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信贷工厂和微小宝组合是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新,彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式
近年来,小微企业融资难问题已经引起各级政府高度重视.各大金融机构亦陆续出台小微企业专项信贷产品,积极缓解小微企业融资难.然而,由于存在流动资金不足、财务报表制度缺失、人员配置欠缺、私营业主财务观念不强等问题,小微企业向银行申请融资的进程还是频频受阻.小微企业“短、频、快”的融资需求,与银行传统信贷审查审批流程之间的矛盾日益突出.
影响企业融资的深层原因
归纳总结影响小微企业融资效率的深层次原因,主要有以下几点：
1）授信业务的申报和审查流程,不仅涉及企业端的资料收集,更涉及银行端的业务流转,银企双方的响应速度和互动效率都会影响企业融资的速度；
2）小微企业的财务制度、人员配置力相对欠缺.在银行资料收集、客户评级、业务申报等阶段,小微企业常因资料不完善或数据不完整而影响融资效率；
3.）小微企业处于业务发展初期,对于融资成本相对敏感.
为解决小微企业融资难问题,继2012年推出“吉祥三宝”中小企业服务模式之后,2013年浦发银行又有新创举——“信贷工厂”和“微小宝”的问世,搭建起“五宝+一厂”中小微金融服务模式体系,使其服务能级进一步得到了提升.
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信贷工厂“工厂式”授信管理模式
信贷工厂是浦发银行推出的一套专属授信管理体系和管理模式,对小微信贷业务实施工厂式的批量化、标准化、集约化管理.信贷工厂充分运用了全新的小微企业评价机制和先进的电子技术手段,具有高效实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信管理、贷后管理等诸多功能,并在客户开发模式、网络技术运用和风险评审技术三个方面具备领先优势,能够显著提升小微客户授信管理效率与业务运营效率.以授信管理为例,通过信贷工厂,可将原有的授信管理环节和时间至少缩短60%.
与传统中小企业授信流程的业务流程相比,信贷工厂具有以下优势：
1）支持批量方案导入功能.可事先设定方案准入条件等参数并批量导入客户,实现了系统自动筛选和初评,以判断客户是否符合相关授信准入条件,提升客户经理授信提交的成功率；
2）对客户评级采用评分卡方式.即在授信流程中由审查人将核实的客户信息接入申请评分卡系统,系统自动反馈评级结果,并对客户最终信用风险等级结果进行确认,不再进行单独的评级.
3）支持无报表客户的评级和业务申报.重点考察企业生产经营信息和管理层个人情况,对于财务相对不健全的小微企业而言,降低了业务准入门槛.
4）业务的上报、审查、审批完全采用线上模式.采用标准化报告模板和业务影像流,实现调查报告、审查报告、审批意见线上生成并流转,提高了贷款操作标准化水平.
5）为授信流程各阶段岗位人员提供各类授信测算工具,包括：流动资金需求测算工具、综合收益测算工具和利率定价工具等,推动授信调查人员和审查审批人员更客观、更高效地进行业务评估.
6）业务模式中的“网络循环贷”模块,实现了线上直接提款和还款功能.可与企业网上银行对接,实现小微企业贷款随借随还,大大提升小微贷款效率,从而适应小微企业“短、频、快”的融资需求,并帮助小微企业控制融资成本.
信贷工厂和微小宝组合服务
微小宝是浦发银行设计的一套以小额、信用、灵活为主要特征的创新授信产品系列,旗下包括网络循环贷、积分贷、组合贷和小额信用贷四个子产品.该系列产品通过弱化抵押担保、有针对性的服务、多维度的评价标准和标准化的业务流程,着力解决小微企业“短、频、急”的融资需求.
信贷工厂与微小宝组合,是浦发银行在小微领域金融服务的一大创新,彻底改变了商业银行小微企业金融服务的策略和模式,从对单个企业的服务转变为对小微企业客户群的服务；从关注单户企业的风险状况转变为关注大数法则下小微企业客户群的风险状况.这一整合模式的推出,极大地提高了浦发银行小微金融服务的效率和能力.
本文由浦发银行上海分行供稿
信贷工厂案例
浦发银行上海分行今年5月下旬正式推出针对小微企业的“信贷工厂”模式；5月底成功发放首笔“信贷工厂”贷款试点业务——A公司300万标准抵押,这标志着浦发上海分行“信贷工厂”业务进入了实质开展阶段.
A公司是一家专门从事生产资料贸易的小型公司,常年向一家上市公司供货,近10年来经营发展情况良好.今年5月,公司准备开拓江苏市场,但受困于流动资金短缺,业务开拓严重受阻.得知这一情况后,浦银黄浦支行的银行部派专人多次拜访该企业,针对企业‘短、频、急’的融资需求,重点向客户介绍扶持小微企业的相关情况；客户经理结合该企业实际经营情况,量身打造出银行承兑汇票和流动资金贷款相结合的综合授信方案,既能最大程度满足企业融资需求,又能降低融资成本,成功赢得了客户芳心.
考虑到客户对于资金需求较为急迫,黄浦支行依托“信贷工厂”体系,借助其优化后小微企业评价机制,标准化集约化管理体系内各个岗位职责,显著提升了授信管理效率与业务运营效率,大大缩减了审查审批流程时间.从A公司提交申请到最终审批环节只用了2个工作日,而“传统”流程通常需要1个月以上.
截至目前,浦发银行“信贷工厂”模式已在上海地区的132家经营机构全面上线,为区域内的小微企业提供高效信贷服务中持续发挥作用.
总结：这篇信贷企业论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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