《科技浪潮催生智慧供应链金融》
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当前,供应链金融成为缓解中小企业融资难问题的有效方法.从定义上来看,供应链金融（Supply Chain Finance）是指以核心企业为依托,基于核心企业与上下游链条企业之间的真实交易,整合商流、物流、信息流、资金流等各类信息,为供应链上相关企业提供包括融资、结算、管理等一揽子综合金融服务.
传统供应链金融业务由于数据线上化、操作智能化程度较低,存在一些痛点,如履约信用无法保证、缺乏可信的贸易场景、存在信息孤岛现象、核心企业信用难以传递等问题.而科技创新的浪潮,正在为供应链金融逐步解决这些痛点问题.
为了给广大金融业者提供科技供应链金融的经验参考,日前《新金融世界》记者对金融科技专家林侃进行了专访,听他对人工智能、区块链等科技重塑供应链金融进行解读.据了解,林侃具备科技和金融的复合教育背景,有多年金融实践与政策制定的工作经验,是供应链金融行业最早的倡导者、实践者和探索者之一.
“目前,以人工智能、区块链、云计算、大数据、5G为代表的A、B、C、D等新技术组合共同构成了提供数字转型、智能升级、万物互联等服务的新型基础设施体系.随着科技不断更新迭代,供应链运营效率不断得到提升,传统供应链金融也开始呈现出与信息通信技术高度融合的趋势,朝着‘智慧’供应链金融生态演变.”林侃介绍.
例如,利用人工智能、大数据技术,可对企业的财务、征信、舆情等因素进行多维度画像,对多类交易数据与外部数据进行分析挖掘,大幅提升供应链金融风控效率；利用区块链技术,对票据等数据进行多方验证加密,进一步实现核心企业信用在供应链上下游的多级传导；利用物联网技术,实现对物流、仓库、货物的实时监控,有效防控动产质押融资风险.
搭建科技化供应链金融服务平台
林侃在多年的实践与调研中总结出,搭建供应链金融服务平台,可为参与供应链金融的各个主体提供信息与数据交互的场所,通过与多主体的系统对接,实现数据信息的高效交互.在数据高效互通的基础上,平台将大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链等金融科技能力,整合应用在签约认证、贷前授信调查、贷中资产审核、贷后预警监管等供应链融资业务全流程中,能够为商业银行、核心企业、担保公司、保理公司、电商平台等提供金融风控、应收账款融资、仓单质押、多级债权流转等全方位供应链金融服务,并输出成熟的科技能力,帮助供应链金融生态圈内各个主体实现有效的风险控制、效率提升和成本降低.
金融机构通过渗透产业生态的供应链金融服务平台,可以全方位动态采集宏观与行业信息、核心企业信息、上下游企业信息、外部信息等.供应链上任何环节信息的变化都能快速触发金融业务决策系统的贷前、贷中和贷后行为.同时,精准多维的数据得以让抵押、担保等强线下风控策略减少甚至可省略,让供应链金融业务变得高效便捷.
人工智能、大数据提升风控能力
人工智能和大数据的最终目标是将由人类完成的智力任务自动化.在供应链金融领域,人工智能和大数据可全面提升供应链金融生态圈的服务效率和风控能力,其应用范围比较广泛,包括精准获客、智能风控、决策引擎、预测模型、信用评级和风险计量等多种应用.
“对于金融机构而言,通过与供应链平台、公共服务部门等进行数据对接,将企业行为数据和资金流、物流等数据相结合,基于对企业行为和交易信息的实时监控,塑造全新的智能化交易信息监控和信用风险评估体系,可降低贷前业务成本,提升贷后管理能力.”林侃告诉《新金融世界》记者,“其中,智能风控的基本逻辑是对供应链上的多维度数据进行收集与挖掘,运用线性回归、决策树、随机森林、人工神经网络等多类算法模型,运用于授信风控、反欺诈、反洗钱、交易监控、保险理赔等多种场景.”
调研了上百家家金融机构、金融科技公司后,林侃认為,智能风控并没有改变供应链金融的业务逻辑,与传统的风控模型、建模方法和风控原理并没有本质区别.关键在于大数据的引入,能获取更多维度的内外部数据,如企业投融资行为、创始人属性、供应链交易稳定性、运营商数据等等.与征信数据、交易流水、资产状况、财务报表等传统金融数据相比,虽然这些数据与企业违约本质上没有必然关系,但增加了更多风险因子,可以从更多维度刻画核心企业或交易行为风险画像,提升风险定价准确度,降低违约率.
据介绍,基于人工智能技术构建智能风控平台,可根据多维度大数据,通过多维度评估、穿透式管理、持续性监测,为金融机构在企业主体信用及经营风险评估、贸易背景真实性审查、债项风险评估、关联交易分析、负面舆情监控等方面提供全方位的风险甄别,建立贯穿全产业链的供应链金融风险管理能力.此外,可对受宏观经济、行业景气度影响较大的存货质押资产情况进行前瞻预判,动态采集存货市场行情数据,对行业风险、存货远期进行预测分析,及时进行波动预警,尽可能避免存货滞留现象,减少波动导致的损失.
区块链提升解决数据真实性痛点
区块链技术是指数字加密、分布式账本、多方协同共识算法等多个领域的融合技术组合,具有链上数据不可篡改、可溯源的特性,非常适用于多主体参与的供应链金融业务场景.
林侃认为,传统供应链金融业务中,由于存在纸质文件难以线上流转等因素,区块链技术的优势难以得到发挥.随着信息科技的发展,绝大部分纸质文件都可转化为在线数据,实现电子化传输.同时,人脸识别、指纹比对等生物识别技术可以提高企业主和融资代表人身份确权的效率和精准度.在此基础上,区块链技术中的分布式账本、智能合约等应用,为解决供应链金融难点痛点提供了新的解决方案.
具体来看,区块链技术可提高供应链中交易数据的真实性.参与到供应链条中的核心企业、供应商、金融机构等,可以利用区块链分布式账本技术,及时共享供应链中的交易数据、应收数据、应付数据、电子账单流转数据,同时通过加密账本技术设置相应权限,不同类型的企业或监管机构可依据不同的权限来查看对应数据,以有效保护隐私.
“例如,搭建区塊链多级债权流转平台,依托区块链的去、信息共享优势,完整真实记录应权上链、流通、融资、兑付等交易行为.一级供应商获得核心企业在线确权的应付账款,一级供应商可以将电子化的付款确认向次级乃至多级供应商进行转移,从而实现核心企业信用在产业链条上的逐级传递,让更多中小微企业能够依托核心企业商业信用进行融资.”林侃进一步介绍道,“当供应商需要资金时,可用与核心企业之间的债权凭证提出融资请求.区块链多级债权流转平台利用区块链技术对该贸易背景的真实有效性进行审核,并得到核心企业将如期支付应收账款的承诺.完成后,供应商将核心企业给予的应收账款债权凭证转让给金融机构,并得到融资资金.而金融机构成为相关债权新的债权方,核心企业应账期到期时向金融机构支付对应的货款资金.”
通过运用区块链技术进行分布式账本储存,实现了交易资产可追溯、各参与方互信以及信息公开透明,形成可靠的数字化资产.并与工商、税务、物流等众多数据源实行交叉认证,解决信息不对称、贸易真实性难核验等瓶颈.
物联网提升供应链物流与仓储效率
物联网通过射频识别（RFID）、全球卫星定位系统（GPS）、感应器、激光扫描仪等信息传感设备,将供应链上下游的货物信息连接至互联网,在仓储和货运等环节进行低延时信息交换和通信,实现智能化识别、信息共享、定位和监管.
与金融机构、第三方监管公司、物流与仓储等行业协会进行访谈之后,林侃发现,在传统供应链金融业务的存货融资模式中,金融机构往往需要雇佣第三方监管公司对质押物进行监管,监管的质量取决于监管公司的管理能力和现场监管人员的履责程度,金融机构往往面临着重复抵质押、虚假抵质押、押品不足值、货权不清晰、监管过程不透明、预警不及时等一系列风险.
经过一系列深入研究,林侃总结出一些解决方案：通过物联网与供应链金融的结合,金融机构可在生产、仓储、配送等各个环节全面感知和监控质押动产的存续状态和实时变化,动态管理交易全过程,有效控制质押物风险,全面提升风险管控能力.在生产环节,可应用物联网技术对原材料、半成品、成品等进行识别跟踪,并智能跟踪质量变化；在仓储管理环节,通过射频识别等技术组合,对进场货物进行识别、采集、监控或告警,进行盘库整理、适时补货,实时跟踪移库、存储位置,大幅提升仓储管理效率；在配送和货运环节,可实现全流程线上化、可视化,提升货物配送效率、降低错误率.此外,可引入智能机器人,根据RFID芯片信息,精准定位,对货物进行拆垛、码垛及拣选,并进行打包、持续追踪仓储、识别空货架、自动补充货架,通过堆垛机智能摆放和取出,根据指令送往下游的生产工厂.
“此外,物联网可与区块链等技术结合,尤其适用于在多方管理的不同设备间建立高度信任和透明度的场景,有效解决单一主体记录出错、数据丢失造成严重后果的问题.同时,确保原材料、半成品与最终产品在整个供应链内流转的质量和正品属性,有利于供应链各个环节的金融定价与风险防控.此外,通过在物联网中使用智能合约,可实现跨设备自动交易和支付,充分释放物联网带来的增量供应链价值.”林侃向《新金融世界》记者进一步说明,“例如,物联网+区块链的电子仓单平台解决方案可有效支持大宗商品电子仓单融资,通过接入各类智能化硬件设备,对仓储进、管、存各环节业务数据采集上链,使其最终形成数据可溯源、不可逆、真实可信的区块链电子仓单,提升仓单信用效力.”
展望未来,林侃认为,随着产业生态与金融生态进一步整合,供应链金融的参与主体将逐渐丰富,从包括商业银行、大型企业、上下游企业、电商平台、保理公司、供应链管理公司等,到垂直细分的金融科技公司、提升供应链效率的大数据与物联网科技公司等等.从人工智能、区块链、物联网,到智能机器人、虚拟现实、量子计算,科技创新将推动供应链金融模式不断更新迭代,催生“智慧”供应链金融+产业生态新时代.
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科技和金融引用文献:
[1] 科技和金融本科毕业论文范文 科技和金融电大毕业论文范文2000字
[2] 金融科技和金融专科毕业论文范文 金融科技和金融相关学年毕业论文范文2500字
[3] 金融科技和金融本科论文范文 金融科技和金融相关毕业论文范文2万字
