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近年来,中国互联网金融风声水起,起源于英国的P2P 网贷平台也如雨后春笋般涌现,成为业界最受关注的投融资渠道.但由于行业监管缺位,风控模式不完善,P2P 网贷长期野蛮生长,信用担保和资产安全方面问题逐渐浮出水面.去年以来,P2P 网贷市场沉积已久的风险集中爆发,涉嫌非法吸储、诈骗、倒闭、跑路等恶性事件频发.据《极客网》统计,2013 年有70 多家P2P 平台涉嫌诈骗或者跑路；仅今年上半年,就已有50 家平台被爆因涉嫌诈骗、自融或提现困难等问题而倒闭.
倒闭潮、跑路潮背后,是目前大多数P2P 平台采用的“平台自担保”和“与第三方担保公司”合作等“主流模式”的穷途末路.为了使P2P 平台本身摆脱信用风险的束缚,回归“信息服务*”的本质,业界普遍呼吁P2P 平台应“去平台担保化”,一些平台也率先试水新模式,如保险公司作为第三方为平台增信、票据质押手段等.
一、“倒闭潮”、“跑路潮”愈演愈烈
Peer to Peer,网络借贷,是指个人与个人通过网络平台直接借贷.最早出现于英国,后来在美国也涌现了以Lending Club 为代表的网贷平台.中国首家P2P 平台拍拍贷创建于2007 年6 月.据专业论坛网贷论文范文数据,2014 年上半年全国的P2P 平台数量达到近1200 家,其中包括二十余家A 股上市公司,且其中不乏招商银行、国家开发银行、民生电商等传统银行.而2012 年这一数字仅240 家.
与英美市场主要面向个人客户提供小额信用贷款（无抵押品）不同,中小企业在传统商业银行信贷市场融资难的特殊国情迫使中国的大多数P2P 平台功能嬗变,借款人以中小企业为主,并由第三方担保公司提供担保支持.
进入六月份,随着贷款集中到期导致各平台资金链吃紧,许多具有诈骗色彩或风险敞口过大的P2P 平台难以为继,“跑路”事件集中爆发：6 月4 日,虚构办公地点、假借央行旗号的网金宝跑路,被称为“京城第一跑”；6 月27 日,恒金贷上午上线、下午失联,被称为“最短命平台”
中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示,倒闭潮和跑路潮中的平台,主要分三类：一是风险控制能力弱,当大笔项目集中到期极易发生资金链断裂；二是自融性质的,为自己的实体企业融资,这就是用P2P 包装民间借贷,去年10 月倒闭的天力贷即是如此；三是庞氏骗局,本身即以圈钱为目的的恶意欺诈,今年年初以来,发生问题的平台中恶意诈骗比例明显升高.
据网贷天眼论坛数据：2013 年出现问题的平台为75 家,共涉及资金21 亿左右,其中诈骗平台2 家；2014 年截止到6 月出现问题平台40 家,共涉及资金13 亿以上,其中诈骗跑路平台15 家.
二、“平台去担保化”势在必行
2010 年,红岭创投首次承诺平台对本金进行担保,一举激活市场.随后,平台们又引进了第三方担保公司,形成了现在业界的主流模式———P2P 平台展示项目资源,第三方担保公司负责考核资金风险并负100%连带责任.
由于要承担全部风险,担保公司渐渐也不愿“接棒”.许多业者和学者认为“去担保化”是迟早要经历的过程.
目前P2P 网贷平台交易的担保方式主要有两种：
第一种是风险准备金模式,该模式下借款人每借一笔款项都要支付4%左右的风险准备金.目前深圳融资性担保公司收费的行价是10%,因此网贷平台通过收取风险准备金能够降低借款人的资金成本.
第二种是引入第三方融资性担保公司,这是当前的主流.这种模式理论上也让P2P 网贷平台回归纯信息*,跟引入保险公司起到同样的效果.但是在现实当中不少融资性担保公司与P2P 网贷平台有关联,要么互为股东,要么由同一控制人运营,风险无法剥离.据多位业内人士介绍,为了吸引投资人,多数网贷平台对投资人的资金承诺本息担保,导致P2P 从原先的撮合交易演变成了“影子银行”,盈利模式也由原先的无风险服务性收入,变为有风险的担保收入.同时,P2P 平台本身就是高风险,如果在此基础上采取刚性兑付会提高企业的融资成本,伤害整个金融体系.鉴于此,P2P 去担保或为大势所趋,多家平台纷纷试水.
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近日,银监会副主席阎庆民在“2014 上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上指出,P2P 平台今后就是不能搞资金池,更不能再去挂一个什么担保公司,变成一种新集体的社会组织.
银监会创新部主任王岩岫也在一次论坛中指出,“对P2P 机构,应明确定位其为民间借贷的信息*而不是信用*.”
这里的“去担保化”准确地讲应为“去平台担保化”,即平台只能作撮合交易的中间媒介,平台方所属的公司不能为借款项目担保,但这不影响外部机构为借款项目提供担保.
共富网CEO 隋阿宁分析指出,网贷平台去担保并最终形成“卖者尽责、买者自负”的纯信息*平台,是大势所趋.但目前由于中国信用市场不成熟,尤其是借款人征信系统不完善,平台只能线下了解借款人的征信情况,普通投资人只能寄希望于平台的线下风控.
三、新模式探索
目前两种新的风控模式是“保险公司担保”和“票据质押”.保险公司以第三方担保机构介入的合作模式开始受到关注.今年5 月,财路通与国寿财险北京分公司正式签署《业务合作协议》,启动在保证保险、信用保险和其他财产保险领域的合作,这是国内互联网金融市场中传统P2P 网贷平台与财险机构首度合作.
在宜信与国寿财险北分合作中,由宜信公司、信托公司及保险公司三方为客户提供服务.宜信为小额信贷集合信托计划投保,由保险公司为信托计划项下的借款人还款违约风险提供保险保障服务,为投资者的资金安全提供多重增信,并由此探索跟保险公司开展更多更深入的合作模式.
民生易贷是民生电商旗下的P2P 平台采用无担保的质押模式：剔除了传统P2P 平台通过担保公司、保险公司等第三方,或平台本身提供担保的形式.目前该平台推出的项目主要是采用以票据、存单等金融资产作为质押融资的风险控制模式.
“票据是一个很复杂的金融产品,有的票据流转次数很多,背面粘单长达几米,任何一个中间环节出现问题都需要企业出具说明,这方面的风控手段主要在承兑行审核和票面要素审核上,在这方面,我们的业务经验相对丰富一些”民生电商P2P 事业部总经理任洪文称.
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平台担保交易引用文献:
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