以做到.”
可另一个事实也不容易忽视,那就是使用VISA卡,结算汇率以及结算论文范文的计算,更加的繁琐.繁琐的结果,使得透明度降低.普通人不是财会人员,不可能如此仔细地计算诸如汇率以及结算论文范文之间的利差.去繁就简,是普遍的消费心理.
这很可能是VISA卡输给银联卡的主要原因.
老师败给学生
1993年,VISA在北京开设代表处时,中国论文范文行业还处于“蛮荒时代”,VISA和万事达两大国际品牌扮演起中国“论文范文教父”的角色.
2002年3月,中国银联诞生之初,VISA甚至派了一个专家在银联办公室常驻,在外卡收单、芯片卡推行、芯片卡标准、论文范文解决中心、国际认证等方面,银联基本照搬VISA的章程和制度.
银联成立三个月后,主动加入VISA和万事达,成为两大支付巨头的收单机构,银联的商户有资格接受VISA卡、万事达卡.
VISA有技术优势,而银联有客户基础.普通人认为,VISA是银联的老师,恐怕不一定准确.两家的亲密握手,应该说是一种双赢格局的形成.
但双方的蜜月期只维持了一年多.从2003年下半年开始,银联向VSIA和万事达提出“走出去战略”,遭到两大巨头反对,银联被迫单干.
开始的三年里,银联还只是小心翼翼地不想得罪两大巨头,只是在香港和澳门等地区布局网络.
2007年,银联在彻底打通“境外刷卡消费,境内人民币还款”这条绿色通道之后,将国际化列为最重要的工作,开始逐步蚕食VISA地盘.逐渐羽翼丰满的银联,开始离开VISA和万事达,推广自己的品牌标准.当时的经典案例是,银联选择了跟花旗银行等VISA国外传统合作伙伴签订合作协议,对VISA的会员银行各个击破.
实际上,银联在国际化步伐迈出后认为,国内持卡人习惯的一卡双币的概念,影响了银联标准论文范文的推广,多年来就一直希望叫停双币卡.但由于遭到两大国际卡组织的一致反对,特别是一些发卡量大的国有银行担心叫停双币卡会增加银行成本而投出了反对票,计划才被搁置.
时至今日,银联已经在全球90个国家和地区开通网络,基本实现了中国人走到哪里银联卡就刷到哪里.甚至在已经结束论文范文的南非市场上,银联已经占据了当地ATM机总量的30%.
2008年后,VISA登陆纽约证券交易所,从一家非营利性组织（VISA卡是由国际上各银行会员组成的论文范文组织,无股份,它们都为会员提供各种它们自己产品及服务；帮助会员利用它们自己产品及服务获取利润；降低会员在网络上的重复投资,提供给会员、消费者及特约商户自动“无论文范文”的付款工具及系统.VISA是靠年费和手续费生存,属于非营利性机构）变成一家上市公司.这使其免费家庭教师的工作变得不可持续.
VISA对中国市场完全失望是在2008年北京奥运会之后.当年,一直宣称“中国将成为VISA最后一个,也是最大一个机遇市场,而奥运会是最大的机遇”的VSIA,对中方表达了希望建立合资公司的愿望,但未果.
于是在2009年4月,VISA向其境外会员银行出函要求：在刷同时拥有银联和VISA两个标识的卡时只能用VISA的支付系统.中国银联旋即就双币卡的海外转接事宜向VISA提出谈判.
但就在谈判期间,银联并未闲着.2009年8月到9月,银联先后在英国和港澳地区加速完善自己的网络.
今年3月底,VISA、美国运通和万事达等巨头将矛盾诉诸于美国贸易官员.安邦咨询在一份报告中称,美国的贸易官员和国际卡组织的巨头表示,中国违反了在2001年加入世贸组织时作出的承诺,即在2006年年底前,向外国公司开放“包括论文范文、赊账卡和论文范文在内的所有支付及汇划服务”市场.政商两界坐在一起讨论针对中国把这三家公司排斥在其日益发展的支付处理市场之外的不公举动做出应对.这最终推动了6月初VISA的封杀令出台.
VISA为什么要“封杀”银联
自上世纪80年代VISA以及万事达、美国运通等国际卡组织进入中国以来,与银联已经有了20多年的相安无事.但这20年里,平静的表象下实则暗潮涌动,看似突如其来的“封杀”其实积怨已久,主要原因有以下三点.
第一, “非对称”的竞争.VISA来到中国后,其业务主要限于同中资银行合作发行双币卡,也就是说国内游客在国外消费既可以刷VISA,也可以刷银联.但在国内,银联则几乎垄断了中国境内的论文范文清算渠道,也就是说没有游客会在国内信贷消费时绕个弯子刷VISA卡.这样“非对称”的竞争使得VISA在境内业务中无法获得收益,其境外交易却还得和银联在同一平台上竞争.
第二,游客的本能获利选择.在境外的双币种通道刷哪个卡,中国游客这些年已经很本能地做出了对他们有利的选择.如果通过VISA刷卡,所消费的当地外币会先转换成美元,这1%至2%的汇兑手续费得由游客承担.但如果通过银联,则是人民币直接兑当地货币,并且免收货币转换费.这样一来,中国游客当然会指着柜面上的银联标志告诉收银员——刷银联.
第三,银联的海外扩张.触犯到VISA底线的是近年银联在海外的大规模扩张.随着中国游客在境外旅游消费的迅猛增长,银联看到了一只黄金做成的大蛋糕.在成功拓展东南亚市场后,银联在欧洲的网络也日益强大.
在中国银联的论文范文上有这样几条消息：自2005年银联卡受理业务开通以来,美国市场超过900/0的ATM机可以受理银联卡,商户受理环境不断完善.
2010年5月28日,中国银联与法国Bred银行在巴黎签署商户拓展协议,约定逐步开通Bred银行旗下5000家商户的银联卡受理业务,受理点将覆盖巴黎、诺曼底等地钟表店、服装店、化妆品店、酒店、餐馆、纪念品店等银联卡持卡人经常到访的场所.
2010年6月1日,中国银联与英国最大的论文范文收单机构RBSWorldPay在伦敦举行仪式,共同宣布首次开通英国的银联卡商户受理业务,进一步丰富银联卡在英国的受理渠道.
可见,银联近两个月在欧洲放出的连珠炮使得VISA终于宣布开战.双方为了争夺利益更大化,不得不进行肉搏.
一场“双输”的游戏
VISA-旦确认“封杀”银联,以4开头的双币卡所有的海外结算,将不能再通过银联而只有VISA-条渠道,如此一来,中国游客在境外消费将变得被动：
第一,如果你继续用双币种卡刷卡,那么对不起,你将无法再享受由银联提供的免收货币转换费和其他增值服务,只能乖乖地将汇兑手续费交给VISA.这笔钱有多大呢?从目前国内各家银行给出的收费标准来看：工商银行、农业银行、上海银行的VISA卡都是消费金额的1%,交通银行和浦发银行更高些,分别是1.75%和2%,而其他银行基本都是1.5%.需要提醒的是,汇兑手续费并不会在账单中单独列出,游客只有自己先算下这笔账.
第二,再办一张“纯银联卡”.如果你无法割舍这1.5%,那么也有办法,去国内银行再办一张“纯银联论文范文”即可.但这样你也必须付出如下两个代价：去银行的“皮鞋成本”（排队论文范文之类的辛苦费）,同时你也将受限于中国银联在海外的“铺货”渠道是否充足.有些小地方或小店可能还没有银联通道,届时你还是得乖乖地向VISA支付汇兑手续费.
因此,对于个人消费者而言,“封杀令”无非是制造了麻烦.再来看宏观方面,有专家分析后指出,这可能是一场“双输”的游戏.
根据央行统计,截至2009年末,我国论文范文发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%.目前双币卡已经成为国内论文范文市场的主流,其中Visa占了半壁江山,余下的市场份额被MasterCard（万事达）、JCB和美国运通瓜分.
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我们可以算一笔账,如果这近2亿张卡里每年有5010的卡曾到国外旅游消费过,按照人均消费2000美元计算,每年消费总额就将高达190-亿美元.因此银联一旦被封杀,这190亿美元就要被VISA分去很大一块.
有意思的是,如果银联被压制,事实上VISA自己也有不小的损失.因为考虑到消费成本,越来越多的VISA卡持卡人将转为“纯银联”持卡人.而且,一旦VISA向会员银行施压成功后,很可能万事达等组织也会采取同样行动,而这场VISA等国际论文范文组织在中国市场的发展策略与逐渐成长起来的中国银联的利益博弈将导致双币卡退出历史舞台.
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