《大学生网络信贷消费的法律风险与控制》
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摘 要：网络信贷消费满足了大学生资金短缺的需求,促进了校园信贷市场的发展,但该种消费方式也存在着行业市场准入不易监管、网络信贷费用较高、用户信息泄露、大學生违约及个人信用认知度较低的风险,为此,应加强监管,设立校园信贷平台的市场准入条件,建立有效的大学生征信体系,降低大学生的违约风险,帮助他们树立科学合理的消费观,促进校园网络信贷市场的健康良性发展.
关键词：大学生;网络信贷;蚂蚁花呗
中图分类号：F830文献标识码：A
文章编号：1005-913X（2020）05-0042-03
一、绪论
在移动互联网、大数据迅速发展的信息社会背景下,许多网络信贷产品走进了大学校园,国内许多学者都在研究互联网消费信贷问题,如张峣在《我国互联网消费信贷风险及其法律防范》一文中强调互联网消费信贷具有产品消费广泛性、服务快捷性、大数据支撑、技术性等特征.[1]李娜则主要分析了网络个人信用支付产品存在的三类法律风险：用户信用违约、用户信息泄露、资金非法套现.[2]李凯瑞、王海蛟在《校园网贷乱象呼唤法律规制》一文中认为,要规制校园网贷,应建立借贷保障制度和网贷平台的准入与退出机制,提升学生法律意识和健全个人征信制度.[3]
本次调查是在问卷星网站上发布调查问卷,共收到576份回复,全部为有效问卷,问卷有效率100%.其中男性161人,占比27.95%,女性415人,占比72.05%.
二、大学生网络信贷消费的现状
（一）网贷消费平台较多,但以蚂蚁花呗为主
目前,大学生网络信贷平台大致可分为三类：第一类是大型互联网公司平台,如蚂蚁花呗、京东白条、小米钱包等;第二类是商业银行平台,例如平安普惠、民生易贷、招联好期贷等;第三种是其他规模较小的平台,如趣分期、分期乐、E融E贷等.本次数据调查显示,在众多的网络信贷平台中,八成以上的学生使用了蚂蚁花呗和京东白条,占比87.32%,其中蚂蚁花呗又是大多数学生的首选,占比75.69%,京东白条占比11.63%,如下图1.
蚂蚁花呗于2015年4月正式上线,主要用于支持天猫、淘宝等网购平台进行支付,每个用户在申请开通蚂蚁花呗后,可以得到不同的信用额度.蚂蚁花呗的使用范围相比较于京东白条等其他信贷平台更广阔一些,国内大部分地区的商场、饭店、超市等都已经支持花呗付款,用户只要拿出手机扫码就可以完成付款,非常方便快捷,受到人们的喜爱.
（二）申请方式简单,无抵押担保
在网络信贷平台的选择上,接近一半的大学生主要考虑的因素有申请方式简单,无抵押担保.具体而言,47.57%的大学生表示选择的平台手续简单、操作方便,能快速满足我的资金需求;49.98%的大学生认为,他们在选择信贷平台时,会考虑平台的零首付、低利息、贷款额度大、无抵押担保等优势.当然,也有41.15%的学生愿意选择正规平台、信息透明,但是哪些平台是正规的,能够做到信息透明,则需要大学生自己去辨别,如果不小心,就可能掉入不良信贷平台的陷阱之中.
（三）消费用途以娱乐消费为主,发展型消费较少
在网贷资金的用途上,大多数学生的资金用途是娱乐消费,发展型消费较少.具体而言,六成以上的大学生运用网络信贷平台购买生活必需用品,占比60.07%,接近一半的大学生运用网络信贷平台去社交娱乐,另分别有三分之一左右的大学生利用网贷资金出去旅行、购买数码产品、奢侈品,只有少数大学生运用网贷资金去提高发展自己,或自主创业,如运用网络信贷资金去参加考试培训的占比19.79%,运用网贷资金自主创业的占比14.93%,如下图2.
（四）大学生的风险意识薄弱,缺少理性预算
尽管绝大多数学生认为,他们在选择网贷平台时,会首选考虑安全性,但这只是纯理论上的认知,在具体实践中,只有21.53%的学生对风险充分了解,大多数人对风险只是了解或简单了解,占比68.23%,还有10.24%的学生对网络信贷的风险毫无了解.而关于每笔贷款的还款费用,具体由哪些部分组成,如何计算出来的,他们同样缺少一个现性人应有的谨慎.数据显示,只有25%左右的大学生真正计算过,接近一半的人没有计算过,还有34.55%的学生表示大约预算过,如下图3.这样,当后期还款时,如果遇上不良网贷平台的违规计算,多数人都将陷入较为被动的局面.
三、大学生网络信贷消费存在的法律风险
（一）外部风险
1.行业市场准入不易监管.根据我国2013年修改通过的《公司法》规定,公司登记已经取消了最低注册资本的限制,注册资本也没有缴付期限的要求,这样设立门槛大大降低,从而导致一些所谓的“空壳公司”,“骗子公司”在进行一系列“包装”以后,也注册成功了.但是在经营范围方面,如果是从事小额贷款业务的小贷公司,则比较严格,在登记之前必须获得主管部门的许可.以“蚂蚁花呗”为例,由于它是蚂蚁金服集团旗下的产品,因此,便通过蚂蚁集团旗下的阿里小贷公司为其提供资金来源,从而解决了平台资质的合法性问题.[4]但是有一些信贷消费平台则没有达到此资质,于是他们便以民间借贷的方式向大学生发放贷款,批着合法的外衣,达到其非法目的.
2.网络信贷费用较高.网络信贷费用较高主要是指较高的还款费用.大学生对花呗逾期违约的认知有时仅停留在产生违约金和手续费,但对具体的利率水平却很少清晰了解.当然如果能够按时还款,不会另收违约金,但是如果逾期,则需要提前偿还应付的部分或全部款项.除此之外,根据《花呗用户服务合同》,如果出现套现行为,则另有处罚性措施,可能按日收取滞纳金,甚至可能要求支付服务本金、利息总金额30%的违约金.蚂蚁花呗是较为合规的平台,但是如果出现违法违规平台,则表面上约定较低的月利率,既吸引了客户,也规避了法律,然后则以各种名目繁多的费用遮掩,如砍头息、手续费、保证金、没能按期还款的违约金、逾期费用等.
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法律风险和社会万象引用文献:
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