《银行不良资产处置的法律规制问题》
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摘 要：伴随着我国金融行业的不断发展,我国的金融市场内部有着越来越多的金融机构,其中的竞争日益激烈.在发展过程中,我国银行面临着很多机遇,同时也有着很多挑战,银行需要处理好处置不良资产时面临的法律规制问题,对于出现的不良资产应做到合法处置,科学处置,进而提高自己的核心竞争力.因此,本文分析了我国银行在处理不良资产过程中存在的法律规制方面的问题以及相应的解决方法.
关键词：银行;不良资产;法律
受多种原因的影响,我国银行逐渐存有越来越多的不良资产,这不利于我国金融秩序的安全和金融市场的正常运行,会对我国的经济发展造成负面影响.因此,银行必须时刻处理好不良资产,对其中产生的风险和问题进行预防与处理.
一、我国银行处置不良资产时存在的法律规制问题
1.法律文件不具备较高层级且存在矛盾
目前我国处理不良资产主要是由资产管理公司组织我国四大商业银行进行,为了约束其经营行为,维护经济稳定,我国国务院颁布了許多法律文件,但是这些法律文件存在一些问题,他们通常不具备较高层级,且存在一些矛盾.同时,我国在成立资产管理公司时,依据的文件通常是政府颁布的政策性文件,也就是说并没有得到法律上的支持,这会使得资产管理公司在处置不良资产时难以获得法律保护,在实际过程中,不免会遇到很大困难.面对这一现象,我国先后颁布了相关管理条例与规定,虽然这些颁布的文件从细节角度规范了我国进行不良资产处置的行为,完善了相关法律环境,但是效果甚微,甚至与之前的政策性文件有矛盾的地方,在实际过程中容易引发混乱.由于我国对于不良资产颁布的法律文件层级不够高且存在冲突与矛盾.因此在实践过程中并没有取得理想中的效果,各个方面的力量都按照自己的利益解读法律,反而会使得情况恶化,不利于我国国民经济的进步.
2、资产管理公司没有较高的强制性执行力
在西方经济发达国家的法律规定中,明确规定了对于债权人的相关保护政策以合理处置不良资产,但是我国法律在这一方面处于空白状态.虽然我国法律中规定了资产管理公司可以通过多种手段进行不良资产处置,但是资产管理公司实质上仅仅是一个普通债权人,没有较高的强制执行力,地位较低.这样会使得在实践过程中资产管理公司面对债务人时仅仅只能运用请求的方式,不具备强制执行的权利.在这样的环境与氛围中,资产管理公司与商业银行由于权利不足,地位较低,在进行不良资产处置时会面临着非常大的压力与阻力,使得处置效率很低,想要使得不良资产重新运行下去需要花费更长的时间.
3.当前法律环境不支持高技术处理方式
我国目前颁布的条例中规定资产管理公司可以与商业银行一同处置不良资产.但是就目前情况而言,我国与西方国家相比并没有建立起一个系统完善的不良资产处置的法律环境,当前的法律环境仍然不支持高技术处理方式,并不具备相关条件.这其中主要分为两个方面,一方面,我国目前法律规定进行不良资产处置时可以采用债转股的手段,但是想要使用这一手段却需要满足非常多的限定因素,因此,在实际处理过程中这种方法运用较少,效益很低.另一方面,通过资产证券化的方式处置不良资产所必备的法律环境,仍然没有被建设起来.
二、针对我国银行在不良资产处置方面存在的法律规制问题的解决方案
1.提高不良资产处置法律的效力层级,解决冲突与矛盾
通过上文的分析可知,目前我国针对不良资产处置的相关法律条文层级较低,主要是以规章的形式呈现,在具体实践过程中,如果与其他层级的法律存在冲突与矛盾时,则需要按照高层级的法律进行处理.因此想要提高不良资产处置效率必须要进行立法,并且提高相关法律的层级,这样在处置不良资产时,就可以受到法律保护,可以更加顺利的进行.在立法时,既应该保留现有法律当中的可行之处,又要充分借鉴西方先进国家在立法方面的优点,从而因地制宜,建立起符合我国国情的不良资产处置法律体系.一方面对于债转股的相关法律条文进行完善,债转股作为处置不良资产的创新性举动,我国需要通过立法帮助其正常进行.另一方面,对于资产证券化,国家也应该及时进行立法.
2.建立起完善的风险防范法律体系
想要科学合理的处置不良资产,建立起完善的法律体系是必不可少的.我国需要结合自己的实际情况以及金融市场的现状,建立起完善的风险防范法律体系,这样可以更好地指导我国商业银行和资产管理公司处置不良资产的行为,让其在工作过程中受到法律保护.银行在具体工作过程中可以细化相关工作,给予不同的部门不同的风险防控义务与责任,每一名工作人员做到各司其职,共同防范经常出现的风险,做到科学合理的处置不良资产,从而提高自己的综合效益.具体来说,银行可以引进先进技术,通过信息化和网络化手段,建立起相关的风险防控系统,做好风险监控与预警,以便第一时间发现在处置不良资产过程中产生的各个风险,同时迅速应对,加强对风险的管理.另外,银行必须做好科学分工,每一名员工都有相对应的责任,一旦发生问题,也可以第一时间做好处理,同时事后进行追责.
3.给予债权人重组负债企业的权利
在进行不良资产处置时,大部分企业往往处于资不抵债的状况之中,往往随时面临着破产.但是当大部分的企业宣告破产时,法院会瞬间产生很大负担,同时这样也不利于有效利用资源,因为虽然这些企业已经难以盈利,濒临破产,但是在长时间的经营过程中已经积累了其专业领域内的专业技术、专业人员、人脉资源以及管理经验等方面的资产,而企业宣布破产后,债权人只能得到一部分的权益,不能全部得到清偿,甚至有时并没有收益.因此想要最大程度上获利,选择重组资产是最好的方式.国家与政府可以通过立法的方式给予债权人重组负债企业的权利,这样可以有效利用起各种资源,同时为法院降低负担.
4.成立专门审理不良资产处置案件的法院
西方很多先进国家为了进一步更好的处理不良资产,特地成立相关信托公司,建立起相关的专业组织,这些专业组织往往具有很高的权限,同时也设立了专门审理不良资产处置案件的法院,加强审理过程中的专业性,我国也可以借鉴这种办法.在审理不良资产处置案件中,法官不仅仅需要具备最基本的法律知识,同时还应该有一定的金融学管理学和会计学等学科背景,同时还应该了解国家目前的政策.因此普通的法官往往难以胜任这样的案件.除此之外,与一般的案件相比处置不良资产的案件程序较为复杂,种种因素表明我国目前需要成立专门的审理不良资产处置案件的法院,确保审理过程的专业性,这样可以更加有效的进行不良资产处置,帮助债权人达到最优效果.
三、结语
综上所述,针对于目前的现状,我国必须认识到银行处置不良资产的重要性,目前我国处置不良资产的法律环境仍然不完善,笔者总结了现阶段存在的问题,并给出了相关建议,希望可以有所改善.
参考文献
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银行不良资产和法律引用文献:
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[2] 资产处置论文怎么写 银行不良资产和法律风险方面有关本科论文怎么写2万字
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