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商业银行中间业务论文范文

摘要：商业银行发展中间业务是金融业竞争的必然要求,合作竞争和创新分别是中间业务发展的必由之路和关键,而自主开发理财产品和投行业务将成为中间业务竞争的焦点.因此,中国商业银行必须要有做大账户服务、做强交易服务、发展信用服务、推动混业服务的路径安排,并制定包括科技、人才、环境、创新和竞争合作五个方面的中间业务战略.

关键词：商业银行；中间业务；趋势；战略

中图分类号：F830.5

文献标识码：A

文章编号：1006-3544( 2010 )01-0019-03

中间业务是指不动用银行资产,利用银行的人才、机构、技术、信息、网络和信誉等特殊功能与优势,以中间人的身份替客户*收付和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务.中间业务已经成为商业银行资产业务和负债业务之外的第三大支柱业务.现代商业银行竞争日益激烈,依靠存贷利差获得利润的传统商业银行赢利模式正受到越来越大的挑战.中间业务具有提高资源配置效率、改善财务结构、增加业务收入和降低经营风险的特点,使商业银行实现了业务经营和收入来源的多元化,中间业务也逐渐成为商业银行竞争的焦点.

一、中国商业银行中间业务发展存在的问题

中国商业银行经过多年的经营和发展取得了很大的成绩,中间业务也开始成为传统资产业务和负债业务之外的第三大支柱业务.应该说,中国商业银行中间业务取得了历史性突破,但也面临不少的困难.

1．产品种类偏少.商业银行中间业务产品主要有结算、汇兑、代收代付以及论文范文、信用证、押汇等传统产品.而咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务产品明显不足,特别是论文范文管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务产品供给更少.

2．运作缺乏规范.对中间业务的开发、运作进行系统管理和长远规划、协调与配合的专门部门还没有真正建立,还没有一套完善的中间业务管理办法和切实可行的操作程序.基层行在中间业务市场开拓中因为人力、物力、财力上投入的不足而处于被动局面.此外,中间业务采取分割式的管理模式,中间业务管理工作分别由不同的部门完成,这既不利于信息沟通和管理效率的提高,也不利于形成规模效应和整体推进中间业务的发展.

3．观念比较陈旧.客户对中国商业银行提供的免费服务习以为常,对中间业务服务收费行为难以接受,部分优质客户还要求附加各种优惠条件；一些商业银行的基层机构对中间业务定位不准确,将中间业务作为争夺市场份额的一种竞争存贷款业务的手段.这些陈旧的观念严重制约了商业银行中间业务发展.

4．技术和人才力量不强.中国商业银行的中间业务缺乏高效、快捷的结算、支付系统,缺乏健全、科学的核算体系,缺乏完善的管理信息系统,通讯网络、计算机应用软件配套能力差.同时,中国商业银行普遍缺乏高素质的金融从业人员,致使投资银行、咨询管理等风险低、收益高的产品难以提供,制约了中间业务的拓展.

5．定价机制不完善,定价能力低.一些银行定价政策不统一,分支机构拥有较大的定价权,致使同一客户同一类服务在同一银行不同分支机构之间,收费标准存在一定的差异.在银行内部几个部门同时拥有一定的定价决策权,且缺乏有效的协调机制,而且服务定价缺乏有力的信息系统支撑.大多数银行都是采用市场跟进型定价,而占据一定市场优势的大银行的服务定价,也普遍缺乏科学的定价理念,定价能力普遍偏低.

6．收费标准低,收费收入占比小.中国商业银行开办的中间业务总体收费水平偏低,有些甚至不能覆盖成本.而各中资商业银行在结算网络、设备建设等方面进行的大量投入远远大于结算业务收入,成本倒挂现象严重.国内商业银行中间业务收入虽呈现出绝对额逐年增长、占比有所增加的良好态势,但所占份额仍很小,利差收入仍是商业银行主要经营收入.

7．收费行为混乱,信息透明度低.一些商业银行为争客户故意压低论文范文,扰乱正常的银行服务市场秩序.各银行自主推出服务项目,自主决定服务收费项目,但收费项目名称的不规范常常引起金融消费者的误解.为向不需要某些服务产品的客户推销这些银行服务产品,不对消费者进行必要的、充分的风险提示和信息披露.对消费者缺乏耐心去解释、说明、引导和宣传,使银行与客户之间的分歧越来越大.

二、中国商业银行中间业务的发展趋势

中间业务必将成为商业银行未来业务发展的关键和方向,这是谁也左右不了的大趋势,在金融和经济变革的潮涌中,中国商业银行中间业务的发展也必然呈现某种趋势性.

1．开展竞争合作是商业银行中间业务发展的必由之路.加快商业银行中间业务发展,兼顾中间业务经济效益、资源利用率,实现银行和社会在中间业务发展上的“双赢”,商业银行还可以借鉴竞争合作的思维来建立新型的伙伴关系.这种新型伙伴关系是从单纯的竞争、对抗转变为既有竞争、对抗又有协同、合作,其合作的目的是为了竞争,竞争以合作为主要方式,独立的竞争者通过合作强化竞争优势.这是商业银行中间业务发展的捷径和必由之路.

2．创新是商业银行中间业务发展的关键.商业银行开发中间业务品种要充分利用传统资产负债业务发展业已形成的优势和客户群,选择市场潜力大、风险小、成本低的业务创新品种.创新品种既要取得经济效益,又要符合现行的金融法律、法规.商业银行要在加大对中间业务市场进行细分的同时,设计市场营销策略,即从业务创新、定价、分销和促销等环节分别制定相应的策略.要不断推出新的产品工具、业务和服务,突出品牌效应,并通过精品的示范作用加大市场开发的潜力.

3．自主开发理财产品、投行业务等是商业银行中间业务竞争的焦点.在商业银行中间业务的竞争中,传统的商业银行中间业务是各商业银行都会经营的基本中间业务,但这些业务不足以形成各商业银行的有效竞争力.商业银行必须寻找市场和消费者需求大,而成本低和有技术含量的中间业务品种.自主开发理财产品和投行业务就具有这样的特点.自主开发理财产品和投行业务是商业银行中间业务竞争的焦点,这从中国工商银行的业绩增长可以看出.

三、中国商业银行中间业务的发展战略

中国银行业要想通过大力发展中间业务实现经营方式与增长模式的转变,就必须做好路径安排,并制定科学的发展战略.

(一)中间业务发展的路径安排

从中间业务需求看,账户服务类中间业务的需求不断增加,清算、结算、托管等账户服务正处在快速发展期.规避风险和保值增值的要求,需要商业银行提供汇率、利率、股权及指数和商品及指数等衍生工具的交易服务.资本市场的完善与发展,产生了银行以外的直接融资途径和银行“脱媒”现象,这需要商业银行提供信用保证.资本监管下商业银行贷款规模受到的限制和存贷款利差缩小以及贷款回报率下降使综合与互补的金融服务需求增加.客户需求的综合化,向商业银行提出了投资银行和风险投资业务等混业服务的要求.

从中间业务供给看,中国商业银行具有提供账户服务的经历和能力,而通过标准化的流程和系统硬约束可以控制账户服务的操作风险.随着资本市场的逐步发达,中国商业银行的交易服务已从货币兑换进入到货币市场*,一些金融衍生工具也开始成为交易的对象,而交易服务的市场风险可以通过平盘的集约化来控制.以信用担保为主的信用*服务也开始成为商业银行中间业务的组成部分,但信用风险评估与定价能力还不强,信用风险不能够完全通过集约化来控制.金融业竞争的日益激烈使商业银行的经营压力越来越大,商业银行业务的经营范围也被逐步放开,一些风险和回报高的业务逐步成为商业银行争夺的焦点,但综合风险的控制是很大的制约因素.

综合考虑以上中间业务的需求和供给两方面的因素,结合中国监管政策的动向和商业银行生存环境,中国商业银行发展中间业务的路径安排应该是：做大账户服务、做强交易服务、发展信用服务、推动混业服务.这可以从中国工商银行中间业务的增长看出.工商银行2008年结算、清算与论文范文管理账户服务收入为130亿元,增幅为41.1%,自主开发理财产品和对公理财交易服务增幅分别达到715. 1%和43.0%,论文范文等信用服务发卡量和消费交易额增幅分别为67.0%和57.6%,而投资银行等混业服务收入为80.3亿元,增幅达到78.2%.

中间业务:专家：银行中间业务定价机制缺失

(二)中间业务发展的战略

根据商业银行中间业务未来发展的大趋势,中国商业银行中间业务的发展应该考虑五个主要方面的战略.

1．科技战略.商业银行必须加强金融基础设施建设,全面提升中间业务软硬件环境,提高中间业务服务的信息化水平.(1)尽快解决商业银行计算机升级换代和专业软件开发及交易安全问题,加快中间业务电子化建设,尤其是计算机网络建设,在区域性、系统性信息共享的基础上,实现全行和全国性的信息共享和服务.(2)继续开发服务项目,提升服务功能,提高服务质量,普及网上银行业务,进一步完善中间业务的流程,提高交易的安全性和便捷性.(3)借助科技对中间业务的支撑作用,推动中间业务的电子化进程,加强网络运行安全和提高业务运行效率.(4)立足于高起点和长远目标,将中间业务新颖、高附加值的高端产品设计、科技开发与业务操作有机地融合在一起,全面提升中间业务的竞争力.

2．人才战略.商业银行要根据中间业务发展的趋势,结合自身的实际和中间业务定位加大人才资源的储备和建设.(1)积极引进高素质人才.根据中间业务发展的需要,引进一些高级技术人员和高级管理人员,尤其是计算机网络方面和金融工程方面以及战略管理方面的尖端人才.(2)加大培训投入,制定科学培训计划.加大对现有员工的教育培训投入,根据培训重点,制定科学的员工学习和培训计划.(3)建立科学规范的考评体系.建立真正的员工工资体系,在工资体系的选择上可考虑实行年薪制.打破平均分配主义,实行按劳取酬,在实施方法上弱化固定收入比例,增加“活”的部分.(4)培育企业文化,增强员工的凝聚力和战斗力.要树立企业的经营理念,引导员工建立企业价值观,增强员工之间团结合作和面对困难的信心和勇气,提高整体战斗力.

3．环境战略.要在法律许可范围内结合行业和本行的实际制定科学的环境战略.(1)完善中间业务的收费政策.为了扭转商业银行中间业务开展中出现的少收费、甚至不收费的恶性竞争局面,使中间业务收入真正成为中国商业银行新的利润增长点,必须抛弃免费和优惠提供服务的做法,完善中间业务的收费政策.(2)利用资本市场开拓商业银行中间业务.资本市场的发展扩展了商业银行中间业务新领域,为商业银行参与直接融资提供了很多机会,要积极利用资本市场的筹资职能、流通职能、产权交易职能和金融创新职能,开拓银行中间业务.(3)发挥金融衍生市场对中间业务的促进作用.金融衍生工具类中间业务在增加银行收入上有特殊作用,商业银行可以发挥金融衍生市场衍生工具灵活、效率高的功能促进中间业务的发展.(4)适应利率市场化改革和央行中间业务监管制度的变化.要随时根据利率市场化改革进程中利率和利率政策的变化调整中间业务的结构和方向,同时要关注央行对中间业务监管制度的变化创新或停止某些中间业务.

4．创新战略.创新是商业银行中间业务发展的关键,要加大中间业务的创新力度.(1)整合优势型中间业务产品.通过简化业务流程深化产品功能,通过网上银行延伸产品的功能,淘汰或升级换代不需要的产品,开发新的中间业务品种,扩大传统项目的业务范围,推广核心品牌,巩固和发挥传统业务优势.(2)开发高技术含量、高附加值中间业务品种.综合运用银行的优势开发高质量、高层次的中间业务产品.包括投资银行、金融衍生产品交易、资产管理、私人银行、企业财务管理咨询和策划及各类本外币理财等产品.(3)适应中间业务国际化要求,储备信用衍生品,利率衍生品、外汇衍生品、债务衍生品、股票衍生品等金融衍生品.(4)创新充当客户的财务顾问、大项目投资顾问、代客理财,以及为企业的兼并、资产重组提供项目融资等符合中国消费特点的高层次中间业务种类.

5．竞争合作战略.竞争合作是中国商业银行发展中间业务的必由之路,应加强中外银行之间的战略合作.(l)在业务上实现优势互补,共同分享在软件开发等方面的资源.外资银行还可以为我们提供人员培训、管理服务,进行技术和经验交流等.(2)建立统一的行业标准和规范,实现论文范文、销售结算网络、信息管理系统、机具和特约商户等方面的资源共享,并不断调整与之合作的银行等机构.(3)进行差别化经营.对客户进行目标市场定位,采取互补相生的竞争策略和产品组合策略,形成合理的中间业务结构,实现中间业务的优化组合.单一银行可以设计出市场接受的、胜过竞争对手的功能产品,银行业可以搭建高效的中间业务沟通机制,采取合作博弈的均衡策略,实现和维持中资银行整体竞争优势.

商业银行发展中间业务是金融业竞争的必然趋势,一方面中间业务收入将逐渐成为商业银行利润收入的主体部分,另一方面中间业务创新将是决定商业银行在竞争中优胜劣汰的关键.中国商业银行,尤其是国有商业银行更应该适应全球激烈竞争的环境和中间业务未来发展的趋势,及早制定符合中国国情和自身的发展战略,不断提升其核心竞争力.

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