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信息银行论文范文

由于最近预言数据业务将成为金融业主营业务,多家银行找我交流看法.我说我不懂金融,只是从互联网这个“庐山之外”看金融.他们却异口同声说金融业也在关注互联网带来的变化,这多少出乎我的意料.看来,互联网与各行各业融合,只是时间早晚的事.

1997年我预言“银行内部正在从货币机构向信息机构蜕变”,原来以为“再过五年,金融界将重新洗牌”,结果等了15年,期待中的变化才萌生.所谓“洗牌”,看来确切的含义应是主业转换.正如电信业的主营业务从语音转向数据一样,金融业的主营业务也可能从金融变为数据.

金融业有可能成为继电信业之后,第二个在数据冲击下改变丰营业务的行业.

天眼数据交换模型

这次的观察不是来自推理,而是来自于已发生的实践.不久前,美国IPcommerce提出PPaaS( Payments Platform as a Service),把原来的金融主营业务（清算结算）当副业,把原来的副业（数据业务）当主业,引发美国网上支付业变革.现在,中国也出现了同样方向的创新.全球网所创浙江模式,颠覆了数据业务与金融业务的主从关系,以数据为金融开天眼, “让金融更智慧”,在实践中取得显著效果.未来数据主导型金融模式,可以从中得到许多启示.

银行管两件大事,支付与信用.这是我刚了解到的.我对深圳一位银行高管说,现在搞互联网的,只盯上银行的支付和信用,还没盯上别的要害.他马上纠正说,嗨,支付与信用是我们银行的两大支柱,还怎么要害呀.

支付的核心是钱；信用的核心是信息.二者最直观的关系,好比飞镖和眼睛,飞镖往哪投,要由眼睛判断.货币经济学有两大学派,认为银行业务重心应落在“飞镖”的,称为货币学派（monetarist school）,最关心的是怎么把钱本身玩好；重心落在“眼睛”的,称为信用学派( credit school),最关心的是怎么通过信息给钱这个飞镖安上准星,术语叫论文范文ailability of credit（信用可得性）.说白了,就是管投钱的时候长不长眼.不长眼的,该投的不投,不该投的乱投；长眼的,一投一个准,就象钱自己长了眼一样.

传统银行只要有钱就行,长眼不长眼不重要,信用可得性不是主要问题.因为看哪个企业又大又强,闭着眼瞎投也能十蒙九中；或者是政策贷,凭长官意志投,用不着长眼睛.这使银行的业务重心,放在钱上,而不是信息上.钱是主业,信息是副业.

但未来不同,做小、做活、做优的企业,投资效益更高,但这种企业的信用可得性成本要高几十倍.例如,贷一个大企业100亿,流程走一遍；贷100个小企业各1亿,同样流程走100遍,征信工作量差着几十倍.当可贷的大企业贷得差不多了的时候,银行的末日就快到了,因为此时它的钱在征信成本作用下,会专门躲着效益高的（小）企业走,专找效益低的（大）企业投.当前银行业出现的效益问题,抛开外部因素,与此有很大关系.为应对这种变化,一条有效的出路,就是把信息成为主业,钱变为副业.

浙江模式就成功实现了“给金融开天眼”.利用数据化,它使原来信用可得性差的高效益业务（如小微贷、高科技业务）的征信效率提高几十倍.全球网为7695家中小企业用开天眼的方式提供信贷服务,征信成本骤然降到原来的5%.相当十一位银行营业员做企业贷款,20家的工作量只有以前做一家的.这彻底改变了浙江当地银行对互联网的态度.

天眼不同于肉眼,它需要借助互联网这个天势,把小生产的信息业务,做成大生产的数据业务.例如,在数据交互模型中,有“提交社会活动关联节点信息”一支,可以通过视频监测、智慧物流等物联网数据采集手段,自动监测上下游企业,不必问贷款企业任何问题,就可以通过他行为的“上下文”语境和关系网络,锁定和感知他的信用状况.再举一个细节,在246个天眼型的流程中,105至108个流程分别是： “上年月均电费”、“本年月均电费”、“上年月均水费”、“本年月均水费”.这是以往银行征信中不会调查的项目,因为银行不是干这个的.但一个企业如果出了状况,电费就会暴露它开工还是没有开工.无数这类系统自动汇集的信息,通过数据分析,其信用可得性的效率,比用肉眼一家一家企业看,不知提高多少倍.实践充分显示出天眼比肉眼的优势.

华尔街金融危机,问题就出在“钱不长眼”上.解决“钱不长眼”问题的根本出路是,把数据业务变为主业,把货币业务贬为副业,给金钱强行带上眼镜,让他看准了再去投胎.给金融开天眼,从根本上说,就是用高一级的文明降服低一级的文明：用第三次浪潮的信息,驾驭第二次浪潮的货币,配置第一次浪潮的实物.所谓用第三次浪潮驾驭第二次浪潮,本质上就是用信息驾驭金钱.数据这个强龙,从天而降,让顺之者昌,让逆之者亡.

通向货币经济学的新范式：废除沪深两市的理论根据

给金融开天眼,有实践基础,但有没有理论根据呢?我在《后现代经济》一书中,具体说明过这个问题.这个问题想通了,废除沪深两市,代之以用一对一信息配置资金,就完全有理论上的可能性.

斯蒂格里茨在《通向货币经济学的新范式》一书中,石破天惊地主张： “应该将货币理论的研究重点从货币转向信贷”,把重点放在“可贷资金”上,从而建立了“基于信用可得性”的货币经济学新学派.

斯蒂格里茨把信贷的本质,界定为与货币不同的信息.指出信贷问题“核心是信息”.而信息的特殊性,又在于它异质、分散这些不同于货币的方面：“信贷在本质上是异质的”；“大量的相关信息是散布于整个经济活动之中的,而且只是被当做其他经济活动的副产品.”前面说的水电费信息就曾是这种散布的“副产品”.

论文范文属地信息查询:8基本信息银行账户

银行业务与信贷业务的不同,在于一般与个别的不同：关于产品质量, “企业也许可以对银行隐瞒这些问题,但对其顾客则不能.对银行来说,要获取日常商业过程中所产生的信息,成本极高,因而几乎是不可能的”.但对全球网来说,获得这类商务活动中自然生成和记录的信息,一分额外的钱都不用花.不把信息作为主业,这些是做不到的.

对于分散的信息,如何进行商业利用呢.默顿．米勒主张的是利用金融手段,将分散的信息聚为一体：“交易利润可以理解为某种‘贿赂’,社会用它来刺激人们广泛收集分散的供求信息,并最终将其融为一体.”但问题在于,将信息“融为一体”的股市仍然是集中模式的.

而斯蒂格里茨的观点相反： “分散化必然造成一个经济体中复杂的信贷链,其中公司既是货款人又是借款人,而银行起着中枢作用.将这类高度专用性的信息集中起来是难以想像的.”也就是说,斯蒂格里茨主张的是绕过银行和股市,让高度专用性的信息,分散地与信货相结合.实际上,一个批发市场里形成的一对一信息,要比股市精准得多.

以一对一精准化为特征的大数据,一旦成为数据业务的基础,日渐变为成熟的金融丰营业务,沪深两市这种以信息“融为一体”模式配置金融资源的传统方式,就应该废除了.讲个故事：我曾打听一家央企老总是否根据股市信息变化调动资金.得到回答是,从来不.原因是股市信息太慢,而且太粗略.老总的做法是往世界每个港口派一个会数数的人,用肉眼盯住对手的集装箱装船数.他根据反馈的情报再调动资金,一论文范文打死一只鸟.这比对手动向一周后反映到股市上才做出反应,要灵多了.给金融开天眼,就是用天眼,代替一双双这样的肉眼.

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