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（中国人民银行孙吴县支行, 黑龙江 孙吴 164200）
摘 要：在现代商业银行业务经营和发展过程中,中间业务的地位极其重要.要增强商业银行中间业务风险意识；加强商业银行中间业务风险内部控制；深化商业银行中间业务外部监督；实现商业银行中间业务全面风险管理.
关键词：国外商业银行；中间业务风险管理；经验借鉴
中图分类号：F830.33 文献标识码：Ａ
文章编号：1005-913X（2012）0６-0098-02
一、国外商业银行中间业务的发展现状
(一)经营范围广泛,业务品种繁多
随着社会经济的发展,西方各国纷纷打破金融分业经营的限制,实行混业经营.针对不同的客户市场,不断开发新品种,开展不同的营销组合以满足社会多方面、多层次的需求.由此,商业银行的金融产品日新月异,层出不穷,主要有结算、信托、*、租赁、担保、论文范文及期货、期权等衍生工具.
(二)服务手段先进,科技含量高
随着金融的全球化,科技进步的全球化,客户对金融产品的需求也愈来愈多样、复杂,西方商业银行对现有形势的认识能力很强,也始终以客户的需求作为制定经营措施的导向,积极开发符合客户个性化需求的金融产品,为客户提供多样化的服务.为了使中间业务更好地满足客户的要求,西方商业银行普遍运用现代高科技技术开展服务,实现了中间业务自动化,使得现代化和客户、市场、银行三位一体.
二、国外商业银行中间业务风险管理的经验借鉴
(一)国外商业银行中间业务内部监管的经验借鉴
1.董事会直接负责风险管理政策的制定.近些年来,一些大银行由于风险管理失败而遭受了巨额损失,甚至破产倒闭,使得银行股东、经理们以及金融监管当局领略和感受到银行风险的严重后果,深刻地认识到现代风险管理对于银行生存和发展的重要性.目前,国际上一些大银行的最高决策层董事会己把风险管理纳入其发展战略计划,将之作为银行内部管理的一个组成部分,风险管理在整个管理体系中的地位已上升到银行发展战略的高度.
2.风险管理趋于日常化和制度化.与风险管理上升到银行发展战略高度相适应,现代银行风险管理在组织制度上形成了由董事会、风险管理委员会直接领导的,以独立风险管理部门为中心,与各个业务部门紧密联系的风险内部管理系统.现代风险管理系统强调风险管理部门既要与各业务部门保持密切的联系和信息畅通,同时又十分强调风险管理部门的独立性和对风险管理的全面系统性.同时,以独立风险管理部门为中心的风险管理系统的运行是建立在管理日常化和制度化的基础上的,这就进一步加强了商业银行在复杂的风险环境中及时、有效地管理风险的能力.
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3.更加重视全面风险管理.现代银行风险管理还非常重视市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等更全面的风险因素,而且不仅将可能的资金损失视为风险,还将银行自身的声誉和人才的损失也视为风险,提出了声誉风险和人才风险的概念.此外,在业务不断国际化趋势下,商业银行更加注意综合衡量和管理在全球范围内的风险承担,系统防范在世界任何地方可能发生的不利事件.
4.市场风险管理技术得到迅速发展.20世纪70年代以来,市场风险已成为银行风险环境中的重要因素,传统的以信用风险为主的模式发生变化,信用风险和市场风险两者无论是在管理技术手段还是在管理理论上都构成了现代金融风险管理的两个基本内容.与此相适应,市场风险管理技术也得到迅速发展.衍生金融市场和金融工程技术的迅猛发展,极大地丰富了市场风险管理的内容,模型在市场风险衡量中的应用又使得市场风险量化模型技术的发展领先于其他的风险管理.
(二)国外商业银行中间业务外部监管的经验借鉴
1.巴塞尔银行监管委员会对中间业务的监管.巴塞尔委员会是当今国际银行业监管领域最具权威和影响力的国际机构,主要任务是制定广泛的监管标准和指导原则,提倡最佳监管做法,期望各国采取措施,根据本国的情况通过具体的立法或其他安排予以实施.巴塞尔委员会对商业银行中间业务监管的基本点是风险管理.
2.国外中间业务风险管理的法律环境.美国的银行监管体制被公认为最成熟、最完备、最具代表性的银行监管体制之一,长期的监管实践和银行立法的发展,使美国逐渐确立了一个明晰的银行监管法律框架,覆盖了从银行成立到银行倒闭的全过程.完善的法律法规保障了银行合法经营的权利,保障了监管当局依法有效监管,而且保障了银行业在规范上运行的安全与稳健.
三、加强商业银行中间业务风险管理的对策
(一)增强对商业银行中间业务的风险意识
中间业务可能产生多种风险,对于或有资产/负债类中间业务而言,由于或有资产/负债转变成为实际资产/负债的不确定性,导致这类中间业务实际上比表内资产负债业务具有更大的风险.因此,商业银行在开发中间业务新业务时,应按照《巴塞尔新资本协议》提出的“对于新产品、新业务,银行应确保这些产品、业务在引进来之前就为其制定出适当的风险管理程序和控制方法”,树立“风险管理先行”的指导思想,要从战略高度制定表外业务循序渐进和金融工具多样化发展的策略,在业务创新的同时,建立相应的管理内控制度和风险管理办法,把控制中间业务风险的措施与控制表内业务风险措施有机结合起来,在中间业务发展过程中,了解、决定、控制、监测业务部门从事的中间业务交易活动,维持业务高效有序运行并有效控制中间业务风险.
(二)加强商业银行对中间业务风险的内部控制
1.完善各类中间业务的管理层级结构.商业银行按管理层级分为总—分—支行,各类业务的操作及风险控制都在这种层级制运作之下.这种层级制运作尤其要注重运作效率和风险控制能力的协调,一般来说,将业务操作及管理重心下移,有利于提高运作效率,但对业务风险的控制能力将下降,而将业务操作及管理重心上移,增加管理环节,则有利于风险控制,但将降低业务运作效率.因此对于各类中间业务管理层级的划分,要遵循风险与效率平衡的原则,同时也要兼顾各层级的优势及人力资源配备状况等因素.
2.建立相应的中间业务管理机构.中间业务管理机构的合理设置也是风险管理的重点,为了保证中间业务连续、稳定、规范、有效的发展,商业银行应自上而下建立专门的中间业务管理体系,致力于中间业务新品种的开发、推广,加强对中间业务的协调管理,并根据行内各业务部门的特点,将中间业务发展目标分解、归口落实到各业务部门.可以考虑成立以行长及各有关部门负责人参加的中间业务管理委员会,实施统一领导、决策、指挥、协调.在委员会直接领导下,日常工作由中间业务部门专职*.中间业务部门主要负责牵头协调银行内部各职能部门、银行与企事业单位、社会公众之间的关系,组织市场调查,开发、评估新产品并组织实施,研究制定中间业务市场营销策略、管理办法、规章制度、操作规程等,检查中间业务开展情况,并协调会计、财务、技术等部门,落实中间业务发展计划、实施方案、措施.
3.完善中间业务的内部操作制度.应制定与中间业务相关的内部授权制度,按照业务品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应的银行内部的各级权限,确定分、支行经营种类与额度建立有效的核对、监控制度,对各种账证、报表定期进行核对,对论文范文、有价证券、重要空白凭证等有形资产及时进行盘点,对柜台*的业务实行复核或事后监督把关,对授权、授信的执行情况进行监控等.
4.注重人才培养,建立高素质的人才队伍.中间业务的许多风险都与银行工作人员的思想品德、业务素质、风险意识等密切相关.因此,要想切实控制和防范中间业务风险,必须大力加强人才的培养,提高人员的素质.首先要加强对工作人员的政治思想教育,有效防止和抵制拜金主义、享乐主义和极端个人主义对银行工作人员的侵蚀.其次,要加强对员工的经常性的法制教育,使员工牢固树立依法经营的观念,自觉运用法律、法规、法纪来规范自己的行为.再次,要加强对员工的规章制度和形势教育,对各种中间业务规章制度都要组织员工认真学习,以便保证中间业务操作的合规性,减少操作风险.第四,要加强对员工的岗位培训,在银行工作人员中提倡学业务、比技术,形成良好的学习风气,提高员工的业务素质.最后,要加强对员工的风险教育,增强员工的风险意识,特别要通过对典型案例的分析,宣传有关风险防范的知识,使工作人员在增强风险防范意识的同时,提高识别风险的能力.
(三)深化商业银行对中间业务风险的外部监管
从防范银行业风险的角度来说,强化银行业的外部监管是一项非常重要的制度设计.我国商业银行中间业务的外部监管机构应由以下三个方面组成：全国性的金融监管机构.目前我国实行分业经营的宏观金融管理制度,银监会、证监会、保监会各自监管各自的领域；社会*机构,如会计师事务所、律师事务所、信用评估机构,中间业务的监管,知识含量大,项目繁多,专业性强,单靠金融管理当局难以实施全面、及时的监管,必须有公正、独立的社会*机构的介入和监督；国际合作监管架构.商业银行的许多中间业务都是跨越国界的交易,单纯靠我国金融监管当局的管理难免鞭长莫及.因此,加强与有关国际金融组织,如国际清算组织和巴塞尔委员会的合作,己成为人们的一种共识.
(四)实现中间业务的全面风险管理
全面风险管理,即是对整个银行内各个业务层次、各种类型风险所进行的通盘管理,对风险进行量化,对收益进行风险调整,同时考虑到银行不同经营单位和产品线风险的相关性,统一地对风险进行量化和管理.全面风险管理是一个动态的过程,它受董事会、管理层和其他人员的影响,从企业战略制定一直贯穿到企业的各项活动之中,用于识别那些可能影响企业的潜在事件,以将风险控制在企业的风险偏好之内,合理地确保企业取得既定的目标.
［责任编辑：文 筠］
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商业银行风险管理引用文献:
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[2] 城市商业银行和风险管理硕士毕业论文范文 城市商业银行和风险管理方面毕业论文的格式范文2万字
[3] 农村商业银行和风险管理论文范文资料 关于农村商业银行和风险管理相关硕士论文开题报告范文2000字
