简介:本文是关于金融和科技方面论文写作资料范文跟金融类本科论文范文.
【摘 要】近年来,鉴于消费对经济增长的巨大推动力,同时伴随着以投资为主导的经济发展方式受限,通消费金融促进消费升级,从而满足我国经济高质量发展的需求,成为了促进经济发展重要途径.国家政策的鼓励以及金融科技技术的飞速发展,为消费金融行业的发展创造了新的机遇.随着消费金融业务不断扩张,越来越多的主体参与其中,电信运营商凭借其强大的客户资源、丰富的消费场景、雄厚的资金以及超强的品牌背书,具有发展消费金融业务独特的优势,其将成为消费金融参与主体中的重要一员.电信运营商发展消费金融业务需要注重消费场景及风控体系建设,对此可通过多元化个性化消费场景,完善消费金融场景渗透,加强风险防御,实现精准营销,服务消费金融客户.
【关键词】金融科技；电信运营商；消费金融；消费场景；金融风险
一 引言
一直以来,消费是拉动GDP增长、推动经济发展的主动力.国家统计局数据显示,2019年我国消费支出对GDP增长的贡献率已经达到57.8%,消费对促进经济增长的作用进一步得到巩固.鉴于消费对经济增长具有巨大的推动作用,促进消费升级、扩大内需就成为了刺激经济发展的重要手段.另外,面对全球经济增速放缓、中美贸易摩擦升级、国内经济结构迫切转型的大环境下,以投资为主导的经济发展方式受到限制,因此其催生了以消费金融引领消费升级从而满足我国经济高质量发展需求的新一路径.
与此同时,政策扶持也是助推消费金融业务发展的动力来源.近年来,政府不断释放各种积极信号以及政策红利,这为消费金融业务开展带来了巨大契机.消费主体的多样性也在刺激着消费金融市场发展的加速,文化旅游、卫生医疗及教育等各方面消费金融需求也在密集释放,短期消费信贷快速上涨,整体市场空间宽广.
现而今,金融科技时代已经来临,AICDEB技术（人工智能A、物联网I、云计算C、大数据D、边缘计算E、区块链B）的飞速发展,为消费金融提供了扎实的技术保障.金融科技与消费金融结合相得益彰,金融科技手段能够促使消费金融机构更加精准的获取客源,其使得消费金融的客户得到了更为宽广地延伸.同时,金融科技的发展带来了更加健全配套的风控体系,其进一步做到了为消费金融业务发展的个性化添砖加瓦.
二 消费金融行业发展现状
近年来,我国的消费金融业务呈现不断扩张的趋势,越来越多的主体（银行、持牌消金公司、电商、网贷、互联网公司、金融科技公司等）都参与其中,模式的不断创新进一步加快了消费金融的发展.同时,我国政府出台的一系列的支持政策,积极稳步的推进着消费信贷实现健康发展.随着金融主体以及金融产品的多样化,消费金融的内容不断丰富,其为消费者带来了更加便捷、全面的服务体验.
1.传统银行发展消费金融,需要不断进行业务创新,丰富产品场景
银行对于消费金融这种收益高且流动性较强的业务具有较高的重视程度.银行凭借其雄厚的资金、筛选优质客户的拓客能力以及相对完善的支付结算体系,一直都是消费金融业务的重要参与对象.银行发展消费金融的模式以信用卡消费分期业务为主,但近年来,各种车、房、游等不同的消费信贷产品相继出现,金融科技时代背景下,各领域业务的拓展进一步加丰富了的消费场景,消费金融产品得到不断创新,这使得消费金融的内容呈现出越来越丰富的趋势.
2、持牌消费金融公司发展消费金融,持牌经营主体不断增加,发展加速
2009年我国发布了《消费金融公司试点管理办法》,消费金融公司的获准设立,标志着消费金融业务已从传统的银行业务逐步向新兴机构延伸.然而,由于消费金融公司设立的注册资金要求较高,以及国家政策管控较严,我国的消费金融公司业务发展速度相对较慢.截至2019年底,十年间我国一共批准了27家持牌消费金融公司,其中开业的有24家,2020年1月,银保监会又批准了一家新的消费金融公司的筹建.政策对于消费金融业务的扶植,使得市场主体进一步得到增加.商品分期付款以及信用貸款等更多样化的消费场景是消费金融公司发展的主要模式,这为消费者提供了更为便利、丰富的选择.
3、电商和互联网公司发展消费金融,自身技术优势显著,发展突飞猛进
目前,诸如蚂蚁金服、京东、趣店、51信用卡等大型电商公司和互联网公司,以自身持有的网络小贷牌照为切入点,有效利用自身所拥有的用户信息数据（包括信用及交易等信息）,通过交易分期、账单分期等方式为客户提供服务,其涉足了消费金融领域.虽然这一类型的公司起步相对较晚,但依托互联网技术优势以及电商广阔的场景,其发展突飞猛进.产品模式创新及全新应用场景的拓展是电商和互联网公司的最大特色.
除了上述较为主要的几类参与者之外,电信运营商也在积极探索、布局消费金融领域.中国联通与招商银行成立的招联消费金融公司于2015年3月开业,其无论是业务规模还是年净利润在行业中都保持较高的水平.中国电信打造了甜橙金融,中国移动成立了金融科技公司,电信运营商发展金融科技进行,并向消费金融行业进行布局成为大势所趋,消费金融现已成为各大电信运营商抢夺的价值高地.
三 电信运营商发展消费金融业务的可行性分析
(一)电信运营商发展消费金融业务的价值和意义
1.有利于电信运营商通过稳存拉新实现主业协同.消费金融业务对于电信运营商而言,可对其泛渠道掌控起到重要作用,从而能够有效的支撑大市场的发展.电信运营商可基于不同场景的客户消费习惯将客户分层分级,从而为其提供更加准确、快捷、便利的金融服务.划分客户需求,一方面能够提高用户的黏性,对电信运营商维护老客户具有有重要意义,另一方面,可以有效扩充客户群体,实现发展新客户.消费金融背景下,通过稳存拉新的手段,将进一步实现电信运营商的主业协同.
2.有助于电信运营商通过与消费金融的融合实现渠道赋能.消费金融公司在线上、线下与各类消费场景方合作,形成了消费融资需求场景,其通过对场景金融的研究与挖掘,根据不同的需求支付与融资场景,形成了具有强关联的消费金融场景体系.线下渠道可通过营业厅申请额度、智能硬件分期付款等场景将客户引入消费金融业务,而线上渠道则可以建立消费金融专区,用户在线申请金融额度后,即可直接用于线上、线下相应的购物及分期消费.消费金融的出现使针对客户的消费场景得到不断细分与个性化,因此发展消费金融业务将有助于电信运营商通过融合实现渠道赋能,这将有利于其业务的拓展.
3.有利于电信运营商借助消费金融进行延展助推其业务转型.现阶段,消费金融业务成为电信运营商转型的新方向.在主业协同的基础上,电信运营商可通过打开消费金融市场,深挖用户数据价值,开发新的场景,对现有模式进行创新.电信运营商可以通过业务合作、创新产品、共享数据的方式将消费金融引入投资企业及其价值链上的相关场景,从而达到延伸产业链的目的.
(二)电信运营商发展消费金融业务的优势
电信运营商开展消费金融业务主要面临的几大关键因素包括获客、场景和资金.电信运营商不同于银行等金融机构,也不同于电商等互联网公司,其主业并非金融,但在发展消费金融业务方面却有着得天独厚的优势,这主要体现现在：第一,庞大的客户存量资源优势.客户资源是消费金融贷款规模的决定性因素,客户流量是消费金融业务生存和盈利的根本,获客是发展消费金融的首要关键.而电信运营商个人消费客户资源丰富,具有发展消费金融业务所要求的强大的客户存量优势.截至2020年1月,中国移动拥有9.49亿用户、中国电信拥有3.36亿用户,中国联通拥有3.17亿用户,国内三大主要电信运营商拥有大量可分析的价值数据,有着较强的用户、流量以及收入导入能力,因此基于丰富的客户流量,电信运营商可大大幅度提升消费金融业务的规模.
第二,丰富的消费场景优势.消费金融终将回归消费场景、产品场景、电商消费场景、支付场景从而激发客户对于各类消费品的需求.对此,电信运营商线下营业厅可实现对全国地级市及发达县域地区的全覆盖,其通过营业厅人员服务潜在消费贷款客群,将有利于消费金融业务进一步下沉客群重心、拓宽客户来源渠道,这为线下业务发展注入了更多的客户资源.在线上业务方面,电信运营商拥有丰富的线上消费场景和客户流量,其可大幅度提升消费金融公司线上业务的规模.天然的消费场景优势是电信运营商发展消费金融巨大的推手.
第三,雄厚的资金优势及超强的品牌背书.消费金融的一个关键因素是资金,资金大小会直接决定其盈利水平的高低.相对而言,电信运营商资金雄厚,同时电信运营商市场占有率最高,拥有巨大的网络规模,且具备超强的管理运营能力和极为强大的品牌背书,因此其具有发展消费金融的资金优势.
(三)电信运营商发展消费金融业务的路径选择
这些年来,国家不断加大了对于网络借贷的整治力度,其在大方向上鼓励持牌金融机构进行规范发展.消费金融业务属于金融业务,必须持牌经营并按金融业务进行监管.
第一,电信运营商可以通过与相关金融机构共同合资新建消费金融公司的方式,进行消费金融牌照的申请,开展消费金融业务.
第二,其也可参照电商及互联网公司通过申请网络小贷牌照的方式,切入消费金融领域.但相对而言,金融牌照的申请和批核的难度较大,通过合资申请的方式耗费的时间周期会较长.
第三,采取参股已有牌照的公司,不需要另行申请,即可实现消费金融业务快速落地,这有利于及时抢抓当前消费金融行业发展商机,加快业务转型和效益提升.
四 电信运营商发展消费金融业务的建议
电信运营商虽然具备很多发展消费金融业务的优势,但仍需要着重考虑消费场景及风控体系的建设,以满足用户需求.
(一)电信运营商应更注重多元化消费场景的建设
随着我国金融监管趋严,消费金融领域的关注越来越侧重于场景与消费金融的融合.没有消费场景的消费金融发展起来是非常困难的,消费场景的多元化转变成为了大势所趋.对此,电信运营商可以细化消费的场景,全面覆盖线上线下场景领域.同时,个性化需求也是客户特别需要关注的重点,电信运营商应不断对于产品和服务进行创新,整合金融科技技术及主体资源优势,以完善消费金融场景渗透.
(二).电信运营商应做好风险防范加强风控体系的建设
消费金融获客、贷款到后期管理都涉及风险控制,因此风险控制管理是开展消费金融业务需要考虑的重要因素.在金融科技时代,技术创新有助于更好的识别和防范风险,AICDEB技术的深化提高了消费金融行业参与者的风控能力,因此电信运营商要加强大数据风控体系的建设以,完善风控模型和贷中预警机制,融合消费金融业务发展需要的新型风控手段,找准客群定位,有效管控贷款风险,从而促进其消费金融业务的进一步发展.另外,风控体系的建设将有助于电信运营商更加全面的构建客户群画像,实现精准营销,从而更好的服务于消费金融的客户.
五 结束语
从长期发展的角度来看,消费金融市场空间仍然广阔在,未来几年内其市场规模仍会保持稳定增长.电信运营商拥有强大的存量客户资源,具备丰富的消费场景,且资金雄厚以及具有超强的品牌背书,这都为其发展消费金融业务提供了强而有力地支撑.因此,电信运营商在发展消费金融业务过程中,应加强对金融科技的应用,同时要强化消费场景建设及提升自有风控体系建设,从而更好的扩大业务规模,满足用户消费需求.
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（中移动金融科技有限公司, 北京100011）
作者简介：
陈浩宇,1986年生,男,汉族,江西南昌人,中移动金融科技有限公司财务资金部工作,对外经济贸易大学金融学博士,研究方向为金融科技,金融市场.
总结：上文点评，本文是一篇关于金融和科技相关专业的经典范文,可作为金融方面的大学硕士与本科毕业论文写作参考和金融和科技论文开题报告和职称论文论文写作参考文献.
金融引用文献:
[1] 金融和科技毕业论文开题报告范文 关于金融和科技相关硕士论文开题报告范文10000字
[2] 金融和科技学年毕业论文范文 关于金融和科技相关参考文献格式范文2万字
[3] 金融和科技硕士毕业论文范文 关于金融和科技毕业论文题目范文8000字
