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保险规划是家庭理财必不可少的重要组成部分,其主要作用在于可以最大限度地减少风险发生后的损失,这其中主要包括家庭成员的死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等等,定量分析保险需求额度,做出适当的财务安排,以避免风险发生时给生活带来的冲击和影响,从而达到财务自由的境界并拥有高品质的生活.
对于不同类型的家庭而言,如何在虎年伊始做好必要的保险规划与安排呢?下面我们仍然结合家庭生命周期的不同阶段,对各类型家庭的保险规划进行分析.
家庭形成期：意外险为主,养老险为辅
对于处在形成期的家庭,应以意外险为主,养老险为辅.
比如说,对于刚刚踏上工作岗位的年轻单身一族,由于事业刚刚起步,收入并不是特别高,虽说抵抗外来风险的能力较强,但却很容易遭受到意外伤害的侵扰,因此保险专家建议,在这个阶段即使拥有社保,也应该适当地补充一些商业保险,比如意外伤害险、健康保险和重大疾病险.除此之外,也可以考虑未来的养老问题,及早准备日后一定会有意想不到的收获.通常来说,意外险有人身意外险（针对身故、残疾一次性给付）和意外医疗险（因意外引起的医疗论文范文、一般伤害按实际花费报销）.如果在工作环境较为安全、无自驾车,且出差频率也不高的情况下,意外险用一般保险卡就可以满足需求,而且保费也较为便宜.
家庭成长期：兼顾保障与投资
对于处在成长期的家庭,制订保险计划时要充分考虑到孩子出生后对家庭经济状况带来的影响.这时候购买保险,要兼顾保障与投资两大目标.
对于新婚族或刚有宝宝的家庭,虽说夫妻双方都比较年轻,但随着岁月的流转,肩上的责任也会逐步加大,万一家庭有风险发生,对配偶及孩子都有可能带来巨大的打击,因此不妨趁着年轻且身体状况尚好,尽早做好保障规划以应不时之需.
保险专家建议,对于家庭中的男性而言,在做商业保险规划时,建议主要考虑的保障依次为：保障险（即人身寿险）、健康险；妻子主要考虑的保障依次为：健康险、保障险、养老险；如果有了宝宝,则为孩子主要考虑的保障依次为：意外险、健康险和教育金保险.需要特别指出的是,如果夫妻双方正处于准爸妈阶段,为了防范母亲在孕育胎儿期间的任何风险与宝宝出生后的意外,可以考虑通过购买母婴重大疾病险来提前作为预防,一旦宝宝出生后出现遗传性疾病和生理缺陷,都可以获得保险赔偿.
通常情况下,健康险包含重疾、住院、手术医疗险和住院津贴险.重疾险针对发病概率高的重大疾病提供保障,同时有些产品兼具储蓄的功能,合同约定的重大疾病一经确诊就会赔付相应的保障额度,而不会考虑实际花费.充足的重疾险不但可以保障疾病的花费,还有得病期间的收入补偿、营养费、病后康复所花论文范文等.而住院、手术医疗险只针对社保报销后剩余的部分再按相应比例进行报销,但最多不会超过所保额度,且现在的医疗险大部分只报销社保部分的药品.此外,住院津贴险是住院期间的日收入补偿,按天数和保障额度给付.
家庭成熟期：防病养老同步进行
40周岁以后,一般家庭步入成熟期,此时,多数家庭开始面临子女教育的压力,事业逐渐步入高峰期,生活基本定型,健康问题受到关注,人们也更容易受到疾病的侵扰,而中国人罹患重大疾病的几率高达72.18%. “上有老、下有小”正是本阶段的真实写照.如何通过商业保险来保证自己的家庭攻守自如,考验着家庭“财务大臣”的智慧.
成熟期家庭往往也进人家庭财富迅速增长期,主要体现在家庭收入水平高,增长速度快,财富开始迅速积累,在这个阶段理财的关键是要做好投资规划.而保险计划方面,则应特别重视一家之主是否拥有足够的商业保险.
处在成熟期的家庭,一家之主压力最大,因此这一阶段的人群提高重大疾病的保额就显得尤为关键.一旦不幸遇到了身体危险信号,都可以获得保险公司的相关赔付,以免对家庭的财务体系造成冲击.此外,这一年龄段无论男女大都达到了事业的巅峰期,无论收入还是储蓄都是相对较为丰厚的,因此不妨再继续补足一下之前养老险方面的不足.总之,人到中年,应讲求防病养老同步进行.
家庭衰老期：以理财型的保险为主
再来看看老年家庭如何做好保险规划.
目前,我国已经进入老龄化社会,60岁以上的老人已接近1.5亿.老年人的医药论文范文等也已在家庭支出中占有很大比例.因此,老年人已经成为一个最需要借助商业保险提供医疗保障的群体.
事实上,65岁之后任何保险公司都不会再接受承保,并且50岁之后,其投保所要支付的钱也是相当多的.虽说老年人是最需要受保险保障的群体,但是由于这一年龄段人群的身体情况在变差,使得很多保险公司都对老年险种避而不谈,因此在这一阶段能够购买的险种也相应少得可怜.保险专家建议这一阶段还是购买以理财性质为主的保险,转向储蓄型的保障方式更为合理.
医疗:家庭保障
对部分未进入高龄的老年人来说,可选的养老型险种主要包括太平洋和中国人寿两家公司的“长寿养老”、 “国寿养老”,健康保险中的“论文范文”、“附加老年护理”等等.
购买保险应量力而行
在具体保险产品的选择上,一般而言保险金额愈高保险费相应也就愈多,所以得量力而行,投保人在制定保险规划时须根据自身的收入状况确定适当的保险金额.其次,在确定保险期限方面,由于其涉及未来交纳保险费的数量与频率,因此投保人需要大致估量未来的收入与支出,不要盲目行事.其三是在选择保险公司方面,由于保险公司的服务优劣直接关系到未来的各种保障,因此投保人应该尽量选择那些经营稳健、服务优良的保险公司.其四,在保障论文范文方面,建议投保人控制在个人年收入的10%左右为宜,而且在购买保险产品时根本不存在“贵就好”的观念,贵的产品不一定适合投保人自身.
除此之外,不少保险人士还建议每个家庭不仅要建立起必要的保险意识,同时更要在购置保险后定期检查和整理家庭保单,既为了预防风险,同时也能为家庭理财调好结构.如果因搬迁或工作变动等原因引起个人基本信息变更时,投保人需要及时告知保险公司,只有定期了解自己的保单近况,主动与保险公司联系,才不至因特殊原因而于无形中损害了自身的保险利益.
总的来说,买保险虽然说是买个平平安安,但是,风险的发生不会因为我们是否购买了保险而发生变化,买保险的目的,是让我们的工作、生活、投资更加安心.因此,保险不是我们理财的全部,它只是理财规划的一部分.从另外的角度看,买保险不应该降低我们的生活品质,也不要影响到我们现有的投资,每一个家庭的情况不同,保险的规划方案也不应该完全相同,需要量身论文范文的保险规划或许才更适合,才会让我们辛辛苦苦挣来的钱用在刀刃上.
总结：该文是关于家庭保障论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
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