《互联网金融产品风险管理问题分析》
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摘 要：随着科学技术的快速发展,我国已经进入互联网金融时代,各种互联网金融产品层出不穷,实现了金融市场产品的极大丰富,有效满足了金融消费主体的个性化、多元化需求.当然,互联网金融产品在发展中面临管理风险,必须要针对风险制定应对措施,避免风险危害的发生.本文在互联网金融产品风险管理研究中,以余额宝为例,在对余额宝涵义进行简单分析的基础上,重点论述余额宝产品存在的风险因素,最后根据其风险因素提出应对措施.
关键词：互联网金融;风险管理;余额宝;措施
互联网金融是互联网技术与传统金融相结合所形成的新型模式,为传统金融提供了新的发展途径,实现了传统金融的可持续发展.信息化、网络支付、去化是互联网金融的主要特点.效率高、成本低、杠杆高、技术强、风险高等也成为互联网金融的主要特征.余额宝作为互联网金融产品的一种类型,同样具备这些特点.
一、余额宝的涵义
1.含义
余额宝是2013年由支付宝公司及天弘基金公司合作开发的互联网金融产品,属于支付宝旗下理财产品,具有理财和消费双重特性.余额宝产品灵活性极高,用户可以将闲余资金放在余额宝获取利息,也可以在购买商品或网络消费中使用,同时,该产品具有及时赎回特点,不影响用户消费使用.余额宝依托于云计算、大数据技术,其安全性较高.
2.特点
余额宝是当前互联网金融产品中最为灵活的产品,其本身特点相对突出：首先,没有资金门槛限制.余额宝从本质来讲属于理财基金,一般基金在购买时有最低标准,而且当日内不能赎回,而余额宝具有相对特殊性,不仅没有门槛限制,而且在赎回上不受限制,能够进行及时交易.所以,余额宝用户非常广泛,尤其是普通用户比较常用,即便1元钱也可以存入余额宝.其次,收益率相对银行活期利息高,具有稳定性.余额宝之所以能够吸引大量用户,主要在于其具有利息收益,而且利息比银行活期利息高,尤其在余额宝发展初期,利息高达7%,而银行活期利息不足0.5%,所以余额宝在短期内获得了飞速发展.再次,便捷性特点.余额宝是支付宝旗下产品,是建立在淘宝、天猫客户资源基础之上建立的,客户可以将闲余资金放入余额宝,在购物时可以直接从余额宝中进行支付,操作非常便利,没有限制性,同时,余额宝还具有自动转账功能,通过设置可以将用户支付宝剩余资金直接转入余额宝,提高客户收益率.
3.运行模式
余额宝是支付宝当中的理财产品,用户可以直接将剩余资金转入余额宝,资金转入的同时,意味着用户购买了等价的天弘基金,由天弘基金对用户资金进行打理,同时天弘基金会根据用户购买资金给予相对应的利息.当用户卖出基金时,支付宝平台会率先将用户资金达到用户支付宝账户,代替天虹基金赎回产品,并支付对应利息,后期支付宝与天虹基金会进行账户的核对,这样能够第一时间满足用户需求,确保用户资金的灵活性.余额宝的诞生让人们的存储习惯发生了重大变化,很多人开始将闲余资金放人余额宝,而且余额宝具有相对安全性.
二、互联网金融产品余额宝面临的风险因素
1.操作因素
由于互联网金融产品主要依托于网络技术,在购买过程中需要通过网络平台进行操作方可实现.但是,网络本身具有相对风险性,一旦操作不当就会导致风险发生.操作因素主要来源于两个层面,一方面,用户在购买理财产品中由于自身操作失误而引发的风险,例如,出现资金转账错误或者误入风险网站造成资金被盗等;另一方面,网络诈骗近年来层出不穷,各种违法分子利用网络漏洞对用户余额宝资金进行窃取,由此引发诸多操作风险.此外,余额宝与淘宝、天猫是直接相连的,而且余额宝中的资金可以直接用于生活消费,在此过程中,存在对接风险,一旦支付宝、天弘基金没有实现有效对接,操作风险就会发生.
2.利率因素
余额宝属于理财产品,作为理财产品本身具有风险性.天虹基金在出售理财产品,获得资金后,会对资金进行统一打理,并将理财获得部分收益以利率的方式发放给用户,余额宝利息从一定程度来讲受制于余额宝资金的投资效益.余额宝作为金融产品,势必受市场因素、利率因素等影响,在利率波动下难免会存在风险性.通常情况下,余额宝资金投资有两种途径：第一,将余额宝资金用于短期国债投资等方面的投资,以此获取稳定收益,不过,受宏观因素影响,这种投资数额相对较小;第二,主要是通过大规模储蓄来获取利益,通常将资金放人商业银行,不过银行利息在市场机制下波动较大,难以保障其收益性,整体而言,利率风险相对较大.
3.信用因素
余额宝之所以能够快速崛起,并获得市场广泛认可,其主要原因在于借助支付宝名誉,而且有天猫、淘宝庞大的用户群体.就余额宝产品自身来讲,本身并没有完善的信用等级,一旦发展中遇到资金不足情况就会出现较大风险.一方面,余额宝在风控方面缺乏完善的监管机制,与传统金融产品风险管理难以比拟,主要依托于支付宝公司庞大的资金予以扶持,这就导致该产品缺乏健全信用保障机制,违约风险随时存在;另一方面,余额宝是支付宝旗下的产品,但是属于天虹基金,余额宝经营权、所有权相互分离,这就导致管理风险加剧.同时,在现有阶段,余额宝缺乏完善的信用担保机制,存在信用风险.
三、互联网金融产品风险管理的应对措施
1.加强互联网金融产品的监管力度
互联网金融在近年来发展较快,使得我国相关法律制度未能跟上互联网金融的发展需求,由此导致我国互联网金融存在诸多问题.余额宝作为当前互联网金融产品的典型代表,同样存在着监管漏洞,需要加强监管力度,提高监管效率,降低余额宝产品风险的发生.首先,对现有金融产品风险监管机制进行完善,制定严格的金融产品审核机制,降低金融产品的风险性;其次,完善金融监管部门,加强互联网金融部门的构建,提高监管人员的管理效率,做好风险的预防;再次,加强部门之间的合作,将互联网金融关联部门进行有效整合,提高信息的共享力度,实现监管效率的全面提升.
2.完善互聯网金融信用评估体系
目前,我国尚未形成完善的征信体系,这对互联网金融发展而言是极为不利的,成为制约互联网金融发展的瓶颈.对此,我国必须完善信用评估体系,加强信用机制建设,同时,要积极推动第三方评估机构的发展,为互联网金融产品信用评估提供坚实保障.一方面,对互联网金融平台资质进行严格审核,通过信用评估对平台技术因素、财务因素、管理状况等进行综合评估,对风险管理、信用资质相对较差的平台进行取缔,并对信用资质一般平台的产品进行严格把关,避免风险发生;另一方面,互联网金融产品属于理财产品,本身具有风险性,需要提高准入门槛,对一些抗风险能力较低的投资者以及信用资质不良的平台进行规避,实现风险的有效控制.
3.创新金融产品,提高金融服务水平
在科技快速发展下,市场需求呈现多元化、个性化趋势,这就要求互联网金融平台在产品研发过程中,以市场需求为导向,不断开发适合市场需求的金融理财产品.首先,对已发行的理财产品,互联网金融平台要定期进行维护,并结合市场反馈对现有金融产品进行优化,不断降低产品风险发生率;其次,在产品经营过程中,对于存在的潜在风险或者隐患,互联网金融平台一定要高度重视,及时解决客户遇到的问题;再次,互联网金融服务主要依托于网络交易,客户通过网络操作能够完成产品交易,网络交易具有固定模式,相对便捷.但由于客户群体的多元化,一些客户缺乏理财经验,对理财产品交易并不熟悉,需要专业客户来为其提供服务,以更好确保用户操作的规范性、高效性、安全性,因此,互联网金融平台要注重自身服务水平的提升,不断提升网络人员的专业性,提升客户满意度,实现自身的长远发展.
结语
在互联网金融时代,市场对金融产品需求不断扩大,各种金融平台层出不穷,有效满足了市场多元化、个性化需求,当然,互联网金融产品在满足人民需求的同时,也存在一定的风险性,因此,加强互联网金融产品风险管理势在必行.本文主要以余额宝为例,在分析余额宝产品风险因素的基础上,从市场监管机制构建、信用评估体系完善、产品创新等方面提出了优化方案,希望能够提高互联网金融产品风险管理的水平.当然,对于互联网金融平台而言,在产品风险管理中,需要从自身人手,结合自身情况制定对应的风险应对措施,提升企业产品的信用度,实现企业的长远发展.
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