有关农村信用社“去农化”倾向市场定位——乌兰察布市为例毕业论文写作资料-论文写作网

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贷款服务论文范文

（一）传统农村市场贷款需求不足.近年来随着国家各项惠农政策出台和补贴叠加,农民收入不断增加,加之民间借贷的存在,传统单户农业融资数量并不大,部分基层农村信用社面临着客户缺失的现实.随着家庭承包制和人口流动限制的放开,农民自然迁徙、政府移民使农村人口加速向城市流动.留守农村的人群主要是老人,这部分人既无贷款条件也无贷款需求.2012年底,全市农村信用社各项贷款余额98.79亿元,其中城区和集镇贷款余额为70亿元,占70.9％,镇以下信用社贷款余额为28.79亿元,占29.1％.表明信用社贷款逐步向集镇和城区集中,贷款投向也扩展到非农领域,经营对象、服务方向定位与农民、农村、农业渐行渐远.

（二）城乡一体化经济提出新的金融需求.城镇化建设的不断推进,使连接城乡的新型经济组织和阶层对农村信用社提出了多样化的金融服务要求.比如设施农业的推广,农村种植方式和经营方式发生了改变,企业或合伙人将土地相对集中,实现土地的规模化、集约化经营,使土地流转成为现实；土地经营权的流转和集中使提供产前、产中和产后服务的农村专业合作社等社会化服务组织涌现,同时也产生了大量的农村剩余劳动力,或走向城市或就地创业；产业化龙头企业“公司＋基地＋农户”订单农业兴起；农业综合开发、农村基础设施和城镇化建设等.这些都为农村信用社经营发展提出了新课题.信贷服务为主的单一业务经营模式,难以满足县域经济多元化的金融需求,农村信用社必然会突破固有经营框架,改变传统支农信贷服务方式,实现经营模式的根本转型.

（三）涉农金融机构职能定位回归“三农”.随着股份制改革的顺利完成,农业银行确立了打造具有县域金融特色的全国最大零售银行的市场定位,业务瞄准农村市场最优质客户资源.并积极调整经营策略,调整担保政策,开办论文范文、惠农卡等新型金融产品.农业发展银行大力拓展支农领域,在跻身农村基础设施、大型项目的同时,争夺农村信用社的县域黄金客户.邮储银行、村镇银行、小贷公司职能也定位于“三农”.总之,县域市场分割已成必然,业务竞争在所难免,尤以存款、中间业务和利率竞争最为激烈.农村信用社由于长期独享涉农市场及其经营方式养成了“熟人交易”和等客上门的思想,加之对边缘信贷市场和产品开发不力,没有形成品牌优势,业务空间受到挤压.

（四）多种形式并存的产权制度改革.目前乌兰察布市已有两家联社完成股份制改造,其余都在进行中.市政府已确定两家信用联社进行农村商业银行改制.股份制或农村商业银行产权制度模式无论是在产权结构设置、法人治理结构上都优于农村信用社,其职能定位也面向“三农”,这是不容置疑的.但出于自身发展和满足股东回报的考量,在服务“三农”力度和持续性上却无法与“合作制”的农村信用社相比.在缺乏有效支农激励约束机制的情况下,农村商业银行很难在股东利益和支农之间找到平衡点,可能更多地将经营目标转向非农领域、转向收益相对高的行业,甚至转向经济较发达的异地.多种模式并存的产权制度格局,打破了保持以县为单位的农村信用社法人地位的固有状态,整个地区（县）的资金流动规律会发生变化.

二、农村信用社市场定位和政策调整建议

（一）立足县域经济,细分服务市场.点多面广是农村信用社为县域经济提供多层次服务的优势.在市场定位上必须细分市场,城乡分治.城区社要坚持大、中、小并举,实现客户结构和业务均衡化发展.要充分利用信用社便捷的贷款手续对优质客户进行全方位的营销,满足中小企业的贷款需求,开拓消费信贷领域,积极在城镇基础设施建设、公益事业发展、工业园区建设等经济活动中发挥作用.城郊型社要坚持突出重点,抢占农村市场.大力支持设施农业和规模养殖区（户）建设；扶持产业化龙头企业产品精深加工和基地建设；支持专业合作社和为农业生产流通服务的物流企业和商户.基层社要坚持根植和服务于农村牧区的经营理念,为农牧民量身论文范文适宜的金融产品.当前重点是搭建小额信用贷款平台,扩大联保限额和贷款覆盖面,满足农牧户的有效贷款需求.

（二）完善服务功能,创新服务方式.农村信用社要利用难得的发展机遇期加快现代银行基础设施建设,缩小与银行同业的差距.城区社要加大对现代结算服务手段的投入,畅通全国汇路,增加结算种类,培育和形成自己独特的结算品牌和中间业务产品.在信贷服务上,要根据农村经济的变化,服务农业合作组织和种、养加大户,由单纯农业生产领域向生产流通领域转变.不断完善现有产品功能,开发边缘信贷市场,扩大票据融资业务.根据县域经济资金需求特点创新业务流程和服务品种,探索以土地使用权、承包权质押、股权、仓单、应收账款、商标、专利权等有效物权作担保抵押的信贷方式,提升市场竞争力.基层信用社要贴近农牧民实际需要多元的特点,开办农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等贷款.发挥惠农卡的功能作用,提高使用率.开展送金融知识下乡,扩大助农结算机具覆盖面,提升社会形象.

（三）理顺管理体制,强化内控建设.要理清两级联社之间的责权关系,增强农村信用社的市场活力.逐步淡化自治区联社的行政职能,其主要职责应过渡为风险防范系统的建设和行业服务上.组建地市级管理机构,强化地区业务管理和指导.废除束缚信用社自主发展的限制性条款,取消非农贷款限制,让农村信用社在监管准则底下放手经营.改革和调整旗县联社内设机构,设立中小企业专门信贷机构和管理流程,确定专门信贷指标和信贷标准；引入风险担保机制和信用评级体系,与有实力的正规担保公司合作,尽快接入人民银行征信系统；建立不良资产集中经营管理机构,积极探求各种合法而有效的途径来加强对不良资产的保全、清收和处置.进一步健全旗县联社治理机制,强化章程约束,规范“三会一层”的议事规则和履职行为,形成相互支持、协调、制约的工作机制,防止短期行为和道德风险.

（四）优化股权构成,推进产权改革.实行多种产权模式并存是农村信用社深化改革的现实选择.要区分不同经营状况的旗县联社,因地制宜,进行相适应的产权改革,由联社自己选择,形成不同形式的产权制度.在完成资格股转换改造后,应动态扩大入股范围.自然人股中充分考虑辖内的老客户、优质客户,适当扩大职工股的比重,可提高至30%～40%,这样既能够保持信用社经营稳定和支农方向,又能调动职工主体的积极性.继续推进股份制改造,选择股权清晰、法人治理结构完善的旗县联社改造为股份制产权形式.在符合有关规定的情况下,吸引符合要求和规范的有实力的民营企业、个体工商户入股,参与经营管理.选择中心城区和较发达地区已完成股份制改造的信用联社,引进战略投资者,特别是积极引入民间资本投资入股,完善机构,组建农村商业银行.

（五）发挥政策优势,提升竞争能力.目前农村信用社仍然享有“政策偏饭”的优势,比如实行差别准备金率、低营业税税率、支农再贷款支持等.最近自治区金融办、人民银行、银监局、证监局、保监局联文《内蒙古自治区金融支持县域金融发展的指导意见》提出引导和增强金融服务县域经济的功能,建立金融发展专项资金的鼓励政策,包括在县域设立分支机构给予一次性补贴；在县域贷款投放高于上一年的,按照超出部分给予一定风险补偿；在乡镇、苏木、嘎查及行政村设立自动化服务设备给予一次性补贴,这些政策有利于农村信用社降低服务“三农”的业务成本,提高支持县域经济的积极性.在国家惠农政策和推进城镇化建设的背景下,农村信用社尚有难得的发展机遇期.应充分利用货币政策工具拓宽资金来源,降低营运成本,利用金融发展专项资金补偿涉农贷款损失,利用网点优势和地缘亲和力赢得市场,使农村信用社在竞争中做强做实“三农”市场,成为支持县域经济发展的主力军.