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（中国人民银行赤峰市中心支行 赤峰 024000）
2013年下半年全面放开金融机构贷款利率管制后,2014年初,赤峰市各地方法人金融机构均对贷款利率进行了重新定价和调整.总体来看,地方法人金融机构的贷款利率定价总体水平有所上浮.利率市场化条件下,地方法人金融机构的贷款利率定价问题值得关注.
一、赤峰市地方法人金融机构贷款利率定价总体情况
目前,赤峰市地方法人金融机构有17家,其中农村信用联社10家,农村商业银行2家,村镇银行5家.自年初开始,赤峰市各地方法人金融机构贷款利率重新定价,并基本取消了贷款利率2.3倍的上限限制,贷款总体水平上浮.如：赤峰市喀喇沁旗联社对三类贷款利率进行了调整.一是保证及联保贷款各档次执行利率由基准利率上浮110%上调至130%；二是个人住房贷款各档次执行利率由基准利率上浮20%上调至40%；三是个体工商户信用贷款各档次执行利率由基准利率上浮110%上调至130%.
各地方法人金融机构贷款利率定价方法基本相似,其中,赤峰市巴林左旗农村信用合作联社2014年被确定为全区贷款利率定价试点机构,出台了《巴林左旗农村信用合作联社贷款利率定价办法（试行）》,依据此办法,巴林左旗贷款利率定价在综合考察资金成本、经营成本、税负成本和目标利润的基础上,确定基础利率,各项贷款利率均在基础利率基准上上下浮动.2014年巴林左旗的基础利率等于（资金成本+经营成本+税负成本+目标利润）/贷款平均余额×100%,按此公式测算基础利率为12.28‰,总体上浮幅度较大.同时,根据客户对象、贷款方式、客户贡献度等实行差别化定价.客户须按要求向营业网点提供证明自己风险程度、贡献度等真实、完整、有效证明资料,做到“谁主张谁举证”.
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从2014年1月份贷款发放利率来看,全市地方法人金融机构贷款发放加权平均利率13.02%,国有商业银行贷款发放加权平均利率6.72%,地方法人金融机构贷款加权平均利率高于国有商行利率6.3个百分点,其中地方法人金融机构的一年期贷款利率最高达17.256%.贷款利率总体水平上调.
二、地方法人金融机构利率定价相关因素分析
（一）市场需求影响利率定价.地方法人金融机构点多面广,面向的市场需求面宽泛,遍布城乡.近年来,农业税的取消和各项支农惠农政策的陆续实施减轻了农民负担；农村产业结构调整促进了农村经济效益的改善,新农村建设带来了大量资金需求,这些都为农村金融快速发展提供了广阔空间.尽管2014年初各地方法人金融机构的贷款利率总体上调,但各旗县区的借贷需求非常旺盛,有效需求难以全部满足.
（二）综合成本决定利率定价.从2014年各地方法人金融机构的贷款利率定价情况来看,综合成本是利率定价的决定性因素,其中,基础利率的确定是在考量资金成本+经营成本+税负成本+目标利润的基础上,根据资金市场供求变化、业务发展、同业竞争需要等确定.地方法人金融机构的服务成本、经营成本和业务成本的提高是2014年贷款利率定价水平总体上调的主要原因.
（三）宏观信贷规模调控支撑贷款利率维持较高水平.受国家金融货币政策调整、整体经济下滑趋势、人民银行信贷规模管控力度不断加大以及利率市场化进程不断推进等宏观因素的影响,对地方法人金融机构的信贷投放总量及投放节奏产生较大压力,在缺乏其它有效刺激信贷发放手段之前,利率调整不可避免地成为地方法人金融机构当前推进信贷投放最有力的工具之一.有限的信贷投放,支撑着贷款利率要保持在一个相对较高的水平上,难以下浮.
（四）市场份额占比较大,市场竞争优势显现.2013年末,全市地方法人金融机构各项存款余额364.87亿元,各项贷款余额274.32亿元,分别占全市金融机构各项存款余额和各项贷款余额的28.74%和31.68%,全市地方法人金融机构的金融市场份额已占据3成以上.同时,随着地方法人金融机构贷款动态定价体系的逐步建立和应用,其正凭借管理机制灵活、放款高效的优势有针对性地开发大额优质借款主体,并通过优化服务质量,精细化分客户市场,动态调整不同信贷主体、信贷期限、借贷模式的信贷论文范文来争取同行业的竞争.
三、完善贷款利率定价体系的相关措施
（一）创新产品,强化服务.地方法人金融机构应根据自身的发展战略、经营状况、竞争形式确定和灵活调整利率总水平.对客户进行细分,针对不同的客户制定相应的贷款产品,满足不同客户的融资需求.特别是在针对“三农”这个广阔的客户群体,在相当长的一个时期内他们是生存的基础.在服务上,强化柜面服务,提升服务质量和服务水平,提高服务效率,缩短业务*时间,改善营业环境,打造和谐的信用环境,提高客户的满意度.同时,大力拓展中间业务,努力扩大中间业务收入,实现增收渠道的多元性,降低利差在利润中的份额.积极开拓个人客户市场,拓展个人金融业务的利润增长空间.同时,要努力调整信贷结构,推进信贷结构和客户结构的持续优化,不断提高信贷资产的流动性.
（二）细分目标市场,采取灵活的定价机制.一是在加大市场营销力度的同时,积极寻找优质客户群体,通过市场调研,充分了解目前客户的服务需求、行为习惯等因素,细分目标市场,扩大授信面,建立客户信息数据库,为信贷投放工作奠定坚实的基础.二是制定严密的风险管理规程和监控约束机制,加强对市场各种信息的收集,搞好对市场利率变化分析预测和利率风险评估,合理确定利率水平.三是要摸清内部的利率水平和结构,以及各相关因素对利率决定的影响能力,提高决策水平,从而真正建立起一套科学、合理、灵活的利率定价决策机制.四是建立综合的测算体系.按照收益覆盖风险和成本的原则,综合考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊,搞好综合测算.
（三）不断深化农村金融体制改革,着力培育农村金融主体多元化格局.人民银行要加大探索对基层信用社贷款定价的技术性指导工作,同时组织好面向社会公众的政策宣传工作,确保利率改革的顺利推进,加强利率浮动状况的监测分析,积极协调经济金融关系,维护稳定.建立地区银行业协会,协调贷款利率定价,避免不正当竞争.在严格市场准入条件加强风险监管的前提下,引导和鼓励多种形式农村民间金融发展.在明确限定所吸收存款一定比例的资金必须投放在当地用以支持地方经济发展的前提下,鼓励银行网点和信贷业务向下延伸,以此形成适度竞争.
（四）策略地确定贷款利率水平.贷款定价要考虑5个因素：一是资金和服务成本；二是拟获取利润；三是企业形象；四是客户群体的细分；五是资金和劳动力的相对论文范文.定价管理策略要遵循“效益原则、市场原则、差别化原则、规范管理原则”.以效益为中心,论文范文的确定与提供产品所付出的成本、承担的风险和预期资本回报相匹配；论文范文的确定贴近市场,根据市场的情况合理定价；根据客户情况和自身管理要求实行差别化定价政策,对一般客户实行规范化的统一产品定价,对重要客户实行个性化的综合定价；通过先进合理的定价机制和科学有效的定价方法,切实提高定价能力和定价管理水平,在不断完善的技术支持基础上,逐步建立科学、规范、高效、统一的定价机制.
（五）引导地方法人金融机构建立利率定价评估报告制度.为不断完善和改进对地方法人金融机构利率定价能力的指导和评估,夯实利率市场化微观基础,引导其增强风险定价能力.各法人金融机构要对自身定价现状要认真进行总结,查找不足,积极探索科学的定价方法,加快利率市场化微观机制建设,面对利率市场化带来的挑战和机遇,在产品定价、收入结构、风险管理、人才培养等方面苦练内功,争取短期内实现发展模式的新突破.
（责任编辑：李连俊）（校对：JX）
总结：这篇定价利率论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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