《经济下行，银行躺赚到何时》
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4月4日,湖北襄阳,前来银行领取养老金的老人
银行最近上热搜成瘾.
前有中国银行原油宝穿仓事件,后有中信银行违规泄露客户流水.就在银保监会对中信立案调查同一天,5月9日,银保监会又罕见地一次性挂出9张罚单,对国有六大行在内的8家银行罚款1970万元,理由是交易及产品信息的漏报、账户明细及数据应报未报、信贷资金挪用等.
所谓银行的一场信任危机,其实不用监管层处置,便已在银行储户中暗流涌动.
不过,银行的日子过得如何,并不以别人对这个行业的看法为前提.随着各行各业的第一季度业绩逐一披露,银行业用实力证明了“它还是你大爷”.银保监会发布的数据显示,一季度,我国商业银行实现净利润6001亿元,同比增长5%.
要夸银行一枝独秀,并不夸张.GDP增速在这个季度为-6.8%,意味着一季度里企业利润、居民和国家财税收入,整体上都会下降.一正一负的强烈对比,国民和企业“集体为银行打工”成为略带自嘲和无奈,也颇为真实的感受.
银行“躺赚”的好日子会一直过下去吗?情况可能有变化.5月25日,央行相关课题组的一个报告称：不排除年内出现银行利润增速零增长或负增长的可能.
怎么回事?
它的利润是华为五倍
互联网是中国最炙手可热的行业,腾讯和阿里被求职者众星拱月.此外,华为也不错.
不过,这些公司在银行面前,恐怕“不堪一击”.因为,即使是阿里巴巴、腾讯、华为再加拼多多、小米、京东在今年一季度的利润综合,比不上工商银行一家.
具体而言,它们的净利润分别是,阿里为223亿元、腾讯为294.03亿元、华为为113亿元、拼多多为-41.19亿元、小米为21.60亿元、京东为10.57亿元,这六家公司的净利润加起来是621.01亿元.而同时期,工商银行的净利润为850.13亿元.
中国六家最炙手可热的IT公司的利润总和,比不上一家银行.但这不稀奇,因为在A股这种情况更严重.上市银行的利润总和有时候会超过其他所有行业利润之和,是一个众所周知且持续了多年的秘密.在疫情的重压下,这一点也没有改变,一季度6001亿元的净利润就是证明.可以说,这是“躺赚（躺着赚钱）”.
以前,很多人一致认为房地产的利润高.比如,任正非在去年年底就对媒体直呼：“我最应该的是去搞房地产,不应该搞通信,这么傻,又苦又累又不赚钱.”任正非的话,让不少人感同身受.
只是,如果任正非看过银行的账单,他就不会这么想了.比房地产赚钱更多的,是银行.以工商银行为例.2019年,工商银行营业收入为8551.64亿元,华为销售收入为8588亿元,两者相差不多,甚至华为略高.但是,一旦比较净利润,则完全颠倒.工商银行达到了3122.24亿元,而华为仅约627亿元,只有前者大约五分之一.
如果说华为和银行在“开源”（营收）上差不多,那么,两者之间净利润差距如此之大的问题就出在了“节流”（成本）上.一个最简单的例子就是,2019年,华为花了1317亿元在科技研发上.显然,银行不需要这么高的研发投入.
事实上,在经济下行压力加大的情况下,银行的业务受到的影响似乎不大.某大行东部沿海省级分行高管就向南风窗记者透露,该行在2020年一季度的贷款规模与2019年同期相比,旗鼓相当.
中国六家最炙手可热的IT公司的利润总和,比不上一家银行.但这不稀奇,因为在A股这种情况更严重.
数据也印证了这一点.整体上,一季度的银行业贷款增量可观.央行数据显示,2020年一季度,人民币贷款增加7.1万亿元,同比多增1.29万亿元.显然,这个增幅并不低.
有分析认为,一季度银行贷款和利润并未明显受到疫情影响,很大程度是因为以下两个原因.首先是政府各类提振经济,对冲疫情影响的措施十分得力,一些优质企业依然有着强劲的资金需求.加之银行也响应号召,积极扶持实体经济,很多中小企业也得到了紧急贷款.
另一个原因是,大型银行的核心客户很多都是国企和地方投融资平台,在经济下行时,这些以国有信用为背书的贷款主体依然会贷款.实际上,他们还可能“逆势扩张”.
比如,2008年之后,尽管民企贷款收缩,但一些地方政府平台公司和国有企业却逆势做大.所以出现了经济下行,银行不仅没出现不良率大幅上升,反而还逆周期利润上升的情况.
中国银行業碾压美国
从数据来看,4月份,社会融资规模增量超过3万亿元,M2同比增速达到11%,中国的M2增速已经创三年的新高.可见,银行信贷依然活跃,这是银行产生利润的基础.
但美国同行就没这么幸运了.一季度,美国整体经济增长为-4.8%,比中国好一些,因为一季度美国受疫情影响还不太大.但是,美国的银行业在一季度所受到的影响很大,远比实体企业受到的冲击大得多—美国四大行,即摩根大通、美国银行、富国银行、花旗集团的净利润总计101亿美元,同比下降62.9%.
在美国疫情走势堪忧的情况下,究其原因,是美国银行业大幅计提拨备,导致一季度利润锐减.
美国以上几家大行在3月末的不良率平均为0.67%,较2019年年末上升了0.06个百分点,可以说资产质量是良好的.但是,到了4月,持续蔓延的疫情给美国经济造成了严重冲击,一个显著的趋势来自失业率的暴增.
4月,美国失业率达到14.7%.这个数字有多值得警惕—它已经超过2008年金融危机时的水平,仅次于20世纪30年代大萧条时期.如果一个个体连收入都没了,相比偿还贷款维持信用,那么捏紧钱包精打细算地活下去就显得更加重要.
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