《校园贷治理在供需两端的分析》
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[摘 要]2016年,校园始走入公众视野,负面新闻屡见报端.自杀、裸条借贷、躲债这些词将大学生和校园贷联系在了一起.随即,国家相关部门出台政策,对校园贷提出了“停、转、整、教、引”5字整治方针.在校园贷看似已经逐渐平息的今天,回租贷、培训贷、美容贷、创业贷等诸多校园贷的“新马甲”悄然冒头.本文从供需两端对校园贷进行了综合分析,通过采取一定的防范措施,从多个环节减小校园贷引发的风险.
[关键词]校园贷;治理;供需侧
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.02.108
[中图分类号]F832.4[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2020）02-0-02
0引 言
“校园贷”,指在校的学生因为种种原因,通过各种途径向某些网络借贷平台借钱的一种行为.校园贷已不仅仅是一种个体行为,甚至因其已危害到学生的身心健康,导致有人付出生命的代价,重拳出击治理已成为相关部门刻不容缓的一件大事.
1“校园贷”迅速蔓延的时代背景
2004年,校园信用卡风靡一时,但很快被监管部门叫停、整顿.近年来,互联网金融的快速兴起,借贷市场似乎又迎来了“转机”.2014年,校园分期平台开始出现,从高的电子产品（如手机、平板电脑、游戏机等）入手,并结合互联网电商的优势,在大学校园里迅速蔓延开来.借贷平台主要包括五大类：电商平台,如蚂蚁花呗和京东白条等;消费金融公司,如趣分期等;P2P贷款平台（网贷平台）;线下私贷,由民间放贷机构经营;银行机构,如某银行的“大学生闪电贷”等.每一个校园贷平台,都会在放款速度和还款文案包装上下功夫,从而诱导借贷学生产生这样的错觉：钱到账好快,太方便了;每个月还款好轻松,我一定能还上.
2政府对“校园贷”的治理及成效
“郑旭们”的死,揭露了校园贷的乱象,而这些乱象的背后,正是暴露了互联网金融立法和监管的严重缺失.正如郑旭父亲所言,“该有人来管管了.”
2.1 步步为营,重拳出击
2.1.1 第一阶段：权威——政策法规立出台
2016年4月15日,教育部和中国银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,教育和引导学生树立正确的消费观念.2016年8月24日,中國银监会、、、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息*机构业务活动管理暂行办法》,明确了“停、移、整、教、引”5字方针.2016年9月19日,教育部发布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》,要求各地各高校加强组织领导,切实落实好校园网贷在教育上的相关引导工作、给予经济困难学生的精准帮扶工作等.2016年10月13日,国务院公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排.2017年4月10日,中国银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求重点做好校园网贷的清理整顿工作.
2.1.2 第二阶段：行动——专项整治次第开
各省市根据要求迅速开展行动.湖北：省金融办、省银监局、省教育厅和武汉市政府联合主办了防范和处置非法校园贷系列主题活动.湖北银监局面向全省在校大学生印制发放了《大学生金融知识宣传手册》和非法校园贷案例汇编.同时,全省的银行业、金融机构共同建立了330多个校园金融服务网格化工作站,为大学生提供贷款43.8万笔.上海：对现有的校园贷平台进行资质审核,审核内容包括股权法人变更、经营业务、合作单位、逾期规模等情况.依照资质审核的结果对非信息*的身份,非直接借贷模式,信息披露不完整,存管不规范的机构予以整顿,对开展校园贷业务的P2P机构一律不予备案.深圳：南山区对非法校园贷进行专项整治,由区扫黑除恶专项斗争领导小组办公室综合协调;、检察机关加强查处,快捕快诉;各街道办与辖区派出所配合加强相关宣传,加大对校园周边环境的整治力度;通过各单位、各部门的联勤联动,开展综合治理.
2.1.3 第三阶段：惩治——司法审判从严判
在相关法律规范进一步建立的同时,对触犯法律的行为,政府也加大了惩处力度.2018年12月28日,武汉市东湖法院对首起“校园贷”案件进行了公开宣判,对被告人唐某沙等4人犯敲诈勒索罪、非法拘禁罪,依法追究其刑事责任,并做出了相应严厉的处罚.2017-2018年,各级法院对校园贷相关案件的审理达到105件,其中2017年有31件,2018年74件.随着法律法规的建立、警方执法的完善、法院审理力度的加大,借贷双方的合法权益得到了进一步保障,而不法校园贷的空间有效压缩.
2.2 全面整顿初见成效
2.2.1 校园贷业务平台数量锐减
从2013年开始校园贷进入校园,随后在2014-2015年进入高速发展轨道,尤其是在2015年校园贷的相关业务发展平台增长达到顶峰,直到2016年随着相关负面新闻报道进入公众视野,加上相关政策法规出台,迫于压力,校园贷业务开始退出市场,相关校园贷业务的平台数也急速下降.截至2017年2月底,全国共有47家校园贷平台退出了校园贷市场,可见相关部门对校园贷市场的整顿使校园贷业务平台的数量产生了锐减.
2.2.2 大学生对校园贷的态度转变
在校园贷引发系列极端事件和诸多社会问题后,监管部门发力,学校经过系统的宣传教育,学生们的辨别意识大大提高.大部分学生不使用任何借贷产品,很大程度上遏制了自己的消费冲动.此外,大部分学生的消费来源都来自每月父母给予的生活费,或者自己存钱,极少部分学生选择校园贷产品.
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