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前些日子,央行就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称“管理办法”）向社会公开征求意见.一时间众说纷纭,从限制创新、保护银行的定性评价,到无法畅购、支付机构叫苦的随性吐槽不一而足.到底是什么原因,让原本形式大好的在线支付瞬间就乌云盖顶,更引来各方众议呢?且听笔者一一道来.
文紫金农商银行 王莹
图Hocc
“管理办法”是在维护银行的利益吗?
不不不,“管理办法”不仅不是在维护银行的利益,反而是在为如今火爆的互联网金融保驾护航.7月中旬颁布的《互联网金融健康发展若干指导意见》明确了互联网金融的业态分类和监管态势,体现了鼓励创新和防范风险的思路.在这样的氛围下,“管理办法”征求意见稿出台明显针对时下的一些潜在风险—尤其是那些经过一段时间的野蛮生长后,开始积聚的风险因素（不规范的P2P公司和支付账户的违规动作已经逐渐暴露出来）.与其杂乱,不如规范.于是,为了维护金融秩序稳定,保护公众消费者权益,“管理办法”特别强调了实名认证的规则,强调了反洗钱和反欺诈义务,强调了支付机构风险管理的安全防控要求.
要说是央行在维护银行系,那可真是冤枉了.要知道,从1977年10月人行颁发《银行账户管理办法》以来,“管理办法”是第一个明确了提供账户服务主体从银行扩展到非银行的正式文件,除了提供支付服务的账户名称从银行账户增加到支付账户,还根据不同的风险层级分为综合类支付账户和消费类支付账户两种,这就明确了支付宝等非银行支付机构可以为客户开立支付账户,并开展支付业务的合法地位.近年来,第三方支付机构拉开架势全面出击,在线支付业务早已甩了创新速度慢的银行系几条街,如今被纳入央行自己的体系中,也可谓是修得真身步入正途.反观银行系呢?叫嚷了半天的电子账户、远程开户等业务却一如既往的悄无声息.所以,即使央行是银行系的“亲妈”,但这次肯定不是在维护银行的利益.
“管理办法”是在限制支付公司吗?
“管理办法”第十六条和第二十八条分别规定了不同情况下的支付限额,同时又加强了交易认证工具强度的管理,此举也是争议无数.有的说,网民支付受到了限制；有的说,第三方支付公司资金来源受限了等
支付账户是什么:互联网支付账户开立将实行实名制
其实,“管理办法”已经解释得很清楚：综合类支付账户年累计余额付款交易限额是20万元人民币；消费类支付账户年累计余额付款交易限额是10万元人民币；没采用数字证书、电子签名等使用了两种及以上要素验证过的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额5 000元人民币；采用不足两类要素验证的交易,单客单日限额1 000元人民币.本质就是,根据客户真实身份的验证以及支付所采用的安全手段来给予相应的限额.说白了就是在确定“你是你本人”的身份之后,你才可以有钱任性的消费.而且,限额是针对支付账户余额的支付限额,并不是限支付账户本身.所谓的“支付账户余额”并不等同于银行存款,它是指“客户向支付机构购买的、所有权归属于客户并由支付机构保管的预付价值,预付价值仅代表支付机构的企业信用”,这就是之前不合规P2P公司可以圈钱之后携款跑路的原因所在了.
说到身份验证,多达五个（含）以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证也是争议的焦点.的确,除了论文范文和论文范文之外,现在连手机号都无法做到真正的实名制,谁知道究竟是你本人,还是别人盗用你的信息在交易?所以,千万别觉得银行的网银系统繁琐难用,这是银行根据服务和风险等级设定不同的业务通道,只有经过了验证,知道你就是你,才能确保支付交易的安全.所以,央行不是在限制支付公司,也不是给客户支付找茬,而是在构筑全方位的安全体系—说人话就是：“帮你规避损失”.
那,究竟改变了什么?
在互联网金融热得烫手的今天,第三方支付机构除了支付功能之外,还具有吸收存款的功能,事实上充当了存款类金融机构的角色.但是众所周知,银行是合法的金融机构,开设一家银行需要经过相当严格的审批流程,同时银行账户的开立需要到网点柜台确认为本人真实意愿的行为,加上银行还有物理网点进行客户风险提示与人工服务受理工作,时刻处在监管部门的视线中,无论资金流转到哪里,只要是通过银行账户流转的都可以查询.这些特征是目前第三方支付机构所无法比拟的,而且正是因为没有像银行账户那样严格监管和实名制,导致支付账户的风险程度较高.
“管理办法”的出台,一方面是保护消费者的利益,另一方面是引导支付机构做好支付环节的本职工作,还有一方面是强化银行的实名账户功能.这样大家各司其职,该干嘛干,并且通过不同风险的金融服务之间的防火墙机制来建立有序、低风险的金融支付环境.要说“管理办法”真的改变了什么,那就是改变了以前混乱无序且隐患重重的支付市场,重新引导人们安全地进行支付.P2P的洗牌是必然,小体量支付机构的出局也是趋势,客户支付理念也会随之改变,而这一切的出发点都是防范风险.
上帝关上一扇门的同时,一定会给你打开一扇窗.“管理办法”的出台,粗看之下是给在线支付上了一把枷锁,但其内在的本质却是为了加强用户的资金安全管理.
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