《电子支付产业发展下中小银行的机遇和应对策略》
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摘 要：通过分析电子支付产业的发展历程,可见移动支付已经逐步成为主流支付方法.同时,分析其对中小型银行具有扩大经营规模、加快转型步伐、大量流失存款等方面的影响.基于此,为电子支付产业发展下中小型银行的业务创新提出建议,以期增强中小型银行的市场竞争力.
关键词：电子支付产业;中小银行;发展;创新建议
中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2020）07-0066-02
21世纪以来,随着网络技术发展与移动终端的广泛应用,人们的生活产生了巨大的变化,我国互联网普及率已经超过一半,上网人数达到7.3亿,随之而来的电子支付方式迅速扩张.截至2016年,我国电子支付交易金额达到2.9亿万美金,在金融体系中占有重要地位.而银行业受此影响,中小银行同样面临电子支付产业的冲击,为其带来新的机遇与发展[1].
一、电子支付的发展
互联网以“平等、开放、分享、协助”为核心发展理念,推出后在全球发展迅猛,应用广泛,推动我国移动互联网业务呈爆发式增长的情况,会联网用户不断增加,手机网民占据其中的95%,得益于行业服务联网化与移动互联网环境的改善,与百姓相关的服务呈现出自助化、移动化与互联网化的发展趋势,积极推动了移动金融的发展创新[2].金融中支付为基础服务,发展迅猛,我国尽管电子支付起步晚,但近几年的数据显示,我国网上支付用户截至2017年6月已达到5.11亿,已超过部分欧美国家,目前已成为移动金融发展创新的活跃领域,市场竞争力不断提升.
电子支付随着时代的发展迎来了方式、产品、组织的创新：首先,電子支付方式依据网络协议规定格式下达支付指令,业内根据传输支付指令的渠道,可将其分为网上支付、电话支付、卡基支付、移动支付、微支付等.其次,产品创新是指近几年支付工具与产品的创新,一是创新传统卡机支付工具,二是创新移动支付工具.最后,新组织为第三方支付,第三方支付与电子商务商户及银行相互独立,为消费者及商户提供支付服务.如支付宝、Paypal等,第三方支付主要有三种服务模式,即移动支付、虚拟账户支付（信用增强型）、支付网关.
二、电子支付产业发展对中小型银行业务的影响
1.扩大经营规模.传统银行在发展网点中投入了众多人力、财力、物力等,且网点不在同一区域中,对总部管理、权利、协调等方面造成了一约.而中小银行,资源有效,无法在不同区域建立网点,而随着电子支付产业的发展,对于中小型银行而言,此为新的发展机遇.中小银行跨区域运行,面临诸如人员能力差等问题,可通过拓展互联网业务发展新的客户群体,发展电子货币及创新电子支付体系对于银行而言可将交易成本降低,扩大吸收存款的范围.如,普遍使用智能卡后,可收取开户者余额、商户手续费等,并将网上银行的业务范围逐步扩大,实现支付系统、账单、网上贷款申请、自主转账等功能的整合,成本相对低廉,方法便捷,对于中小银行经营规模的扩大具有显著优势.
2.加快转型步伐.传统银行很难实现前、中、后集中一体化管理,主要是由于实际操作中人员多、流程过于复杂,而随着电子支付产业的发展,通过大数据等技术,可实现一体化管理,促进业务流程的优化调整,中小银行其自主机构较小,分支机构集中性高,可推动其转型步伐的加快,以便完善其业务流程,电子支付为其提供了相应的技术支撑[3].并且,成立银联后,一定程度将不同银行业务隔阂消除,而推广电子支付则在原有技术上将服务壁垒加速消除,行际合作可能性较大.
3.大量流失存款.中小银行在品牌信誉及网点分布方面并无明显优势,争取存款主要是通过高利率吸引客户,或是利用地域优势,利用政府优惠政策获得机关单位、社保基金等存款.但是,随着电子支付发展,存款理财化的现今,互联网产品收益并不会受到现有利率市场监管,相较于实体银行,并无限定最高利率,吸引更多客户将银行活期存款转投其他金融理财中,而大型银行则会不断研发金融工具及产品,推出高收益的理财产品,吸引客户,导致中小银行存款日益减少.
三、电子支付产业发展下中小型银行的业务创新建议
1.拓展互联网业务.中小型银行应当积极应用智能终端、云计算等现代技术,通过对内外环境与自身优缺点的分析,积极创造多种网络支付方式,拓宽融资渠道,发展网络理财产品及移动金融服务平台,重新占据市场空间.支付方式已经从传统的线下交易,即面对面交易、柜台交易等转变为线上交易,使用互联网完成整体的交易流程,更加便捷、高效,随时随地皆可达到支付目的,中小型银行应当创新思维,转变支付方式,打造可借助互联网实现加以支付、跨银行转账等支付结算体系,或是结合新型网络技术,如二维码,以便客户通过二维码便捷支付.尽管人们广泛应用电子支付平台,威胁了银行支付结算的地位,但其目前仍然无法将银行全面取代.利用互联网结算支付仅为电子支付对传统金融业务的补充延伸,中小型银行可以此为依据,以电子支付为入口、支付数据为支撑实现升级转型,提高业务协同性,充分发挥其特点与优势,实现特色化服务.通过与大型银行的市场差异进行竞争,利用金融手段分析符合市场发展的策略[4].一方面,需要对固定资产、房地产投资等产业的依存度,向助农倾斜,研究中小微企业等业务拓展规律及特色客户,以支付依据对结果进行分析,打造拥有较强互联网推广能力、本地特色的金融服务与产品.如,安徽省农场行与其他机构联合推出“金农e信村”支付平台.另一方面,与互联网企业合作,第三方支付机构客户信息量大,银行在合作后可分析客户数据,第三方支付机构也能通过推广银行服务提高其在用户心中的可信度,此种互利共赢的方式可满足由于客户改变消费方式后带来的新需求.
2.加强电子支付配套支持.中小型银行为了能够跟上时代的步伐,在电子支付产业发展下进一步提升自身业务水平,则应当加强配套支持：其一,中小型银行应当不断改进内部机制文化,如风险控制、运营流程等,培养并鼓励员工发展创新文化意识,不断提高对新技术、新兴市场的敏锐度,确保外部市场环境产生变化后可迅速做出反应,为银行提供可行性建议.其二,由于电子支付以互联网为平台逐步发展壮大,同样存在一定的信息安全问题,因此,应完善现有电子支付中银行内部、客户信息等防护工作,时刻保护信息安全的同时,促进电子银行系统防御能力的提高,以免通过木马程序客户信息,建立具有长效机制的防控体系.其三,中小型银行应当将云计算、智能手机等技术应用于关键管理机制与业务流程之中,构建“数据仓库”,以此为基础数据化流程,挖掘自身存在的客户信息,并整理分析,建立独属于自家银行的线上数据库,实现不同区域的网点或银行能够信息共享.其四,引进并培养复合型人才.中小银行应当为互联网人才培养工程加大投资力度,为银行新型经营模式提供满意的人力资源.电子支付中融合了通讯、金融、管理、销售等专业,在培养传统金融业务人才及产品研发、投资咨询等新型人才的基础上,引进数据信息处理、收集、分析等方面人才,可对银行自身的互联网平台进行开发、设计、维护,组建一支懂得金融管理、电子商务、可熟练运用互联网工具的团队,为中小银行的未来发展注入新的活力.
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电子支付和银行引用文献:
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[2] 银行和电子支付论文范文检索 银行和电子支付方面有关专升本毕业论文范文2000字
[3] 电子支付论文范文 电子支付相关论文范本10000字
