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（中国人民银行呼和浩特中心支行 呼和浩特 010020）
一、我区中小企业整体经营情况
中小企业在推动经济增长、开展技术创新、扩大城乡就业、促进民生发展和社会稳定等方面发挥着不可替代的作用.截至2012年末,全区中小企业和个体工商户超过100万户,提供了全区75%以上的就业岗位,完成了60%的GDP,实现了50%的税收,全年中小企业实现增加值占全部规模以上工业增加值的71.2%,同比增长16%,高于全区规模以上工业增加值1.2个百分点,对工业增长的贡献率达到75%以上.
二、金融支持中小企业发展的情况
（一）中小企业信贷政策及落实情况.一是各银行业金融机构按照《内蒙古自治区银行业金融机构支持小型微型企业发展的指导意见》的相关要求,加大对中小微企业的支持力度.截至2012年末,全区中小企业贷款余额4456.2亿元,同比增长23.08%,全年新增中小企业贷款647.6亿元,占全部企业新增贷款的72.9%,同比提高8.6个百分点.二是人民银行联合有关部门举办了金融支持乌海区域中小微企业项目融资孵化对接会、内蒙古东部盟市中小企业金融服务峰会、内蒙古西部盟市中小企业金融服务峰会等.通过银企对接,多家中小企业与金融机构签订合作协议,签约金额达870亿元.三是加快推进县域中小企业金融产品和服务方式创新,改进和完善县域中小企业的金融服务.金融机构推出了一系列支持流通领域中小企业的信贷产品创新,如融通仓、“商圈”贷款,有效解决流通类中小企业抵押物不足的问题.
（二）中小企业融资环境变化情况.一是银行金融机构数量增加,扩大了中小企业选择银行的范围.截至2012年末,全区共有省级银行金融机构44家,新增村镇银行12家.二是中小企业直接融资渠道进一步拓展.2012年内蒙古被确定为中小企业私募债西部首个试点省区,5家企业已通过沪深交易所备案,备案金额共计11亿元,其中,1家企业成功发行了2.5亿元中小企业私募债券.全区首支中小企业集合债券获准发行,融资规模3.4亿元.三是加强信用建设,强化金融生态环境.2012年,人民银行与有关部门协调配合,积极为中小企业与金融机构搭建交流平台,开展融资辅导工作,强化中小企业的信用意识和管理水平.如赤峰市开展 “小企业信用评分”工作,鄂尔多斯市出台了《关于进一步促进中小微型企业发展的意见》,设立了中小微型企业发展基金.截至2012年末,全区累计组织对中小企业的培训与宣传5390次,建立中小企业信用档案36906户,信息征集中已*贷款卡23908户,其中取得银行授信意向的有21350户.
中小金融机构:银行取消金融机构贷款利率下限 利于中小企业融资
（三）中小企业金融服务亮点工作.一是金融创新取得新突破.2012年,全区县域金融机构开办的创新金融产品达77种,如中国银行创新研发了“巴林石通宝”、“肉业通宝”、“月饼通宝”等多项授信产品,分别在赤峰、锡林浩特、集宁等地区试行.二是金融服务再上新台阶.金融机构积极探索与中小企业的合作方式与途径,不断优化审批流程,创新担保方式.如内蒙古银行在审批流程方面,采用“小企业金融服务中心专职营销—独立审批人直接审批—小企业金融服务中心独立放款”的贷款操作流程,形成了前中后台流程式业务经营模式,大大缩短了审批链条,顺应了小企业“短、频、快”的融资需求.三是金融服务理念实现新跨越.2012年,银行业金融机构加大对自身中小企业金融服务的宣传推广力度,扩大了全区中小企业业务品牌效应,提升了全区中小企业金融服务良好形象.
三、金融支持中小企业发展中遇到的主要问题
（一）稳健的货币政策使中小企业预期获贷难度增加.在稳健的货币政策下,各家金融机构纷纷上收信贷审批权限,提高贷款门槛,加强对信贷资源的管理,不断从中小企业收缩贷款.由于中小企业自身条件所限,大多数中小企业只能向农村信用社申请小额贷款或进行民间融资.而2012年农信社贷款利率和民间借贷利率水平普遍提高,加大了中小企业经营成本,中小企业贷款融资难问题进一步加剧.
（二）中小企业缺少可供担保抵押的财产,抵押贷款困难.中小企业自有资产少,可抵押物少,且抵押物的折扣率高；加之银行抵押担保评估登记部门分散,手续繁琐,评估*服务不规范,对抵押物的评估往往也不按市场行为准确评估,随意性较大,论文范文也较高,造成企业抵押贷款困难.
（三）银企信息不对称,融资成本较高.部分中小企业寻求信贷支持时,为了能得到银行的支持,往往隐瞒与己不利的各种信息,而金融机构会因信息不对称,难以准确判断其信用程度,对中小企业发放贷款的利率一般都比大企业高.
（四）地方中小金融机构保障机制不健全,对中小企业信贷支持力不从心.一方面,地方中小金融机构地处基层,在现行体制下,部分地方政府对中小金融机构信贷决策等经营活动进行干预极易导致经营决策失误.另一方面,地方中小金融机构由于自身规模小、竞争能力弱、抗风险能力较差,难以满足中小企业的融资需求.
（五）企业生产经营水平和信用意识不高.中小企业普遍经营规模小,偿债能力弱,经营业绩不稳定,信贷投放风险较大.部分中小企业还存在恶意抽逃资金,拖欠账款、悬空银行债权,造成信贷资金流失,严重损害了中小企业的整体信用水平.由于中小企业信用缺损,极大地挫伤了金融机构对中小企业提供信贷服务的积极性,大大降低了其融资水平.
四、对策建议
（一）完善扶持措施.优化整合各方力量,进一步健全商业性担保和政策性担保发展并举的中小微企业融资担保、再担保机构体系,加快形成“投—保—贷—引”联动的中小微企业融资服务体系.进一步完善中小微企业贷款的风险补偿机制,细化补偿标准,明确论文范文、地方、市（县）政府的补偿分摊比例并保证其持续性.对于真正专注于服务中小微企业的金融机构,加大支持、鼓励发展,如设立注册资本奖励基金、减免或返还营业税和企业所得税,在创新类奖项评比中予以倾斜.
（二）健全金融监管措施.宏观管理方面,运用并完善差别准备金动态调整措施,进一步发挥其引导货币信贷合理增长作用.深入推进货币信贷导向效果评估,着力优化金融机构信贷结构.微观监管方面,在引导商业银行加大对中小微企业业务条线管理建设及资源配置力度的同时,适度放宽中小微企业贷款存贷比要求,在测算风险资产权重、计算资本充足率时与一般公司贷款区别对待,提高小微企业不良贷款容忍度、贷款呆账核销效率,并在监管评级分类、新设机构审批等方面适当挂钩鼓励.
（三）鼓励金融机构的组织和产品创新.继续支持鼓励小额贷款公司、村镇银行等地方中小金融机构的创设,重点督促其明确“立足地方、服务中小”的市场定位,引导其创新发展,努力提供更加适合中小企业贷款业务的差别化产品和个性化服务.鼓励各类金融机构探索专利权和股权质押、动产质押、订单质押、异地质押、企业主个人财产担保、联保质押等新型信贷产品,加大对符合条件的小企业信贷支持力度,尤其是向那些符合国家产业政策,手上确有订单、经营效益好、周转资金暂时不足的中小微企业倾斜.
（四）丰富适合中小企业的金融市场融资渠道.继续鼓励条件较好企业通过中小板、创业板上市融资,以及通过短期融资券、中期债券融资的同时,支持商业银行发行小微企业专项金融债,推动中小企业集合票据扩大规模,探索区域集优等融资模式创新.
（五）搭建信息互动平台,畅通融资沟通渠道.中小企业要加大与地方政府、金融部门沟通,真实反映企业自身的实际情况.金融部门要建立中小企业融资动态监测制度,及时了解掌握中小企业融资动态,落实相关措施.通过召开银企座谈会、银企对接会等形式,进一步加强银企沟通,增进相互理解和支持.
（六）规范和引导民间借贷市场发展.完善对民间借贷市场的监管,重点是建立信息披露制度,规范民间借贷融资主体融资行为.鼓励并规范民间资本以多种形式进入金融体系、参与金融服务,通过设立小额贷款公司和基金互助组织等一些小额、合规的借贷活动,解决经济运行中资金供给结构失衡的情况.
（责任编辑：王志鹏）（校对：LT）
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中小金融机构引用文献:
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