《探究互联网金融对传统信贷的影响》
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【摘 要】本文以探究互联网金融对传统信贷的影响为主要内容进行阐述,结合当下互联网金融起源以及发展对传统信贷业务产生的影响为主要依据,从阿里小贷具体发展方向、互联网金融发展局限性、业务竞争中推动金融业发展、银行信贷业务有效弥补金融缺口这几方面进行深入探讨和分析,其目的在于提升互联网金融对传统信贷的影响,在竞争激烈的市场中更好生存,促进金融行业发展,旨在为相关研究提供参考资料.
【关键词】互联网金融;传统信贷;金融行业;阿里小贷
处于互联网金融行业迅速发展时期,我国商业银行传统信贷业务和各种新型网络信贷之间竞争逐渐激烈,商业银行无法有效满足企业贷款工作需求,近年來兴起的众多互联网金融公司能够有效缓解企业出现的问题.本文将互联网金融作为依据,结合现在适应相对成熟的阿里小贷作为例子,对发展历程和运作者形式进行深度研究,总结出互联网金融对于商业银行业务发展价值以及影响.
一、互联网金融起源以及发展
互联网金融起源于英国,成立ZOpa依赖全球第一家网络贷款组织,网络信贷因为信用不能起到担保作用,加上新时期对网络贷款法律管理机制不够系统,从而严重限制了网络贷款额度,这就很好的解释了网络信贷又被称之为网络小贷,互联网金融在我国存在的两种主要形式分别是P2P和C2C.我国第一家个人对个人网络贷款平台是在2007年成立的,起初最早在上海创建,然后我国相继出现了人人贷和E速贷等各种平台,从这方面来说互联网金融主要是P2P模式,并且属于线上业务形式.因为互联网金融平台的兴起以及逐渐发展,在2010—2011年阿里巴巴集团和银泰集团等共同设立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司.阿里小贷的出现属于我国小贷发展的记录性事件,从服务企业之初为其提供C2C平台,到后来完善小微企业数据以及信用记录等,从而达到可以推动金融业发展的效果,使其在激烈市场中生存下来.
二、互联网金融发展局限性
互联网金融初期主要为P2P模式,但是近年来由于国家政策和监管的影响,随着《网络借贷信息机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息机构业务活动信息披露指引》等相关政策陆续出台,P2P的发展已陷入瓶颈期,监管已明确了P2P网贷行业清退的主基调,并鼓励实力机构转型为网络小贷、消费金融公司等,转型小贷公司或将成为众多P2P机构的发展方向.互联网小贷公司突破了传统小贷公司的发展局限性,在未来具有更多发展空间,传统小贷最明显的劣势在于无法跨区域互动,因为地域限制和贷款额度的限制,从而使得客户数量以及贷款形式受到严重影响,无法仅仅依靠资金运转基本速度实融行业业务上升和发展,则无法有效推动金融行业发展.
阿里小贷之所以可以在我国金融市场内迅速发展,主要是由于其具备完整配套客户体系,阿里小贷的客户大多是阿里巴巴注册会员,通过抓取电商和金融平台大数据等,为其提供充足的客户信用数据,做好运营数据检测工作,所以新时期金融行业也需要结合时代需求,做好网络贷款工作,保证在竞争激烈的金融市场中占据一席之地,从而也可以推动整个金融行业迅速发展.
三、互联网金融发展对传统信贷业务产生的影响
从表层上分析,阿里小贷严重冲击了传统银行业信贷业务,商业银行信贷业务主要对象通常都是大中型企业,贷款金额比较大,实际操作步骤相对复杂和繁琐,消耗时间比较长.阿里小贷最低贷款额度为一元,最高则为五十万元,手续十分简单,完全符合小微型企业资金实际需求,贷款频率比较高,季节以及时效性比较高.互联网小贷能够有效实现资金供求,从根本上提升融资工作质量,进而可以有效弥补银行金融机制在贷款结构中缺口.阿里小贷最好的融资形式就是和东方证券资产共同推出的资产管理计划内容,将短时间小额信贷资产作为证券产品主要依据和对策,也是我国一次比较重要的金融创新对策,为有效解决网商融资问题,为其提供了充足路线和道路.并且,阿里小贷可以保证贷款流程更加简单和具体,从客户申请一直到贷前调查、审核等各项工作过程,都实现网络操作形式,有效减少了贷款所用时间.并且减轻了以往贷款形式的限制,打破了时空限制,倡导的产业链融资形式不但可以有效解决供应商资金短缺基本问题,还可以有效完善产业配套服务形式,借助互联网金融行业,积极开拓全新渠道和模式,发现更多新型市场,和传统商业银行能够形成鲜明对比,体现出差异性竞争价值,从而推动我国各个中小企业的迅速发展,大力推动我国金融行业发展.金融规划中明确规定要积极开展小微企业信贷,在广大、招商以及浦东等多家商业银行中积极投入小贷银行,将其引入到市场中,保证小微信贷和金融行业共生存,相互陪伴,共同影响和发展.
四、互联网金融具体发展方向
外界对于互联网金融发展存在两种看法,首先需要坚持走小贷基本路线,第二就是申请银行牌照.阿里具备充分的理由申请银行牌照成为银行,申请银行牌照在未来发展存在一定价值,第一,我国金融行业内部资源配置不够公正的主要原因是融资途径不足,尤其是缺少适合的小微银行,第二,阿里小贷所处的困境就是存款吸收力度不足,加上客户资金支付力度不足,闲置资金会获得充足经济收益,从而为其积累了重组信贷管理基本经验,支付宝获得了比较稳定了第三方支付结算形式.
五、结束语
总而言之,互联网金融因为互联网行业的迅速发展和普及,以及人们对小额经济资本实际需求的营运而生,此种形式能够在一定程度上填补金融机构小额贷款各个方面缺口,从而有效解决小微企业融资困难基本问题,同时加上法律以及政策机制不够完整,使得互联网金融自身发展受到影响,限制自身发展,从而可以在未来不断探索和分析,在实践中提升信贷力度.不过值得否认的是,互联网金融和商业银行信贷业务之间可以相互补充,两者之间相互补充和分析,从而可以有效推动经济发展,使得互联网金融在经济市场中占据一席之地,推动金融行业迅速发展.
参考文献：
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