《农信社信用卡业务的困境和对策》
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五个困境
困境一：服务功能不完善,客户体验欠佳.目前部分农信社（农商行）尚不能支持微信快捷支付及还款,手机银行客户端无信用卡还款及查询账单模块,固定提额等操作须到柜面*.大多数消费者习惯微信支付和智能操作,部分用户体验感较差.
困境二：智能化程度不高,运营质效受到影响.在申请阶段,主要在物理网点申办,未能实现手机银行、微信公众号、等在线渠道的申办功能,无法进行互联网营销.在审查审批阶段,无法依靠大数据分析并实现自动化审批,对客户营销和维护带来一定困难.在管理催收阶段,对于三期及以内的逾期客户,无法以短信、电话等方式实现自动催收,而仅依靠人工催收.在运营阶段,缺乏对客户分层的数据分析、技术研究和实践应用.
困境三：高层级的增值服务场景难打造,高端客户吸引力不强.农信社（农商行）是地方法人机构,省级或跨省级的机场、高铁、大型综合性医院,以及境外等高端消费场景联通较难,针对白金卡、金卡客户的VIP增值服务吸引力不够.
困境四：差异化的产品缺乏,客户分层需求难满足.农信社（农商行）产品研发人员少,开发力量不足,无法满足客户个性化需求.比如,部分农信社（农商行）分期仅有账单分期和灵活分期,而其他银行畅销的商户分期、分期等产品尚未开发.
困境五：经营管理经验不足,风险控制技能不高.近年来,国内经济持续下行,部分持卡人收入下降,监管整治P2P平台致部分网贷人群资金链断裂,影响到信用卡风险上升;部分地区的融资理财机构集中出现支付危机,部分客户借债投资后为归还债务,用信用卡恶意透支.欠款催收机制未建立健全,经验不足.
六大对策
对策一：实施经营管理理念创新,着力提升经营管理水平.一是完善统分结合的两级经营管理体制,进一步完善统一运营、分级管理、集中审批（备案）、全员营销、分级管控的工厂作业模式.省农信联社行使统筹管理、系统研发、产品设计、后台营运等职能,市（县）法人机构着重开展市场营销和催收管理工作.二是推行质效并重的经营管理理念,实行以客户质量、单卡贡献度和综合效益为主的经营策略.三是建立信用卡经营专才培养机制.借鉴和学习他行先进理念,从上至下培养一批管理、运营、营销方面的专业人才,快速提升行业经营管理能力和水平.
对策二：实施互联网合作,着力提升服务功能.一是加强与京东、百度等互联网平台的合作,借力其品牌、流量、场景、客户和科技等优势,联合发行联名信用卡,适度发展线上客户,逐步做大业务规模,先行试点,成熟后全面推廣,以弥补线上发卡功能的缺失.二是借助微信、支付宝等三方支付平台,推出线上快捷支付与在线还款等消费者常用功能.三是研发线上申办业务功能,提升获客能力.研发后台精细营运管理系统,提升分层营销和精准运营的质效和水平.
对策三：实施产品创新和场景升级,着力提升获客能力.要细分客群,量身针对不同对象的特色卡,创新开发具有不同消费属性和利率政策的卡产品.首先,积极推广农信POS机、惠支付.其次,与本地的超市、医院、学校、车站、酒店、综合商业体,与国际国内的机场、动车（高铁）、三甲医院,以及微信、支付宝、美团、同城旅游网等合作,多渠道建立信用卡的应用场景.第三,策划并推出日常用卡让利、消费有奖等活动,便于客户享受信用卡消费打折、消费有奖等各类优惠服务.
对策四：实施严格的准入审核制度,着力提升高价值客户占比.在客户受理和审核环节,不得贪图发卡数量而“放水”,做到“三个严格”“三个谨慎”和“三个严禁”等.
对策五：实施大数据思维,着力提升运营管理能力.未来信用卡的主战场主要是在运营能力方面,运营能力的提升应着力在发现客户数据、分析客户数据和应用客户数据上求突破.将基于人工智能、大数据分析的能力和结果与自身经营相结合,推动农信社（农商行）信用卡规模化、标准化和提质增效.寻求若干大数据,作为客户准入审核、额度授信把关和分层营销工作的依据.
对策六：实施风险严控措施,着力提升资产质量.一是严把入口关,适度提高发卡门槛,向第三方互联网平台购买大数据,严防网贷领域失信人员申办信用卡.二是动态调整授信额度.优化业务操作系统,对用信良好、使用频率高的,定期调高其授信额度.建立监测系统,定期开展客户风险评估工作,必要时可实行“刚性扣减”或限制交易.三是“三管齐下”强化欠款催收,进行逾期催收,全方位、立体式的催收.四是建立健全风险容忍制度.灵活确定各农信社（农商行）的不良率容忍度.五是启动“核呆”机制.借鉴他行做法,加快办法制定和系统建设,对逾期一定时间,比如半年,确无偿还能力的,进行“账销案存”.六是建立健全责任追究制度.将该项业务纳入基层年度目标考核或作为加分项.对不良率超标的营业网点,暂停其信用卡发行资格.对违规经营责任人,及时严格追责.
（作者单位：遂宁农商银行）
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