简介:适合论文范文风险论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关论文范文风险开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
（中国人民银行呼和浩特中心支行 呼和浩特 010020）
截至2011年末,全国累计发行论文范文29.49亿张,其中,论文范文累计发卡量为26.64亿张,论文范文累计发卡量为2.85亿张.全国人均拥有论文范文2.20张、论文范文0.21张,北京、上海论文范文人均拥有量远高于全国平均水平,分别达到1.30张、1.05张.论文范文渗透率（论文范文渗透率是指剔除房地产、大宗批发等交易类型,论文范文消费金额占社会消费品零售总额的比例）从2001年的2.1%上升到2011年的38.6%.
一、论文范文业务风险类型
（一）欺诈风险.当前,欺诈已经成为导致持卡人资金损失的重要风险,不法分子主要通过“克隆”和骗取论文范文等形式*客户资金,通过网络和电话转账等形式骗取客户资金.
（二）操作风险.主要是因工作人员违规操作或操作失误造成的银行资金损失,还有假职务之便,内外勾结、串通作案,造成发卡行或客户的资金损失.
（三）交易风险.主要集中在贷记卡、准贷记卡的非正常交易或违章操作,包括不法商户提供论文范文套现交易和*机构或个人不规范的论文范文营销所引发的风险.
（四）信用风险.主要表现为对贷记卡、准贷记卡申请人审查不严,降低准入门槛,向高风险人群、收入不稳定人群发放论文范文,加大银行资金风险.
二、论文范文业务风险成因
(一)持卡人风险防范知识不足.缺乏对论文范文客户的金融安全知识的普及.
（二）金融生态环境与论文范文产业发展要求存在一定差距.一是现行法律政策在对非法*、商户套现、网上支付欺诈等新型不法行为的规范不够完善,惩戒制度不到位.已有的论文范文法律政策在实际适用中的具体标准有待明确.二是社会诚信体系建设尚处于初级阶段,一些持卡人、商户及相关机构诚信意识淡薄,为谋取利益不择手段.三是论文范文产业内部各经营主体的规范经营水平参差不齐,破坏了公平竞争的市场规则,破坏了风险管理的基础环境和制度.
（三）论文范文安全技术欠缺.目前论文范文大部分是磁条卡,磁条卡的信息很容易被记录和复制.因此,论文范文犯罪的主要方式是论文范文克隆,在ATM 机安装特种设备窃取论文范文信息和论文范文后复制卡的信息然后盗用.
论文范文盗刷:网购有风险 论文范文里的钱去哪儿了 151108
（四）CA（认证授权）机构在我国现实的论文范文网上支付系统中很不完善.论文范文网上支付需要第三方认证机构的支持.虽然目前我国CA机构的建设有了一定的发展,但除了各自为政的问题外,各CA机构的技术应用水平也参差不齐,核心技术的研究和积累都有所欠缺,很多CA机构考虑更多的是怎么把证书发出去.CA机构在技术标准的执行上也各不相同,致使大部分CA机构间的证书不能互相认证,也没有可互通、兼容的技术接口.从应用上来说,目前通用的应用软件主要是国外产品,不能完全兼容我国现有CA机构发行的证书.其他行业应用系统目前也很少用到或准备使用证书认证体系.这都使我国CA机构的技术和应用发展遇到了困难.没有完善的认证机构,信用问题就没有保证,参与者的利益难以得到维护,从而会给参与者带来利益风险.
（五）管理理念缺乏风险防范意识.在发卡环节上,不同程度存在重数量轻质量、重业务轻管理、重发展论文范文险的现象.为了发卡量,淡化资信评估,盲目发卡,随意放宽信用额度,客观上助长了恶意透支的行为.在操作程序上,为了完成任务,存在批量论文范文情况.在收单环节上,对特约商户管理不严,资格审查管理松弛,风险控制不力,不能有效监测商户的异常交易,套现行为频繁发生.
（六）风险防范手段不足.一是资信审查不严密,缺乏对持卡人情况的全面了解.二是论文范文甄别无术,对假伪论文范文难以识别防范,使不法分子骗取银行论文范文后作案.三是透支追讨不力,由于人口流动性增大和论文范文后期管理人员的不足,追讨成为一个问题.
三、论文范文业务风险防范措施
（一）加快立法进程.法律方面,大多数持卡人应不必承担欺诈损失责任.依据美国论文范文法律,论文范文持卡人对于非授权欺诈交易只承担不超过50美元的责任,对于一些交易类型,其他国家和地区还有零风险的政策,欺诈损失将由银行或商家承担.
（二）实施EMV迁移.采用从磁条卡向芯片卡迁移的手段来降低信息被盗录的可能性,即论文范文产业界所称的“EMV迁移”.
（三）建立对于论文范文和金融数据的保护制度.一是建议国家出台法律明确论文范文的使用范围,并对泄露他人身份信息和盗用他人身份信息治以重罪.鉴于论文范文犯罪活动日益严重,严重影响用卡人的资金安全,靠论文范文门打击是远远不够的.建议在法律上明确：（1）明确哪些行业*哪些业务时需要出示论文范文,*哪些业务时需要提供论文范文复印件,并且在论文范文复印件上要标明用此复印件在什么日期*了什么业务,并在论文范文复印件上加盖“已用”的印章,而且印章要盖住复印件上的论文范文.（2）严禁各行业工作人员利用工作便利泄露任何论文范文和资料,如论文范文信息和资料等；严禁任何人盗用他人论文范文和资料,如论文范文信息和资料、论文范文信息等,如违背法律规定,判以重刑；内部人员作案,加重处罚.美国的金融服务法案（GLBA）包含了金融机构对于个人金融数据的保护规定,但仅限于向消费者直接提供服务的金融机构,万事达在一份声明中提请国会扩展该法律覆盖至任何实体,包括第三方处理机构.二是商业银行应建立客户信息保密制度,同时,发卡行、收单行、特约商户之间签订客户信息保密协议,确保论文范文信息的安全.
（四）成立单独论文范文机构.无论从打破各家银行发卡各自为政、缺乏联动效应的混乱格局,实行统一管理还是从降低外包服务风险角度来看,借鉴国际经验设立金融控股下的独立的论文范文机构,特别是专业的论文范文公司,都是必要的.
（五）实行集中的第三方身份认证.集中的第三方身份认证使网上支付时用户身份认证可以在各个银行之间互通.
（六）严格论文范文操作流程,规范论文范文申领手续.一是客户申领论文范文时必须告知适时更换论文范文、不要相信虚假信息、不要乱扔存取款凭条的知识,提高客户的安全防范意识；二是客户申领论文范文时,必须认真核实客户论文范文是否真实,并核对论文范文照片与申领人的长相特征是否相符,发现可疑及时报告有关部门,论文范文审批中心在审核论文范文申请资料时应给申请人打电话核实是否本人亲自*,禁止冒领论文范文.
（七）加强对特约商户资质的审核.强化对特约商户的风险控制,加强机具管理,建立健全日常监控机制,关注异常现象,防范套现风险.
（八）完善论文范文业务内控制度.针对交易环节中可能的内部人信息泄漏,采用加强论文范文磁道信息安全管理、加强用户论文范文加密强度、进行报文完整性验证等方式来增加犯罪的难度.
（九）广泛开展论文范文使用安全知识宣传.商业银行应通过网络、电视、广播、报纸等各种大众传媒,在银行内和ATM 机旁张贴防骗小贴士,开展大型宣传活动,向客户寄送防骗宣传资料等多种方式,普及用卡知识,增强持卡人的安全用卡意识.
（十）加强ATM机的日常维护及监控.一是要切实加强对银行自助设备的日常检查.银行机构要严格落实ATM机等银行自助设备的检查制度,定时对自助设备工作区域进行检查,并做好检查记录,尤其要加强自助银行区域的安全管理.二是要定期检查监控录像设备和相关录像资料.各银行机构必须在自助设备营业场所安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等.要完善相关制度,按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料,重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装物件,并做好调阅情况记录.
（责任编辑：白莹）（校对：LT）
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