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论文范文论文范文司长田川今年2月份曾透露,中小企业贡献了中国60%以上的国内生产总值,50%以上的税收,并创造了中国80%的城镇就业.
不可否认的一个事实又是,我国的民营企业一直是在夹缝之中求得生存与发展,而近两年由于种种内外因素生存环境日益恶化,严重制约了其持续发展——“倒闭潮”的言论虽言过其实,中小企业面临的现实困境却不可忽视.融资难、贷款成本高、民间借贷风险大,依旧是困扰中小民企发展的主要因素.
数据显示,全国有4200万家中小企业,而银行目前提供融资的小微客户只有100万家.
互联网上的小微贷
“前两年,总是在提中小企业融资难,然后国家和银行都有了相应的政策,但是这些政策往往落不到我们的头上,绝大多数还是流向那些规模和实力都比较稳定的企业.而像我们这种企业,名义上是扶持的对象,实际上真正获益的并不多.”一位在北京从事医药行业的小企业负责人透露.
另据记者了解,即便是能够获得贷款的小企业,多数是跟优质母公司挂靠的低风险的小企业,安全系数相当高,一般意义上的小企业贷款做的很少.
众所周知,对于银行来说,小微贷款有两个难解的历史问题,即风险成本和交易成本的管理,银行虽然知道向民间小微企业贷款比大企业收益高,却无法应对业务分散化带来的机制和成本上的挑战.
不用于传统的银行,对于从2007年开始出现的网络融资平台而言,这两个问题正在得到更好的解决.
以全球网为例,其“网络融资服务平台”通过面向中小企业提供融资服务的创新模式,对银行的传统服务模式进行了根本性变革.全球网建立了一个基于实体社会网络的技术网络平台,把中小企业编织在同一张社会关系网中,把他们相互之间的生产贸易往来、企业信用、个人信用、社会关系等数据被全球网“信用平台”添加、整理、完善、挖掘、验证；加上社会化、开放化模式带动的政府机构、金融机构和其他机构的共同参与,在服务、监督的过程中一齐参与客户信用数据库建设.同时,利用互联网技术与专为金融行业研发的云平台,以网络平台和信息技术为基础,将服务整合到云计算平台中,优化中小企业、银行、担保等相关机构的信息流动,以新的方式低成本获取中小企业征信信息,保证了低成本高效能的信息透明化.
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其论文范文数据显示,截至今年9月30日,已有8787家中小企业通过全球网平台,获得银行贷款共计246.28亿元.
全球网的模式有着互联网和银行的双重基因,而对于另一个网络融资平台阿里巴巴来说,其融资服务则是完全跳开了银行等传统金融机构.
2010年6月,阿里巴巴、复星、万向、银泰等股东共同出资建立了首家完全面向电子商务领域小微企业融资需求的小额贷款公司——阿里小贷.截至2012年6月末,主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门,已累计为超过12.9万家小微企业提供融资服务,贷款总额超过260亿元.
阿里小贷提供两种贷款产品,一种是为淘宝和天猫的客户提供的订单贷款和信用贷款“淘宝小贷”,一般金额较小；另一种是为阿里巴巴平台上的企业客户提供的信用贷款“阿里小贷”,数额为5万元到100万元,期限一般为一年,为循环贷加固定贷的模式.
之前阿里小贷的客户是阿里巴巴平台上的付费会员,而前不久马云宣布,阿里巴巴普通会员都将享受到贷款服务,不再有付费与否的限制.因而,阿里巴巴平台上近千万小企业将成为阿里金融的客户.
阿里金融负责人胡晓明希望三年能够服务100万家小微企业,占到中国企业数的2.5%.目前,中国共有中小企业4200万家,其中有3700万家在阿里巴巴上面做生意,阿里拥有这些企业的信用记录.据悉,阿里巴巴已拥有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75.39万名付费会员.
解成本难题
民生银行科技开发部总经理张金顺曾告诉记者,在风险成本和交易成本的管理上,阿里小贷这类网上融资平台有着明显的竞争优势.从风险成本来看,其解决了信息不对称的问题,居于底层的大数据平台实现了商务信息流和资金流的融合,为信用评估审核和风险管理提供了极大的便利；从交易成本来看,又实现了对小单进行批量化处理的可能：通过网络获取信息的同质化和标准化程度较高,小贷服务也被设计成像普通商品一样,成为工厂流水线上批量化产品.
强大的数据后台让阿里小贷公司对企业的真实财务数据了如指掌,客户的网上交易情况全都在阿里巴巴控制之中,阿里巴巴已经建立起一整套信用评价体系与信用数据库,以及一系列应对贷款风险的控制机制,但是对于银行来说,如果遇到某些不诚信的小企业弄虚作假、粉饰报表,就可能得不到企业真实的财务数据而掩盖了风险——中国社科院金融研究所银行论文范文主任曾刚表示,中小企业的采购、交易等财务数据是贷款成功与否的关键数据,银行为了获得这些数据,会付出非常大的调查成本.
据记者了解,一般而言,银行的小微企业贷款审核怎么也得一到两周,阿里巴巴的平均审批时间,只要3分钟,而且其贷款不良率远在1%以下.
包商银行微小企业金融部总经理赵梦琴认为,微贷业务信息不透明程度高、贷后监控成本高,然而在阿里小贷,银行靠人工收集的信息全部能够从网络上获取.
张金顺则用“*称”和“第三人称”形象地比喻了阿里小贷网上审批和银行信贷审批的区别：互联网收集和监控的是第一手更真实信息,做的是“场景性评审”,让资金流向那些真正有需要有资质的企业；而银行线下的审核只能去靠客户经理搜寻各种第三方资料,做的是“转述性评审”,其真实性和参考价值大打折扣.
张金顺认为,基于其电商平台,阿里小贷掌握了众多小企业在阿里巴巴和淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息,通过信用纪录和监督,打造了一条贷前、贷中、贷后封闭的资金链条,最大限度降低了寻找优质企业客户的成本和风险.
中国社科院金融研究所银行论文范文主任曾刚表示,不需要一个信贷员就可以完全掌握商户的情况,这种巨大的数据支持是阿里巴巴的财富.
重视数据,而不是依赖担保或者抵押,降低了小微企业融资的门槛,也让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以呈现.
当然,从目前的量级来看,阿里巴巴的小微贷规模没有给银行制造太大压力,阿里巴巴毕竟不具备银行牌照,无法吸收存款,阿里小贷注册资金也不过16亿——但是,一旦未来放开限制,其成长潜力难以估计.对于中国无数还在漫长等“贷”、求“资”若渴的中小企业来说,如果互联网真正意味着希望的曙光,没有任伺理由去阻碍这种模式和潮流的发展.
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