《互联网金融对商业银行业务的冲击与应对措施》
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互联网金融的繁荣,冲击着商业银行,其存款来源和数量大大减少;商业银行原有贷款客户被分流,原本利差空间受到压缩;同时减少了银行的中间业务数量.对于此,商业银行必须重视大数据技术的应用;拓展更多电子银行类业务;构建自主性电商平台;积极推进直销银行的建设,进而更有效地应对冲击.
新型互联网技术包含了社交网络、大数据、云计算等,这些技术凭借自身技术性优势,朝着金融领域拓展业务.因此,金融市场上出现了大量的网络金融服务平台,像p2p网络信贷、众筹融资、第三方支付等等.这种互联网金融给商业银行带来了冲击,主要表现在业务发展方面.针对此,商业银行要有所思考,冲击了哪些业务,怎样才能更好地应对这种冲击.
一、互联网金融冲击商业银行业务的內容
(一)负债业务
互联网金融中,投资类产品不断出现,也使得商业银行中各种存款,出现了分流的现象.另外,还有第三方支付平台所带来的影响,此类平台在支付功能上有一定优势,可以在付款之后,由该平台支付,等过一段时间后,才会真正由付款者自行支付,因此,网络交易用户的结算资金,将会沉淀在第此类支付的平台上.随着该平台的支付类业务拓展到线下,并延伸到大额支付,沉淀资金在规模上也将会越来越大.互联网金融的投资类产品或者第三方支付平台的金融产品,为用户提供的预期收益率更高,超出银行存款利息,因此,严重削弱了商业银行的存款来源与数量.
(二)资产业务
互联网金融下,出现了网络借贷,这种借贷模式凭借着互联网技术,对大数据进行挖掘,产生出新型的征信手段,大大降低了服务信息、交易方面的成本.该优点对于中小型企业来说,有着极大吸引力.企业想要降低自身发展成本的消耗,同时也为了提升资本回报率,因此,贷款的时候,第一想到网络借贷进行借贷.因为网络金融,在中小型企业间受到了欢迎,有着业务优势,为互联网金融发展奠定了基础.例如,蚂蚁微贷这类可提供小额信贷给商户的电商小贷融资模式;也有"人人贷"这种P2P网贷模式.这种互联网形式的贷款平台,针对的主要对象包括小微企业、个人.所以对商业银行这一类型的业务,一定会有非常大冲击.
随着大数据技术水平的不断提升,互联网贷款平台在信息收集和处理方面的能力不断提升,客户范围也随着扩大,大中型企业也纳入其中,也就在更大程度上影响到商业银行的贷款业务.其典型则是阿里小贷,在得到大数据技术支撑之后,该平台业务不但能打破空间和时间的限制,还能借助网络,构建相应的社区,搭建出以网络为基础的"熟人社会",进而整合了不同人际关系,还可以合理划分各种群体交易,并将各种交易进行归类.最大的优势在于,贷款用户*贷款业务时,相关费用和成本,也大大减少;同时贷款安全性和贷款效率也大大提升,所以,更多大中型企业更愿意选择这种贷款方式.
(三)中间业务
其一,网上银行业务,包括了各种中间业务、*收付业务、结算业务等,但是在互联网金融出现之后,对于商业银行的网上银行的市场规模造成严重挤压.具体有机票*、转账汇款、、收付款管理等,不断被压缩.其二,理财类产品业务,商业银行也有*,可是受到互联网中保险销售平台的影响,以及线上基金产品的影响,已经在逐渐缩小业务范围.其三,第三方支付和电子商务平台的不断发展,使得人们更喜欢用其二者交易,进而逐渐减少了的交易次数.其四,基于当前第三方支付平台的发展形势,让银行在创新和国际化发展的方面,面对着更多挑战.
二、面对冲击商业银行的应对措施
(一)开启大数据类金融业务
传统金融具备的竞争力逐渐降低,从而出现了大数据金融,有着更强的竞争力.获得互联网技术支撑下,商业银行获得的客户数据量大大扩充,进而可以轻松地同客户交谈,快速了解客户真正需要什么,根据客户需求,提供针对性服务,从而强化客户粘性.并且,银行以用户在互联网中积累的数据,为评估用户信度依据,进而创新征信系统,一方面 能够节省一些服务成本,另一方面也能节省运行成本,使得坏账率也有一些改变,那就是逐渐减少坏账的情况.
(二)强化电子银行业务的拓展
为更好地应对互联网金融,应当从电子银行方面的业务着手,在此方面加大投入,提升客户体验,使得客户粘性延长,进而做更好的准备.其一,并行多种多样的服务渠道.手机银行为原点向四周敷设,借助另一些渠道,更积极地提供服务给客户.主要做法则是,各个商业银行逐渐降低了电子银行使用标准,一边提升固有客户的用户体验,一边开发各种新客户,进而让客户各种需求得以满足,融入人们生活之中.其二,金融服务创新,线上为主,线下为辅.通信技术更加成熟,电子银行上可以*更多的金融业务.商业银行在原有积累客户信息的基础上,对金融服务具体流程进行优化,使得金融服务更加合理,也提升*的效率.
(三)构建银行自己的电商平台
互联网金融市场上,电商平借助信息汇集的优势,不断创新,已经跨界到金融产品.面对这种情况,商业银行也知道,在这种互联网金融产业的状态下,是否能在竞争中取胜,最为关键的一点是,客户信息规模以及客户信息获取效率,获取客户信息的渠道则是电商平台.所以很多银行开始构建自己的电商平台,交通银行的"交博汇"、“善融商务”分别是交通银行和建设银行的电商平台,意在为客户提供更全面的金融服务.
这种属于银行自身的电商平台,能够方便银行获取客户第一手交易资料和信息;还可以整合各个供应商,形成一个高速产业链,提升产业链中金融效率;并且凸显商业银行自身的资金流优势和信用优势,提升小微企业风险承受能力和交易信息风险承受能力.小微企业开始选择此类商业银行,进行一些贷款.因此,商业银行才能将存款尽可能地留在的系统内部,使得本金业务结算量逐渐扩大,也促进消费信贷需求增加,客户粘性增加.
(四)积极推进直销银行的建设
互联网时代下,新型的银行运作形式出现,也就是"直销银行",这种"银行",以实体网点的商业银行作为基础,并需要相应的独立性法人资格,不需要物理柜台,更加不需要现实生活中的营业网点,仅仅应用电子类渠道,就能将金融类服务提供给客户的这种开发模式.因为,不需要设置网点,也不需要前台服务人员,所以银行运行成本,有着极大程度减少.对于客户的定位,这种银行也把主要方向,设定在数量庞大的大众零售客户和小微企业.有互联网技术提供必要支持,此类银行同样打破时间限制,突破区域辐射范围的束缚,实现了与客户需求的无限贴近,24小时、持续地为客户提供金融类服务.
三、结语
综上所述,互联网金融对于商业性银行产生的影响,主要体现在存贷比、存款量,对于商业银行产生影响,需要面对着更严峻挑战;互联网形式贷款平台,将商业银行原有客户分流之后,原本利差空间同样受到压缩,也是影响之一;同时减少了银行的中间业务数量.为此,商业银行必须充分利用大数据技术,重视自身电商平台、直销银行的建设,并不断拓展电子银行业务,促进自身业务的发展.（作者单位：1深圳市鑫鸿鹏实业有限公司;2中国建设银行深圳市分行）
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