《信息不对称条件下信用卡逾期逻辑机理》
本文是信息不对称类论文范文集与信息不对称和逻辑和信用卡类学术论文怎么写.
[摘 要]随着市场经济的进一步发展以及人们消费观念的改变,信用卡在如日中天的同时,其弊端也随之突显,银行与持卡人之间信息不对称的现象的存在造成了信用卡逾期迟迟得不到有效解决方式.本文将针对信息不对称条件下信用卡逾期的表现形式、成因、应对措施方面做出分析,进而对新型信用卡形式——蚂蚁花呗的现状与前景进行分析,以期以蚂蚁花呗为代表的互联网信用支付形式与传统信用卡共同构建完善的信用卡体系.
[关键字]信息不对称；信用卡；银行；蚂蚁花呗
中图分类号：F31 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2019）02-0385-02
随着市场经济的日渐繁荣,作为市场经济产物的信用卡业务的弊端也随之突显：对于银行来说,通过此种业务形式实现其资金的收益,对于持卡人而言,信用卡是一种未来收入的提前消费.随着银行对信用卡*门槛的降低,持卡人的消费观也随之发生了变化,以“先享受了再说”的态度为所欲为,至于是否有能力偿还已然不是消费时的阻碍因素,银行抓住消费者的这种态度,持卡人也利用银行提供的这种便利,二者在这点上达成了共识,持卡人在消费单上签字的刹那实现了市场经济中“契约”的达成.但是在信用卡*过程中可能对于*人工作及影响还款因素等信息审查等方面的不严谨或者放水现象的存在,致使现如今银行对于持卡人信用卡逾期问题迟迟拿不出实质性解决方案,虽然伴随着逾期有高昂的利息产生,但持卡人迟迟不偿还账单对于银行来说只是徒劳.这就是信用卡业务中的信息不对称现象.本文试图通过对信用卡业务逾期现象的表现、成因等逻辑机理并提出理论方面解决措施并对网络信用卡的现状与前景进行分析,对未来信用卡体系的构建提出展望.
经济学中的信息不对称是指市场上的买卖双方掌握的信息质量、数量不同,从而导致决策和交易行为失真的现象；对信息不对称的定义还有做如此定义：交易的双方对交易的对象或内容所掌握的信息的不对等,其中一方掌握着比另一方更充分的信息. 以协议签订前后为标准分为逆向选择和道德风险两种情形：逆向选择是发生在契约签订之前；道德风险是指协议达成之后,信息多的一方通过改变自己的行为,来损害对方的利益.信息不对称现象广泛存在于市场经济中,信息不对称现象降低了交易者信心,提高了交易成本,从而对整个市场产生次品驱逐优质品的破坏作用.
对于市场交易中信息不对称引发的种种弊端,我们最重要的是要拿出相应的解决办法：经济学理论中逆向选择可以通过信号显示、信号甄别、市场调节、政府干预等方面解决；而道德风险可以采取机制设计（特定合约和制度安排）、政府干预（健全相关法律、行业自律、信息化建设、建立有效的信用体系等措施来减小或者消除其弊端.
一、信息不对称理论在金融领域的定义
金融领域中的信息不对称,是指借款人对其自身的包括风险状况在内的有关的信息的了解肯定比贷款人知道的多,因而影响贷款人做出准确决策 .现代信息经济学认为,信息不对称的存在,导致了“逆向选择”和“道德风险”问题.
逆向选择是指贷款发放前发生的信息不对称问题.隐蔽的不良贷款常常发生在那些正在为寻找贷款的人中间.银行在承担高风险的同时相应的以高利率作为其高风险的平衡杠杆,这样无形中产生了高风险的贷款人,随之银行总资金贷款的风险度提高.此外,基于逆向选择问题,本身使得不良贷款的可能性增大,即使金融市场上有风险较低的贷款机遇,贷款人也可能不发放贷款.
道德风险发生的时机是在贷款交易之后的.银行虽然通过审查贷款人资金状况或者通过抵押物品的方式实现防止不良贷款的发生,但是贷款人发放贷款之后,借款人可能从事有损于偿还贷款的行为,例如,借款人趋向于将这笔贷款投向高风险、从而高违约率的项目,或者借款人明知财务状况正在恶化,今后没有能力偿还贷款,却依然使用尚未用完的贷款额度.虽然法律中诉前保全有关于这方面的规定,但是从贷款人方面来讲,需要不仅仅是向法院求救,不确切能否得到法院首肯及高昂的取证成本并使贷款人不愿意在此业务中投入更大的精力.
信息不对称导致借贷市场中交易成本增加,金融贷款人的贷款风险提高,金融市场的运作效益及效率下降.信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资金状况给与一定的额度,持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费.信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式.这是一种典型的无担保的循环信用贷款,发卡行与申请人纸巾啊、监管机构与经营机构之间都存在着信息不对称现象,如何解决好信用卡领域的信息不对称现象事关银行信用卡领域能否正常发展的大局.
二、我国信用卡业务信息不对称的表现及原因
信用卡业务中信息不对称在我国主要体现在贷款人与借款人之间,即银行与持卡人之间,研究其表现及成因具有现实意义.
(一)信用卡业务中信息不对称的表现
1.申请人侥幸甚至欺骗性主观心理
虽然在申请人提出贷款申请时,银行会对其涉及还款的主观和客观方面的因素进行审查,对于客观方面的因素如是否稳定工作等可以硬性审查,但是主观方面职能通过其日常交际或者历史信用来推断其偿还可能性.在银行无法全面了解客户信息的前提下,申请通过的贷款客户就会出现良莠不齐的现象.信誉情况不是很好的申请人可能制作虚假账目等指标,而某些金融诈骗犯罪团伙也会制作虚假的贷款申请,以骗取所需贷款.银行无法凭借现有条件准确识别申请人的条件,因此只有通过纷繁复杂的程序要求申请人证明自己具有还款能力,无形中阻碍了那些厌烦复杂程序的有能力还款的客户,造成了组织坏客户的同时也将好客户也拒之门外,致使信用卡业务的畸形发展甚至处于萎缩状态.
2.巨额的逾期损失无形中增加了银行对信用卡的投入成本
银行在信用卡业务方面经营成败的关键在于是否可以将逾期损失或者不良贷款率降低到一定比例之下.信用卡是一种一次审查,多次循环使用的贷款业务,一旦申请人拿到信用贷款,其中途还款能力的變化,发卡银行无从知晓,有甚者,卡刷爆之后便再无踪影,有的客户甚至多家申请,到还款期限,拿他行额度还款,造成了拆东墙补西墙的情形,如此等等.
此文结束语：此文为一篇大学硕士与信息不对称本科信息不对称毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料，关于免费教你怎么写信息不对称和逻辑和信用卡方面论文范文.
信息不对称引用文献:
[1] 信息不对称与中小企业融资 论文大纲格式模板
[2] 信息不对称论文范文 信息不对称方面硕士论文范文8000字
[3] 电子信息学位论文题目范文 电子信息学位论文题目如何定
