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朱学磊
（中国建设银行股份有限公司佳木斯分行 黑龙江佳木斯154002）
金融生态环境是借用仿生学的理论,认为作为生物群体,它们之间存在着相互依存和相互影响的关系,这种关系是动态关系、相互影响的并且互为生存条件的关系.这里所说的金融生态环境,则是指的是由居民、企业、政府和国有企业等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体,以及金融主体在其生成、运行和发展的经济、社会、法治、文化、习俗等体制、制度和传统环境.同自然生态系统一样,在金融生态系统中,金融主体和金融生态环境也是相互依存和彼此影响的.所以,金融生态环境包含银行工作环境,但不等于银行的工作环境；改善金融生态环境,既要改善银行的工作环境,更要改善个论文范文企业的融资环境和社会金融服务环境.银行和信用社在建设良好金融生态环境中都是大有可为的,改革金融生态环境中许多工作还要银行来做,银行要先做.
一是体制环境.金融体制是金融生态环境的基础.金融主体结构合理了,金融资源配置有效了,金融生态环境才能充满活力.犹如在“以粮为纲”的年代,为了增加粮食生产,毁林开荒,围涂开荒,把自然生态环境都破坏了.我们现在的金融体制是否也在走这条路?体制环境有两个方面,一是金融体制与经济体制、特别是与政治体制的关系.金融活动的干扰主要来自这两个方面.这阶段信贷质量受国有企业改革的影响倒不少,但不是通常都是如此.当前信贷资产质量差,银行的责任是推卸不了的.银行需要考虑的是三方面问题：一是银行行长有没有私心杂念,说句老实话,按照现行的制度,企业的贷款贷与不贷,推拖的方法多得很,干吗把不该贷的款放出去?二是银行干部的知识结构有缺陷.现在银行干部不大喜欢研究经济问题,特别是宏观经济问题,在贷款审批时往往只注意企业的眼前情况,后来大环境一变,企业垮下来了,贷款也陷进去了}因为银行一旦与企业发生贷款关系以后,不是说不贷就不贷的.三是银行内部制度不健全.贷款是银行调查,银行审批,银行发放的,明知不能贷,也贷出去,是银行本身问题吧！如果银行法中有一条法律规定,凡是不该贷的贷款,银行批了,贷了,银行行长要负法律责任,情况可能会好多了,可惜到现在还没有看到有这条法律,可能行政部门也不喜欢有这条法律把路堵死.
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二是信用环境.它包括信用观念、社会的信用体系和信用担保体系.建立社会信用体系,银行应该把自己摆进去.信用观念差有广泛的社会因素,而刷新信用观念需从政府和银行做起.政府、银行以身作则了,社会正气上升了,政府办事公正了,社会信用体系才能有效地建立起来：银行自己守信用了,群众才能守信用：只有贷款难的问题比较好地解决了,信用信息网建立了,群众才会珍惜信用.
三是金融工作环境.包括宏观经济的大环境,也包括微观层面的外部金融工作环境.诸如为实现利益和规避风险息息相关的法律法规、客户企业改革、社会信用体系、会计与审计准*服务体系等多方面的内容.社会信用环境的形成,有赖于政府的示范和动员其丰富的社会、行政管理资源予以强烈的支持,有赖政府的示范作用.在政府信用作用的带领下,就能建立起良好的金融生态环境,引导和规范市场秩序,从而保证经济有序运行和可持续发展.许多工作还要银行去做,银行应该抓紧做好.征信机制的建立在信用环境建设中,处于核心地位.这种机制的一个重要作用,就是引导社会树立并实践这样的意识,守信才能获得利益,失信则寸步难行.信息资料的收集和共享、宏观经济情况的积累和研究等,银行完全有可能做得很好.重要的,银行要有人去做,要改变思想,深人群众,努力掌握企业主的个人品德、个人信誉、消费特点以及创新能力等,只有知己知彼,才能百战不殆.
四是经济环境.经济决定金融,金融意识和金融制度的发育往往要受到经济基础的制约.经济基础差的地区,金融生存的空间也小.那些经济欠发达地区,经济总量小,支柱产业少,产业结构不合理,致使金融生存空间狭窄.企业规模小且分散,经营管理不规范,比较效益低,自我发展能力差,又另一方面在农村,生产经营活动流动性还很大,金融服务无论在服务品种上还是服务方式上都应更多个性化特点.我们现在吃亏的是采取的是一种信用形式,一种管理制度,一种调控办法,结果是经济基础差的地区管不了,经济基础好的地区和企业管不好.所以改善金融生态环境也要区别政策,区别对待,区别治理,不能“一锅煮”.对不同的经济地区,要有不同的金融制度、金融政策和金融服务方式.
此外,我们还需要创造一个有利于金融生态自动调节环境.我国金融生态环境恶化,太多是人为的.现在提出要建设良好的金融生态环境,首先银行要转变思想,不要尽为自己着想,金融生态环境不等于银行工作环境；要既包银行的工作环境,更要包括整个社会的融资环境.要营造一个有利于中小金融机构成长的环境,还要有一个让金融机构破产退出环境,通过市场机制的作用改善金融生态环境.有生有灭,市场才有活力,生态环境才能得到改善.
金融生态环境的建设也要走市场化之路.
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