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（云南财经大学 金融学院, 昆明 650221）
摘 要：随着银行业金融机构竞争的日益激烈,我国商业银行亟需发展新的利润增长途径.我国银行业中间发展应努力营造相应的政策环境,加大中间业务产品开发创新力度,转换经营理念和提高营销手段,加快人才培养与金融科技发展.
关键词：商业银行；中间业务； 营业利润
中图分类号： F120.3 文献标识码：Ａ
文章编号：1005-913X（2012）09-0063-02
一、引言
我国商业银行中间业务的发展仍处于初级阶段.与国外商业银行以中间业务作为主要利润来源的获利模式不同的是,国内商业银行是以利息收入作为取利润的主要来源.究其原因,一是由于我国直接融资门槛较高、渠道不通畅,绝大多数企业融资需要通过银行业金融机构；二是国内银行业金融机构存贷款业务一直是利润较高、风险较低,从我国央行各年存贷款利差来看,除了少数几年较低以外,绝大多数年份存贷款利差保持在3%左右.目前,越来越多的外资银行跨入了金融业的竞争行列,中间业务成为了抢占市场的制高点.而我国商业银行中间业务起步晚,发展受到一定限制.我国商业银行中间业务的发展现状是：中间业务整体结构单一且创新不足；中间业务收入占利润比率仍然较低；科学技术与金融专业人才相对缺乏.
二、实证研究
以招商银行2002年一季度至2012年一季度作为观察期.对招商银行各年度及季度利润表进行分析,可以看出在各项业务净收入占总营业利润的比重中,利息净收入占营业利润的比重最大,中间业务净收入占比其次,其他各项收入净收入所占比例较小.
图1和图2为招商银行2002年一季度至2012年一季度营业净收入额及占比,可以看出,利息净收入占较大份额为80%左右,从季度数据统计来看有增长减缓的趋势,招商银行中间业务净收入占营业利润比例一直较小,近几年来一直保持在20%左右.
(一)平稳性检验
数据的平稳性是建立时间序列数据分析的前提,常用的平稳性检验方法有DF检验、ADF检验、PP检验等.本文对招商银行营业净收入、利息净收入、中间业务净收入共41期数据进行平稳性检验,检验结果如表2所示：
从表2看出,采用三种检验形式分别对序列OI、NII、NMI进行ADF检验,各ADF统计值均大于10%显著水平下的临界值,表明序列OI、NII、NMI均非平稳.所以,对序列OI、NII、NMI进行一阶差分后再做ADF检验,检验结果表明序列OI、NII、NMI都是一阶单整序列（见表3）.因此可对此序列进行协整检验.
(二)协整检验
运用OLS法对选取的变量进行协整回归,然后将协整回归所得的残差做单位根检验.由于序列OI、NII、NMI都是一阶单整序列,即OI~I(1)、NII~I(1)、NMI~I(1),因此,利用OI与NII、NMI的原始序列做两变量的Engle-Granger协整检验.
第一步,运用OLS方法进行回归得到如下模型：
OI 等于 0.9919*NII + 1.3196*NMI R2等于0.9965
t等于（23.6896） （6.2373）
第二步,对得到的模型残差做ADF检验.ADF统计值为-6.637015,1%显著水平下的临界值为-3.6159,拒绝原假设,可认为残差序列是平稳过程,即OI、NII、NMI之间存在长期均衡关系（即协整）.回归模型显示,从长期来看,利息净收入每增加1亿元,对银行营业净收入产生的影响是0.9919亿元；招商银行中间业务收入每增加1亿元,对净收入产生的影响是1.3196亿元.这表明,中间业务收入对招商银行营业利润的拉动作用高于利息净收入对营业利润的影响.
(三)异方差检验
运用EViews6.0软件对残差做White异方差检验,由检验结果可知,F-统计量值为5.5798,在5%的置信区间下,对应的概率P值非常小（为0.0029）,回归方程残差存在异方差效应.将利息净收入、中间业务净收入与营业利润运用加权最小二乘法（WLS）进行回归,得到结果：
OI 等于 1.0042*NII + 1.2585*NMI R2等于0.9965
t等于（145.0906）（34.5574）
由上式知,残差不存在异方差效应.由回归结果可决系数R2等于0.9965可知,由NII和NMI组成的自变量很好的拟合了被解释变量OI.同时,回归方程满足经典假设,得到的自变量系数是无偏有效.此时回归方程中NMI前系数大于NII前系数,表明中间业务净收入每提高一单位,营业利润增加1.2585单位,与利息净收入相比,每单位中间业务净收入提高营业利润比每单位利息净收入高出0.25个单位.
三、研究结论与政策建议
(一)营造银行中间业务发展的政策环境
我国实行的分业监管、分业经营的制度,很大程度上阻碍了商业银行中间业务的创新和发展.而西方国家实行混业经营制度,其中间业务中涉及银行、证券、保险等行业的产品占很大比例,混业经营促使西方商业银行能够更好地发挥金融*的职能,并不断开发出新的金融产品.当前,我国金融业跟随了全球金融混业发展的趋势,分业经营的限制逐渐得以放松,但进展缓慢,未来要加快中间业务产品创新,必须要在条件成熟时积极推进金融业混业经营.
(二)加大中间业务产品开发创新力度
我国商业银行应转变传统商业银行的经营范围和模式,强化市场调研,把握目标市场,发掘潜在需求.一是不断设计、开发出高附加值、高技术含量的中间业务品种,提高中间业务的技术含量和知识含量,进一步提升中间业务的档次和水平,二是根据客户需求的多样性和差异性,开发不同层次的产品及服务,推出特色产品,扩大中间业务种类.从而保持银行中间业务持续稳定快速发展,进而促进营业利润增长.
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(三)转换经营理念并提高营销手段
我国商业银行应转变经营理念,做到中间业务与资产负债业务并重,经营目标上从直接创收转向间接与直接创收并重,服务从低效转向高效,经营手段从单一化、低技术转向多样化、高技术.建立完善营销机构,提高市场营销手段.采取差别营销战略：一是有目的、有差异、有选择地开展个性化和高附加值业务品种；二是根据地区、文化等差异,结合自身优势,改变同质性的产品；三是基于客户对银行收益贡献率的不同,将银行客户归类分层,对他们提供不同的服务.
(四)加快人才培养与金融科技发展
商业银行中间业务的发展离不开金融基础建设和创新能力的高素质人才的支持.因此,需要增加金融科技投入,建设中间业务必需的软硬件设施,为业务发展奠定基础.同时,需要培养一支高水平、高素质的员工队伍,培养高科技人才.一方面,应对现有员工进行相关业务的培训,选拔善于钻研、有创新精神、精通业务的人员到中间业务岗位上；另一方面,要大胆引进勇于创新、业务能力强,知识面广的复合型人才.另外,还要采取配套的激励机制,鼓励员工创新.
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［责任编辑：文筠］
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