有关普本学年论文格式毕业论文写作资料-论文写作网

简介:关于借贷民间方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关借贷民间论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。

借贷民间论文范文

　　【摘要】本文从民间借贷产生的原因和发展特点,民间借贷对社会经济的影响,民间借贷规范化发展的途径及政策性建议三个方面对有关民间借贷的文献进行回顾,通过回顾,阐述目前我国各界专家们对民间借贷这一商业行为的观点,并分析阐述我国的民间借贷未来该如何发展.

　　【关键词】民间借贷;中小企业;融资困难

　　康正平(2004)认为, 民间借贷是游离于正规金融机构外的个人与个人,个人与单位,单位与单位间进行的以偿还为条件的资金筹借活动.李世新等(2017)指出民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为,泛指存在于民间的企业,个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为.

　　在如今竞争激烈的市场条件下,企业兴衰的直接原因不在于利润而在论文范文流情况,然而由于目前我们国家针对中小型企业的融资手续冗杂,渠道单一,加上民间借贷手续简单,论文范文集聚迅速,使得民间借贷在论文范文流短缺的中小型企业之间迅速蔓延开来.

　　纵观有关民间借贷的文献,我就从民间借贷的产因,特点,影响,规范性发展政策性建议和未来发展方向这几个方面进行评述:

　　一,有关民间借贷产生原因和发展特点的研究

　　很早以前,我国学者对民间借贷产生原因就从不同角度进行了解释,归纳起来主要有:一是从趋利性角度的研究,赵泉民(2003)认为由于银行存款利率连续的下调,利息税的开征,使民间资金从存款途径中获得的收益大为下降,同时依照资金流动从富裕市场向短缺市场扩散以求投资高回报的边际报酬规律,农户会有效益最大化的追求,因此在趋利动机的牵引下,庞大的民间资金就构成了民间金融的供给.

　　二是从论文范文支出角度的研究,阴海霞,李伟(2006)等通过对山东省肥城市部分农村地区的调查认为,民间借贷盛行的主要原因是子女教育论文范文支出负担较重以及农村婚丧嫁娶论文范文攀比风盛行,特别是因为婚丧嫁娶讲排场比阔气而购买大宗消费品,因家庭资金有限不得不借款以满足虚荣心.

　　三是从民间借贷自身特性角度的研究,黎嬿(2006)认为民间借贷形式灵活, 手续方便,快捷这一自身的特性是其得以产生的根本原因.

　　四是从金融体制不完善角度的研究,辛珣(2005)通过对我国农村社区民间借贷近几年快速发展状况的分析研究,认为民间借贷盛行的根本原因在于农村社区正规金融资金投入匮乏与农村社区资金需求旺盛,部分农户资金有余与农村社区缺乏投资途径这两对矛盾.

　　五是从正规金融缺位角度的研究,于瑞华,余红(2006)提出正规金融部门在农村扩展其业务所得到的收益会远小于其成本, 所以农户很难得到正规金融部门的支持, 因此农村经济的发展渐渐开始依靠自我积累和民间借贷.

　　六是从资源配置功能不足的角度研究,黄月冬,赵静芳(2017)指出由于城市商业银行,农村信用社等中小金融机构资金资源有限,难以满足经济快速增长的资金需求,因此正规金融资源配置功能不足和信用制度的缺失,为民间借贷发展提供了可能.

　　石玫(2007)指出民间融资具有自发性,隐蔽性和分散性的特点, 游离于正规金融体系之外, 游走于政策法规的边缘.(1) 民间融资发展迅猛, 形式多样.目前, 民间融资已成为县域经济的重要融资方式, 融资额逐年扩大, 个别乡镇或村组民间借贷规模甚至超过正规银行的信贷规模.民间融资方式也日趋多样化, 主要有信用借款,担保及有价证券抵( 质) 押融资,动产或不动产抵押借款,企业集资,社会公众集资,地下钱庄等形式.(2) 非公有制经济是民间融资主体.民间融资的主体为中小型企业,个体工商户及居民个人, 以小型企业为主.在县域经济中, 民营经济占据中小企业绝大多数.(3) 利率遵循风险定价原则.民间借贷利率与贷款用途及风险密切相关, 高风险,高收益项目的贷款利率相对较高.民间融资的利率浮动区间较大, 但大多数利率趋于理性.(4) 以信用方式为主, 但违约率较低.民间借贷采取担保,抵押,质押借贷方式的较少.民间融资借贷双方多为亲朋好友,熟人,乡邻, 尽管主要采取借条,中间人担保和口头承诺等形式, 但很少发生纠纷, 履约率较高.

　　有关民间借贷对社会经济影响的研究

　　关于民间借贷对社会经济产生的影响,虽然众多学者有不同的观点,但是大部分学者指出了民间借贷对社会经济活动影响的两面性.

　　民间借贷对社会经济活动的积极作用体现在:一是有利于弥补正规金融的不足,中国人民银行南昌中心支行课题组(2004)通过对江西省民间借贷的调查与思考认为民间借贷以其简便,灵活,快捷的形式,部分满足了小额信贷资金需求和"三农"短缺资金需求,弥补了基层农村金融体系的断层,在提高闲散资金使用效率的同时也起到促进私营经济的发展,增强了农村金融活力的作用.二是促进了民营企业的发展, 江国珍(2005) 通过对江西戈阳民间借贷的调查,指出民间借贷在欠发达地区一定程度上充当了民营企业的"孵化器".三是有利于利率市场化,黄辉等(2017)认为民间借贷利率在很大程度上体现了民间闲散资金的供求关系和使用成本,与市场真实利率水平接近, 有利于市场均衡利率的形成,并且民间借贷有助于打破金融市场垄断局面,进而推动金融机构的改革创新.

　　民间借贷对社会经济的消极作用体现在:一是监管缺失,造成国家税款流失和存款分流,毕德富(2005)认为我国的法律没有明文禁止居民个人之间的借贷行为,而金融监管部门又没有将其纳入监管范围,使其长期处于监管"盲区",造成国家税款流失和存款分流.二是企业高息负债过重,黄月冬,赵静芳(2017)认为企业高息负债后,财务支出进一步增大,由于企业市场销售不佳,自身经营存在问题等因素将会导致企业难以支付到期债务,往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债,拆东墙补西墙,如此恶性循环会严重影响企业健康发展.三是增加社会不稳定因素,张岩,宫琳(2017)指出由于企业经营状况不稳定,借贷手续不规范,还款能力估计不准确以及一些不可预知的风险因素的影响(如放款人缺乏对资金用途的有效监督等), 借款人由于急于用钱不论利率高低以及自己的承受能力盲目借款的行为,导致放款者风险加大,不能按时归还资金的问题频出,很容易造成民事纠纷,甚至"兵刃相见"给社会带来了不稳定的因素.四是不利于国家对产业的管制,李进翠,张天娇(2017) 认为民间借贷游离于正规金融系统之外,不受国家调控,资金受利益驱使,很容易流入国家限制的行业.

　　有关民间借贷规范化发展途径及政策性建议的研究

　　对于如何规范民间借贷实现趋利避弊,理论界也提出了诸多发展的途径.归纳起来主要有:

　　要完善金融服务及改革监管模式

　　毕德富(2005)认为应完善

上海民间借贷:苏培科：治理民间借贷乱象要疏堵结合 111010

金融服务,以适应中小企业的融资需求,加强货币政策传导和窗口指导, 引导金融机构正确把握国家的宏观调控意图,改善金融服务,创新业务品种.夏晓红(2017)认为国家应该放松金融监管,允许地方和广大乡镇农村地区发展地方中小金融机构,除农业银行外,国家还应创造条件鼓励促进或强制近年成立的部分股份制商业银行特别是邮政储蓄银行走向农村乡镇,发展农村金融业务.中国人民银行长沙中心支行课题组(2017)认为规范民间借贷应完善银行审贷机制,建立中小企业贷款快速通道并且针对中小企业普遍缺乏土地房屋等抵押品情况,金融机构可大胆创新融资模式.

　　要完善信用体系建设

　　阴海霞,李伟(2006)认为完善社会信用体系,加强信用监督,建设信用服务市场,创建信息共享平台,有利于降低信息再次确定时的搜集成本,防范信用风险.朱振球(2017)则认为各级政府要积极培育征信市场,规范中小企业的经营行为.

　　要完善民间借贷政策法规

　　中国人民银行张家界市中心支行课题组(2007)认为民间借贷相关争议的解决只依靠《合同法》,《民法通则》中部分条款,不能适应民间借贷变化,发展的需要,民间借贷中借贷双方行为规范,债权债务关系的界定,口头协议纠纷,高息集资行为等问题都需要专门的民间借贷法规去解决.张明辉(2017)也认为应制定适应民间借贷发展的法律规范以使其健康发展.

　　要建立科学的利率定价机制

　　黎嬿(2006)认为农村金融机构要有效利用利率市场化的灵活调剂作用,在利率可调控的范围内,在掌握了民间借贷利率的情况下,可以根据"市场行情"调整放贷速度和规模,不断完善农村信用社现行的贷款利率定价机制.李世新等(2017)也认为民间借贷往往被贴上"论文范文"的标签,掩盖了其拓展融资渠道,灵活汇集社会闲置资金,活跃市场经济的积极效应,发挥民间借贷的积极效应就要建立民间借贷利率定价机制,确定民间借贷合理的利率空间,规范民间借贷利率定价,遏止民间借贷中的"论文范文"行为.

　　 5)其他角度的研究观点

　　赵付玲,冯中校(2004)通过对许昌市民间借贷的调查与分析,提出可以成立相关的自律组织,发展社区合作, 从而促进民间借贷健康发展.石丹林,欧阳姝(2006)认为应推广农民小额信贷, 鼓励创办小额信贷银行,规范民间借贷的发展.蔡灵跃(2007) 则认为可以通过发展资本市场,债权市场和短期融资等规范的直接融资方式的途径来规范民间借贷的发展.

　　关于政策建议,石玫(2007)指出借鉴民间融资的合理成分, 按照市场要求对我国现行银行业制度进行重新安排.民间融资尽管门槛低,手续简便,快捷, 但其高利率加重了借款人的经济负担, 不利于建立有序的金融环境, 同时也削弱了宏观调控效果.但规范民间融资的制度设计和执行成本非常高.为此, 一方面要对民间融资中的论文范文,地下钱庄洗钱等行为予以坚决打击, 另一方面也要借鉴民间融资中的一些合理成分, 对我国银行业部分制度进行重新安排, 加强对中小企业和农村边远地区的金融服务.

　　 (1) 加强市场细分, 重构营销制度.商业银行应根据自身特点和优势, 结合市场细分确定目标市场, 有重点地进行差异化营销.大型国有商业银行应将目标市场定位于有巨额资金需求的国有大中型企业和项目;地方中小商业银行和农村信用合作社则应定位于当地中小企业,城镇个体工商户和农户.这样既可避免恶性竞争, 又可满足不同层次的资金需求, 促进经济协调发展.

　　 (2) 重视"软信息".商业银行应借鉴民间融资的做法, 贷前调查不仅要注意收集财务报表,抵押担保等"硬信息", 还应关注企业负责人的人品,管理能力,还款意愿等"软信息"; 同时要与企业建立长期关系, 以此发展关系型融资, 简化贷款手续, 发放信用贷款, 开展循环信贷, 提高服务质量.

　　 (3) 简化抵押担保手续.一是有关部门应根据房地产市场化要求, 将房屋所有权与土地使用权的发证,过户,抵押登记手续合并, 减少重复收费; 二是免收抵押咨询费,登记费和管理费, 适当降低评估费标准; 三是降低银行在处置不良资产过程中发生的执行费,评估费,测量费和登记费标准; 四是建议房产和土管部门适当延长"他项权证"的有效期限, 降低收费标准, 减轻企业负担.

　　 (4) 激励约束对称, 为贷款营销创造良好的环境.商业银行应按《中小企业贷款指导意见》的要求, 设立负责中小企业贷款的专门机构, 采取工资奖金与贷款回收挂钩,制定免责条款,废除贷款责任追究终身制等办法, 充分调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性.

　　 (5) 积极推行扁平化管理, 完善信贷决策制度.各商业银行要按照国际惯例, 积极推行扁平化管理, 减少中间环节; 同时, 对基层营业机构充分授权, 提高审批效率.对符合国家产业政策,有效益,有市场的中小企业, 适当下放贷款审批权限, 切实解决银行县级网点贷款功能萎缩,存贷比失衡,资金供给严重不足等问题.

　　 (6) 积极支持银行维护正当权益.要寻求政府及有关部门的支持和配合, 切实加强企业破产,改制过程中的银行债权保护, 对恶意逃废银行债务的, 各商业银行不仅要实施联合制裁, 还应对法人代表予以制裁.

　　 (7) 进一步推进利率市场化.建议扩大银行贷款利率浮动区间和自主定价权, 银行根据企业风险状况确定贷款利率, 实现风险与收益的对称, 切实解决贷款中的"逆向选择"和"道德风险"问题.

　　综合评述

　　综合上述观点来看,针对民间借贷该如何规范发展,很多专家学者都提出了自己的看法和观点,但大都属于空谈,很难被政府部门所采纳,我们更需要一些切合实际的想法和建议,同时,我们的政府也要强化推进机制,建立完善小额担保贷款工作,明确贷款工作任务和量化指标,建立完善各级政府支持小额担保贷款工作的责任体系,政策体系.我们的国家也要完的善法律法规,规范民间借贷的发展,从根本上杜绝地方非法放贷行为,同时,通过经济手段:如适当降低银行贷款利率等方法来真正的规范我国民间借贷的发展,让其成为真正造福于经济的有利推手.

　　参考文献:

　　 [1]毕德富.宏观调控与民间借贷的相关性研究[J],金融研究,2005(8).

　　 [2]蔡灵跃.对温州民间借贷市场的类型分析及对策建议[J],浙江金融,2007(1).

　　 [3]黄辉,符瑞武,陈太玉.引导民间借贷规范发展的思考[J],海南金融,2017(4).

　　 [4]黄月冬,赵静芳.当前民间借贷的特点,风险及对策[J],金融发展研究,2017(3).

　　 [5]江国珍.民间借贷现状及其对经济金融的影响———来自江西戈阳的调查[J],武汉金融,2005(11).

　　 [6]康正平. 农村金融融资瓶颈与民间信用的替代效应分析[J],金融纵横, 2004(12).

　　 [7]李进翠,张天娇.新形势下的农村民间借贷行为浅析[J],新财经(理论版),2017(3).

　　 [8]李世新,张耀谋,李力,郑才林.我国当前民间借贷成因,问题与对策[J],区域金融研究,2017(5).

　　 [9]黎嬿. 对民间借贷问题的几点思考[J],金融与经济,2006(1).

　　 [10]石玫,民间融资繁荣的背后[J],科技情报开发与经济.2007(29).

　　 [11]辛珣.农村社区民间借贷规范发展研究[J],金融与经济,2005(3).